37. Franciza: tipuri și semnificație
O franciză este un permis pentru care trebuie să plătiți. Originar în Anglia în secolul al XVI-lea. Principalul lucru care îl interesează pe un potențial asigurat este cât de mulți bani îi va plăti și ce protecție va primi în cele din urmă. Pentru a reglementa această problemă, negocierile dintre asigurat și asigurător sunt prabusite, drept consecință fiind luate în considerare toți factorii de determinare a asigurării și a prețului asigurării. Unul dintre acești factori este o franciză, rolul căruia nu este întotdeauna evaluată de asigurătorii moderni.
O franciză este o parte din pierderile asigurate care nu sunt plătite de asigurător în conformitate cu termenii contractului de asigurare.
Pentru a înțelege importanța francizei în asigurări, să analizăm întrebarea fundamentală: Nivelul economiei fondului de asigurări?
Se știe că baza funcționării asigurării este principiul echivalenței sau egalității primei nete plătite plăților colectate de societatea de asigurări. Pe baza acestui principiu, luând în considerare structura temporală și spațială a daunelor, se calculează contribuțiile la asigurare (tarifele). Când vine vorba de principiul echivalenței, franciza este aproape niciodată luată în considerare. Cu toate acestea, aceasta poate avea un anumit efect asupra echivalenței obligației asigurătorului și ale titularului poliței de asigurare.
Deductibilă este o parte nerambursabilă a pierderii, ceea ce înseamnă că reduce obligațiile asigurătorului la valoarea sa.
Astfel, în cazul în care calculul tarifului este ignorat, atunci principiul echivalenței este încălcat, și => dacă este prezent în rezervarea contracte pentru introducerea francizei, frica. prima ar trebui să fie. în mod inevitabil redus, pentru a stabili valoarea primei colectate și a obligațiilor asigurătorului. Această relație între franciză și frică. tarifele sunt adesea trecute cu vederea de către subiecții de asigurări din minte, deși acesta este sensul de bază al francizei. Cu acest raționament, ne-am rupt departe de realitate, deoarece acestea nu iau în considerare sarcina, care este în mod inevitabil prezentă în structura tarifului oricărei companii de asigurare, ceea ce se întâmplă dacă luăm în considerare, de asemenea, sarcina. Logica sugerează că atunci când franciza este introdusă în tratate, frică. Prima va scădea, dar nu proporțională cu creșterea francizei. Acest lucru se datorează faptului că sarcina de natura condiționată acoperă costurile fixe ale societății de asigurare și, prin urmare, nu poate în mod direct proporțională depinde de volumul obligațiilor societății. Se știe că este determinată ca procent din livrarea netă. Și dacă această rată scade, atunci sarcina nu o poate urmări exact, pentru că în acest caz, există riscul ca societatea de asigurări să nu poată să acopere costurile fixe condiționate. În consecință, prima netă scade, iar sarcina procentuală crește, apropiindu-se de nivelul costurilor fixe condiționate. În acest sens, odată cu creșterea francizei, valoarea sa pentru client este redusă, deoarece aceasta duce la o scădere din ce în ce mai slabă a ratelor brute și deținătorul poliței de asigurare trebuie să înțeleagă în mod clar că utilizarea francizei ca mijloc de reducere a fricii. Premiul I are limitele sale și la un moment dat o creștere suplimentară a francizei este practic ineficientă; Această situație este posibil, în cazul în care asigurătorul este gata să plece de la retenția lor de vobmen pierdere de reducere a primelor. În practică, deținătorul poliței dorește adesea să transfere complet toate pierderile pe umerii asigurătorilor. În această situație, dacă există o încărcătură, refuzul francizei către client nu este benefic, deoarece el plătește prima, inclusiv sarcina fără nici o schimbare, adică plătește cel mai atribuire „exacte neloiale“, în conformitate cu acest premiu, se înțelege că, în conformitate cu principiul obligațiilor de echivalență a asigurat și asigurător, riscul asigurat pentru asigurătorul trebuie să plătească o rată netă sau o primă netă. În condiții de piață, asiguratul trebuie să plătească mai mult și mai mult primei nete - aceeași sarcină. De fapt, deținătorul poliței de asigurare suprasolicită, care este desemnat drept "un premiu frumos necinstit".
În cazul în care franciza este prezent, prima este în mod natural redus, și, prin urmare, odată cu creșterea francizei listează la asigurat la asigurător mai mult și mai mult de atribuire „echitabil“. În acest sens, asigurătorul trebuie să fie conștienți de faptul că cel puțin o parte, dar nu la zero, franciza este nevoie, și, în același timp, să știe că acesta este, de asemenea, o creștere excesivă nu este profitabilă. Odată cu creșterea valorii francizei a fiecare creștere de a reduce toate prime reduse, și, astfel, în cele din urmă asigurat trebuie să aleagă un anumit nivel la care prima a rămas, totuși, „nedrept“, dar să cadă din cauza francizei.
Cu cât acoperirea este mai mare, cu atât este mai mare prima netă și cu atât sarcina este mai mare, deoarece adm. costuri mai complexe mai multe contracte, astfel încât achiziționarea unui protecție complet, cumpărător cumpără o sarcină grea și un premiu mare, dar nu și în ceea ce privește creșterea de acoperire creșterea pryamopropotsionalno și a crescut mai mult decât creșterea sarcinii sau acoperirea.
Cumpărarea de protecție incompletă a poliței este într-o situație economică mai bună decât în cazul protecției depline și, prin urmare, în acest din urmă caz avea nevoie de un mijloc de reducere a primei și acest lucru înseamnă că ratele de asigurare este o franciza, care o dată folosit pentru a primelor mai mici, dar în acest caz, din cauza acoperirii mari; are un impact mai mic asupra ratei decât în ideal, și, în plus, din cauza complexității contractului ar trebui să fie mai mult decât în cazul de acoperire privată.
Astfel, franciza în sine este benefică pentru polițist pentru orice acoperire. În condițiile de alegere între acoperirea completă și incompletă, este mai avantajos pentru asigurat să aleagă o acoperire incompletă, deoarece va fi mai profitabil din punctul de vedere al salvarii pentru aceasta. În general, un parametru important al contractului este o franciză care reduce frica. premium, aducând beneficii asigurărilor.
Francizele pot fi clasificate după cum urmează:
1. Condiționată - necondiționată
2. Absolută - relativă
3. din suma - din pierdere
4. pentru fiecare caz - un agregat
5. General - Fricos
Cea mai obișnuită practică este deductibilitatea condiționată și necondiționată. Dacă franciza este condiționată, asigurătorul este compensat pentru pierderea în întregime, dacă valoarea depășește valoarea deductibilă. În caz contrar, rambursarea nu este plătită. Franciza este cea mai eficientă în îndeplinirea funcției de tăiere a pierderilor mici. Când este utilizat, asiguratul este rambursat doar pentru pierderi cu adevărat semnificative, suma suficient de mare este recuperată integral și => această franciză este benefică pentru asigurat.
O deductibilă necondiționată este obligatorie și orice sumă de pierdere este dedusă din restituire. De asemenea, reducerea pierderilor mici, reducerea cuantumului compensației pentru pierderile majore. Este mai puțin benefic pentru asigurat. Datorită faptului că nu primește niciodată o rambursare integrală. Dar este cu siguranță benefică pentru asigurător, deoarece îi dă o anumită majorare a primelor garantate, lăsând în contul său o parte din restituire.
Absolut și deductibile relative. Absolutul este stabilit în valori absolute: ruble, gi, litri. Relativ - se oprește ca procent din cost sau dintr-un metru natural, volumul masei.
Aceste tipuri de francize pot fi instalate în funcție de frică. suma sau pierderea. Practic, această opțiune este valabilă pentru francizele relative. Se pare că franciza relativă sau deductibilă de la pierdere la asigurător nu este profitabilă. În cele mai multe cazuri, acest lucru este adevărat, deoarece franciza este întotdeauna = pierdere, în consecință, asigurătorul este obligat să se angajeze în toate pierderile, oricât de mici ar fi ele. Cu toate acestea, în cazul unei pierderi catastrofale de franciza în raport legat de valoarea daunelor poate salva o cantitate semnificativă a asigurătorului și, astfel, acesta este beneficiul pentru el. Franciza este rar utilizată în practică în ceea ce privește pierderea. Mai frecvent utilizați o franciză din suma asigurată. Deoarece în cele mai multe cazuri pierderile nu sunt catastrofale și este necesar să se taie cel mai mic dintre ele.
Agregat de franciză (deductibil pentru fiecare caz). Compensare pentru fiecare frică. Cazul este redus cu suma deductibilă. Cu pierderile agregate acumulate pe parcursul perioadei contractuale și încep să fie rambursate numai atunci când suma lor depășește suma totală de franciză.
O franciză pentru fiecare frică. ocazie este mai acceptabil pentru asigurător, deoarece în cazul agregatului este probabil ca asigurătorul în culpă, pur și simplu rândul său, un ochi orb la siguranță și va permite să se întâmple la acele pierderi care au epuizat deductibile agregat.
Eficace, dar rareori utilizate pe piața rusă, franciza generală contractuale și piriskovaya. Nu este un secret faptul că acest sau acel risc poate fi realizat în acest sau în ceea ce privește pierderea de valoare. De multe ori, pentru diverse riscuri sunt cel mai probabil destul de diferite în nivelul de valoarea daunelor, astfel încât nu este întotdeauna o singură deductibilă este eficient pentru toate riscurile acoperite de contract. Și în această situație, este mai practic de a utiliza franciza poriskovuyu, în care diversele riscuri acoperite de set diferite cantități de pierdere a imposibilului.
Franciza practică este determinată pe baza practicii deținătorului poliței de asigurare și a statisticilor pierderilor pe care le-a avut deja. În acest caz, pe baza datelor statistice, valoarea pierderii care apare cel mai des este aleasă și deținătorul poliței este gata să o lase în urma reținerii sale.
banca riscs.doc
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: