Erori în asigurarea garanțiilor

Erori tipice în asigurarea de garanții, sau cum să asigure garanții.

Cea mai importantă greșeală este o solicitare din partea angajatului băncii: "Faceți costul de asigurare al subiectului cu mai puțină garanție". Cu toate acestea, nu uitați, asigurătorul ia întotdeauna bani pentru asumarea responsabilității sau obligațiilor. Formula este simplă: mai mulți bani - mai multă responsabilitate, mai puțini bani.







Asigurarea obiectelor gajate include trei obiecte de asigurare care pot fi utilizate atât într-un complex, cât și în mod individual în diferite combinații:

din titlu;
Riscul de pierdere a obiectului garanției ca urmare a rezilierii dreptului de proprietate al Împrumutatului (promotorul) în vederea deciziei judecătorești care a intrat în vigoare.

În cazul de asigurare cu privire la riscul de a pierde obiectul garanției, ca urmare a încetării dreptului său de proprietate a Asiguratului (pierderea din titlu) Asigurătorul va plăti suma, respectiv, daunele directe proprietății imobiliare la asigurat ca urmare a încetării dreptului de proprietate a obiectului de gaj, dar într-o cantitate care nu depășește suma asigurată.

Viața și capacitatea de lucru a debitorului;
Riscul de deces al împrumutatului sau pierderea capacității de împrumut a debitorului (care primește invaliditate în grupa I sau II).

La apariția unui eveniment asigurat ca rezultat decesul debitorului (Pledger) sau pierderea completă a capacității de a lucra (grupa I sau II de invaliditate) asigurător plătește stabilit în suma contractului asigurat.

Obiectul gajului.
Riscul de deces (distrugere), pierdere (pierdere) sau deteriorarea proprietății în caz de incendiu, explozie, dezastre naturale, acte ilegale ale terților etc.

La apariția unui eveniment asigurat a cauzat moartea (distrugerea) sau pierderea (pierderea) de proprietate, Asigurătorul va rambursa valoarea reală (de piață) a bunurilor asigurate, dar într-o cantitate care nu depășește suma asigurată.
În cazul unui eveniment asigurat care a cauzat daune materiale, Asigurătorul va rambursa costul de reparație a bunului deteriorat, dar în limita sumei care nu depășește suma asigurată.
Erori tipice în asigurarea garanțiilor

1. Definiția greșită a sumei asigurate.

În conformitate cu legislația rusă, suma asigurată poate fi definită ca:

Valoarea reală (de piață) a proprietății gajate. Banca devine beneficiar în ceea ce privește îndeplinirea obligațiilor care decurg din contractul de împrumut.
Avantaje: plata asigurărilor se efectuează în mărimea daunelor.
Dezavantaje: costul ridicat al asigurărilor.

Suma împrumutului plus dobânda pentru utilizarea împrumutului. Dezavantaje: plăți proporționale la evenimentele asigurate.







Un exemplu.
Subiectul gajului este imobil. Angajatorul a primit un împrumut în cuantum de 80% din valoarea gajului. Suma împrumutului plus dobânda pentru utilizarea împrumutului este întotdeauna mai mică decât valoarea reală (de piață) a garanției. În acest caz, atunci când apare un eveniment asigurat, societatea de asigurări compensează doar 80% din suma pierderilor.

Cu împrumuturi pe termen lung (ipoteci), diferența dintre valoarea reală a garanției și suma asigurată crește în fiecare an. raportul dintre valoarea asigurării și valoarea reală scade. Mărimea plății de asigurare este:

în cazul în care:
SV - plata asigurărilor,
SS - valoarea daunelor,
SS - suma asigurată,
DS - costul real.

Ca urmare, plata de asigurare nu compensează întotdeauna obligațiile Împrumutat Băncii conform acordului de împrumut - o greșeală (care nu sunt luate în considerare dinamica de schimbare în atitudinea reală de piață) valoarea garanției la suma asigurata ().

Suma împrumutului plus dobânda pentru folosirea împrumutului cu plata "primului risc" (nu se confundă - până la primul recurs) (utilizat în principal de Consiliul de Securitate RF).
În ceea ce privește versiunile anterioare ale definiției sumei asigurate, există o serie de avantaje:
a) posibilitatea subacoperirii (suma asigurată este mai mică decât valoarea reală (de piață) a garanției);
b) o primă de asigurare relativ scăzută;
c) plata unei sume de asigurare în valoare de daune efective (în caz de prejudiciu asupra subiectului gajului) sau cuantumul sumei asigurate (în cazul pierderii totale (pierderii) subiectului gajului).

Dezavantaj: plata asigurărilor poate să nu fie suficientă pentru recuperarea integrală a obiectului gajului.

2. Definirea eronată a unui pachet de riscuri asigurate.

Exemplul 1.
Subiectul gajului este teren. Companiile de asigurari propun sa asigure obiectul gajului drept imobiliar pentru un pachet de riscuri: incendiu, catastrofe naturale, acte ilegale ale tertilor etc. Aceasta este o greșeală - ar trebui să asigurați doar titlul (în cazul pierderii de proprietate).

Exemplul 2.
Obiectul gajului este echipamentul (de exemplu - echipamente de refrigerare). Companiile de asigurări oferă să asigure subiectul garanției drept proprietate în cadrul unui pachet de riscuri: incendii, dezastre naturale, acte ilegale ale terților, inundații cu apă etc. Aceasta este o greșeală - trebuie să țineți cont de specificul subiectului garanției și să includeți riscurile electrice și asigurarea echipamentelor împotriva defecțiunilor și erorilor de personal neintenționate.

Exemplul 3.
Atunci când pe termen lung acord de împrumut (ipotecar) societățile de asigurare oferă pentru a asigura viață și invaliditate împrumutat de la un „accident“ și să fie asigurate de „accident și de boală“, deoarece debitorul poate muri, nu numai ca urmare a accidentului, dar, de asemenea, ca urmare a unor cauze naturale.

Exemplul 4.
Obiectul de gaj - o macara sau un excavator. Pachetul de risc standard oferit de asigurator - „coca“ (furt, deteriorare), aceasta nu ia în considerare riscurile tehnice, cum ar fi rezistența la oboseală, diverse mecanism de bruiaj, eroarea umană neintenționată.

Există o serie de exemple în care societățile de asigurări oferă un pachet de riscuri asigurat sau irelevant pentru obiectul gajului.

Oferim un set adecvat de riscuri de asigurare care corespund fiecărui subiect specific al gajului. Ce va permite Băncii, în final, în eventualitatea unui eveniment asigurat, să primească compensația financiară necesară pentru subiectul pierdut al gajului.

Dragi debitori, nu uitați că pierderea pentru bancă este de 2-4 milioane de ruble. (mărimea medie a împrumuturilor acordate entităților juridice din Federația Rusă) nu va agrava stabilitatea sa financiară cu neplata prejudiciului pentru subiectul pierdut al gajului de la asigurător.

Și pentru dvs., în cel mai rău caz, va fi egal cu încetarea afacerii - nici banii (creditul), nici mijloacele (obiectul garanției) rămase pentru producerea lor.







Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare

Trimiteți-le prietenilor: