Contractul de depozit bancar și, într-o oarecare măsură, operațiunea bancară de strângere de fonduri pentru depozit sunt reglementate de normele articolelor din capitolul 44 din Codul civil al Federației Ruse.
Obiectul contractului - numerar. Contribuția, de exemplu, a metalelor prețioase este deja un alt contract independent.
Trebuie remarcat faptul că legea federală "Cu privire la asigurarea depozitelor individuale în băncile din Federația Rusă" se extinde numai la depozitele persoanelor fizice în numerar.
Un contract de depozit bancar este un contract real. Este în același timp cu transferul de bani la bancă.
Obligația care decurge din contract apare numai la bancă. Prin urmare, un astfel de tratat este unilateral.
Dobânzile se acumulează la depozite. Prin urmare, acest contract este oneros.
Drepturile și obligațiile care decurg din contract. În conformitate cu contractul de depozit bancar (depozit) o parte (banca), a acceptat solicitarea de către cealaltă parte (deponent) sau introduse pentru ea o sumă de bani (depozit), va rambursa suma depozitului și să plătească dobânzi pe ea în termenii și în modul prevăzut prin contract.
În cadrul unui contract de depozit bancar pe durată determinată în care deponentul este o persoană fizică, banca nu are dreptul de a schimba unilateral dobânzile, chiar dacă acest drept bancar este prevăzut în contract. În literatura economică și juridică, există diferite puncte de vedere în această privință. Periodic, în Duma de Stat, se inițiază un proiect de lege pentru a limita acest drept al deponentului. Ni se pare că o astfel de restricție nu poate decât să dăuneze și să înstrăineze în continuare deponenții de la bănci.
Acest contract, pentru persoane fizice - unul public. Un contract de achiziții publice este un contract încheiat de o organizație comercială și care stabilește obligațiile sale de a vinde bunuri, de a efectua lucrări sau de a presta servicii pe care o astfel de organizație, în natura activităților sale, trebuie să le pună în aplicare în ceea ce privește orice persoană care se aplică la aceasta. În același timp, o organizație comercială, în acest caz o bancă, nu are dreptul de a prefera o persoană cu alta în legătură cu încheierea unui astfel de acord, cu excepția cazurilor prevăzute de lege și de alte acte juridice.
Contractul de depozit bancar și drepturile consumatorilor. Codul civil al Federației Ruse prevede că veniturile din depozite sunt plătite în numerar și sub formă de dobânzi. Și știm că venitul și profitul nu sunt la fel. Prin urmare, deponentul - o persoană fizică este considerată consumator, iar legea privind protecția consumatorului este acoperită de aceasta. În general, această lege include nu doar depozitele, toate celelalte servicii financiare prestate cetățenilor. * (303)
Un contract de depozit bancar trebuie încheiat în scris. Forma scrisă a unui contract de depozit bancar se consideră respectate în cazul în care contribuția de economii passbook certificate sau a unui certificat de depozit sau un alt document eliberat de banca deponentului, astfel încât acestea să îndeplinească cerințele prevăzute de astfel de documente, legea stabilită în conformitate cu normele bancare și aplicabile în bancar pentru obiceiurile de comerț .
Nerespectarea formularului scris al contractului de depozit bancar implică invaliditatea acestui contract. Un astfel de tratat este nul.
Articolul 36 din legea federală prevede că "atragerea de fonduri în depozite se face în scris, în două exemplare, dintre care unul se eliberează deponentului".
Este permisă depunerea de fonduri de către terți în contul deponentului. În cazul în care contractul de depozit bancar nu prevede altfel, contul pentru depozit trebuie să includă fondurile primite de bancă în numele deponentului de la terți, indicând datele necesare în contul său pentru depozit. Se presupune că deponentul și-a exprimat consimțământul de a primi bani de la astfel de persoane, după ce le-a furnizat datele necesare în contul depozitului.
Depozitul poate fi plătit băncii în numele unei terțe părți. Cu excepția cazului în care se prevede altfel prin contractul de depozit bancar, o astfel de persoană dobândește drepturile deponentului de la momentul prezentării către bancă a primei cereri bazate pe aceste drepturi sau exprima băncii o altă intenție de a utiliza astfel de drepturi.
Un contract de depozit bancar în favoarea unui cetățean care a decedat la data încheierii contractului sau a unei persoane juridice care nu există în acel moment este nul și neavenit.
Înainte de exprimarea de către o persoană terță a intenției de a profita de drepturile deponentului, persoana care a încheiat contractul de depozit bancar poate folosi drepturile deponentului cu privire la fondurile depuse în contul de depozit.
Codul civil al Federației Ruse interzice persoanelor juridice să transfere fonduri în depozite (depozite) către alte persoane. Acest lucru este permis numai pentru persoane fizice.
Certificatul de contribuție. În cazul în care acordul părților nu prevede altfel, încheierea contractului de depozit bancar cu cetățeanul și depunerea banilor în contul său pentru depozit se certifică printr-o carte de economii. Un contract de depozit bancar poate prevedea eliberarea unei cărți de economii personale sau a unei cărți de economii la purtător. Cartea de economii către purtător este o garanție.
De fapt, aceste norme au un dublu sens. Pe de o parte, ele reglează tranzacția. Pe de altă parte, ele pot fi considerate drept norme ale dreptului bancar, care reglementează procedura de procesare a unei operațiuni bancare pentru a atrage depozite.
Codul civil al Federației Ruse stipulează că, în cazul în care statutul depozitului nu este dovedit, datele de depozit specificate în cartea de economii reprezintă baza pentru decontarea depozitului dintre bancă și deponent.
Banca emite depozitul, plata dobânzilor la acesta și executarea instrucțiunilor deponentului privind transferul de fonduri din contul depozitului către alte persoane la prezentarea unei agende de economii. Dar în cazurile în care cartea de economii înregistrată este pierdută sau redusă la o stare nepotrivită pentru prezentare, banca, la cererea deponentului, emite o nouă carte de economii.
Băncile sunt obligate să asigure restituirea depozitelor cetățenilor prin asigurarea obligatorie și în cazurile prevăzute de lege și în alte moduri.
Metodele de furnizare a bancii cu returnarea depozitelor persoanelor juridice sunt determinate de contractul de depozit bancar. La încheierea unui contract de depozit bancar, banca trebuie să furnizeze deponentului informații cu privire la securitatea returnării depozitului.
În cazul nerespectării banca prevăzut de lege sau contractul de responsabilități de depozit bancar pentru a asigura returnarea depozitului, precum și pierderea de securitate sau deteriorare a condițiilor sale deponentul are dreptul să ceară de la banca returnarea imediată a sumei de depozit și plata dobânzii aferente la rata stabilită în conformitate cu alineatul 1 al articolului 809 Codul civil și despăgubiri pentru daune.
Contractul de depozit bancar la cerere. Contractul de depozit bancar se incheie in conditiile emiterii unui depozit la prima cerere (depozit la cerere) sau la termenul de returnare a depozitului dupa expirarea termenului specificat in contract (depozit la termen).
Acordul poate prevedea efectuarea de depozite în alte condiții de întoarcere, care nu contravin legii.
Conform contractului de depozit bancar de orice fel, banca este obligată să emită suma depunerii sau o parte a acesteia la prima cerere a depunătorului, cu excepția depozitelor efectuate de persoane juridice în alte condiții de returnare prevăzute de contract.
Condiția contractului privind refuzul cetățenilor de a primi un depozit la cerere este neglijabilă.
Urgență sau altă contribuție, altul decât depozitul la cerere.
În cazul în care pe termen lung sau alte o contribuții, altele decât un depozit a cererii este rambursat la cerere la expirarea sau înainte de apariția altor circumstanțe specificate în contractul de depozit bancar, dobânda de depozit se plătește la o rată corespunzătoare ratei dobânzii plătite de bancă pe depozite la cerere, cu excepția cazului în care contractul prevede o valoare diferită a dobânzii.
În cazurile în care deponentul nu poate solicita restituirea sumei de depozit la termen, la expirarea unei sume pentru contribuția adusă la alte condiții de returnare, - la apariția circumstanțelor prevăzute în contract, contractul se consideră a fi prelungit în condițiile unui depozit a cererii, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin contract.
În literatura economică există acuzații că este necesar să se relaxeze nu sunt instituții de credit o gestionare sarcină ușoară a operațiunilor active și pasive (notă, există o parte plăcută în această administrare - venit, în principal, pe diferența în procente) și pentru a preveni deponenților retrage prematur bani de la contribuții. Acest punct de vedere a migrat în cele din urmă la cercurile parlamentare și sa reflectat în proiectele de legi. Este susținută de Banca Rusiei și de unii reprezentanți ai asociațiilor bancare. Este bine ca aceste facturi să rămână facturi. Mai sus, am citat deja materiale privind modul în care sa schimbat statutul deponentului și a spus că este necesar să crească nivelul de încredere al deponenților în instituțiile de credit. Legăturile cu experiența străină în acest sens nu sunt potrivite pentru Rusia. Nu are economia aceea. Încă nu există un strat larg "mijloc" de oameni bogați. Prin urmare, interdicția pentru persoane fizice, retragerea timpurie de bani dintr-un cont, depozit, poate duce la probleme cu atragerea de fonduri în bănci. Oamenii se vor teme să investească bani în bănci de la gândul că nu vor putea să le elimine la cerere. Încrederea în bănci va fi mai mică. Cu această "primă cerere" și așa mai departe la începutul anilor 90 deponenții au avut probleme. Este necesar să se țină seama de această experiență negativă a neîncrederii băncilor, pe care le-au acumulat deja.
Este mai bine să urmați o altă cale. Banca Rusiei ar trebui să reducă rezervarea obligatorie la limitele care se aplică în multe țări dezvoltate (1-1,5) la sută. Apoi, băncile vor avea posibilitatea de a ridica dobânzile la depozite. Mai multe vor fi strânse fonduri. Mai mult și, sub un procent mai mic, vor exista împrumuturi. Împrumutul va deveni mai accesibil, de exemplu, pentru studenți. Dobânzile la împrumuturi vor scădea dacă Banca Rusiei, cel puțin cu câteva puncte, va reduce rata de refinanțare. Încă rămâne destul de mare în comparație cu ratele în țările străine. Această experiență va duce la stabilitatea sistemului bancar. Apoi, nu trebuie să vă întrebați cum puteți facilita gestionarea operațiunilor active și pasive.
Desigur, în cazul în care Banca Rusiei a scăzut ușor, norma contribuțiilor în numerar la rezervele obligatorii, și de a reduce, prin chiar și câteva procente, rata de refinanțare, acesta va trebui să depună mai mult efort pentru a transporta mai fin politica sa monetară. Mai multe vor trebui să se ocupe de supravegherea bancară și să-și asume mai multă responsabilitate pentru rezultatul final. Dar trebuie să fac asta, în opinia mea.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: