Prosto, la prima vedere, un potențial împrumutat alege o schemă de rambursare a împrumutului. Cu toate acestea, dacă comparați nu numai mărimea plății excedentare a împrumutului, ci și mulți alți factori, se dovedește că nu este ușor de decis. Avantajele și dezavantajele "clasice" și anuitate și, în cazul în care ceea ce aceste scheme de rambursare a împrumutului ar trebui să fie aleasă, cercetat Prostobank.ua.
În mod tipic, împrumutatul este disponibil două scheme de rambursare a împrumutului: clasic și anuitate. În schema clasică de plată a dobânzii acumulate în soldul creditului, respectiv, în maturitatea timpurie a plății lunare este semnificativ mai mare decât în ultimele luni. Atunci când schema de anuitate, suma de plată va fi aceeași pe toată durata de rambursare a împrumutului, dar, în cazul în care primele câteva luni, ca parte a plății va fi dominat de interesul în trecut - organism de credit. „Plata Renta poate fi imaginat ca o clepsidră, după cum urmează: inițial, ea constă într-o cantitate mare de interes și o cantitate mai mică de“ corp „de credit, în sumele pe termen mediu a zonelor de interes și“ organism „a creditului au aproximativ aceeași valoare la sfârșitul anului a observat modelul opus - cantitatea de „organism“ în creșteri de plată, iar ratele dobânzilor sunt reduse „, - spune Tatiana Potocki, un specialist de frunte al Departamentului de operațiuni de creditare cu persoane fizice de toate-ucrainene Development Bank.
La ce prețuri subtile trebuie să vă pregătiți pentru debitorii care aleg între sistemele de rambursare?
Studiem diferența de cost
La prima vedere, schema de plată clasică este mai avantajoasă pentru împrumutat, deoarece depășirea este mai mică. Să presupunem că debitorul a luat aceleași două ipoteci timp de cinci ani la 90 000 grivne, fiecare la 18% pe an, care este aproximativ egală cu rata medie reală a dobânzii la astfel de împrumuturi în acest moment. În același timp, primul împrumutat a ales o schemă de plată a anuității, iar cel de-al doilea debitor a ales unul clasic. În primele luni ale primei rambursări a împrumutului debitorului va avea un avantaj, pentru că va plăti pe împrumut în fiecare lună cu mai mult de 500 de grivne mai puțin de un al doilea debitor. Cu toate acestea, la începutul celui de-al treilea an, plățile vor fi aproximativ aceleași, iar în ultimele luni primul împrumutat va plăti lunar mai mult de 700 de grivne mai mult. În plus, în cazul în care atât a debitorului cu privire la sfârșitul termenului de împrumut va calcula supraplății ei, s-ar părea că unul dintre ei, care a ales diagrama de maturitate clasica plătită în plus aproape 6000 de grivne (sau aproape 15%) este mai mică.
Diferența dintre plățile lunare și plățile excedentare pentru un împrumut cu anuitate și un sistem clasic de plăți va fi:
Plata lunară, UAH.
Chiar și mai vizibilă (în dimensiuni absolute și relative) va fi diferența în depășirea cu o creștere a termenului și a valorii împrumutului.
Cu toate acestea, dacă luăm în calcul factorul inflației, care duce la deprecierea banilor, diferența nu va fi atât de critică.
În plus față de mărimea plății excedentare, există și alți factori pe care debitorul se poate baza atunci când alege o schemă de rambursare a împrumutului.
Ce altceva este important să țineți cont atunci când alegeți
În unele cazuri, debitorii pot găsi alte avantaje în schema de anuitate de rambursare: de exemplu, reducerea sarcinii asupra debitorului în primele luni de rambursare a creditului. "Printre avantajele pot fi identificate și dependența dimensiunii primei plăți de la data înregistrării împrumutului. De exemplu, dacă faceți un împrumut la mijlocul lunii sau la sfârșitul lunii, prima plată va fi mai mică decât următoarea. Această opțiune este convenabil pentru împrumutat, care este de obicei completarea unui împrumut și a plăti toate costurile asociate cu designul său, și anume: taxele notariale, la plata cheltuielilor de prime de asigurare, costurile de înregistrare cu MREO, etc. Client pe .. la început poate întâmpina unele dificultăți financiare asociate cu eliberarea de numerar, "- spune Tatyana Pototskaya.
Printre dezavantajele anuitate, cu excepția mai mare în comparație cu sistemul clasic de supraplată pot fi recuperate și incapacitatea de a reduce cheltuielile lunare de rambursare a împrumutului în avans. Deci, dacă aveți de gând să rambursați împrumutul înainte de timp pentru a reduce încărcătura în următoarele luni, atunci schema de anuitate nu va funcționa pentru dvs. „Clienții trebuie să acorde atenție faptului că, în cele mai multe cazuri, rambursarea anticipată nu afectează valoarea plății lunare (aceasta este redus), pentru că suma de plată în avans transferat la rambursarea ultimei plăți a graficului de rambursare a creditului,“ - spune Anton Shaperenkov, Șef Departament marketingul activității de vânzare cu amănuntul a băncii VAB Bank. În același timp, este de obicei posibilă o rambursare anticipată a împrumutului în întregime cu o schemă de anuitate.
Principalul dezavantaj al schemei clasice, desigur, poate fi considerat un volum mare de plăți în primele luni ale rambursării împrumutului (mai ales luând în considerare și plata în avans și comisionul unic pentru împrumut). Mai ales acest lucru se aplică ipotecilor, deoarece, după cumpărarea unei case, de regulă, este nevoie de costuri suplimentare pentru reparații și echipare. În acest caz, plățile mari pe împrumut pot deveni deosebit de împovărătoare.
Sistemul de rambursare clasică este potrivit pentru cei care:
- dorește să reducă depășirea creditului;
- are un venit variabil și nu este complet sigur de veniturile sale viitoare;
- ia un împrumut pentru o perioadă lungă și o sumă mare;
- ia în considerare posibilitatea reducerii plății excedentare a împrumutului și a sumei plăților lunare datorate rambursării anticipate a împrumutului.
Schema de anuitate este potrivită pentru cei care:
- Nu este posibilă efectuarea unor plăți lunare mari, în special în primele luni de utilizare a împrumutului;
- are un venit stabil și dorește să planifice în mod clar bugetul familiei;
- ia un împrumut pentru o perioadă scurtă de timp;
- consideră posibilitatea reducerii termenului de împrumut din cauza rambursării anticipate a împrumutului.
Împrumutatul are posibilitatea de a alege?
În ceea ce privește diferența de valoare, rata reală a creditelor cu o schemă de rambursare clasică este întotdeauna ușor mai mică (în medie, până la un punct procentual) decât cu o anuitate. Cu toate acestea, în unele cazuri, diferența poate fi destul de mică - aproximativ 0,05 puncte procentuale, de exemplu, pentru creditele ipotecare pe termen lung.
Andrey Osipov, șef al Departamentului de dezvoltare și susținere a produselor de credit cu amănuntul al băncii Khreshchatyk
schema de rambursare anuitate este benefică pentru împrumutat în creditare pentru perioade scurte de timp (3-5 ani) sau la răscumpărarea anticipată planificată inițial a emis împrumut pe termen lung. La rândul său, dezavantajul este o depășire semnificativă a dobânzii, cu condiția ca împrumutul să fie emis pentru o perioadă îndelungată și fără rambursarea anticipată a împrumutului.
Dezavantajele și avantajele schemei clasice sunt opuse argumentelor de mai sus. Alegerea unei scheme de rambursare, debitorul trebuie să țină cont de faptul că, atunci când face același credit traistă - plăți inițiale în cadrul schemei clasice va fi mai mare decât în cazul în care plățile anuitate (acest lucru este luat în considerare atunci când în calculul pasivelor de solvabilitate a venitului net depășește limita permisă , iar banca poate fie să refuze un împrumut, fie să reducă suma creditului).
Principala diferență dintre împrumut schemele de rambursare anuitate de la clasic este mai puțin de plăți obligatorii, cu o rentă, ceea ce face împrumuturi mai accesibile pentru clienții cu venituri mai mici, precum și pentru acei clienți care nu sunt siguri de solvabilitatea lor și doresc să plata obligatorie pe împrumut a fost mic. În acest caz, acești clienți vor avea dreptul de a rambursa împrumutul înainte de termen, în cazul fondurilor disponibile.
Dacă veți rambursa împrumutul într-un program, atunci în cadrul sistemului de rambursare a împrumuturilor clasice, depășirea creditului va fi mai mică pentru debitor. O astfel de schemă de rambursare a împrumutului poate fi aleasă de debitori care au un venit stabil și ridicat.
Dezavantajul unei scheme de rambursare a împrumutului de anuitate este că este în mod nominal mai scump. De ce, nominal, pentru că, cu anuitate, structura plății este astfel încât clientul plătește mai lent datoria principală și astfel plătește mai mult dobândă pentru utilizarea împrumutului. Ie clientul plătește mai mult dobânzile, deoarece soldul datoriei de împrumut scade foarte lent și nu pentru că "schema este mai scumpă".
Dar, dacă semnează un acord de împrumut cu rambursare a împrumutului pe schema de anuitate, și să efectueze rambursarea schemei clasice (corpul împrumutului de a rambursa înainte de termen), schema de anuitate este transformată într-un clasic.
Rezumând, vreau să spun că nu există diferențe fundamentale între sistemele de rambursare a împrumuturilor. schema de anuitate - este doar dreptul clientului de a plăti mai puțin pentru împrumutul organism, ceea ce face posibil pentru a oferi împrumuturi chiar și pentru acei clienți a căror solvabilitate nu este suficient pentru a face plăți în cadrul schemei standard de.
recomandat
Obțineți 200 000 grivne fără certificate - card de credit al Alfa Bank Vom găsi cel mai bun împrumut pentru tine! Împrumut în numerar de până la 7 mii UAH. Până la 5 zile fără%! Depuneți de la 3 luni la 27,5% pe an! Credit pentru 2 ore garantat cu bunuri imobiliare de la Kiev. Rata de 1,5% pe lună Credit per card de până la 3000 grivne fără certificat de venit Calculator CASCO. 5 pachete exclusive de la 0.99% on-line de împrumut în numerar până la 3000 UAH. timp de 15 minute fără un certificat de venit
Căutați servicii financiare
Servicii bancare pentru cetățeni
Servicii bancare pentru afaceri
Tarifele operatorilor de telefonie mobilă
Servicii de site-uri populare
- mai mult de 15 servicii
Rata de BNU pentru 1 gram, UAH.
Căutați companii financiare
Căutați servicii de bănci mari
ghid pentru lumea finanțelor personale
Articole similare
-
Rambursarea anticipată a unui împrumut cu plăți de anuitate, un portal de credite
-
Anuitate sau un clasic cum să plătească o ipotecă, împrumut online
Trimiteți-le prietenilor: