Originea băncilor
Cuvântul "bancă" vine de la Banco italian și înseamnă "tabel". Precursorii băncilor au fost schimbători de bani medievali - reprezentanți ai capitalului de tranzacționare de bani. Au acceptat depozite de bani de la comercianți și s-au specializat în schimburi de bani din diferite orașe și țări. În timp, schimbătorii de bani au început să utilizeze aceste depozite, precum și fondurile proprii pentru emiterea de credite și dobândirea de dobânzi, ceea ce însemna transformarea banilor în bancheri.
În secolele XVI-XVII. ghișeele comercianților din mai multe orașe (Veneția, Genova, Milano, Amsterdam, Hamburg, Nürnberg) au creat bănci speciale pentru a efectua plăți fără numerar între clienții lor și comercianți și. Fibrele au efectuat așezări cu clienți în unități monetare speciale, exprimate în anumite cantități de metale prețioase. Fondurile libere ale băncii au fost împrumutate statului, orașelor și companiilor comerciale privilegiate.
În Anglia, sistemul bancar capitalist a apărut în secolul al XVI-lea. și bancherii au venit din mediul sau aurari (de exemplu, un pionier de pescuit bancher din Londra - Childe) sau comercianți (numărul provintsiapnyh bancheri britanici au fost inițial comercianții textile și alte bunuri). Prima bancă pe acțiuni (banca engleză) a fost înființată în 1694 după ce a obținut de la guvern dreptul de a emite bancnote.
Băncile reprezintă o activitate antreprenorială specială legată de circulația capitalurilor de împrumut, mobilizarea și distribuirea acestora. Spre deosebire de capitalistul împrumutat (rentier), bancherul este un fel de antreprenor capitalist. Capitaliștii industriali își investesc capitalul în industrie, comerțul și bancherii - în sectorul bancar. Capitalistul împrumutat împrumută împrumutul propriul capital, bancherii operează în principal cu capital străin. Venitul capitalului împrumutat este dobânda împrumutului, iar venitul bancherului este profitul bancar (dobânda, venitul din titluri, comision etc.).
Băncile îndeplinesc următoarele funcții în economia de piață:
- medierea în împrumut între bărbații și femeile care funcționează în domeniul monetar și funcționând;
- mediere în plăți;
- mobilizarea veniturilor și economiilor bănești și transformarea acestora în capital;
- crearea instrumentelor de creditare în circulație.
furnizarea directă a căpitanilor de numerar liber de proprietarii lor în afacerile de împrumut industriale și comerciale se confruntă cu o serie de obstacole. În primul rând, valoarea capitalului monetar oferit unui împrumut poate să nu se potrivească cu mărimea cererii de capital împrumutat. De exemplu, A are un capital de numerar liber de 100 de mii. USD. Dar debitorul B necesar un capital de împrumut în valoare de 200 de mii. Dolari. În al doilea rând, momentul eliberării capitalului bani de la proprietarii lor de multe ori nu coincid cu datele la care aceste capitale necesită debitori. De exemplu, capitalistul A eliberează capitalul monetar timp de o lună, în timp ce capitalistul B are nevoie de capital suplimentar al lunii. In al treilea rand, un obstacol în calea furnizării directe a creditelor acordate întreprinzătorilor din capitalul de bani proprietarilor pot fi ignoranța lor cu privire la bonitatea debitorilor.
Medierea băncilor în credit elimină aceste bariere care împiedică împrumutul direct. Băncile mobilizează depozite de diferite mărimi și urgențe diferite, astfel încât să poată oferi capitaliștilor funcționali împrumuturi pentru sumele necesare pentru ele și pentru timpul necesar. În același timp, specializată în efectuarea operațiunilor de creditare, băncile au capacitatea de a determina bonitatea debitorilor lor bine.
O funcție specială a băncilor este mobilizarea veniturilor bănești și salvarea și transformarea lor în capital. Diferitele clase și straturi ale societății primesc venituri de bani, dintre care unele sunt acumulate pentru o perioadă scurtă de timp sau pentru o lungă perioadă de timp pentru cheltuieli viitoare. Aceste venituri și economii de bani singure nu sunt capital și în absența băncilor și a altor instituții de credit s-ar transforma într-o comoară moartă. Băncile (precum și alte instituții de credit) mobilizează aceste venituri și economii sub formă de depozite, ca urmare a transformării acestora în capital de împrumut. Ultimele bănci oferă companiilor industriale și comerciale care utilizează fondurile primite de la bănci pentru a investi în întreprinderile lor. Astfel, o varietate de venituri și economii monetare, cu ajutorul băncilor, devin în cele din urmă capital.
Una dintre funcțiile băncilor este crearea instrumentelor de creditare de circulație (bancnote și cecuri), înlocuind banii metalici.
Realizând aceste funcții, băncile promovează reproducerea extinsă prin:
- acordarea de împrumut de capital la dispoziția antreprenorilor care le utilizează pentru extinderea întreprinderilor;
- reducerea costurilor neproductive ale circulației datorate concentrării tranzacțiilor în numerar, dezvoltarea de decontări fără numerar și înlocuirea banilor metalici cu instrumente de credit de circulație;
- mobilizarea economiilor de bani și a unei părți a veniturilor consumate personal și transformarea lor în capital suplimentar.
Esența băncii
În ciuda faptului că băncile au existat de mult timp, problema esenței băncii este discutabilă. În diferite surse, banca este tratată ca:
- depozitarul de bani (punct de vedere zilnic);
- instituție, organizație (cea mai mare viziune de masă);
- organism de management economic;
- organizație intermediară;
- Agent de schimb;
- întreprindere de credit.
Cu toate acestea, această diversitate de opinii cu privire la esența băncii poate fi redusă la două cele mai importante: "bancă instituțională" și "bancă-întreprindere".
Cititorul poate întreba: cât de important este acest litigiu? Care este importanța pentru a considera o bancă o instituție sau o întreprindere? În opinia noastră, importanța acestei probleme constă în faptul că este nu numai teoretică, ci și practică. Din modul în care esența băncii este percepută de cei care lucrează în ea, politica băncii, relațiile cu clienții depind în mare măsură.
Dacă o bancă este o instituție, atunci un ofițer bancar este un funcționar, un funcționar șef și un client este un petiționar. Aceasta corespunde tipului administrativ al relațiilor dintre bancă și clienți. Acest tip de relație era caracteristic economiei administrației-comandamentului.
În cazul în care banca este o întreprindere, angajatul băncii este producătorul, vânzătorul și clientul este cumpărătorul. Acesta este un tip diferit de tip partener, caracteristic unei economii de piață.
Deci, se dovedește că într-o economie de piață banca este o întreprindere? În opinia noastră, o astfel de concluzie ar fi grabnică. Se pare că vorbind despre esența băncii nu este complet corectă. După cum știți, în sistemul bancar modern, există două tipuri principale de bănci, ale căror funcții variază în mod semnificativ - băncile centrale și băncile comerciale. Și dacă luați în considerare faptul că funcțiile sunt o manifestare a esenței, devine clar că ar fi mai corect să vorbim despre esența băncii centrale și despre esența băncii comerciale. Încercările de a uni aceste două entități într-o singură definiție sunt sortite eșecului. În plus, în ambele cazuri, aspectele economice (obiective) și cele juridice ar trebui împărțite.
Esența băncii centrale
Din punct de vedere economic, banca centrală este o instituție tipică care îndeplinește funcții de reglementare, monitorizare și informare și cercetare. Relațiile dintre banca centrală și băncile comerciale sunt construite pe principii administrative, care, cu toate acestea, nu intră în conflict cu baza unei economii de piață. În contact cu consumatorii finali ai serviciilor bancare, banca centrală practic nu intră.
Astfel, banca centrală - este instituția monetară, situată la nivelul superior al unui sistem bancar pe două niveluri și de a efectua un centru de emisie al țării, „banca băncilor“, banca de guvern, centrul de compensare principal al țării și autoritatea de reglementare a economiei.
Esența unei bănci comerciale
Este o altă chestiune - o bancă comercială. Îndeplinirea principalelor sale funcții - acumularea de fonduri temporar inutile, plasarea fondurilor atrase și servicii de decontare și de numerar pentru clienți - acționează ca o întreprindere tipică a cărei venituri și viitor în sine depind de cât de bine servește clienții. Dacă o bancă comercială dintr-o economie de piață începe brusc să se comporte ca o instituție, nimic bun nu va veni din ea.
Pe baza acestei bănci comerciale poate fi definită ca o întreprindere monetară, situată la nivelul inferior al unui sistem bancar pe două niveluri, și este angajată în furnizarea unei taxe (comerciale) pe bază de servicii bancare pentru persoane fizice și juridice în competiția de pe piață cu alte bănci comerciale.
Potrivit art. 3 din prezenta lege, principalele obiective ale Băncii Rusiei sunt:
- protejarea și asigurarea stabilității rublei, inclusiv puterea sa de cumpărare și cursul de schimb în raport cu monedele străine;
- dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar al Federației Ruse;
- asigurarea funcționării eficiente și neîntrerupte a sistemului de decontare.
Primirea profitului nu este scopul băncii din Rusia.
Aceste prevederi confirmă punctul de vedere declarat cu privire la natura administrativă a băncii centrale.
Cu toate acestea, terminologia juridică nu ar trebui să ne rătăcească. Este evident că termenul "bancă" utilizat în lege este exact acele întreprinderi de creditare monetară care în practica mondială sunt desemnate de termenul "bancă comercială". Formularea juridică confirmă și punctul de vedere declarat cu privire la natura antreprenorială a unei bănci comerciale.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: