Creșterea costului locuințelor a accentuat concurența pentru clienți. Volumul total al portofoliului de credite ipotecare al băncii sa dublat doar într-o jumătate de an. Băncile ruse de retail din ultimul an au simțit un gust pentru creditarea ipotecară pe termen lung, care în Occident a primit numele de subprime, și anume, împrumuturi mai riscante, deși mai accesibile. Experții cred că apariția în Rusia a unor astfel de împrumuturi, care au provocat deja o criză pe piețele mondiale de împrumuturi imobiliare, este o problemă de scurtă durată.
„În lume există două segmente principale Credite de creditare ipotecară Seria prim - .. Sunt debitori de încredere cu istorie de credit foarte bune și standarde de creditare mai stricte Credite pentru subprime - sunt clienții cu o istorie de credit satisfăcătoare și a standardelor de creditare mai liberale, care doresc de multe ori raport mai mare -împrumut pentru a-garanții cu venituri „gri““, - spune președintele Nikolay Shitov orașului ipotecare Bank.
„Concurență serioasă între bănci ipotecare este de a minimiza cerințele pentru debitori și apariția unui produs de credit pur subprime“, ---, explică directorul centrului de creditare ipotecară Binbanka Dmitri Galkin. În opinia sa, modificările ulterioare în condițiile programelor ipotecare ale băncilor vor fi direcționate către o unificare mai mică. În viitorul apropiat ne putem aștepta apariția unor produse orientate spre nevoile segmentelor mai înguste - clienții care doresc să obțină un împrumut fără verificare de venit; tinerii profesioniști care nu sunt încă în măsură să deservească împrumutul înșiși, dar în câțiva ani vor fi clienții râvniți pentru orice bancă; clienții care doresc să cumpere bunuri imobiliare comerciale.
Piața ipotecară din Rusia a identificat deja jucători care sunt pregătiți să lucreze cu segmentul subprime - împrumuturi mai riscante decât de obicei. Deși astfel de bănci sunt încă puține.
În primul rând, băncile au început să acorde credite clienților cu venituri "gri", neconfirmate de un certificat de 2-NDFL. Din vara trecută, pe fondul creșterii prețurilor locuințelor, au existat propuneri de creditare ipotecară fără o primă tranșă. Băncile nu se vor opri în acest sens - măsurile temporare de îmbunătățire a situației în fața creșterii prețurilor imobiliare au devenit permanente.
Prin urmare, mai întâi un număr de bănci a permis debitorilor să confirme venitul "gri", cu un certificat în formă liberă. Apoi, mai multe bănci s-au oferit să-și viziteze reprezentantul la angajator, astfel încât să confirme venitul angajatului, nu să-l fixeze pe hârtie. Ipoteca a devenit disponibilă persoanelor cu permis de ședere într-un alt oraș și fără cetățenie rusă. Perioada maximă de creditare posibilă a crescut de patru ori în ultimii doi ani și jumătate: acum unele bănci oferă împrumuturi de până la 40 de ani. Unele dintre instituțiile de credit au mers pentru a reduce prima tranșă a debitorului la 10% și chiar, într-un număr de programe, până la 5%.
Primul pentru câteva luni de vară, această inovație a fost introdusă de Banca Moscovei, urmată de Banca Națională de Reserve și Compania Națională de Împrumuturi "Fiica". O bancă VTB 24, care a calculat riscurile, în regiunile cele mai "scumpe" a făcut o ipotecă fără o plată în avans a produsului pe o bază permanentă. După cum sa explicat de către directorul Departamentului de credite ipotecare VTB 24 Anatoly Pechatnikov, relația dintre neplata împrumutului și dimensiunea inițială tranșă a băncii nu a dezvăluit.
Fii prima tranșă de 10% - (pentru creditele în valută la Moscova și Sankt Petersburg Moskommertsbank, orașului Ipoteca Bank), și chiar și caracterizat printr-o DeltaCredit abordare conservatoare a redus bara de creditare cu zero în jos de plată în această vară a devenit un program permanent al Băncii Moscovei, un număr de participanți activi pe piață până la 15%. Băncile au sugerat posibilitatea de venit nu numai soți, ci și oricărei părți terțe, precum și o creștere a vârstei maximă posibilă a debitorului la sfârșitul plăților pe împrumut. La Banca Sudostroitelny, de exemplu, poate ajunge la 85 de ani. Dar ratele pentru astfel de debitori sunt, de regulă, mai mari decât minimul declarat de bănci.
Potrivit clientului
Acum, băncile mari cresc prima de risc, deoarece este imposibil să se introducă obligațiuni pe piață garantate de împrumuturi cu risc ridicat: investitorii verifică cu atenție activele clienților. Acesta este motivul pentru care debitorii trebuie să plătească pentru riscuri.
De exemplu, VTB 24 rate înainte de ridicate decât perioada împrumutului (mai mult durata, cea mai mare rata), și luni și jumătate în urmă, rate diferențiate în funcție de debitorului de plată inițială (mai puțin de depozit, rata mai mare). Un Moskommertsbank a raportat recent o creștere a ratei de 0,5-1% pentru clienții cu salarii „gri“. Rata băncii din Moscova crește odată cu scăderea primei tranșe și majorarea termenului de împrumut.
Cu toate acestea, nu toți bancherii consideră că anularea tranșei inițiale este un semn al apariției unui credit ipotecar cu risc ridicat în Rusia. "Aceasta este o strategie pe termen scurt a băncilor, în primul rând datorită creșterii drastice a prețurilor locuințelor anul trecut", declară Denis Zeman, șeful Departamentului de Suport al Tranzacțiilor Ipoteze al Promsvyazbank.
Dar există deja încercări de a introduce credite cu confirmare a venitului din cuvintele împrumutatului. Astfel, Uniastrum Bank a introdus un împrumut "gratuit". „Pentru a echilibra un risc chiar și minim, limităm termenul de împrumut șapte ani, rata dobânzii pe care o mai mare (cu 14%), și avem nevoie de garanții deja un apartament disponibil“, - a declarat vice-presedinte al creditelor ipotecare Uniastrum Bank Serghei Besonov.
Un împrumut cu același nume și fără obligația de a dovedi venitul a fost oferit de Svyazbank, majorându-și rata dobânzii la 15% pe an în ruble, iar prima tranșă la 50%.
Potrivit expertului, existența acestui tip de credite pe piață cu corecția prețurilor imobiliare nu poate decât să spună că băncile așteaptă o reluare a creșterii prețurilor. "Fără îndoială, cerințele clienților continuă să scadă, dar trebuie să ținem seama de faptul că erau prea stricte, iar acum ne apropiem de standardele străine", a spus Denis Zeman.
Trimiteți-le prietenilor: