Piatra de poticnire acumulată pe o contribuție inițială pentru un credit ipotecar

În ciuda posibilității de a lua un credit ipotecar pentru cumpărarea unui apartament, de a cumpăra o locuință de la zero - fără a avea cel puțin niște mijloace proprii - este puțin probabil să lucrați.







Pentru ca o bancă să aprobe un împrumut și să o emită la o rată acceptabilă, împrumutatul trebuie să aibă economii. Ele sunt numite tranșele inițiale. Găsirea acestei sume nu este ușoară.

Acumulați pentru un credit ipotecar


O piatră de poticnire acumulată pe un depozit inițial pentru un credit ipotecar
Dacă un împrumutat potențial are proprietăți imobiliare, veniturile din vânzarea cărora pot fi utilizate ca o contribuție inițială. Din acest motiv, majoritatea oamenilor dobândesc adesea un spațiu de locuit nou.

Opțiunea de tranzacție alternativă nu este rea. Deși există anumite dificultăți. Apartamentul trebuie să fie vândut timp de 3-4 luni - în acest fel funcționează de obicei aprobarea cererii de credit în bancă. Ca urmare, pentru a respecta termenul limită, uneori trebuie să reduceți costul apartamentului. De asemenea, ar putea fi necesar să se facă unele compromisuri în alegerea locuințelor noi, astfel încât cererea de împrumut să nu fie întârziată.

Pentru toate aceste inconveniente, prezența unui apartament de vânzare privează o persoană de necesitatea de a salva pentru o plată inițială. Aceasta este o sarcină dificilă, având în vedere veniturile relativ mici ale multor debitori ipotecari, inflația și costul ridicat al bunurilor imobile.

La cererea băncilor, valoarea ratei inițiale trebuie să nu fie, de regulă, mai mică de 20-30% din costul apartamentului achiziționat. Cât timp și cât va trebui să salvați pentru asta?

„Dacă luăm în considerare ca un exemplu achiziționarea unui apartament cu o camera de 5 milioane de ruble, ceea ce corespunde cu costul unui mic apartament din Moscova în Hrușciov și apartamente moderne adiacente orașele suburbane Moscova, plata inițială va fi de 1,5 milioane de ruble (30%). Dacă doriți să salvați această sumă în cursul anului, va trebui să pună deoparte în fiecare lună aproximativ 120 de mii de ruble, în funcție de prețul de acumulare pentru a reface depozite“, -. Să informeze directorul departamentului de creditare ipotecară Nomos-Bank Alexander Dardaniei.

Aceasta este o deducție destul de decentă. Desigur, nu vă puteți grăbi și amâna o sumă mai mică - de exemplu, 40 de mii de ruble pe lună. Apoi, taxa inițială va fi acumulată în aproximativ trei ani. Dar există o singură nuanță: bunurile imobile din capital continuă să devină mai scumpe și, nu este exclusă, în câțiva ani suma acumulată va fi insuficientă pentru plata inițială.

"O rată convenabilă a plăților (pentru acumularea avansului) este considerată o opțiune atunci când nu depășește 40% din venitul total al familiei. Adică viitorul lunar "ipotecar" ar trebui să salveze mai puțin de jumătate din veniturile sale ", a declarat Sabina Khamitova, șefa departamentului ipotecar al Domus Finance.

În medie, viitorii debitori "colectează" fonduri pentru o contribuție inițială în decurs de doi până la trei ani.

Dacă nu puteți acumula contribuția inițială necesară, puteți să vă îndreptați atenția către zona în care imobilul este mult mai ieftin. În suburbii puteți cumpăra un spațiu de locuit pentru 3-3,5 milioane de ruble. Potrivit șefului de creditare ipotecară Serghei Dzhamalutinova Center Absolut Bank „, plata inițială, în acest caz, ar putea ajunge la 975 de mii de ruble .; pentru aceasta va trebui să amânați lunar 81 mii de ruble în cursul anului sau 27 mii de ruble timp de trei ani. "

Salvați și măriți


Piatra de poticnire acumulată pe o contribuție inițială pentru un credit ipotecar
Nu există multe opțiuni pentru stocarea economiilor. De regulă, potențialii debitori utilizează două dintre ele. Ei păstrează bani la domiciliu sau la un depozit la o bancă. Ultima opțiune are avantaje incontestabile. În primul rând, banii vor fi garantați. În al doilea rând, vor fi percepute dobânzi.

Atunci când alegeți o bancă, trebuie să acordați atenție dacă este inclusă în sistemul de asigurare a depozitelor. Acest lucru înseamnă că, în caz de faliment al instituției de credit, deponentul este garantat să primească 700 mii ruble. Fondurile care depășesc această sumă pot fi returnate în cursul procedurii de faliment. Dar, probabil, nu are sens să suferi inconveniente inutile. Puteți "echilibra", depășind 700 mii de ruble, pus pe un depozit la o altă bancă.







Acum, rata medie la depozitele în băncile TOP-100 este de 9%. Cei mai mari jucatori nu au probleme cu finantarea, asa ca atrag resurse care nu sunt prea scumpe. În băncile mai mici și regionale, precum și în băncile care activează pe piața de creditare cu amănuntul, puteți găsi oferte cu 1-2% mai scumpe.

Este mai bine să deschideți un depozit cu o capitalizare a dobânzii. Aceasta înseamnă că dobânda acumulată va fi adăugată automat la suma depunerii. Adică, în fiecare lună viitoare, dobânda va fi deja plătită pentru o sumă mai mare.

De asemenea, deschiderea depozitului, este necesar să ne amintim că acestea sunt urgente și la cerere. Dobânzile la depozitele la vedere sunt foarte mici. Diferențele declarate de bănci (9-11%) se referă la depozitele la termen. În același timp, dacă decideți să retrageți bani înainte de termenul limită specificat în contract, atunci banca este probabil să perceapă aceeași dobândă ca și la depozitul la cerere.

O altă opțiune interesantă este de a pune bani în așa-numitul "depozit ipotecar". Se deschide la bancă, unde intenționați să obțineți ulterior un împrumut. Fondurile acumulate vor fi contabilizate ca o contribuție inițială.

Piatra de poticnire acumulată pe o contribuție inițială pentru un credit ipotecar
"De obicei, aceste depozite sunt calculate pentru un an și implică o reîncărcare parțială în părți egale, comparabile cu rata lunară viitoare a împrumutului. Astfel, cumpărătorul se pregătește moral să ramburseze împrumutul, iar banca, la rândul său, își evaluează solvabilitatea și fiabilitatea. Dobânzile la astfel de depozite este destul de scăzut - o medie de 8-9% ", - spune Sabina Khamitova.

"Acest serviciu în Rusia nu a fost adoptat pe scară largă, numărul băncilor care îl oferă - unități", spune Igor Koshkin, șeful departamentului de creditare ipotecară la Svyaz-Bank.

Pe lângă depozite, există alte instrumente financiare care pot fi utilizate pentru economii. Ele aduc beneficii mai mari, dar ar trebui folosite de o persoană care înțelege chiar și câteva probleme financiare.

Un astfel de produs este fondurile mutuale (fonduri mutuale). "Este de dorit să alegi un fond stabil care să arate un profit stabil de mai mulți ani", sfătuiește Igor Koshkin. În opinia sa, „alte instrumente financiare (investiții în stocuri, metale prețioase, operațiuni pe piața valutară), în cazul în care puteți câștiga destul de mult, dar puteți arde, ar trebui să utilizeze clienții avizați financiare.“

Uneori nu este posibil să economisiți o contribuție inițială din diferite motive. Apoi, poate exista o idee de a lua un împrumut de consum și de ao folosi ca o contribuție inițială. În anumite situații, băncile pot aproba primirea a două împrumuturi. Dar este profitabil pentru împrumutat?

Cu greu. La urma urmei, aceasta înseamnă o creștere semnificativă a sarcinii datoriei în viitor.

Rata "capricioasă"


Piatra de poticnire acumulată pe o contribuție inițială pentru un credit ipotecar
O plată mare în jos este întotdeauna un avantaj. În primul rând, în acest caz, va trebui să împrumutați o sumă mai mică din bancă. În al doilea rând, prezența unor economii serioase crește șansa de aprobare a cererii de creditare și reduce rata dobânzii la credit ipotecar.

"Cu cât fondurile proprii sunt utilizate de împrumutat atunci când cumpără un apartament, cu atât este mai mică rata pe care o va putea să o primească pe un credit ipotecar, deoarece pentru bănci aceste împrumuturi poartă un risc mai mic. Se crede că împrumutatul cu o plată în avans mare își poate planifica și distribui mai eficient propriile finanțe. Prin urmare, un astfel de debitor va continua să fie mai rațional în abordarea obligațiilor sale și este mai puțin probabil să admită delincvențele din împrumut ", spune Alexander Dardanov.

În plus, există și un moment "psihologic". După cum arată practica, în cazul unor probleme financiare, persoana care a făcut o contribuție inițială mare va fi mai activă în încercarea de a ieși din situația dificilă decât împrumutatul, care practic nu a participat la achiziționarea apartamentului cu fonduri proprii.


Înainte de criză au existat programe ipotecare cu o contribuție inițială zero. Acum nu există astfel de propuneri. Și dacă se întâlnesc, atunci sunt extrem de neprofitabile.

„Rata pentru acest program este considerabil mai mare decât programul cu o plată inițială, valoarea creditului pentru a achiziționa bunuri imobiliare va fi mai mare și, în consecință, nu vor fi mai mult și dimensiunea supraplata. În plus, clientul va avea nevoie, în plus față de asigurarea de bunuri imobiliare pentru a emite asigurare de răspundere, ratele pentru care poate fi 4-5% din valoarea imobiliară ", - spune Alexander Dardanov.

"Pentru a cumpăra locuințe pe credit, trebuie să acumuleze cel puțin 10% din valoarea sa. În regiunea Moscova astăzi doar o singură bancă în cooperare cu dezvoltatorul oferă un credit ipotecar cu zero depozit inițial. Rata minimă pentru un astfel de împrumut, emisă în ruble, este de 16,5% ", a spus Sabina Khamitova.

„Pe piata de astăzi există programe cu nici o plată în jos, dar la un comision foarte mare de până la 8% sau condițiile acestor împrumuturi includ furnizarea de garanții suplimentare, de exemplu, masina sau alte bunuri“, - adaugă CEO-ul „NBIC“ Eugene Taubkin.

Ipoteca fără plată în avans a devenit larg răspândită în perioada anterioară crizei. Astăzi există foarte puține astfel de oferte pe piață. Băncile nu doresc să-și asume riscuri. Debitorii care nu au investit în achiziționarea proprietății proprii, cel mai adesea nu mai plătesc banca. Dacă acest lucru se întâmplă la începutul serviciului de împrumut, atunci creditorul poate avea probleme grave. El va trebui să vândă apartamentul și nu faptul că, din acest motiv, va fi posibil să se compenseze suma împrumutului și chiar mai mult pentru a reveni la dobândă.

Unele bănci care declară programe de creditare cu zero plăți în avans nu înseamnă o ipotecă în sensul obișnuit.







Articole similare

Trimiteți-le prietenilor: