Rezervele bancare, refinanțarea și istoricul creditelor
De ce unele bănci refuză acordarea unui împrumut unor clienți?
Care este motivul principal al eșecului?
De ce este istoria de credit a împrumutatului atât de importantă pentru bănci?
Acest lucru este spus de către experți în economie și bancar.
Victor Orlov, șef al Departamentului Operațiuni Active-Pasive al Băncii ITB. "Principala activitate a băncilor este atragerea fondurilor clienților și plasarea de fonduri sub formă de împrumuturi și investiții în alte active. Întrucât împrumuturile debitorilor prezintă riscul de a nu rambursa împrumuturile, pentru a proteja interesele deponenților și clienților băncii, Banca Centrală a introdus cerințe privind necesitatea de provizionare în caz de depreciere a împrumutului.
Mărimea rezervei depinde de evaluarea probabilității de rambursare a împrumutului de către debitor și cu cât este mai riscant debitorul, cu atât este mai mare rezerva pe care ar trebui să o formeze banca. De asemenea, mărimea rezervelor vă permite să gestionați apetitul de risc al băncilor și să împiedicați crearea de bule de credit cu credit nelimitat. "
Igor Zadorin, șef de planificare și analiză a managementului băncii „Inel de Urali“, explică: „Provizioane - acest lucru înseamnă că ne-am pus deoparte (rezervă), în cazul în care clientul nu achita împrumutul. De fapt, este un fel de "fond de asigurări" (condițional, natural). În cazul în care clientul „merge mai departe cu întârziere,“ am datorate clienților pentru a crește valoarea sumei rezervate. Și dacă el nu plătește mai mult de 90 de zile consecutive, am pus 100% din suma pe care datorează, +% din plăți. Atunci când o bancă decide să anuleze datoria debitorului, acesta trebuie să reflecte pierderea - este pierdut bani. Și această pierdere este compensată de rezervele create anterior pentru client "
„Suntem departe de piața financiară a oamenilor întrebarea: de ce este necesar pentru a obliga băncile să creeze unele fonduri de rezervă, în cazul în care debitorul ipotecar în incapacitate de plată banca poate bloca ipotecat pentru un apartament? Pentru a penaliza banca poate doar un apartament - nu este un pisoi, care poate vinde pentru o jumătate de oră în metrou. apartament de vânzare durează de la câteva luni la câțiva ani: mai scump obiect, cu atât mai dificil de a găsi un cumpărător. Prin urmare, banca ia parte din rezervele pentru plata dobânzilor la depozite, costul chiriei clădirilor și spațiilor, echipamente, costuri de personal, etc. „- adaugă Anastasia Kuznetsova, director al Biroului imobiliar al Departamentului juridic al«Trebuie să aibă».
Cum sunt interconectate rezervele băncii și istoricul creditelor debitorilor?
Victor Orlov. "Unul dintre instrumentele pentru a evalua probabilitatea unei rambursări a împrumutului de către un împrumutat este istoricul său de credit. Statisticile arată că, cu cât istoria de credit a clientului este mai gravă în trecut, cu atât este mai probabil ca împrumutatul să nu plătească împrumuturile în viitor ".
Anastasia Kuznetsova. "Acum, 25 de birouri de istorie a creditelor sunt înregistrate oficial pe piață. care păstrează istoria de credit a debitorilor. Decizia de a emite sau de a nu emite un împrumut unei bănci ia numai după ce a studiat istoria împrumutatului. Fiecare al cincilea refuz de a emite un împrumut se datorează istoricului de credit rău al împrumutatului. Relația dintre volumul rezervelor bancare și istoricul creditelor debitorilor este cea mai directă. Cu cât sunt mai mulți clienți cu riscul de a nu rambursa un împrumut, cu atât mai mare ar trebui să fie suma rezervelor. Prin urmare, nu este profitabil ca băncile să emită credite către debitori cu o istorie tulburătoare, pentru a nu ridica sumele transferate în rezervă și pentru a nu agrava rezultatele financiare ".
Boris Pivovar dă un exemplu: "Condiționat, o persoană din istoria sa de credit are întârzieri sau ne-rambursarea împrumuturilor. Banca îi poate acorda un împrumut, dar, desigur, într-un procent mai mare. Dar, în consecință, rezervele pentru astfel de debitori vor rămâne în mod substanțial mai mari decât cele stabilite de Banca Centrală. Este ca o persoană, dacă nu sunteți sigur că veți primi un salariu la timp și că trebuie să cumpărați produse în fiecare lună și trebuie să plătiți pentru un apartament. El poate lăsa în posesia lui o sursă suplimentară, în plus față de ceea ce părăseste de obicei, astfel încât, în caz de situație neplăcută (și anume, să nu plătească un salariu), să poată cumpăra ceea ce are nevoie.
Comportamentul băncilor în acest caz nu este diferit. Doar băncile utilizează și operează o mulțime de informații despre debitori, inclusiv despre istoricul creditelor. Acest aspect este frumos numit "Managementul riscului" și, în ansamblu, este doar o modalitate de a anticipa și de a minimiza posibilele pierderi din partea clienților neglijenți. "
De ce băncile se confruntă cu istoria de credit a debitorului? De ce este o istorie de credit răsfățată cea mai frecventă cauză a eșecurilor de creditare?
Victor Orlov. „Având în vedere înăsprirea de către Banca Centrală a cerințelor pentru crearea de rezerve, deteriorarea solvabilității generale a populației și delictele în creștere la credite, băncile sunt obligate să urmeze o mai echilibrată și, eventual, o politică de credit strâns, care inclusiv a condus la o creștere a eșecuri în creditarea debitorilor cu rea istoria de credit. "
De ce acum nu există aproape nici o refinanțare. în special refinanțarea împrumuturilor în monedă străină? (Este într-adevăr din cauza Regulamentului 254-P și a necesității de a forma rezerve?)
Victor Orlov. "În ceea ce privește refinanțarea împrumuturilor în valută. Pe parcursul perioadei de creștere maximă a ratelor de schimb, debitorii sunt, practic, nu a putut refinanța împrumuturi în rublei, datorită faptului că băncile a oferit o refinantare la ratele de schimb curente. Oferă debitorilor o rată fixă la momentul respectiv „înainte ca acestea să crească“, a fost greu de realizat pentru bănci, ca și în acest caz, banca are o pierdere substanțială. În ultimii ani, inclusiv datorită Băncii Centrale a băncilor posibilitatea unei clasificări uniforme a pierderilor pe un astfel de rezultat de refinanțare, precum și datorită creșterii rublei, un număr tot mai mare de debitori pot converti creditele în valută în rubla. "
Deci, am constatat că altele asemenea, formarea de rezerve - o necesară și bună, dar, pe de altă parte, necesitatea de a forma rezerve - unul dintre motivele pentru care „nu funcționează“ refinanțare, creditele în valută în special în străinătate, precum și necesitatea de a construi rezerve - aceasta este una dintre motivele pentru care băncile refuză să emită împrumuturi debitorilor cu o istorie de credit deteriorată.
Credit și istoricul de credit rău. Foarte des, debitorii se confruntă cu o astfel de problemă atunci când este nevoie de un împrumut, dar banca nu dă bani pentru un motiv. Se pare că totul este bine, nu există dosare penale, vârstă și permis de venit, persoanele dependente sunt puține sau nu, împrumuturile sunt închise. Dar banca încă refuză. Iar motivul constă în istoria rău de credit. E vorba de rezervele băncilor. Cu cât perioada de întârziere este mai mare, cu atât mai rău pentru banca care a emis împrumutul. Mai multe detalii găsiți în articolul "REZERVARI BANCARE, REFINANȚARE.
Trimiteți-le prietenilor: