Și totuși, dacă băncile s-ar fi angajat doar în organizarea de așezări de bani, de economisire și de împrumut, nu vor juca rolul-cheie pe care îl au în economia modernă.
Ei au reușit să realizeze acest lucru din cauza a ceea ce pot spune. creează bani.
Nu, nu este vorba despre procesul tehnic de a face bancnote sau forme de facturi și cecuri - nu este nimic complicat în asta! Este vorba despre modul în care băncile reușesc legal, nu tipărește bani, pentru a mări oferta de bani.
Să luăm în considerare un exemplu. Imaginați-vă că există o singură bancă în țară și că are 10 milioane de ruble. capitalul propriu (autorizat), și chiar cu 100 de milioane de ruble. depozitelor cetățenilor și firmelor comerciale. Aceste depozite - actuale și urgente, dar banca ar trebui să fie gata oricând să revină la aceste 100 de milioane de ruble. proprietarii lor, astfel încât să nu fie în stare de faliment. Cu alte cuvinte, 110 milioane de ruble sunt în seifurile băncii. sub formă de numerar, iar deponenții băncii la îndemână au scris certificatele lor de admitere 100 de milioane de ruble. pentru stocare. Aceste certificate oferă cetățenilor dreptul de a primi depozitele lor în orice moment.
Întrebarea este: ce sumă de împrumuturi poate acorda această bancă?
La prima vedere - nu mai mult de 10 milioane de ruble. adică banii pe care fondatorii i-au contribuit la fondul său charter. La urma urmei, toți ceilalți bani banca ar trebui întotdeauna să fie gata să se întoarcă la proprietarii lor deplină. În această situație, banca se transformă într-un fel de „dengohraniligda“ colectiv și obiectivele sale sunt făcute numai pentru a oferi o protecție fiabilă a proprietății încredințate împotriva furtului, incendiilor și de inundații. În cel mai bun caz, poate emite împrumuturi foarte scurte - pentru o zi, pentru a putea întotdeauna să-și îndeplinească obligațiile față de deponenți. Primii bancheri europeni - bijutieri, comercianti de aur prețuită - și a început activitățile sale bancare - de la credite „overnight“ (de exemplu, tranzacții de împrumut există pentru această zi și în limba engleză sunt numite de peste noapte - „până în dimineața următoare“).
Dar, în orice caz, volumul împrumuturilor este limitat la suma care, în plus față de capitalul autorizat, a reușit să atragă depozite.
Și nu pot da mai multe credite?
Luați în considerare această problemă în două aspecte:
1) în ce condiții este posibil să se emită împrumuturi pentru o sumă mai mare decât cea pe care clienții săi le-au făcut efectiv băncii;
2) Este posibil din punct de vedere economic să se acorde împrumuturi mai mari decât clienții care au făcut-o efectiv băncii?
Răspunsul la prima întrebare a fost dat de activitățile zilnice ale bancherilor.
Desfășurarea acestei activități, bancherul observă că majoritatea banilor depuși chiar și în conturile cererii pentru o lungă perioadă de timp fără a se mișca.
Desigur, în fiecare zi clienții vin la bancă, care ia banii din conturile lor. Dar aceștia alternează cu clienții care, dimpotrivă, aduc bani băncii. Și dacă situația generală din țară este calmă, atunci, de regulă, oamenii aduc bani mai mult decât iau. La urma urmei, puțini oameni au pus bani în bancă pentru a le ridica din nou în dimineața următoare.
Se pare că seifurile bancherilor sunt pline de numerar, care se află în greutate. În același timp, antreprenorii care au nevoie de bani pentru a dezvolta comerțul ciocănesc pe ușa băncii în fiecare zi și care sunt gata să plătească bine pentru împrumuturi.
Această situație ciudată îl face pe bancher să se așeze pentru calcule matematice. El începe să calculeze cât de mult, în medie, trebuie într-adevăr să țineți bani în seifurile dvs., astfel încât niciun client care a venit să retragă bani din cont să fi primit un refuz.
Calculele arată că banca poate evita conflictele cu deponenții (adică să fie solvabili) dacă păstrează doar o mică parte din banii în numerar depuși în seifuri - ca rezervă. Restul banilor pot fi puse în siguranță în circulație, oferind împrumuturi. Acest lucru dă naștere unui sistem de rezerve parțiale.
Rezerve parțiale - proporția depozitelor depuse la bancă, pe care este obligată să le rezerve ca garanție pentru îndeplinirea obligațiilor față de deponenți. Istoria economică a multor țări, ține evidența evenimentelor care au dus la realizarea posibilității de punere în circulație a banilor în bancă în valoare de mai mult decât numerar în tezaurul băncilor, adică. E. La abandonarea sumelor obligatorii de capital de bani de hârtie și rezervele de aur.
De exemplu, atunci când în 1672 în timpul războiului cu Franța, Țările de Jos, trupele inamice a fost aproape de Amsterdam, proprietarii Banca din Amsterdam a decis să se întoarcă contribuțiile, și a fost scos din magaziile tot aurul clienților săi - monede si lingouri. Atunci sa descoperit că pe unele monede existau urme de foc care au avut loc în bancă cu 50 de ani înainte. Comparând fapt imobilitate a rezervelor de aur în magaziile de faptul că bancnotele au fost emise pentru toate costurile lor, bancherii Amsterdam a realizat: banii băncii aplică de fapt, fără legătură cu banca de numerar. În consecință, fără riscuri speciale a fost posibilă emiterea acestor bancnote și pentru o sumă mai mare decât costul aurului.
Această descoperire a împins imediat bancherii olandezi la acțiuni adecvate, care au stat la baza unei vindecări rapide a rănilor din țară provocate de război. Această experiență nu a trecut neobservată în Europa, iar în 1694 a fost înființată Banca Angliei, care a adoptat modelul olandez de emisii de credite pentru armament.
Emisiunea de credite reprezintă creșterea ofertei monetare a țării prin crearea de noi depozite pentru acei clienți care au primit împrumuturi din partea acesteia. Astfel, baza emisiunii de credit a fost conștientizarea băncilor cu privire la faptul că rezervele excesive nu trebuie să fie stocate în seifurile lor. Ele pot fi transformate în bani, doar prin faptul că sunt de acord cu debitorii că pot acum să ia bani de la bancă, la fel ca și acei cetățeni și firme care, odată, au făcut economiile la această bancă. Cu alte cuvinte, banca face rezerve excesive pentru debitorii săi în depozite.
Datorită acestor depozite create de banca însăși, puteți cumpăra bunuri, precum și în detrimentul numerarului. Este suficient doar să instruiască banca să plătească pentru aceste bunuri cu împrumutul primit. Și din moment ce depozitele bancare ale debitorilor sunt potrivite pentru a plăti pentru achiziții, acestea nu sunt economic diferite de numerar. Deci, băncile și să înceapă să creeze bani de credit - un element cu drepturi depline al ofertei monetare totale a țării.
Evident, mecanismul emisiilor de credite nu este încă fără risc.
Prin urmare, o bancă "joacă" în sistemul de credit pe baza rezervării doar a unei părți din depozitele efectiv primite este destul de periculoasă. Deși pericolul de sosire simultană a investitorilor pentru o sumă mai mare decât rezervele stocate în pivnițele sale, este scăzută, dar există și, prin urmare, există o amenințare de faliment, în cazul în care aceste rezerve nu vor fi suficiente.
Astfel, în orice bancă modernă există depozite de două tipuri (Figura 17.6):
1) economiile realizate de proprietari;
2) creat de bancă în furnizarea de credite și având baza pentru rezerve excesive.
Soluția la această problemă, care se naște după o serie de crize bancare, a fost crearea unor sisteme naționale de rezerve bancare parțiale, sau mai simplu - sistemul bancar de rezervă. Principiile sale stau la baza structurii sectorului bancar în multe țări ale lumii, inclusiv a unor țări atât de mari precum Rusia și Statele Unite.
Acest sistem se bazează pe centralizarea unei părți din fondurile tuturor băncilor comerciale în fonduri speciale (de rezervă). Acestea sunt guvernate de banca centrală (centrală) a țării. De asemenea, determină valoarea normelor privind obligațiile de rezerve obligatorii (deduceri). Cerințe de rezervă - proporția obligatorie din suma depozitelor depuse în bancă de către banca centrală a țării.
Fondurile rezervate în orice moment pot fi utilizate de către orice bancă din țară pentru a elimina nevoia neașteptat de mare de bani pentru a plăti clienților.
Banca centrală a țării împrumută bani pentru a elimina situația extremă. Prin urmare, devine o bancă a băncilor.
Cum funcționează sistemul bancar de rezervă, oferind emisii de credit, este prezentat în Fig. 17,7. Cifra arată modul în care oferta monetară din țară, unde norma rezervelor minime obligatorii este stabilită la un nivel de, de exemplu, 20%, crește ca urmare a emisiunilor de credit.
Banca nr.1 a primit 1 milion de ruble de la clientul nr. 1 ca depozit. numerar și a scăzut 200 mii de ruble. ca rezerve obligatorii la banca centrală a țării. Restul de 800 de mii de ruble. pentru numărul 1 al băncii - rezervele excedentare. Și imediat a creat un depozit de la ei pentru această sumă, și în detrimentul a emis un împrumut clientului nr.2. Prin urmare, suma inițial plătită în bancă a fost de 1 milion de ruble. sa transformat deja în 1,8 milioane de ruble.
Acesta este exact situația, deoarece clientul numărul 1 poate cheltui pentru nevoile sale toate sumele pe care le-a contribuit, banca îi garantează acest lucru. Dar clientul nr. 2 poate cheltui și 800 mii de ruble pe obiectivele proprii. de asemenea, fără prea multă neliniște (fără să se gândească chiar la existența și la intențiile monetare ale unui client necunoscut nr. 1). Banca garantează că toate aceste 800 mii de ruble. sunt la dispoziția împrumutatului.
Deoarece numărul 1 al clientului pentru întreaga sumă a împrumutului a fost deschis de contul de cec în numărul 2 al băncii, această bancă a primit un depozit de 800 mii ruble. din care a dedus 160 mii de ruble în sistemul național de rezervă. Și rezerve în exces în valoare de 640 de mii de ruble. imediat transformat într-un depozit pentru debitorul său - numărul client 3. Suma totală de bani după trecerea prin două bănci a crescut de la 1 milion de ruble. din depozitul inițial la 3,24 milioane de ruble. (1,0 + 0,8 + 0,8 + 0,64). În plus, încă 360 de mii de ruble. se află în banca centrală a țării ca rezerve.
Astfel, va continua cu toate sumele în scădere ale depozitelor noi depuse, a rezervelor deduse și a împrumuturilor acordate, în timp ce suma care poate fi acordată ca împrumut din cauza rezervei excedentare nu este egală cu zero.
Ca urmare, suma totală de bani care poate dispune de clienții băncilor, crește proporțional, numit multiplicator de depozit (din limba engleză multiplica - «multiplica".) Și se determină prin următoarea formulă simplă:
Depozit multiplicator = 1 frecare. rezervă excesivă / raportul rezervelor minime obligatorii
Depozit multiplicator - un indicator al scării creșterii maxime admisibile a valorii depozitelor bancare, cu creșterea rezervelor excedentare cu 1 rub.
Sistemul de backup are câteva proprietăți extrem de utile. În primul rând, ajută la organizarea de decontări între bănci.
Acum nu aveți nevoie să transferați bani fizic de la bancă la bancă sub formă de saci cu bancnote și o mică schimbare. "Transferul" de bani se face numai prin schimbarea înregistrărilor privind valorile fondurilor de rezervă ale unei bănci, ținute în banca centrală a țării.
În al doilea rând, aceasta sporește fiabilitatea întregului sistem bancar al țării. O bancă comercială, prinsă într-o situație dificilă din cauza sumelor neobișnuit de mari pe care clienții săi le-ar dori să le retragă din conturile sale, pot împrumuta bani de la banca centrală.
Din această cauză, banca centrală este uneori numită "creditorul de ultimă instanță". La urma urmei, aceasta își asumă această funcție numai în cel mai extrem caz, folosind fonduri naționale de rezervă pentru a susține o bancă care a intrat într-o situație dificilă.
Astfel, sistemul de rezervă reduce riscul de insolvabilitate a băncilor și le permite să folosească în mai mare măsură mecanismul emisiilor de credite.
În al treilea rând, sistemul de rezervă face posibilă, prin schimbarea dimensiunii ofertei monetare, gestionarea întregii vieți economice a țării. Dar aceasta este deja sfera de activitate a băncii centrale și vom vorbi despre aceasta separat.
În ceea ce privește problema dacă există o bază economică pentru o problemă de credit, atunci știința economică răspunde pozitiv la aceasta. Faptul este că atunci când se implementează o problemă de creditare, adică crearea de bani, băncile le împrumută pur și simplu. în viitor. După ce marele economist englez din secolul al XX-lea a pus-o o dată figurativ. John Keynes: "Valoarea banilor derivă direct din faptul că acestea sunt legătura dintre prezent și viitor".
Realizarea unei probleme de credit, banca își asumă riscul și îi dă clientului dreptul de a plăti banii pe care nu și-a „câștigat“ țară. Cu alte cuvinte, nu există încă o valoare reală sub formă de metale prețioase sau mărfuri în spatele banilor unei emisiuni de credit.
Prin urmare, puterea de cumpărare a banilor de credit este garantată numai de reputația sistemului bancar al țării sau, mai degrabă, de capacitatea sa de a-și îndeplini obligațiile față de clienți.
Dar dacă banca a evaluat în mod corect fiabilitatea noului său debitor, un astfel de risc nu va cauza probleme băncii. Băncile acordă întotdeauna împrumuturi nu numai pentru acest lucru, ci pentru anumite nevoi și proiecte. Și aici sunt posibile două situații.
Primul apare atunci când un împrumut este luat pur și simplu de un cetățean pentru a rezolva unele dintre problemele sale personale (de exemplu, el nu are suficienți bani pentru a cumpăra mobilier). Rambursarea acestui împrumut este asigurată de câștigurile sale viitoare sau de bunurile dobândite pe credit. Realitatea și valoarea lor banca va verifica cu atenție înainte de a deschide un cont de verificare către client sau de a emite suma necesară în numerar.
Prin urmare, în momentul rambursării unui împrumut, debitorul va trimite o parte din câștigurile sale direct la seifurile băncii. Această sumă va majora, în consecință, suma depozitelor efectiv realizate, care va crește treptat la valoarea care a fost creată odată ca urmare a emisiunii de credit. Cea de-a doua situație apare când un împrumut este acordat unei firme pentru un proiect profitabil. Un astfel de împrumut este asigurat fie de valorile aparținând societății debitorilor, fie de veniturile viitoare. Aceste venituri viitoare se vor întoarce la bancă, crescând suma din contul companiei, iar egalitatea dintre banii efectiv depuși în bancă și valoarea emisiunii de credit va fi, de asemenea, restabilită.
Dar este posibil, bineînțeles, ca un împrumut acordat unui debitor nesigur să rămână în continuare "ușori" în bani: nu va fi returnat suma împrumutată. Toate acestea sunt pline de faliment, care nu-și poate îndeplini obligațiile față de deponenți. Această situație este deja bine cunoscută de mulți ruși, și chiar un sistem de rezervă nu o poate proteja complet de ea.
Prin urmare, este necesar să se monitorizeze constant modul în care băncile își desfășoară activitatea. Aceasta este sarcina principală a băncii centrale a oricărei țări.
Să presupunem că banca a primit 100 de milioane de ruble de la investitori. și a constatat că, chiar și în zilele cele mai mari confiscări de bani (de exemplu, înainte de sărbători sau de sărbători), el reușește să acopere plățile în detrimentul banilor primiți de la clienți în aceeași zi. Adăugați la casierie din depozitele lor subterane de obicei nu depășește 20 de milioane de ruble. Restul de 80 de milioane de ruble. se află greutate. Cum în aceste condiții pentru a gestiona banii deponenților este cel mai rațional? Concluzia se sugerează: este atât de mult - 20 de milioane de ruble. sau, mai exact, 20% din suma depozitelor primite până în prezent - ar trebui depozitate zilnic în seifuri ca rezervă.
Restul de 80 de milioane de ruble. sau 80% din depozite, pot fi puse în circulație pentru a câștiga bani atât pentru bancă, cât și pentru deponenți. La urma urmei, ele reprezintă rezerve în exces.
Întrebarea.
Economia este suma de bani H. Băncile într-o anumită perioadă de timp, subiecții s-au dat împrumuturi în valoare economiei au o anumită (medie) procentul de i% pentru T. perioadă Suma de bani în economie a crescut și sa ridicat la X + Y. La sfârșitul sumei perioadei T care urmează să fie rambursate Y * (1 + i% * T), adică mai mult decât au luat (aici am simplifica calculul dobânzii, dar nu contează). Debitorii înșiși nu sunt bănci și nu fac bani. Evident, în funcție de rezultatele perioadei T, banii în economie vor fi mai mici - cu suma dobânzii. Deci, întrebarea este, de unde primesc banii pentru a-și achita datoriile? Vor colecta noi împrumuturi în bănci? Jaf sau altfel retrage bani de la partenerii săi partenere?
Se presupune că băncile împrumuta proiecte profitabile, adică în condițiile creșterii economiei, însă acest proces este însoțit de un deficit din ce în ce mai mare de bani. Care, la rândul său, ar trebui să fie acoperite sau creșterea datoriei bancare (creșterea creditului) sau (ii) o concurență sporită între operatorii economici, ceea ce duce la ruinarea unora dintre aceste subiecte.
Poate că mă gândesc greșit? Atunci unde este eroarea?
Cred că este corect 100%. În cazul în care afluxul de bani în economie + risipa de bani acestor aceleași bănci care dau credite va fi mai mică decât plățile pe toate creditele care distrug în mod inevitabil, cineva - altcineva. Și după cum vedem că nu e vina pe cineva că nu ar putea plăti împrumutul. Deoarece este imposibil să plătești mai mulți bani decât există în lume. URSS a înțeles de ce împrumuturile sunt EVIL.
În opinia mea umila suma de bani în circulație nu sa schimbat, iar procedura modificată preraspredeleniya produsul intern brut, de exemplu, veniturile din producția de fonduri de capital care au fost cheltuite pe fondurile raționamentului împrumutate de către bancă suma pe care a fost inițial, adică X este încă în partea din spate a băncii deși acest lucru nu este cazul, fluxul de numerar al băncii va fi XY, deoarece mijloacele s-au schimbat proprietarul său, iar banca nu poate, spre deosebire de investitor solicita o rambursare imediată. o altă întrebare dacă este vorba de emiterea de bancnote de către banca centrală și de întărirea rezervelor lor de aur și valută.
Articole similare
-
Cum să transferați bani unei bănci conectate, despre bănci și despre finanțe
-
Smp rating banca de fiabilitate, informații despre bancă privind depozitele, împrumuturi -
Trimiteți-le prietenilor: