Cât de repede să plătiți (plătiți) schema ipotecară, opțiunile, condițiile

Mulți debitori sunt interesați de chestiunea posibilității de rambursare anticipată a împrumutului. În acest articol vă vom spune cum să rambursați ipoteca în diferite moduri. Fiecare cititor va găsi cu siguranță opțiuni adecvate pentru el însuși, va putea să utilizeze în mod eficient algoritmii și sfaturile propuse.

Particularitatea acestui tip de împrumut este după cum urmează:

ipotecă - acesta este un împrumut vizat (achiziționarea de proprietăți rezidențiale);
Bunurile imobile achiziționate în baza ipotecii reprezintă garanția pentru acest împrumut;
disponibilitatea avansului;
credit pe termen lung (25-30 ani).

Ar trebui să calculați în mod adecvat fondurile și să alegeți momentul cel mai favorabil pentru rambursarea anticipată a unui credit ipotecar. În plus, acest articol va lua în considerare problema cum să faci un credit ipotecar cel mai confortabil pentru viață.

Modele de calculare a dobânzii

Până în prezent, băncile ruse au două scheme de calculare a dobânzii pentru un credit ipotecar: o rentă și o schemă diferențiată. Să luăm în considerare fiecare specie în detaliu.

Schema de anuitate presupune rambursarea creditului ipotecar în cantități egale. În cadrul acestui sistem, debitorul plătește, de regulă, dobânzi băncii pentru primii 10 ani ai perioadei de împrumut. Modificările valorii datoriei principale sunt nesemnificative.

În plus, această schemă presupune că plățile lunare egale vă permit să vă planificați bugetul pentru o perioadă lungă de timp.

Dezavantajul este că, pentru prima dată, anii de rambursare a unui împrumut pentru rambursarea anticipată a unei datorii sunt nerentabili din cauza unei ușoare scăderi a valorii datoriei principale în această perioadă.

O schemă diferențiată implică plăți neuniforme, care constau într-o parte egală din suma principală și o scădere a dobânzii lunare.

Avantajul acestei scheme este că rambursarea anticipată este benefică pentru orice an din perioada de împrumut.

Principalul dezavantaj este suma mare a primelor plăți lunare, pe care nu le poate plăti fiecare împrumutat.

În același timp, ar trebui să se acorde atenție faptului că, pentru a maximiza profitul și a reduce riscurile asociate cu neplata unui împrumut, băncile folosesc în principal scheme de anuitate a creditelor ipotecare în credite ipotecare. În cazul în care există o sumă a avansului mai mare decât cea solicitată de bancă sau disponibilitatea altor bunuri (alte bunuri imobiliare, mașini) datorită vânzării cărora este posibilă rambursarea împrumutului, puteți alege cea mai favorabilă schemă de calculare a dobânzii.

Opțiuni pentru plăți anticipate

Există următoarele opțiuni pentru rambursarea anticipată:

Refinanțarea ca opțiune pentru rambursarea rapidă a unui credit ipotecar

Refinantarea unui împrumut ipotecar, ca opțiune pentru rambursarea anticipată, permite împrumutatului să revizuiască condițiile contractului de împrumut existent și să încheie un nou contract pe termen mai favorabil.

reducerea ratei dobânzii;
reducerea plății totale excedentare;
posibilitatea reducerii perioadei de creditare;
schimbarea monedei în care este înregistrată o ipotecă.

Este necesar consimțământul creditorului primar, care poate impune taxe suplimentare sau amendă;
este din nou necesară documentarea solvabilității sale;
pot solicita garanții suplimentare, garanții;
costuri suplimentare.

Etapele procesului de refinanțare a împrumutului ipotecar

Există un pachet de documente pentru împrumutat și informații despre împrumutul refinanțat (declarația de cont, certificatul de stare și valoarea datoriei).
Aplicați la banca selectată.
Dacă decizia este pozitivă, este prezentat un pachet de documente care conțin informații despre ipoteca ipotecară.
Banca ia o decizie.
Dacă decizia este pozitivă, se stabilesc termenii și condițiile de refinanțare a împrumutului ipotecar.
Întocmirea unei notificări scrise către creditorul primar cu privire la rambursarea anticipată.
Creditorul principal examinează termenii contractului și stabilește data pentru decontarea integrală.
Transferul de fonduri pentru rambursare pe un împrumut inițial.
Înregistrarea transferului drepturilor la garanții unui creditor secundar.

Condițiile băncii, care împiedică plata promptă a unui credit ipotecar

De regulă, condițiile de rambursare anticipată sunt prevăzute în contractul de împrumut. În consecință, dacă vă decideți să rambursați împrumutul ipotecar înainte de termen, atunci mai întâi trebuie să citiți din nou condițiile contractului.

În plus, ar trebui să acordați atenție următoarelor nuanțe:

Banca nu are dreptul să excludă complet posibilitatea rambursării anticipate a unui credit ipotecar (clauza 1, articolul 16 din Legea federală "Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor").
Rambursarea anticipată se efectuează cu consimțământul creditorului (articolul 2 punctul 2 din Codul civil al Federației Ruse).
Împrumutatul are dreptul la o rambursare anticipată parțială sau totală.
Banca este obligată să răscumpere dobânda pentru o rambursare prematură și să trimită clientului un nou program de plăți.

Când nu ar trebui să încercați să rambursați împrumutul înainte de timp

Rambursarea anticipată nu ar trebui efectuată în două cazuri:

În absența unui fond de rezervă. Atunci când luați un împrumut mare, inclusiv o ipotecă, o condiție obligatorie este existența unui fond de rezervă, care este o asigurare a împrumutatului împotriva riscului de neplată a unui împrumut. Prin urmare, dacă aveți fonduri suplimentare, dar nu există un fond de rezervă, cea mai bună opțiune este să trimiteți o sumă suplimentară pentru a forma rezerve. Valoarea fondului de rezervă este egală cu suma salariului dvs. pentru șase luni.
Când planificați alte achiziții importante. Fondurile suplimentare trebuie direcționate către cheltuielile curente mari (reparații, achiziționarea de mobilier, aparate de uz casnic etc.). Acest lucru va evita recurgerea la credite de consum. Dacă există deja un credit ipotecar, nu fiecare bancă este gata să aprobe un împrumut de consum. Chiar dacă va fi aprobată, va avea o rată a dobânzii suficient de ridicată, ceea ce va crește cantitatea de pasive și ar putea duce la instabilitate, precum și un risc crescut de neplată a obligațiilor de credit.

Cum de a menține un nivel de trai confortabil prin luarea unui credit ipotecar?

Un nivel de trai confortabil poate fi menținut numai cu eliminarea adecvată a fondurilor personale.

Administrarea corectă a bugetului familiei este după cum urmează:

Controlul cheltuielilor vă permite să determinați cele mai importante achiziții. Experiența arată că oamenii cheltuiesc 20% din venitul lor pentru a cumpăra lucruri inutile.
Planificarea achizițiilor permite definirea necesității acestor sau a altor cheltuieli.
Protecția financiară presupune constituirea unui fond de asigurare (rezerve).

concluzie

Creditul ipotecar implică un împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, care acționează și ca garanție pentru acest împrumut.

În băncile ruse, în principal pentru calculul dobânzilor, se utilizează o schemă de anuitate. Cu toate acestea, în cazul rambursării anticipate, o schemă diferențiată este benefică.

Împrumutatul are dreptul la o rambursare anticipată parțială sau totală. Banca este obligată să răscumpere dobânda pentru o rambursare prematură și să trimită clientului un nou program de plăți.

Rambursarea anticipată nu se efectuează în următoarele cazuri: în absența unui fond de rezervă, atunci când se planifică alte achiziții importante.

Un nivel de trai confortabil poate fi menținut numai prin eliminarea adecvată a fondurilor personale, care constă în controlarea cheltuielilor, planificarea achizițiilor și protecția financiară.