PLEDGE CA METODĂ DE REDUCERE A RISCULUI DE CREDIT
1 FGBOU VO "Universitatea Economică de Stat din Ural"
Riscul de credit este strâns legat de sursele de securitate pentru un împrumut. Băncile analizează într-un singur complex atât situația financiară a împrumutatului, cât și garanția pentru împrumut. În condițiile actuale de criză, situația geopolitică actuală se reflectă direct în încetinirea ritmului de creștere a economiei țării și, ca urmare, afectează activitățile curente de afaceri. Scăderea volumelor de producție, scăderea cererii și a ofertei pe piață determină noi abordări ale sectorului bancar pentru a evalua bonitatea clientului. Garanția permite băncii să minimizeze riscul de credit al împrumutului, precum și să reducă valoarea potențială a rezervei create efectiv. Articolul discută sursele de securitate pentru un împrumut, pe baza punctelor de vedere diferite ale economiștilor-oameni de știință, generalizarea și completarea interpretării conceptului de "gaj", se ia în considerare structura mecanismului colateral.
Una din trăsăturile caracteristice ale economiei actuale este dezvoltarea extrem de largă a creditării bancare. Împrumutul bancar este unul dintre elementele principale ale unui mecanism de piață modern care asigură implementarea stabilă a activităților entităților economice în economia modernă. Combinația dintre posibilitatea și necesitatea creditării în sistemul economic, echilibrul acestora formează o bază financiară solidă pentru dezvoltarea complexului economic național atât pe termen scurt, cât și pe termen lung.
Cel mai simplu model care descrie interacțiunea dintre sectorul bancar și de afaceri, vine la alocarea de roluri: rolul de afaceri este de a dezvolta inovații bazate pe tehnologii proprii de cercetare, rolul sectorului bancar în acest caz este de a promova realizarea obiectivelor de afaceri și a obiectivelor prin oferirea de produse financiare diversificate pentru a finanța activități curente [2].
Pentru ziua de azi în Rusia, datoriile întârziate în cadrul contractelor de credit devin un fenomen destul de larg răspândit, în fila. 1 rezumă dinamica ponderii datoriei restante la portofoliul global de credite al sectorului bancar.
Una dintre trăsăturile distinctive ale antreprenoriatului este dependența de fondurile împrumutate, în special din împrumuturile bancare [7]. Situația geopolitică actuală afectează în mod direct funcționarea afacerii. Verificări mai amănunțite de către bănci ale potențialilor clienți în prezent sunt normele. Băncile reduc riscurile de credit pentru a reduce ponderea creditelor restante din portofoliul de credite, precum și pentru a reduce nivelul de provizionare a creditelor prin acceptarea garanției ca garanție a obiectului.
Structura arieratelor
În practica bancară, în funcție de forma de garanție a rambursării, creditele sunt alocate pe surse primare și secundare.
Sursa principală este venitul din vânzarea bunurilor sau serviciilor către debitor. Modalitățile de utilizare a acestei surse sunt fixate în contractul de împrumut. În stadiul de apariție a relațiilor de credit între creditor și împrumutat, această sursă este luată în considerare în principal de către creditor ca modalitate principală de rambursare a obligațiilor împrumutatului față de acesta.
Legea cu privire la bănci și activități bancare, precum și Codul civil prevede că executarea obligației principale a debitorului poate fi susținută de astfel de forme de sprijin, ca un gaj de proprietate, garanții și alte mijloace prevăzute de lege sau contract. Fiecare formă de garanție are rolul de a stimula debitorul să îndeplinească integral obligațiile de credit în baza contractului de împrumut și constituie o sursă secundară de securitate.
Vorbind despre ipotecă, trebuie să recunoaștem că această formă de securitate secundară rezultă și din principiile împrumuturilor bancare. Cei mai mulți cercetători disting următoarele principii: recurență, urgență, plăți, securitate, caracter țintă. Cele mai interesante din studiul nostru sunt primele două principii.
Forma urgentă de rambursare este urgența împrumutului. În condițiile urgente ale împrumutului se înțelege că valoarea împrumutată nu va fi returnată cândva, ci la momentul exact. Codul civil reglementează „datoria debitorului de a rambursa suma împrumutului primit în timp“ (v. 810), precum și dreptul creditorului de a refuza să furnizeze debitorului în temeiul acordului de împrumut de credit, în totalitate sau parțial, în circumstanțele „, evident, indicând faptul că suma acordată debitorului nu va fi returnat la timp "(articolul 821).
Ipoteca este una dintre cele mai vechi metode de asigurare a unui împrumut. Deci, de exemplu, din nou în secolul al XV-lea. Pskov Carta judiciară prevăzută posibilitatea de garanții în tranzacții de credit „Ino voința persoanei care IMET sochit de argint pe ipotecare, el vrea să-i sărute, dar vozmet lor de argint și vrea să-l paria la laicilor transversală“, și stabilește criteriile de împrumut minim fără garanții: „care IMET Davat argint Zaim, Ino DATI la rubla fără ipotecă și fără a înregistra și ruble bolshii nu dau seama fără un credit ipotecar, și fără a scrie“ [8].
Una dintre formele de garanție este ipoteca, care, de regulă, prevede transferul proprietății gajate către creditor, fără a se limita la întocmirea unui document de securitate.
Un angajament este una dintre cele mai comune modalități de îndeplinire a obligațiilor care decurg din contractul de împrumut, deși în această calitate este posibilă și luarea în considerare a ipotecii, garanției, garanției, asigurării unei neplăți a împrumutului etc. Cu toate acestea, garanția este cea mai preferată opțiune pentru a încuraja împrumutatul să își îndeplinească obligațiile.
În lucrările economiștilor academici: A.A. Golubeva, A.V. Abakumova, L.G. Mishura, un gaj este dreptul creditorului de a primi o rambursare a valorii proprietății gajate în fața creditorului. În opinia lor, orice bunuri aparținând promotorului pot deveni un gaj [1]. Această definiție este destul de îngustă și nu dezvăluie esența acestui concept.
O definiție similară dar mai concisă este dată de economistul-economist A.I. Kopytova, în opinia sa, garanția înseamnă că creditorul-creditor-creditor are dreptul să vândă proprietatea dacă garanția garantată prin gaj nu va fi îndeplinită [3].
Aproape aceeași opinie este împărtășită de omul de știință-economist T.M. Kosterina, considerând gajul drept cel mai important tip de garanție, în prezența căruia creditorul are dreptul să primească satisfacție din valoarea bunului gajat atunci când debitorul nu își îndeplinește obligațiile [5].
Depozit - acesta este un transfer temporar al costului activelor ce apar în timpul formării relației de credit dintre creditor și debitor, ca parte a răspunde nevoilor ambelor părți, dotarii titlu creditor principal la realizarea garanției în bani echivalentă reală.
Interpretarea definiției garanției
Ei interpretează gajul drept drept de a vinde garanții atunci când împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile
Această formulare este mai larg descrie esența gajului, deoarece exprimă una dintre cele mai importante funcții finale care descriu mecanismul de garantare, și anume dreptul primar al creditorului recuperarea garanției. În acest caz, titularul de a avea, sau având dreptul de a dispune de active, este mortgagor, dar creditorul are dreptul primar de a bloca accesul pe piață și de a vinde garanției reale împrumut până la îndeplinirea completă a obligațiilor de către debitor pentru creditor. Debitorul (mortgagor) transferă către creditor (ipotecar) unele valori de proprietate, costul pe care creditorul are dreptul de a satisface cererile lor, în caz de neplată de către obligațiile de credit debitoare. Subiectul gaj poate fi orice proprietate deținută de către debitor, cu excepția retrase din circulație (art. 336 din Codul civil), inclusiv imobiliare și terenuri (ipoteca), lucruri, valori mobiliare sau drepturi la acestea, chitanța pentru chirie, etc. Obiectul gajului poate fi transferat gajistului într-o formă fizică sau sub forma unui drept documentat de a primi sub forma unui gaj. Aplicarea pe scară largă a primit prin gaj, care este un astfel de angajament, care permite, în cazul în care puse în aplicare, pentru a acoperi nu numai valoarea creditelor, taxele legale și dobânda pentru întreaga perioadă a tranzacției de împrumut, inclusiv perioada de punere în aplicare a garanției și perioada de posibile proceduri judiciare în caz de neplată de către pledgor întreprinse angajamente.
Astfel, este important să se țină seama de importanța garanției ca o opțiune alternativă pentru împrumutat să-și îndeplinească obligațiile, prin urmare utilizarea de garanții presupune existența unui mecanism de utilizare a acestuia.
Mecanismul de garanție este procesul de pregătire, încheiere și executare a unui contract de garanție, începe să funcționeze din momentul examinării cererii de credit ca o condiție pentru încheierea unui contract de credit.
Principalele etape ale implementării mecanismului de garanție sunt:
1) alegerea obiectelor și a tipurilor de garanții, această etapă fiind cea inițială atunci când se analizează o cerere de împrumut;
2) evaluarea elementelor gajate; în acest stadiu, se evaluează piața, garanția, valoarea justă a proprietății, evaluarea lichidității și fezabilitatea;
3) întocmirea și executarea unui contract de gaj, în acest caz principalele condiții de depozitare, dreptul de utilizare, ordinea inspecțiilor etc.
4) procedura de restituire a garanției, debitor pentru nerespectarea obligațiilor sale către creditor, acesta din urmă își rezervă dreptul de a lua posibilitatea de realizare a garanției prin depunerea unei cereri în instanță pentru a începe procesul procedurii de executare. Relațiile de garanție în Rusia sunt reglementate, în principal, de Codul civil al Federației Ruse, Legea privind gajurile, Legea privind procedura civilă [6].
Acest mecanism reprezintă o schemă simplificată (cifră) simplificată, conform căreia are loc transferul valorii de proprietate de la împrumut la creditorul gajist. Este important de reținut că angajamentul apare numai în virtutea unui tratat sau a unei legi. În sectorul bancar, transferul de bunuri mobile are loc la momentul semnării contractului și transferul documentelor relevante de proprietate, transferul proprietăților imobiliare în gaj vine într-un moment de înregistrare în autoritățile de înmatriculare relevante.
Structura mecanismului colateral
Pentru ca proprietatea să devină obiectul gajului, este necesară respectarea criteriilor de admisibilitate și de suficiență. Criteriul acceptabilității reflectă certitudinea calitativă a subiectului gajului, criteriul de suficiență este cantitativ. Există criterii generale pentru certitudinea calitativă și cantitativă a elementelor colaterale.
Cerințele generale privind partea de calitate a subiecților colateralului, indiferent de conținutul lor material și material, se ridică la faptul că elementele colaterale trebuie:
1) aparțin debitorului (debitorului) sau se află în jurisdicția sa economică;
2) au o valoare monetară;
3) să fie lichid.
Cerința generală pentru certitudinea cantitativă a elementelor colaterale este suficientă [6].
Este demn de remarcat importanța semnificativă a acordării garanției cu împrumutatul. Utilizarea formelor de asigurare a rambursării creditului este deosebit de importantă în legătură cu situația financiară nesustenabilă a întreprinderilor. Utilizarea lor reduce riscul de credit, valoarea rezervei efectiv formate este eliberată la valoarea corecției garanției de împrumut, ceea ce afectează rezultatul financiar agregat al băncii.
Vă aducem la cunoștință jurnale publicate în editura "Academia de Istorie Naturală"
(Factor de impact ridicat al RINC, subiectul jurnalelor acoperă toate domeniile științifice)
Trimiteți-le prietenilor: