Tipuri de împrumuturi bancare

Împrumuturile furnizate de bănci pot fi clasificate pe diferite motive. Numai o abordare integrată a alocării tipurilor de împrumuturi bancare vă permite să descrieți pe deplin operațiunile de creditare ale băncilor comerciale.

Conform condițiilor de utilizare, aceste tipuri de credite bancare sunt alocate:

- Pe termen scurt (până la 1 an);
- Pe termen mediu (până la 3 ani);
- Pe termen lung (peste 3 ani).

Fiecare dintre aceste tipuri de credite bancare se caracterizează prin caracteristici specifice, metode organizatorice de acordare a împrumuturilor și rambursarea acestora.

Împrumuturile pe termen scurt sunt acordate de bănci împrumutătorilor în scopul desfășurării activității economice curente în cazul unor dificultăți financiare temporare care decurg din acestea în legătură cu cheltuielile care nu sunt asigurate cu venituri în perioada respectivă.

Creditele pe termen mediu se acordă pentru plata echipamentului, pentru cheltuielile curente, finanțarea investițiilor de capital. Împrumuturile pe termen lung sunt acordate de bănci împrumutătorilor pentru constituirea activelor fixe. Obiectele de împrumut sunt cheltuieli de capital pentru reconstrucția, modernizarea și extinderea activelor fixe existente, pentru construcții noi, privatizări și așa mai departe.

În practica bancară occidentală, creditele sunt emise la cerere (în împrumut), returnate de debitori la prima solicitare a băncii (cu avertisment). Ratele dobânzilor la împrumuturile de împrumut sunt mai mici decât în cazul împrumuturilor urgente. On-line împrumutul este considerat un fel de împrumut pe termen scurt.

Pentru asigurarea acestor tipuri de împrumuturi bancare:

- Cu garanție (proprietate, drepturi de proprietate, valori mobiliare); costul colateralului depășește de obicei suma creditului;
- Garantate (de către bănci, finanțe sau proprietăți ale unui terț);
- Cu alte garanții (cauțiune, certificat de asigurare);
- Neasigurate (împrumuturi necompletate).

Un împrumut bancar contra unei valori mobiliare se numește un împrumut lombard.

Prin gradul de risc, împrumuturile bancare sunt împărțite în: împrumuturi standard și credite cu risc crescut.

În prezența unei situații de criză, economia națională a Ucrainei crește în mod regulat riscul operațiunilor de creditare ale băncilor comerciale. Împrumuturile cu rizy-kom ridicate ocupă un loc de frunte în portofoliul de credite al băncilor în astfel de condiții.

Într-o economie de piață, sub incertitudinea economică a oricărei poziții, există un anumit risc de neplată a dobânzii sau de non-returnare ca urmare a unor circumstanțe neprevăzute. În planul strategic pentru băncile comerciale, este important să se mărească volumul operațiunilor de creditare, inclusiv prin împrumuturi care sunt inerente unui risc crescut. La urma urmei, tocmai pentru astfel de împrumuturi, o rentabilitate mai mare este caracteristică în comparație cu activele cu risc mic.

Conform Regulamentului „Cu privire la procedura de formare și utilizarea rezervei pentru a compensa eventualele pierderi la credite ale băncilor comerciale“, creditele bancare sunt împărțite în cinci grupe: standard, de sub control, substandard, îndoielnic, fără speranță.

Împrumuturile standard se caracterizează printr-un grad minim de risc (2%), care corespunde condițiilor unei situații financiare stabile a debitorului. Pentru împrumuturile aflate sub control, gradul de risc este de 5%. Lucrul cu aceste împrumuturi nu creează probleme pentru activitățile financiare ale băncilor comerciale. Creditele subprime sunt împrumuturi cu risc ridicat (nivelul de risc este de 20%). Situația financiară a debitorului la momentul evaluării cu acest tip de împrumut bancar ridică îngrijorări serioase.

Îndoielile sunt împrumuturi, întoarcerea cărora ridică îndoieli în bancă. Pentru împrumuturile îndoielnice, gradul de risc este de 50%. Până când aceste împrumuturi includ împrumuturi prelungite și restante. Prelungirea înseamnă extinderea scadenței împrumutului după debutul scadențelor contractuale prin insolvabilitatea financiară a împrumutatului. Creditele restante nu sunt returnate băncii în termenul stabilit. În cazul întârzierii perioadei de rambursare a împrumutului, banca poate, în conformitate cu legislația în vigoare, să utilizeze garanția, adică să încaseze direct din vânzarea garanției direct pentru a rambursa împrumutul.

Conform metodelor de furnizare, aceste tipuri de credite bancare sunt alocate:

- Într-o singură comandă;
- În conformitate cu linia deschisă de credit;
- Garanție (cu o dată stabilită în prealabil);
- Prin necesitate.

În condițiile moderne, băncile comerciale oferă clienților diverse scheme de creditare (împrumut).

În practica bancară mondială, cele mai comune scheme de acordare a creditelor sunt o linie de credit, un împrumut de tip revolving (revolving), un cont de cont, un overdraft.

O linie de credit este un acord contractual al unei bănci de a acorda împrumuturi unui împrumutat într-o anumită perioadă de timp, până la o anumită sumă maximă predeterminată - limita de credit. Linia de credit este un tip de perspectivă a unui împrumut bancar. În timpul valabilității liniei de credit clientul poate primi în orice moment un împrumut fără a emite documente de credit. Împrumuturile sunt furnizate într-o limită de credit prestabilită. Valoarea datoriei poate fluctua în funcție de schimbările în nevoile reale ale clientului, dar soldul agregat al liniei de credit nu trebuie să depășească limita stabilită.

Creditul revolving este un împrumut acordat de o bancă unui client în limita stabilită a datoriei, care este utilizată integral sau parțial și este restaurată pe măsură ce împrumutul este rambursat. Creditul revolving este un împrumut reînnoit în mod repetat. Reînnoirea constantă a împrumuturilor în condițiile unei relații lungi între bancă și client este o caracteristică caracteristică a unui împrumut revolving. Pe parcursul perioadei de valabilitate a împrumutului revolving clientul împrumută și plătește în mod repetat datoria. Creditul revolving este adesea furnizat pe un împrumut gol.

O metodă tradițională de creditare pentru acordarea de împrumuturi într-o economie de piață este considerată drept un împrumut contra-curente. Acest tip de împrumut bancar este acordat clienților care au un cont curent la această bancă. Creditul de tip "Contocorporate" combină în mod organic serviciile de creditare și decontare-cash ale clientului pe baza deschiderii unui singur cont activ-pasiv. Banca preia toate operațiunile clientului cu cerințele și obligațiile actuale.

Volumul și termenii unui împrumut de tip conticit sunt determinate de nevoile economice ale clientului, dar în limita stabilită în contractul de împrumut. Limita de credit pentru fiecare debitor este stabilită individual, în funcție de poziția sa financiară și de reputația sa. În cadrul limitei de credit, împrumutatului i se oferă ample posibilități de manevră prin intermediul capitalului de lucru. Un client, în baza unui împrumut bazat pe conștiință, poate prompt, fără acordul băncii, să-și umple contul curent cu o sumă corespunzătoare de bani.

Overdraft (engleza - descoperit de cont) este un tip specific de împrumut contokort; aceasta este suma în care banca împrumută proprietarului contului curent. În caz de descoperit de cont, banca, în limita convenită, efectuează plăți pentru client în sumă ce depășește soldul fondurilor din contul său curent. În consecință, soldul debitorului apare pe conturile împrumutatului, care exprimă valoarea datoriilor sale către bancă. Din soldul negativ al contului, banca percepe un procent, ca în cazul unui împrumut normal. Clienții deosebit de fiabili ai băncii se bucură de dreptul de a primi credite de tip overdraft. Overdraftul, de regulă, este utilizat în practica modernă a bancilor occidentale pentru acordarea de credite persoanelor fizice pentru nevoile actuale.

În băncile naționale, împrumuturile cu sumă forfetară prevalează aproape exclusiv, care sunt furnizate din conturi simple împrumutate pentru a deservi tranzacții comerciale specifice.

Prin metodele de rambursare, împrumuturile bancare sunt împărțite în cele care sunt rambursate:

- în același timp;
- În rate;
- Early (la cererea creditorului sau la cererea împrumutatului);
- Cu plăți de regresie;
- La sfârșitul perioadei specificate (lună, trimestru).

Împrumutul bancar, care este rambursat în același timp, este adesea numit direct; Toate datoriile principale din aceste împrumuturi ar trebui rambursate la o dată finală. Dobânzile pot fi plătite la intervale regulate sau la sfârșitul termenului de împrumut. Împrumuturile cu împrumuturi presupun rambursarea periodică a valorii principalului datoriei, de regulă, în tranșe egale. În acest caz, rambursarea împrumutului nu este atât de împovărătoare pentru împrumutat, ca atunci când se rambursează simultan.

În funcție de forma de atracție (organizare), aceste tipuri de credite bancare sunt alocate:

- Bilaterale (bancă comercială - debitor);
- consorții;
- "Mirror";
- Multilateral (paralel).

Consorțiul bancar este o asociație voluntară temporară a băncilor comerciale pentru a rezolva probleme economice specifice. Băncile - participanții consorțiului își păstrează independența economică și pot participa la activitățile altor asociații.

consorțiu bancar stabilit în scopul acumulării de resurse de credit în monedă națională și străină pentru creditarea programului economic cu o finanțare semnificativă, reducerea riscurilor de credit, conformitatea cu raportul standard de risc maxim pentru fiecare debitor. Consorțiul de credit ny pot fi acordate de bănci din diferite țări pentru creditarea activității economice externe.

Un fel de împrumut de consorțiu este un împrumut paralel. În cazul creditării paralele, două sau mai multe bănci participă la tranzacție, care negociază în mod independent cu debitorul. Creditorii băncii sunt de acord cu privire la condițiile de creditare, pentru a încheia un contract de împrumut cu condiții comune pentru toți participanții. Fiecare bancă oferă în mod independent împrumutatului o anumită parte a împrumutului, respectând termenii generali de credit conveniți cu alte bănci creditorilor.

Pe baza împrumuturilor bancare multilaterale, devine posibilă punerea în aplicare a unor proiecte de credit pe termen lung pe termen lung pentru a satisface, în primul rând, nevoile sectorului de investiții.

La clasificarea împrumuturilor bancare, se folosesc alte criterii pentru alocarea anumitor tipuri de împrumuturi. Acestea sunt surse de atracție (împrumuturi interne, în interiorul țării, externe, adică împrumuturi internaționale); economice (credite conexe și împrumuturi care nu au legătură, în care nu este specificat obiectul creditării); tipul de rată a dobânzii (împrumuturi cu rată fixă, împrumuturi cu rată variabilă, credite cu rată mixtă) etc.

Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare