Un debitor ipotecar ideal este o persoană care respectă disciplina de plată. Astfel, un client ideal a fost caracterizat de mai multe bănci intervievate de RBC Real Estate. Cu toate acestea, înainte de a începe să plătească împrumutul împrumutat, împrumutatul trebuie să convingă banca de fiabilitatea sa - cu alte cuvinte, pentru a dovedi că întreaga sumă a datoriei va fi rambursată integral și la timp. În această etapă, pot exista dificultăți care pot provoca o decizie negativă asupra împrumutului. "RBC-Real Estate" a învățat de la băncile care lucrează pe piața ipotecară din Rusia cum să își sporească șansele de a obține un împrumut.
Unii clienți puzzle foarte necesitatea unui astfel de test de: de ce studia trecutul potențial debitor, în cazul în care banca devine încă achiziționat un apartament în ipotecare? „Desigur, putem spune că băncile sunt protejate prin gaj - apartament în sine, ci realizarea de garanții nu este o activitate directă a băncilor, acestea nu sunt interesați în a face aceasta“, - a spus șeful Direcției de creditare ipotecară TRANSCAPITALBANK Vadim Pahalenko.
În plus față de împrumuturi, băncile vor acorda atenție depozitelor deschise de client în ultimii ani.
"Când se ia în considerare un debitor care folosește depozite, băncile adoptă de obicei o abordare mai loială", a declarat Andrei Morozov, șeful departamentului de piață de masă și produse de credit la Raiffeisenbank. - Clientul este absolut transparent: își înnoiește în mod regulat depozitul [și, prin urmare] banca înțelege că această persoană are o sursă de venit, o parte din care poate fi apoi utilizată pentru plăți pe împrumuturi. Mai puține dificultăți în obținerea unei ipoteci vor apărea din partea debitorului care a emis o ipotecă în aceeași bancă, unde primește un salariu. De regulă, astfel de bănci oferă băncilor condiții mai favorabile pentru obținerea unui împrumut, de exemplu, o rată a dobânzii mai mică. "
Care ar trebui să fie salariul
Al doilea criteriu după istoricul de credit al băncii este venitul real al debitorului viitor. "Pentru a obține un credit ipotecar în Raiffeisenbank, împrumutatul trebuie să aibă un venit minim de 20 de mii de ruble. dacă locuiește la Moscova, Sankt-Petersburg, Ekaterinburg, Magadan, Surgut sau Tyumen. Pentru locuitorii din alte regiuni, suficiente 15 mii de ruble. venitul lunar ", - a spus Morozov.
În alte bănci intervievate de RBC-Real Estate, salariul minim a fost anulat: în opinia creditorilor, băncile consideră fiecare cerere individuală. "Pentru a calcula capacitatea de a emite suma solicitată a împrumutului, sunt utilizați diferiți coeficienți de calificare", a declarat Elena Lanko, șefa departamentului de credite ipotecare al Zenit Bank.
Formula de calcul depinde de suma împrumutului, rata, termenul, programul selectat și alți factori explicați în TransCapitalBank. "Putem conta un astfel de exemplu: dacă la Moscova trebuie să luați 500 mii de ruble. la o rată de 10,9% pentru o perioadă de 25 de ani, atunci venitul lunar ar trebui să fie de aproximativ 13,5 mii de ruble. iar plata lunară în același timp va fi egală cu 5 mii de ruble. În regiuni, cifra este mai mică: să ia 300 mii de ruble în aceleași condiții. Venitul debitorului trebuie să fie de 8 mii de ruble. iar plata lunară în același timp va fi de 3 mii de ruble ", - a spus Vadim Pakhalenko.
Compatrioții și pensionarii
Diferențele dintre clienții care primesc întreaga sumă într-un singur loc de muncă și debitorii a căror venit constă din surse diferite nu este disponibil pentru bancă, spun creditorii. "Veniturile din locul principal se adaugă la [suplimentare] suplimentare dacă se confirmă venituri suplimentare", a avertizat Morozov. "Suntem gata să luăm în considerare situații diferite, inclusiv cele nestandardizate, și să alegem soluțiile posibile într-un mod manual", a spus Pakhalenko. - Știu un specialist care ține evidența mai multor companii. Când era nevoie să ia o ipotecă, nu avea probleme.
Banca Zenit a fost asigurată că reprezentanții profesiilor non-standard se pot baza, de asemenea, pe ipoteci - de exemplu, angajații cluburilor de divertisment sau ai polițiștilor de securitate. "Principalul lucru este că venitul ar trebui să fie regulat și, în caz de concediere, clientul ar putea găsi un loc de muncă care să permită obținerea unui venit comparabil cu cel actual", a explicat banca.
În unele cazuri, un obstacol poate fi o experiență de muncă mică în ultimul loc. De exemplu, Raiffeisenbank credit ipotecar poate obține debitorul, care a lucrat cel puțin un an, în cazul în care locul de muncă - primul pentru debitor, sau cel puțin șase luni, într-o societate care a lucrat timp de cel puțin un an. O altă opțiune posibilă este de trei luni în compania actuală, cu o experiență totală de muncă de cel puțin doi ani. Restricții similare sunt impuse în "Zenith": aici solicitantul trebuie să fie angajat timp de cel puțin doi ani. În TransCapitalBank, experiența minimă de lucru pentru aprobarea unui credit ipotecar este de un an. „Creditată trebuie să treacă printr-o perioadă de probă în același loc, adică, să lucreze mai mult de trei luni, sau un certificat care să ateste că a adoptat fără probațiune - în acest caz, el trebuie să fi lucrat pentru mai mult de două luni,“ - a dezvăluit cauza multor luni de „embargo“ pe ipotecare Elena Lanko.
Există și situații non-standard. „Am avut un astfel de caz: un om schimbat doar de locuri de muncă și nu au trecut perioada de probă, dar istoria sa de muncă ne-a convins că toate pozițiile sale anterioare, a lucrat în mod constant și pentru o lungă perioadă de timp, și nivelul său de competență îl garantează ocuparea forței de muncă în nici un fel. Putem merge mai departe, dacă vom vedea că clientul are o profesie robust și esențiale, precum și experiență de muncă pe termen lung în alte companii“, - a concluzionat Pahalenko.
În cele din urmă, vârsta de pensionare nu este, de asemenea, o piedică: majoritatea băncilor și-au exprimat dorința de a lucra cu debitori până la 65 de ani. "Pensionarii sunt diferiți. Există, de exemplu, militari care se pensionează la o vârstă destul de fragedă și își pot continua cariera într-o altă zonă. Ei sunt împrumutați excelenți ", a informat TransCapitalBank. Raiffeisenbank și Zenit Bank au precizat că pensionarii în activitate pot conta pe aprobarea împrumutului. "Un pensionar poate participa la o tranzacție ipotecară atât ca debitor principal, cât și ca co-debitor, cu condiția ca plățile de pensii să fie o sursă suplimentară de venit", a explicat Morozov.
Metode non-standard de persuasiune
Pe lângă situația standard a veniturilor, potențialii debitori pot oferi băncilor mai multe argumente în favoarea lor. Primul argument este prezența copiilor. "Împrumutatul nostru tipic are copii", a recunoscut Elena Lanko de la Zenit Bank. - Pentru bancă, acesta este un plus, mai ales dacă sunt doi copii, deoarece în acest caz, debitorii trimit adesea la rambursarea unei părți a datoriilor la împrumutul de capital parental. Astfel, astfel de clienți sunt mai puțin susceptibili de neplată. "
Al doilea argument este sursele pasive de venit. O astfel de sursă poate fi, de exemplu, este deja disponibil pentru apartamentul debitorului, pe care el închiriază: UniCredit Bank si Raiffeisen Bank sunt gata să ia în considerare veniturile din chirii ca un venit stabil. "Disponibilitatea de bunuri imobiliare într-un alt oraș este o chestiune de discuție", a subliniat Vadim Pakhalenko. - Cât este lichidat acest activ? Este un apartament nou în St. Petersburg sau un mic parcel în pădurile îndepărtate? Dacă [crezi că informațiile despre imobiliare] vor ajuta, bineînțeles, să discuți cu banca despre existența acestei proprietăți ".
Argument cel mai puțin eficient - scrisori de recomandare din partea angajatorului, menționate în TransCapitalBank. "Din păcate, pentru bancă acest lucru nu este un argument", a spus șeful departamentului de creditare ipotecară. Dar Zenit Bank este gata să ia în considerare brevetele și granturile clientului - Elena Lanko a numit aceste titluri printre factorii care sporesc probabilitatea unui răspuns pozitiv din partea băncii.
Cu toate acestea, factorul principal este în continuare nivelul salarial. Conform calculelor băncilor chestionate, „RBC Real Estate“, plata lunară pentru ipoteca solicitată nu trebuie să depășească 50% din venitul familiei, iar povara datoriei totale, luând în considerare creditele non-locuințe la alte bănci, nu poate fi mai mult de 70-80% din venitul total.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: