Asigurarea nu este cumpărarea și vânzarea de polițe de asigurare. Cu toate acestea, în mediul rusesc, trebuie să ne confruntăm permanent cu ignoranța, neînțelegerea sau subestimarea acestei poziții fundamentale. Consumul de servicii de asigurare necesită profesionalism din partea consumatorului (asiguratului). O astfel de cerință este în mod obiectiv rezultă din natura activității de asigurare, care este un instrument pentru a proteja împotriva evenimentelor accidentale și imprevizibile ale unui tip special (așa-numitele „curat“, dar nu și riscuri speculative), al cărui impact asupra naturii activității și a societății este probabilist în natură și sub rezerva anumitor legi obiective.
Greșit să presupunem că pentru a înțelege bine tot complexul relația complex de gestionare a riscurilor și de asigurare, pentru a aborda în mod eficient problemele implicate pot fi fără a cunoaște în profunzime a acestor legi și înțelegerea de asigurare și de gestionare a riscurilor. Aici aveți nevoie de o abordare profesională, o calificare și o experiență specială.
Această abordare este pusă în aplicare prin intermediul unui broker de asigurare, care, în calitate de consumator manager de risc de servicii de asigurare, de fapt, o formă de prezența consumatorului pe piața asigurărilor, forma de organizare profesională a consumului de servicii de asigurare. Nu este o coincidență faptul că, în țările dezvoltate, cel puțin 80% dintre consumatorii de servicii de asigurare voluntară (și, mai ales, structurile de afaceri) interacționează cu societățile de asigurare (asigurători) numai prin brokerii autorizați.
În contextul rusesc actual, în cazul în care nivelul de solvabilitate al potențialilor asigurători le face deosebit de mari pentru compoziția și calitatea serviciilor de asigurare, numai brokerii profesioniști capabile de a asigura o acoperire de asigurare pentru consumatorii pe baza caracteristicilor și intereselor individuale ale acestora, poate deveni locomotiva a dezvoltării de asigurare reale.
Pentru o înțelegere corectă a intermedierii de asigurare, precum și specificul acestei activități, în condițiile pieței de asigurări din Rusia, este necesar să se determine cu exactitate locul și rolul unui broker în calitate de membru independent al relațiilor în curs de dezvoltare în această piață.
Din punct de vedere economic, acest lucru înseamnă că brokerul de asigurări își aduce propria contribuție la implementarea relației dintre consumatori și furnizorii de servicii de asigurare. Această contribuție se formează în procesul de realizare profesională de către broker a nevoilor asigurătorului în gestionarea riscurilor. Broker trebuie să dezvolte în mod independent, programe personalizate de gestionare a riscurilor și de asigurare pentru clienții săi să aleagă asigurători, și de multe ori reasigurătorilor pentru punerea în aplicare a acestora, pentru a plasa programul pe piata de asigurare / reasigurare, să gestioneze progresul de executare a contractelor de asigurare și de reasigurare pe toată lungimea lor (și, în cazul necesitatea și după încheierea valabilității), gestionarea pierderilor în caz de apariție etc.
Prin urmare, în practică, în cazul în care consumatorul își dă seama de asigurare a acestora are nevoie prin intermediul unui broker, el devine o acoperire de asigurare, care, în compoziția sa corespunde nevoilor sale individuale, este un foarte fiabile și disponibile la un preț rezonabil (care este de obicei mai mic decât ceea ce el ar fi primit, dacă a interacționat direct cu asigurătorul, fără participarea profesională a managerului de risc-broker).
În cazul interacțiunii dintre participanți ai pieței de asigurări prin agenți dat seama de proces, în esență, regia oppositely: societatea de asigurare are un mai produs finit mai mult sau standard, care printr-un intermediar (agent) „adus“ la utilizatorul final, de multe ori pur și simplu impuse de el. Cu o astfel de schemă de relații, interesele asigurătorilor au în mod obiectiv o prioritate față de interesele consumatorilor.
Independența agentului în această schemă este în mod fundamental limitată. De fapt, locul și rolul său sunt reduse la politica de tranzacționare una (sau mai multe, care nu este importantă) a companiilor de asigurări. Agent - calitativ mai dependentă de figura asigurătorului în primul rând pentru că principalul lucru - în materie de determinare a compoziției și condițiile de acoperire de asigurare - este aproape complet dependentă de asigurător, care este în curs de dezvoltare sale „produse de asigurare“, din cauza unor circumstanțe obiective urmărește propriile interese , diferit de interesele asiguratului. Pentru agent, ca reprezentant al societății de asigurări, "vânzarea" produselor "finite", interesele asigurătorului sunt în mod obiectiv mai importante decât interesele asiguraților.
În același timp, un broker profesionist, având calificările necesare, capacitățile materiale și organizaționale, dezvoltă programele pe care clientul are nevoie în mod independent și le selectează pe asigurătorul potrivit pentru implementarea lor. Brokerul a fost creat inițial pentru a realiza interesele consumatorului de servicii de asigurare. Brokerul face pentru polițist ceva și obține pentru el ceea ce, uneori, asigurătorul nu vrea să facă și agentul nu poate face acest lucru.
Caracteristica esențială a activităților de brokeraj în asigurări este faptul că un broker profesionist, oferind realizarea intereselor asigurătorilor (reasigurătorilor), realizează combinația optimă a intereselor furnizorilor de servicii de asigurare și reasigurare. Prin urmare, esența brokerajului în asigurări este și faptul că brokerul pune în aplicare interesele asigurătorilor (reasigurătorilor) în contractul de asigurare.
Fără o combinație rezonabilă a intereselor consumatorilor și furnizorilor de asigurare (reasigurare) servicii (atunci când interesele prioritare ale consumatorilor) nu pot câștiga încrederea între ele și, prin urmare, este imposibil să se asigure condițiile de bază pentru dezvoltarea durabilă a bazei de clienti a pieței de asigurări. Și în această chestiune importantă de a asigura încrederea ca o condiție importantă pentru dezvoltarea activității de asigurare, brokerii joacă un rol-cheie. De aceea, pe piața asigurărilor timp de mai multe secole sa dezvoltat practica, conform căreia brokerii primesc compensații pentru activitățile lor, în principal din partea furnizorilor de servicii de asigurare și reasigurare.
În plus, importanța brokerilor ca sursă de dezvoltare a pieței de asigurări moderne este confirmată de destul de larg răspândită în practicile dezvoltate pe piețele externe ale brokerilor de autoritate (line-slip, autoritățile de legare) de subscriere.
Toate aceste proprietăți ale brokerilor profesioniști de asigurare sunt semnificative. Aceste proprietăți esențiale, la rândul lor, trebuie să fie îndeplinite de mecanismele reglementării și reglementării legale a activităților lor. În caz contrar, dezvoltarea pieței asigurărilor, în care brokerii profesioniști joacă un rol important de conducere, va fi serios împiedicată.
Este necesar să subliniem încă o dată că în țara noastră, din cauza solvabilității limitate a potențialilor clienți, în special importanța tot mai mare este de brokeri profesionale ca structuri de piață, în mod obiectiv cel mai adaptat la satisfacerea optimă a nevoilor individuale ale asiguraților. Se poate spune cu certitudine că astăzi, fără brokeri activi, nu va fi posibilă includerea unor noi grupuri de consumatori în orbita relațiilor de asigurare.
Pe baza unei înțelegeri corecte a intermedierii de asigurare, locul și rolul brokerilor de asigurare în relația devine clar faptul că brokerii de asigurare - nu este o competiție pentru societățile de asigurare, ca parte a mecanismului de piață pentru a optimiza interacțiunea dintre asigurat și asigurător. Astfel, brokerii nu distrug relațiile existente între consumatori și companiile de asigurări, dar le pot face mai eficiente și profitabile pentru consumatorii de servicii de asigurări.
Trebuie remarcat faptul că se datorează acestei ultime circumstanțe că unii asigurători, în special în Rusia, nu-și plac foarte mult brokerii de asigurare. Broker exprimă profesional și apără interesele consumatorilor (în special în procesul de soluționare a pierderilor), interferează cu asigurătorii, care văd clientul său nu este un partener egal al unei economii de piață și o sursă de soluții pentru propriile lor probleme financiare existente permanente. Cu toate acestea, piața de asigurări - nu este totalitatea asigurătorilor și sistemul de relații între asigurători, asigurătorii și statul, în care rolul principal este jucat de cei a căror bani există și se dezvoltă în sistem, și anume, asiguratori. Modelul pieței în care interesele asiguraților sunt subordonați intereselor asigurătorilor, în care interesele asiguraților sunt practic ignorați, sa epuizat deja, nu este viabil.
Astăzi viața înapoi pe piața rusă de securitate reală poate fi într-adevăr numai având în vedere interesele prioritare ale noilor grupuri de asigurați, și pe această bază, pentru a le face pe participanți relațiilor de asigurare. Activitățile brokerilor de asigurare calificați, care pot reprezenta profesional și realiza interesele asiguraților, și este atât de relativ nou mecanism modern, Rusia, care implică noi grupuri de consumatori în orbita relațiilor de asigurare, și, prin urmare, - mecanismul de dezvoltare a pieței de asigurări, necesitatea care devine mai acută.
Legislația civilă modernă din Rusia oferă toate oportunitățile necesare pentru utilizarea eficientă a potențialului brokerilor de asigurare în beneficiul dezvoltării reale a asigurărilor în țara noastră. Pentru a realiza acest lucru în practică, este necesar să se clarifice unele aspecte ale aplicării legislației actuale în domeniul asigurărilor.
Articole similare
-
Vânzarea de produse de asigurare pe piața clienților corporativi, asigurări de astăzi, presa
-
Cele mai mari fabrici de ambalare a cărnii din topul liderilor de piață din Rusia
Trimiteți-le prietenilor: