Ce este plata unei anuități și în ce cazuri este avantajoasă?

Dintre toate metodele existente de rambursare a împrumutului, cele mai frecvente sunt plățile anuale. Care este această plată și cum diferă aceasta de alte tipuri de rambursare a împrumutului? Să analizăm aceste probleme în detaliu în articolul nostru.

Ce anume și plăți diferențiate?

Există tipuri de plăți anuale și diferențiate. Ce este mai bine? Luați în considerare conceptele generale ale diferitelor tipuri de rambursări.

Cu o modalitate diferențiată de rambursare a împrumutului, datoria totală este împărțită în părți egale. Rambursarea acestor părți se face lunar, împreună cu suma dobânzii acumulate pe soldul părții principale a datoriei.

• Necesitatea de a plăti în prima jumătate a perioadei de rambursare a împrumutului două treimi din dobânda acumulată. Având în vedere inflația în continuă creștere, acest lucru este destul de irațional.
• Obțineți un împrumut cu această formă de plată este dificil, deoarece banca, evaluând solvabilitatea debitorului, determină dimensiunea maximă posibilă a împrumutului.

• Pe măsură ce ne apropiem de sfârșitul perioadei de rambursare a împrumutului, plățile devin mai puțin împovărătoare, uneori scăzând zeci de ori.

Ce înseamnă plata prin anuitate? Spre deosebire de diferențiate, aceasta presupune plata împrumutului prin plăți egale pe întreaga durată a împrumutului.

• Ușurința de plată - clientul știe exact suma sumei lunare de rambursare. Nu este necesar să actualizați în mod constant această dimensiune în bancă.
• Această metodă este ideală pentru debitori cu un buget familial limitat. incapabil să "tragă" sume mari de rambursări inițiale ale împrumuturilor într-un mod diferențiat.
• De asemenea, plățile anuitate sunt bune pentru termenii lungi de creditare, deoarece, datorită creșterii inflației și a venitului debitorului, ele devin mai puțin oneroase.

• Plățile suplimentare mari.
• Cu plățile de anuitate pentru rambursarea anticipată, nu există o reducere a sumei plăților lunare.
• Imposibilitatea de a rambursa împrumutul înainte de termen, fără penalități sau un moratoriu al băncii.

Cum se calculează mărimea unei plăți anuitate?

Pentru a face acest lucru, utilizați o formulă specială. Vă permite să faceți suma exactă a sumei lunare de rambursare a împrumutului și să înțelegeți exact ce plătiți.

Formula de calcul

A este suma sumei de plată,

K este coeficientul de anuitate,

S este suma creditului primit.
Coeficientul de anuitate trebuie mai întâi să fie calculat separat, utilizând următoarea formulă:

i este rata lunară a dobânzii pentru utilizarea împrumutului, calculată prin împărțirea ratei anuale cu 12,

n - termen de împrumut în luni.

Folosind această formulă, puteți afla suma exactă a plății lunare către bancă.

Pentru a nu deveni confuz în calcule, puteți calcula programul de plăți anuale în programul Exel, care are deja o funcție încorporată numită PLT. Atunci când se calculează în Exel, se introduce o funcție în formatul = PLT (rata dobânzii / 12, termenul împrumutului, suma creditului).

De asemenea, puteți utiliza servicii online speciale pentru a calcula plățile anuale.

Exemplu de calcul

• Suma împrumutului: sute de mii de ruble.
• Rata anuală a dobânzii: 10%.
• Perioada de rambursare: șase luni.

Folosind formula, primim valoarea plății lunare: 17 156,14 ruble.

Acum trebuie să calculați împrumutul și procentul de plată pentru fiecare lună:

• Interes: 100 000 * 10% / 12 = 833 ruble.
• Valoarea principală: 17 156 - 833 = 16 322 ruble.

• Soldul datoriilor: 100 000 - 16 322 = 83 677 de ruble.
• Interes: 83 677 * 10% / 12 = 697 ruble.
• Valoarea principală: 17 156 - 697 = 16 458 de ruble.

• Soldul datoriei: 83 677 - 16 458 = 67 218 de ruble.
• Interes: 67 218 * 10% / 12 = 560 de ruble.
• Valoarea principală: 17 156 - 560 = 16 595 de ruble.

Toate celelalte luni sunt calculate în conformitate cu acest algoritm.

Pentru calcularea plății excedentare: plata lunară * numărul de perioade - suma inițială a împrumutului. În exemplul nostru: 17 156 * 6-100 000 = 2936 ruble.

În ce alte cazuri este folosită o anuitate?

Conceptul de anuitate în sensul larg implică faptul că nu este vorba numai de suma de plată, ci și de un instrument financiar, tipul de program.

De exemplu, o anuitate este:

1. O variantă a împrumutului de stat de urgență, la care plata anuală a dobânzii are loc odată cu rambursarea unei părți a datoriei.
2. Plăți egale în valoare către organizația de credit pentru a rambursa împrumutul și dobânzile aferente la intervalele indicate în contract.
3. Anuitatea este, de asemenea, un contract specific cu o societate de asigurări, pe baza dreptului unei persoane de a primi în mod regulat sume de bani, ale căror valori sunt convenite, precum și de la momentul inițierii plăților.
4. Schema de plăți a anuităților se aplică pentru contribuțiile de sume monetare la depozitele pentru care se acumulează compensații.
5. Costul unei serii de plăți de asigurare efectuate în cursul unei anumite perioade cu frecvența specificată în contractul de asigurare.

Cum de a reduce fabula ...

Am o întrebare - am luat un împrumut garantat de o casă în valoare de 5 800 000 ruble. și plata lunară 105 000. Si a doua zi am plecat sa aflu cat de mult am plecat si am fost uimit. Mi sa spus doar 300 000 ruble. și mi-au arătat și spun că aveți o metodă de rambursare a anuității, iar ceea ce plătesc în fiecare lună este de 105 000 dintre ei 10 000 ruble. lunar se duce la datoria principală, și 98 000 la remunerația băncii. Și eu sunt deja 2 000 000 ruble. plătite pentru bancă în contul dobânzii (adică, dobânda băncii, și numai 300 000 ruble. față de datoria principală). Este aceasta distribuția corectă a plății? Dorința mea de a plăti a dispărut. Se pare că lucrez la un împrumut și plângând, plângând și în cele din urmă pentru o bancă (în detrimentul dobânzii) este teribil. Acesta este un program normal.

Plata anuitate și prevede rambursarea în primul rând a interesului, dar numai atunci corpul împrumutului. Adică, în timp ce corpul împrumutului este o sumă semnificativă, atunci dobânda va fi în mod corespunzător mare. Plata în plus ar fi mai mică dacă ați ales un program de rambursare nu pe părți egale, ci prin reducere. Și în acest caz, trebuie să plătiți plata lunară stabilită înainte de încheierea împrumutului, altfel garanția va fi confiscată.

Cele mai interesante

Trimiteți-le prietenilor: