Curs 18. Alegerea consumatorului în timp
Din istoria cămășii
O bună ilustrare a conversației despre preferințele consumatorilor în timp este istoria cămășii. Acesta este numele emiterii împrumuturilor în numerar sau materiale în creștere, dobândă și, de regulă, pentru utilizare neproductivă. Împrumutatul, luând împrumutul de la împrumutător, și-a luat decizia de a avea nevoie de o anumită sumă de bani acum, că era gata să plătească mai târziu. De asemenea, chiriasul a dat seama dacă a fost profitabil pentru el să plece acum cu niște bani pentru a le obține după o sumă mai mare.
Să urmărim pe scurt istoricul dezvoltării relațiilor clasice fricoase - până la apariția creditului industrial și a răspândirii răspândite a băncilor în Europa de Vest, adică până în secolele 17 și începutul secolului al XVIII-lea.
Uluarea este un fenomen economic vechi. Primele cămătarilor a acționat chiar înainte de apariția de bani (de exemplu, au scris poetul grec Hesiod, care a trăit în secolele VIII-VII sec. Î.Hr. E. M. F. De aproximativ 100-200 de ani înainte de nașterea primului sistem de emisiune monetară din Grecia).
Primele împrumuturi au fost acordate și returnate în natură - cereale, făină, bovine. Apropo, una dintre ipotezele, ideea de a oferi beneficii la creșterea a avut loc de original împrumuturi de vite gratuite - plata unui mic vițel în datorii (cum ar fi proiectul de putere), proprietarul l-am întors cu o creștere naturală.
Creditele ar putea fi acordate sau cauțiune, care a servit ca o garanție de plată a datoriei, sau fără garanții. În cele mai vechi timpuri, gajul era însăși personalitatea debitorului sau a membrilor familiei sale, atunci - a pământului, și apoi a altei proprietăți materiale.
Chiar și în Grecia Antică, operațiile falsificate au fost împărțite în două tipuri, în funcție de cine și-a asumat riscul (responsabilitatea) pentru rezultatele lor. Într-un caz, a fost un împrumutat (dacă el nu a plătit sau a pierdut un gaj, sau a fost pedepsit în conformitate cu legea), într-un alt caz - creditorul însuși. Această formă de credit a fost numită "dobândă mare" (greacă: nautikoV tokV, latină foenus nauticum):
comerciant merge pe o lungă și periculoasă în momentul călătoriei pe mare, el a luat un împrumut de la un cămătar, pentru a dota nava, angaja un echipaj să stoc pe produsele alimentare și așa mai departe. n. Pe de altă parte, el a trebuit să aducă anumite bunuri și să își plătească datoriile. Cu toate acestea, în cazul în care vehiculul nu este returnat sau returnat fără sarcină, creditorul a suferit daune în valoare de suma împrumutată. Prin urmare, "interesul la mare" era mult mai mare decât de obicei. Pentru a reduce riscul, împrumutătorii și-au împărțit de multe ori capitalul și au participat la profituri. Acestea au fost primele companii comerciale. Ei au jucat un rol important în mare (și terenuri) comerț, care chiar și celebrele reforme ale Solon (secolul VI. Î.Hr. E.) Pentru a reduce rata dobânzii și abolirea sclaviei datoriilor, nu a afectat suma de „procente de mare.“
În Grecia antică, ucigătorii erau numiți trapeziți - din greacă. trapeza - schimbătorii de bani "de masă" și împrumutătorii băncilor se aflau pe piețele de la birourile lor. Au luat banii depuse, au fost conturile personale ale deponenților, efectuate în numele și în contul plăților lor, transferul de bani către alte orașe, comerț și asigurat acord de împrumut, jucând rolul unui notariate. Și în Evul Mediu, specializarea speculatorilor financiari nu a fost: o persoană pentru a împrumuta bani, acestea au fost, de asemenea, implicat în Mena (și aceasta a fost una dintre cele mai importante și utile operațiunile în viața economică), a servit ca intermediari în încheierea de contracte și vânzări de asigurări, etc. . Nu se deosebeau de ceilalți comercianți și erau adesea membri ai breslei de comerț.
Cu toate acestea, o astfel de atitudine negativă față de perceperea de dobânzi în legislația aproape toate națiunile arată că ei erau toți vinovați de acest „păcat“, a avut timp să se stabilească o astfel de pedeapsă crudă pentru cămătărie. De unde și cum apare viciul "retoricii" (cum a fost numit în Antica Rusă)?
Adevărul este că a condamnat inițial perceperea de dobânzi numai în ceea ce privește rudele lor și colegii jupoaie de „străini“ este considerat de miscare adecvat. De exemplu, Biblia spune: "Nu dați fratelui vostru argint, pâine sau orice altceva care poate fi abandonat; lăsați pe străin să crească, dar să nu vă lăsați să crească pe fratele vostru "(Deuteronom 23, 19). În Roma antică, curvatorul nu era tratat de cetățeni romani, iar locuitorii orașelor italiene erau latini. Pe ei, care nu se bucurau de drepturile de cetățenie, nu au extins obligațiile cetățenilor. Nu au fost supuși sancțiunilor prevăzute de lege pentru cămățăruș. În Europa medievală, comunitățile urbane, interzicând zaimodavstvo localnici, a dat foarte bună voie moneda, cămătărești și comercială evrei, care nu erau numai străini, dar și oameni de alte religii (evrei), prin urmare, să fie în măsură să comunice atât cu europenii, creștinii, și cu arabami- Musulmani, care a fost foarte util în timpul cruciadelor. Același lucru sa întâmplat în Rusia de Kievan.
Treptat, cu toate acestea, apar rechinii de împrumut nu numai printre străini, ci și printre alte grupuri, în primul rând - cler. Miniștrii de credință, împreună cu străinii întâi încep să vină să-i jefuiască să se închine și să transforme obligația de asistență reciprocă în cazul în care generarea de venituri rambursabil. În Grecia, primele instituții bancare au fost temple. În Novgorod, înainte de distrugerea comerțului în timpul invaziei mongolilor a făcut împrumuturi uriașe în saloanele Catedralei Sf .. Sofia, mai târziu pe scară activități cămătărești în Rusia a stat Chiril Belozersky și Mănăstirea Yuriev. Dimensiunea enormă a operațiunii efectuate cămătărești Cavalerilor Templieri (Templieri) împrumutând bani de la cruciade, în timp ce în 1311, Filip IV Târgul, care a fost debitorul său, nu-l dispersează cu aprobarea Consiliului Ecumenic.
În secolul al XI-lea. Europa a dispărut lipsa de unitate tribale a fost un proces de asimilare, au existat state mari, și că acestea apar sale, nativi cămătari, și, în funcție de numeroase mărturii, chiar mai lacomi decât cele anterioare. De exemplu, în 1430, în Florența, pentru a reduce înălțimea dobânzii percepute de către împrumutarii locali, evreii uciși, care luau mai puțini bani, au fost invitați în mod special.
Până la sfârșitul Evului Mediu târziu, împrumuturile au fost luate numai pentru consum neproductiv, neprofitabil (cu excepția operațiunilor comerciale). De exemplu, Knight a luat bani pentru a merge într-o cruciadă, o mănăstire - pentru a construi casa, etc și este considerat nedrept dacă cineva a făcut un profit pe dezastru sau pietatea altora ...
În acel moment, doar două argumente în favoarea dobânzii de dobândă au fost recunoscute ca lege canonică: distribuția instituțiilor de credit specializate impunea plata muncii și costul aranjamentului unui împrumut (iar creșterea a fost permisă în cadrul acestor costuri). În plus, creditorul ar putea suferi întotdeauna un anumit prejudiciu din cauza faptului că nu avea bani la dispoziția sa. Dar această posibilitate (numită damnum emergens) nu a fost considerată un risc permanent și a trebuit să fie dovedită.
Dar odată cu dezvoltarea economiei, viața în sine a contribuit la o recunoaștere și răspândire mai largă a operațiunilor furioase. Odată cu apariția posibilității unei spații productive și profitabile pentru capitalul liber, creditorul și-a pierdut ocazia de a beneficia de acele întreprinderi sau de operațiuni care i-ar fi putut fi prezentate în lipsa banilor. Lipsa de profit probabil din profit, ca principiul dreptului canonic, echivalența de schimb, a fost încălcat. De fapt, debitorul a fost îmbogățit din cauza banilor altor persoane, iar creditorul a suferit o pierdere din cauza absenței capitalului.
Dar posibilitatea unei plasări profitabile a capitalului nu a fost la început un fenomen comun, nu a fost impusă de sine, așa cum este acum. Prin urmare, în cazul în care cămătarul necesar procent la valoarea datoriei, el a trebuit să dovedească faptul că a avut într-adevăr posibilitatea de a da o utilizare profitabilă a capitalului său și că el nu a putut beneficia de un astfel de caz, numai din cauza lipsei de bani gratis.
În secolul al XVI-lea. atunci când plasarea productivă și profitabilă a capitalului a devenit un fenomen comun, atunci bancherul trebuia să dovedească proprietatea asupra capitalului pentru comerciant sau pentru scopurile sale comerciale sau industriale pentru a avea motive să solicite despăgubiri pentru capitalul angajat.
În plus, atunci când capitalurile au început să investească în diverse afaceri, succesul și însăși existența cărora au fost întotdeauna asociate cu riscuri, a existat pericolul pierderii capitalului propriu-zis. Astfel, a existat un alt motiv pentru a obține un anumit surplus în plus față de valoarea datoriei sub forma primei de asigurare.
De acum înainte, legea canonică a consacrat colectarea justificabilă a interesului pentru a păstra echivalența schimbului. A fost interzisă colectarea numai a excedentului (superprofiturile băncilor), usura (lat.) - o creștere a valorii datoriei, care nu este justificată de motivele recunoscute de creștere. Diferența dintre creșterea juridică și interesul pentru gândirea economică europeană a fost introdusă la începutul secolului al XIV-lea. De atunci, legea nu a interzis colectarea dobânzilor, dar a stabilit doar maximul oficial al dobânzii la împrumut. Cu toate acestea, maximul statutar al dobânzilor era de fapt doar minimul efectiv perceput. Firește, ucrainiștii (și ei au fost numiți și "aurari") nu au dat un împrumut la un procent mai mic decât "maximul" oficial. Nu era profitabilă pentru ei: cererea pentru bani era mare - împrumutătorii mari - domnii feudali nu voiau să se piardă de plăceri și erau multe ocazii de ocolire a interdicțiilor seculare și religioase. De exemplu, banii au fost acordați fără dobândă pentru o anumită perioadă scurtă de timp, iar creșterea a fost apoi considerată drept o taxă legală pentru pierderile înregistrate datorită întoarcerii întârziate. Uneori, în documentul privind împrumutul pretinse fără dobândă, a înregistrat imediat suma, marile ocupate efectiv; lihah ar putea fi în cele din urmă emisă doar ca un "cadou" al debitorului către creditor și așa mai departe.
Cu toate acestea, începând din secolul al XVI-lea. cu lucrări de Jean Calvin, și mai ales după publicarea tratate John. Locke „Considerații privind impactul scăderea interesului asupra capitalului de bani“ (1691) și J. Bentham „În apărarea creșterii“ în gândirea economică consolida în cele din urmă poziția consistența științifică și activități cămătărești justiție.
Cu toate acestea, în momentul în care vechea cametei „naturală“ a devenit ineficient. Relativ ridicat procentul de atitudinea negativă a populației, incertitudinea condițiilor de împrumut și, mai ales, apariția burgheziei, stratul de antreprenori, care au nevoie de împrumuturi nu ca plată sau mijloace de cumpărare, și modul în care capitalul investit în afacere, - toate acestea în cele din urmă a condus la dezvoltarea civilizat credit de la apariția primelor bănci în tipul modern.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: