Băncile trebuie să arate ingenuitate maximă în atragerea clienților. Această sarcină este realizată destul de neliniștită. Principalul motiv este prezența unei concurențe constante și extinse. Deși au fost elaborate multe opțiuni pentru depășirea acestor dificultăți. Și-au arătat abilitatea de a da rezultate bune.
Un serviciu bun și util care va crește, deși nesemnificativ, dorința debitorului de a continua să se ocupe de această bancă va fi adăugarea unui utilitar funcțional pentru vizitator - un calculator de credit (abreviat KC) la site-ul băncii. Serviciul de calcul este gratuit, poate fi utilizat de oricare vizitator al site-ului oricând.
Programul va calcula taxele necesare pentru fiecare lună în câteva secunde. Și, de asemenea, va fi indicată întreaga sumă, care va fi în cele din urmă returnată debitorului pentru împrumutul luat. Pentru a obține aceste informații, următoarele informații sunt introduse pe pagina corespunzătoare a site-ului bancar în forma propusă:
• suma împrumutului,
• Termenul de împrumut,
• rata dobânzii,
• programul de rambursare.
Pot exista date suplimentare care trebuie introduse în formular. Este logic să includeți comisionul și asigurarea, dacă banca va plasa astfel de parametri în calculatorul său.
Acest instrument poate fi configurat pentru a scoate rezultatul și "pe de altă parte". Aceasta este, în acest caz, veți introduce suma venitului dvs. și maturitatea dorită a împrumutului. Și vi se va da suma maximă de credit posibil. Poate fi un program de rambursare și o plată în plus. Cu toate acestea, multe bănci nu sunt punctuale ca acesta. Ele sunt limitate numai de dimensiunea împrumutului în sine.
În parte, prezența QC este într-adevăr plus banca și site-ul acesteia pentru confortul oferit. Dar, în același timp, calculatorul adesea păcătuiește de caracterul complet al informațiilor furnizate. Apoi, vom descoperi cum să folosim corect calculatorul de credit și să nu reducem în niciun caz prezența "capcanelor" ascunse în el.
Odată ce ați folosit calculatorul, puteți vedea - este într-adevăr un instrument foarte util. În primul rând, datorită faptului că vă permite să încheiați din primul pas despre această opțiune de împrumut: este acceptabilă sau nu.
Desigur, KK face posibilă evitarea călătoriilor de la o bancă la alta, așteptând în linii, timp și efort. După ce ați petrecut un pic de timp, puteți obține o imagine clară - un program de plăți lunare și plăți în plus. De asemenea, este posibil ca banca să dea răspunsul calculatorului și decizia sa dacă va oferi un împrumut în funcție de parametrii introduși sau nu.
Dar debitorii trebuie să-și amintească întotdeauna că, cel mai adesea, KC nu arată toate plățile viitoare. Rata efectivă a dobânzii (EIR) este influențată în mod direct de perioada de creditare. În plus, plățile pentru credite includ comisioane și asigurări. Dar ele sunt adesea tăcute.
În conformitate cu legea Federației Ruse, băncile trebuie să furnizeze debitorilor informații cu privire la rata efectivă a dobânzii. Acest termen înseamnă rata anuală reală pe care debitorul o va plăti băncii. Acesta include:
• rata dobânzii declarată,
• schemă de rambursare a împrumutului (de obicei anuitate);
• comisioane și asigurări.
Dar există foarte puține bănci cu adevărat oneste și cinstite care iau în considerare în calculatoarele lor diverse costuri aferente. Aceste costuri includ:
• plata către experți și notari,
• asigurarea.
În ciuda cerinței legii, calculatoarele de credit rareori oferă valoarea ratei efective a dobânzii. Legislația pe deplin implementată nu le permite să facă acest lucru. Acest indicator arată în mod clar: cât de mult adevărata valoare a ratei va fi diferită de valoarea declarată.
Dacă, de exemplu, rata declarată este de 26%, iar EPS va fi afișat în răspunsul calculatorului de 30%, atunci această discrepanță poate sperieri pe unii dintre clienții osteniți. Prin urmare, majoritatea băncilor nu adaugă astfel de date la rezultatele calculelor QC.
Multe bănci indică numai suma plăților lunare. Suma totală a plăților poate fi găsită cu ușurință independent. Pentru aceasta, trebuie să multiplicați plata lunară pentru perioada de împrumut. În sine, un astfel de răspuns QC indică faptul că sistemul de rambursare a împrumutului este anuitate, în care suma plăților lunare este aceeași pe întreaga perioadă a împrumutului.
Dacă sunteți coechipier pentru o astfel de nevoie de a lua un împrumut, atunci la începutul călătoriei trebuie să vizitați site-urile celor mai diverse bănci. Și folosiți calculatoarele lor de credit. Ele au cel mai simplu funcțional extern. Setul de date pe care va trebui să îl introduceți este standard. Aici sunt:
• Suma creditului,
• perioada de creditare,
• rata dobânzii.
În plus, este necesar să se clarifice cu angajații băncii, - prin ce sistem de rambursare puteți obține un împrumut. Această întrebare poate fi adresată online (în chat, corespondență etc.).
Schemele de rambursare a împrumuturilor pot fi două - anuitate și clasice. Alegerea schemei este prezentă în calculatorul împrumutului bancar. Dar aceasta este doar pentru calcul. Sub ce schemă debitorul va lua împrumutul, banca va decide acest lucru.
Schema clasică este mai profitabilă pentru debitori, deoarece pe ea va exista o supratajare mai mică. Toate avantajele declarate ale schemei de anuitate se reduc numai la plățile lunare uniforme. Cu toate acestea, majoritatea împrumuturilor lor sunt emise de bănci.
În ceea ce privește rata dobânzii, va trebui, de asemenea, specificată în continuare. Acest lucru se datorează faptului că rata dobânzii există o anumită furcă setată de bancă - "de la" și "înainte". Și suma specifică a ratei va depinde de exact ce "greutate" veți avea în ochii băncii. Soliditatea clientului este influențată în mod direct de următorii factori:
• nivelul veniturilor,
• vârsta,
• disponibilitatea bunurilor imobile și a altor bunuri,
• disponibilitatea garanților,
• starea istoriei creditului,
• alte puncte pozitive.
Multe bănci indică suma totală a plăților excedentare. Acestea includ, de exemplu, Banca Moscovei, Sberbank din Rusia și altele. Dar QC și aceste bănci nu conțin parametri de intrare pentru comisioane - pentru emiterea de credite și pentru întreținerea acestora. Dar ele sunt adesea prezente. În plus, băncile își obligă debitorii să organizeze asigurarea pentru anumite tipuri de împrumuturi. În special, cu împrumuturi auto. Acesta este, de asemenea, un cost pentru clienți.
Deși Banca Centrală a obligat alte bănci să furnizeze clienților o rată efectivă a dobânzii și chiar a dat o formulă specifică pentru calcul, dar nu a specificat ce plăți ar trebui incluse în sine. Această incertitudine se bucură de majoritatea băncilor.
În mod special, plățile de asigurare, de regulă, nu sunt luate în considerare în calcule. Pe motiv că ei primesc compania de asigurări, nu banca. Dar nu este mai ușor pentru debitori, deoarece plătesc.
Din cele de mai sus rezultă că calculatorul de credit al băncii, ca atare, este un lucru destul de nesigur. Întrucât nu conține toate componentele necesare care ar permite obținerea unei rate efective a dobânzii. Și rata însăși sub acest nume, ca regulă, este absentă la ieșire.
Băncile personalizează calculatoarele lor "pentru ele însele" și nu pentru a obține o imagine obiectivă completă. Mărimea plății excedentare specificată în răspuns poate fi subevaluată.
Când aflați toți parametrii introductivi suplimentari (planul de rambursare, comisionul primar, comisionul lunar), puteți utiliza capabilitățile acestui calculator.
Să dăm un exemplu de calcul. Parametrii introductivi:
1. suma împrumutului: 1 milion de ruble;
2. Durata împrumutului: 36 luni;
3. Rata dobânzii: 22% pe an;
4. Programul de rambursare a împrumutului: anuitate;
5. comision unic: 2% din suma creditului;
6. comision lunar: 0,2% din suma creditului.
Introducem toate aceste date în formular și dă clic pe butonul "Calculează". Prin urmare, primim un răspuns cu privire la plățile viitoare:
1. Valoarea plății lunare: 40 190 ruble,
2. Plata excedentară a dobânzii: 374 856 ruble,
3. Plata finală (inclusiv comisioanele): 466 856 ruble,
4. Rata efectivă a dobânzii: 31%.
Diferența dintre ratele dobânzilor efective și cele declarate în acest exemplu este destul de semnificativă. Ea va spune imediat împrumutatului dacă merită să faceți un împrumut în astfel de condiții sau nu.
Utilizând calculatorul de împrumut al unei anumite bănci, puteți și trebuie să verificați din nou un calculator independent.
Citiți mai departe:
Articole similare
-
Calculator de credit - cum să utilizați un calculator de credit
-
Prezentare cu privire la modul de utilizare a calculatorului de împrumut
-
Cum să utilizați calculatorul de împrumut, băncile și împrumuturile
Trimiteți-le prietenilor: