Oamenii prudenti prefera sa nu imprumute bani. Atitudinea la fel de misto este cauzată de cererea majoritară a unei persoane de la rude sau prieteni pentru a acționa ca garant al unei ipoteci. Cu toate acestea, uneori petiționarii sunt atât de persistenți încât nu pot refuza.
Dacă vi se cere să acționați în calitate de garant pentru o ipotecă și nu o doriți, spuneți reclamantului că vă veți lua singur un credit ipotecar. Datorită nuanțelor financiare explicate mai jos, nu există o scuză mai bună.
Iau mâna cuiva și simt cotul
Non-specialiștii pe piața ipotecară confundă uneori termenii "garant" și "co-debitor". Nu este același lucru.
Un co-debitor este o persoană care împarte sarcina plăților lunare cu împrumutatul. Și, în primul rând, co-debitori sunt necesare atunci când venitul dovedit al debitorului nu este suficient pentru a obține suma dorită. La urma urmei, cu cât mai mulți cetățeni "participă" la cerere, cu atât mai mare este venitul total al acestui grup. Astfel, solicitanții pot conta pe o sumă mai mare a împrumutului.
Se întâmplă, împrumutatul și împrumutatul plătesc în mod egal creditul ipotecar. Uneori - co-împrumutatul este responsabil pentru obligațiile de credit numai în cazul în care debitorul ipotecii a încetat să ramburseze împrumutul. Dar, indiferent dacă co-debitorul a oferit de fapt bani pentru a rambursa împrumutul sau nu, el a devenit ulterior co-proprietar al apartamentului achiziționat.
Fiecare bancă își stabilește limitele proprii la numărul permis de co-debitori. Astfel, potrivit directorului regional al DelraCredit în Irlanda Irina Ilyasova, banca ei permite implicarea a cel mult trei co-debitori. Potrivit lui Alexander Dorogov, directorul departamentului de lucru cu partenerii din Banca Nord-Vest a Băncii de Economii a Rusiei, în organizarea lor numărul maxim de co-debitori este de șase.
Garantul este o persoană care garantează băncii ipotecare îndeplinirea tuturor obligațiilor împrumutatului (și co-debitorilor) pentru plăți. "În cazul în care debitorul nu poate îndeplini în mod independent aceste obligații, garantul răspunde și îi plătește", explică specialistul Allcredits.ru, Yana Bogdanova.
În același timp, cerința de garanție este prezentă în produsele ipotecare ale mai multor bănci. Astfel, de exemplu, garanția terților ca garanție suplimentară este oferită în produsul "Ipoteca +" al Gazprombank. Adică atunci când examinează o cerere, angajații băncilor pot solicita o garanție sau pot să nu o solicite.
În produsul VTB24 "Ipoteca. În construcția de locuințe »angajamentul de proprietate deținut de debitor sau de membrii familiei sale pot fi înlocuite cu o garanție a persoanelor fizice. Și Sberbank acceptă garanția ca fiind principala garanție pentru aproape toate programele de împrumuturi pentru locuințe și, pentru unii, ca garanție suplimentară.
Și, cu două rezerve. La întreținerea de bază a garanților, calificarea de vârstă stabilită și pentru împrumutat se extinde (pentru înregistrare - majoritatea bancherilor insistă că creditul ipotecar a fost plătit anterior împrumutatului 65 de ani sunt executați.)
Și cu garanții suplimentare, doar un membru al familiei poate acționa ca garant. Să remarcăm că, în această specificație, există un sens special - rudele vor "frânge" mai des neglijentul împrumutat.
Și dacă sunt cei care vin la tine.
O persoană care a acceptat să devină un garant are o serie de riscuri. În special, pe durata contractului, garantul va găsi mai dificil să obțină un credit. Bancherii, atunci când determină valoarea posibilă a împrumuturilor, vor deduce din venitul cetățeanului o sumă egală cu obligațiile sale.
Să presupunem că plățile lunare ale debitorului cu privire la ipoteca împrumutată se ridică la 20 de mii de ruble. Venitul garantului este de 60 de mii de ruble. Și dacă solicită un împrumut ipotecar, banca va calcula suma maximă care este gata să acorde, pe baza venitului "rămas" de 40 de mii de ruble.
Apropo, datorită acestei practici bancare, cetățenii cărora li se cere să acționeze în calitate de garanți beneficiază de ocazia de a profita de scuza ideală. Spuneți, nu pot participa la cererea dvs. de împrumut, deoarece "vreau să caut un credit ipotecar".
Dar, desigur, garantul așteaptă un maxim de probleme dacă debitorul nu poate răspunde pentru obligațiile sale. În acest caz, pe lângă împrumut, garantul va trebui să plătească dobânda acumulată și alte pierderi ale creditorului.
"Când faceți un împrumut de consum, nu aveți nevoie de garanții adesea. Prin urmare, cota datoriilor pentru care un împrumutat poate fi atrasă în plus față de un împrumutat este mică ", a declarat Sergei Shpeter, vicepreședinte senior al Serviciului Național de Colectare. - Dacă vorbim despre împrumuturile ipotecare, aici ponderea datoriilor cu garanții este mai mare de 90%. "
Dacă există mai mulți garanți, dar toți au fost capabili să-i convingă pe creditor de insolvabilitatea lor financiară, întreaga sarcină de responsabilitate va cădea pe umerii "singurului". De exemplu, există doi garanți, iar unul a spus că și-a pierdut brusc slujba. În acest caz, cel de-al doilea garant va încerca să "stoarcă" nu 50% din datorie, ci tot 100%.
Este posibil să se facă și absența afacerii
Iar pentru toate aceste riscuri, garantul primește doar unul - dreptul de a solicita o proprietate rezidențială, un credit ipotecar pentru care a plătit în locul împrumutatului. Întrucât împreună cu plata datoriei, conform art. 365 din Codul civil "față de garantul care și-a îndeplinit obligația pentru împrumutat, să treacă drepturile creditorului în temeiul acestei obligații în măsura în care garantul a satisfăcut creanța creditorului." În plus, garantul are dreptul de a solicita plata tuturor cheltuielilor aferente de la debitor și chiar de a continua să perceapă dobândă.
Trebuie remarcat faptul că legea este foarte îndoielnică. La urma urmei, în ciuda prezenței personalului avocaților și serviciilor de securitate, debitorul a reușit să "iasă". Cu siguranță, garantul, el însuși într-o situație financiară strânsă, poate "re-educa" singur debitorul?
În general, perspectivele pentru returnarea banilor sunt destul de vagi. Și, de multe ori, părțile sunt legate prin legături prietenoase sau înrudite, iar în Rusia practica atragerii colectorilor de datorii profesionale la astfel de proceduri nu a devenit răspândită. "În practica noastră, nu au existat cazuri în care garantul a încercat să-și returneze fondurile prin intermediul agenției de colectare", spune Serghei Shpeter. - Aceste probleme sunt soluționate fie în comunicarea personală cu debitorul, fie în instanță. "
În plus, este necesar să se ia în considerare faptul că contractul trebuie să specifice termenul de garanție. De exemplu, înainte de înregistrarea garanției, înainte de înregistrarea tranzacției, pentru întreaga perioadă de plată. Această perioadă este indicată în decizia băncii de a acorda un împrumut.
În cele din urmă, este complet nerezonabil să semnați un contract în care garantul își împrumută propria locuință ca garanție. Adevărat, pentru orașele mari, un astfel de truc în documente - o raritate.
Apropo, pe forumuri relevante pe ipotecare, există „ramuri“ individuale, dedicate trista poveste a modului în care un co-debitor a murit într-un incendiu, casa nu era asigurat, iar garanție a trebuit să plătească pentru victime.
De fapt, această dezvoltare nu este necesară. Desigur, în caz de deces al împrumutatului, banca va încerca să "strânge" totul din garanție. Dar nu toți judecătorii acceptă partea creditorilor. Și pentru asta există motive.
Și acest exemplu sugerează că garantul, care a condus împrumutatul, nu ar trebui să renunțe. Din fericire, în prezent, în procedurile debitorilor și creditorilor, instanțele judecătorești tind să ia partea celor dintâi.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: