Rubrica: Finante personale
Într-o criză, un credit ipotecar nu este o povară foarte plăcută. Prin urmare, mulți care au cumpărat locuințe pe credit, se gândesc: cum să reducă plățile sau să rambursezi rapid o ipotecă fără pierderi pentru tine?
De ce vrei repede?
Motivele pentru care rușii, luând o ipotecă, se străduiesc să plătească cât mai repede posibil, există multe. Și motivele pur psihologice joacă aici nu cel puțin rolul - nimănui nu îi place să se simtă în mod constant ca un debitor. Criza actuală a adăugat la această situație de stres o nouă alarmă - nu toată lumea are încredere în stabilitatea veniturilor și a fiabilității angajatorului lor. În astfel de condiții, dorința de a rambursa împrumutul mai rapid este naturală și destul de rezonabilă.
Există motive pur materiale, deși de multe ori au și o origine "de criză". Dintre acestea, principalul lucru este nevoia de a vinde sau de a schimba urgent locuințele achiziționate: cineva nu mai are nevoie de ea sau necesită ceva complet diferit sau locul de muncă și de ședere sa schimbat. Deoarece ipoteca într-o astfel de situație este ca o greutate pe picioare, singura opțiune comună este de a depăși datoria.
Nu puteți refuza să vă plătiți
Prima opțiune este de a scăpa rapid de ipotecă - rambursare anticipată. Multe bănci introduc condiții restrictive, astfel încât numai după ce le-au studiat pe toate, se poate evalua fezabilitatea unui astfel de pas.
În orice caz, există două opțiuni de plată: să depuneți imediat întreaga sumă a datoriei sau să o faceți în părți. În prima variantă, trebuie să stabiliți data de rambursare și să cereți băncii un calcul complet al dobânzii la împrumut și suma datoriei rămase la momentul plății preconizate. În cea de-a doua variantă, aveți dreptul să solicitați reducerea plăților lunare sau reducerea perioadei de creditare. Dacă doriți să achitați rapid ipoteca, este mai bine să scurtați perioada de împrumut prin recalcularea ratei lunare. Dacă nu sunteți sigur de venitul dvs., reduceți suma plății lunare, dacă sunteți ferm pe picioare - reduceți perioada.
Care dintre cele oferite este mai profitabilă? Există două tipuri de plăți - diferențiate și anuități. Rambursarea anticipată cu plăți de anuitate este mai profitabilă, deoarece un sold mai mare al datoriilor cu o anuitate implică mai multă dobândă. Iar atunci când un echilibru mai mare al datoriilor este redus, economiile sunt mai importante decât cu o datorie reziduală mai mică. Cu toate acestea, o ipotecă cu plăți diferențiate este mai avantajoasă decât o opțiune de anuitate.
Data rambursării anticipate ar trebui aleasă cât mai curând posibil: cu cât data este mai devreme, cu atât mai repede reducem soldul datoriei de împrumut. Iar cu cât soldul este mai mic, cu atât mai puțin este dobânda totală a împrumutului.
Experții cred că dacă vă decideți să rambursați o ipotecă, trebuie să faceți acest lucru cât mai curând posibil și să reduceți datoria cât mai mult posibil.
Și dacă o altă bancă
Un alt mod de a rambursa rapid o ipotecă este refinanțarea acesteia. În acest caz, clientul are pur și simplu un împrumut mai avantajos într-o altă bancă, înlocuind-o cu ipotecă. Cu alte cuvinte, contractul dvs. de ipotecă este cumpărat de o altă bancă. În același timp, în noua bancă, veți trece prin aproximativ aceeași procedură, numai suma creditului va fi mai mică de data aceasta. Pentru a face acest lucru, trebuie să obțineți consimțământul fostei bănci, dar aceasta nu este o problemă dacă ați ajuns la o înțelegere cu noua instituție de creditare.
Doar nu uitați că, în cazul plăților de anuitate, primii câțiva ani plătiți, în principiu, dobânzi. De exemplu, de 20 000 de ruble. o contribuție lunară de 18 000 plătește dobândă și numai 2 000 - să plătească datoria principală. Treptat, proporția variază în favoarea stingerii datoriei principale. În cazul refinanțării, va trebui să mergeți în acest fel din nou, adică să plătiți în primul rând interesul și numai apoi datoria în sine.
Economie în detrimentul statului
Mai repede decât vă puteți plăti ipoteca, și folosind banii primite ca urmare a deducerii fiscale: toate statele pentru a dobândi o proprietate conferă dreptul de a reveni 13% din suma care le-au cheltuit pentru construirea sau achiziționarea de locuințe, dar nu mai mult de 2 milioane de ruble. Aceeași deducere fiscală de 13% se percepe separat din suma pe care o plătiți băncii ca dobândă la un credit ipotecar. Și puteți solicita o deducere anuală.
Pentru rambursarea anticipată a unui credit ipotecar, puteți utiliza capitalul părinte și o parte din fonduri din acesta. Acest capital se bazează pe adoptarea sau nașterea unui al doilea copil, precum și pe copiii ulteriori. Cum să faceți acest lucru, veți fi explicat la sucursala locală a Fondului de pensii.
Cum să economisiți un credit ipotecar?
Dacă nu aveți posibilitatea de rambursare anticipată a unui împrumut și nu vă gândiți chiar și la această opțiune în viitor, atunci trebuie să urmați mai multe reguli obligatorii atunci când alegeți un credit ipotecar.
Suma împrumutului
Asigurați-vă că plata ipotecii nu depășește 40% din venitul dvs. lunar! Cu cât este mai mare suma creditului, cu atât este mai mare plata lunară. Să presupunem că aveți 1 milion de ruble. și aveți nevoie de încă 3 milioane pentru a cumpăra un apartament cu o condiție de returnare timp de 10 ani. Apoi, potrivit calculatorului ipotecar, o plată lunară la o rată de 12% pe an va fi de 43.000 de ruble. Dacă creșteți valoarea împrumutului la 4 milioane, plata va crește la 57.000 de ruble *.
Termenul de împrumut: ipoteca "mai lungă", cu atât este mai mică plata lunară. De exemplu, în cazul în care împrumutul de mai sus este încercat să se întoarcă timp de 5 ani, plata lunară va fi de 88.000 de ruble. dar dacă pentru 15 ani - 48 000. Dar amintiți-vă că în acest caz, veți plăti în plus pentru locuințe.
Prin urmare, dacă aveți oportunitatea și banii, alegeți un împrumut pe termen scurt cu o mică sumă plătită în plus. Dar când comparați mărimea plății excedentare, rețineți că există și o inflație. 10 000 freca. astăzi și 10 000 de ruble. După 10 ani - acestea sunt valori diferite în ceea ce privește puterea de cumpărare.
Plata inițială
Cu cât este mai mult, cu atât este mai puțin plata lunară pentru împrumut. Dacă la un cost de locuință de 4 milioane luați 2 milioane pentru 10 ani, atunci în fiecare lună trebuie să vă întoarceți la 28.000 de ruble. la bancă. Cu o contribuție de 3 milioane, plata este de 14.000 de ruble.
Dacă aveți doar 10-20% din plata inițială a ipotecii, atunci este mai bine să întârziere achiziționarea de locuințe pentru mai mulți ani pentru a acumula cât mai mult posibil. Astfel plățile lunare și plățile excedentare vor fi mai mici.
Rata dobânzii: cu cât este mai mare, cu atât este mai mare plata în plus și plata lunară. Pentru a găsi împrumutul cu cea mai mică rată, puteți utiliza calculatorul ipotecar (de exemplu, pe site-ul fincalculator.rf): specificând suma pariului, veți putea determina cât va trebui să plătiți lunar. În general, rata dobânzii este, de fapt, că plătiți banca pentru posibilitatea de a achiziționa locuințe.
Asigurarea împrumutatului
Costul creditului și al asigurărilor afectează în mod necesar mărimea ratei dobânzii. Dacă dumneavoastră și proprietatea dumneavoastră sunteți asigurați, pentru bancă aceasta este o garanție de bani înapoi. Prin urmare, nu renunță la asigurare dacă banca o oferă, cu condiția ca rata pentru dvs. să fie mai mică decât cele care au refuzat polița.
Valoarea de asigurare va depinde de mărimea împrumutului și de datele dvs. ca debitor. Dar pentru a salva pe asigurare este destul de posibil: alegeți din lista companiilor de asigurări acreditate la banca în care doriți să eliberați un împrumut, cel al cărui cost de politică este cel mai confortabil pentru dvs.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: