Cum să rezolve problema locuințelor cu ajutorul ipotecilor pentru cei care încă nu au creat sau au reușit să salveze familia? Ce bănci sunt cele mai loiale față de astfel de oameni? Există argumente pro și contra în ochii bancherilor de la astfel de debitori? Pot să ia un împrumut pentru o sumă suficientă pentru a cumpăra locuințe? Să încercăm să înțelegem.
Povestiri din viață
Una dintre companiile de brokeraj ipotecar a cerut unui om singurat să ajute să obțină un împrumut pentru a cumpăra un apartament. Se pare că, nu un împrumut de invidiat? Are un salariu destul de mare "alb" și o înregistrare la Moscova în apartamentul mamei mele. Da, tocmai s-au căsătorit de două ori. Și în ambele familii au rămas în total patru copii. Aproape toate băncile, care au fost utilizate de brokerii ipotecare, au găsit acest împrumutat riscant și a negat creditul.
Dar povestea fetei Svetlana. Are 28 de ani, nu este încă căsătorită. Are un salariu ridicat, dar "gri". Lucrează într-o companie mare și, în ultimii ani, se îndreaptă cu încredere în scara de carieră. Pentru creditul ipotecar Svetlana a făcut apel la opt bănci. Și numai unul a fost de acord să emită un împrumut pentru suma apropiată de cea cerută. Dar, având în vedere că prețurile de pe piața imobiliară cresc rapid, fată a reușit să cumpere un apartament numai în suburbiile Moscovei.
Pentru unul: mai dificil sau mai ușor?
Potrivit statisticilor centrului ipotecar al corporației "Rescor", debitorii singuri reprezintă o cincime din toți cei care solicită un împrumut ipotecar. Deci, la urma urmei, cât de important este să obții un împrumut: ești căsătorit sau singur?
Brokerii de credite cred că dacă o persoană este singură și nu este împovărată de copii, atunci are minus, din punctul de vedere al majorității băncilor, nu. Logica bancherilor este asta. Dacă nu există nici o familie, atunci persoana care a luat împrumutul poate acorda mai multă atenție carierei. Potrivit conducerii băncii, acest împrumutat este mai promițător decât cel de familie, deoarece poate efectua o muncă suplimentară sau se poate angaja, de asemenea, în orice afacere care generează profit. Este adevărat, în cazul în care un potențial debitor nu are copii, dar el a fost căsătorit de cinci ori, atunci băncile vor reacționa cu prudență la el.
Situația este diferită, în cazul în care un debitor divorțat sau nu este căsătorit are copii. În acest caz, în majoritatea băncilor, o atitudine fundamental diferită față de potențialii debitori: bărbați și femei.
Să spunem că cuplul sa despărțit, există un copil în familie. După divorț, locuiește împreună cu tatăl său. Băncile consideră acest împrumutat o promisiune. Un copil care trăiește cu tatăl său, în acest caz pentru bancheri - un plus. Pentru că, în opinia lor, omul care a luat ipoteca, are grijă de viitorul copilului, privește înainte și face totul pentru a face acest împrumut rambursat.
Într-o singură femeie cu un copil care visează la un împrumut, din perspectiva băncii, situația este diferită. Ea este un client mai puțin dorit. De regulă, evaluând perspectivele debitorilor, bancherii sunt de părere că este mai ușor pentru un bărbat să avanseze scara de carieră. O femeie, una care crește copilul, ar trebui să investească în fiul sau fiica ei pentru doi. Prin urmare, ea nu are aproape nici timp și energie pentru promovare. În același timp, finantatori cred că, dacă împrumutul are un tată singur, în orice caz, creșterea copilului va participa el nu este singur, dar, de asemenea, fosta soție, bunici. De aceea, printre băncile singuratice, băncile preferă bărbații.
Soțul - co-împrumutat obligatoriu
Toate băncile au o cerință similară în principiu. Dacă o ipotecă este căutată de soție, una dintre ele trebuie să acționeze în calitate de împrumutat, iar a doua ca obligatorie co-debitor. Dacă un împrumut este luat de unul dintre soți, apartamentul este încă înregistrat în proprietate comună. Excepțiile sunt în cazurile în care soții au încheiat un contract de căsătorie și conțin un articol referitor la achiziționarea unui apartament cu ipotecă. Apoi, apartamentul poate fi amenajat pentru unul dintre soți.
Pe de o parte, soțul, considerat de bancă drept co-debitor obligatoriu, este bun. Pot fi luate în considerare două salarii. Și, prin urmare, suma creditului crește.
(Principala problemă a unui împrumutat unic este sumele mici de împrumuturi, chiar și un salariu ridicat al unei persoane fără implicarea împrumutatului nu permite să se ia un împrumut suficient pentru a cumpăra cel puțin un apartament cu o cameră în capitală).
Dar moneda are oa doua parte, când este profitabil să fii un singur împrumutat. Acum, situația este încă comună atunci când un soț lucrează oficial cu un record într-un dosar de muncă sau un contract, în timp ce celălalt câștigă bani buni, dar este angajat neoficial. De exemplu, o femeie fără înscriere oficială lucrează în familia unei dădacă sau un bărbat este angajat în repararea apartamentelor.
În acest caz, atunci când obțineți o ipotecă, familia are o problemă. Majoritatea băncilor nu iau în considerare venitul unui soț / soție care nu este angajat oficial. În plus, pentru o bancă un asemenea soț este dependent. O persoană singură, atât de dependentă, care complică executarea unui împrumut, nu are practic nici o șansă să o primească.
Cum de a crește singura dimensiunea împrumutului
Unele bănci oferă clienților săi, inclusiv celor singuri, posibilitatea de a crește mărimea împrumutului prin atragerea unui co-împrumutat opțional.
Co-debitorii opționali nu trebuie confundați cu garanții. Garanția nu afectează valoarea împrumutului. Sarcina garantului este de a sprijini împrumutatul într-o perioadă dificilă. De exemplu, o persoană a luat un împrumut, dar nu poate plăti cu banca. În acest caz, un garant îl plătește pentru el. Băncile au cea mai mare parte nevoie de salvare dacă clienții par să fie riscanți.
Obiectivul principal al atragerii co-debitorilor este creșterea sumei împrumutului. Unele bănci sunt considerate co-debitori opționali ai colegilor de clasă sau, mai frecvent, soților civili.
Dacă este implicat un co-debitor opțional, în multe bănci, apartamentul poate fi înregistrat numai în proprietatea debitorului.
Pro-urile de relații neformate
Pentru o persoană singură care rezolvă o problemă de locuință cu ipotecă, există pluse. De exemplu, o singură bancă necesită mai puține documente decât un cuplu căsătorit. În plus, atunci când înregistrați asigurarea, tariful pentru acesta va fi mult mai mic. Dacă un apartament este cumpărat de un împrumutat și de un co-debitor, băncile solicită ca ambii soți să fie asigurați. În viitor, în fiecare an plătesc pentru asigurare împreună. În cazul în care debitorul este unul, plățile de asigurare se referă doar la una.
Kirill Nikolaev, broker al Centrului de credite ipotecare al corporației Rescor:
Persoanele fără familii nu trebuie să se teamă de eșecurile băncilor. Pe lângă ștampila din certificatul de căsătorie, decizia băncii de a acorda un împrumut este influențată de mulți alți factori. De exemplu, venitul oficial al împrumutatului sau nu, dacă poate vedea posibilitatea de a se deplasa până la scara de carieră, este acolo și care este istoricul său de credit.
Debitorii singuri, precum și debitorii de familie, sunt împărțiți în "alb" și "gri".
Să începem cu "albul". Solicitanții singuri cu venituri mari "albe" sunt interesați de programele DeltaCredit Bank. Plus ipoteci ale acestei bănci: rată scăzută a dobânzii - 9,7% pe an. Un alt plus: o dimensiune destul de mare a împrumutului. De exemplu, dacă un împrumutat poate confirma un venit oficial de 3.500 de dolari, el va putea obține un împrumut suficient pentru a achiziționa un apartament cu o cameră în capitală. Minusul este un împrumut pe termen scurt, eliberat timp de până la șapte ani. Un alt dezavantaj - o contribuție inițială relativ mare - 20%.
Împrumutanții cu venituri "albe" sunt, de asemenea, interesați de banca orașului Mortgage Bank. În această bancă, o rată scăzută a dobânzii pentru împrumuturile pe termen scurt. De asemenea, o rată scăzută a dobânzii pentru debitorii "albi" din cadrul Băncii Internaționale a Moscovei.
Situația creditorilor singuri cu venituri "gri" nu este, de asemenea, lipsită de speranță. Într-o serie de bănci, ele pot obține un împrumut ipotecar, cu toate acestea, la o rată a dobânzii mai mare.
Condiții bune pentru debitorii "gri" de la Sobinbank. Rata fixă a dobânzii pentru orice perioadă de împrumut este de 11% pe an. Plata în avans este de 15%.
Sigur, mulți dintre ei vor dori banca și Nick. Acolo, având un depozit inițial mic, puteți obține un împrumut destul de mare. Apropo, rata inițială, dacă este necesar, poate să nu fie deloc.
Dacă este imposibil să confirmați venitul documentat, atunci puteți aplica la KIT - finanțe. În această bancă, veniturile sunt declarate de împrumutat. Împrumutatul își pune semnătura în declarație și evită verificările băncii asupra veniturilor la locul de muncă. Pentru a obține un împrumut, împrumutatul trebuie doar să aducă un certificat sub formă de 2NDFL pentru o sumă simbolică și să completeze această declarație.
Un alt plus de a face apel la această bancă: puteți lua un împrumut pentru o sumă considerabilă. KIT - Finance vă permite să rambursați împrumutul cu până la 50% din venitul lunar al împrumutatului
Un interesant "gri" debitor și Rosbank. În cazul în care venitul este mai mare de 2.000 de dolari, atunci, ca plată lunară, banca, cum ar fi CIT-Finance, poate considera că fondurile ajung la 50% din venit. Contra: perioada maximă de împrumut este de 15 ani. Ratele dobânzilor nu sunt foarte scăzute - de la 10,5%.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: