Condițiile ipotecare variază

Faptul că ipoteca se confruntă cu vremuri grele astăzi, există multe de spus despre expresie. Băncile au înăsprit cerințele pentru potențialii clienți, au majorat ratele la împrumuturi. Există cazuri în care "aproape împrumutați", care au fost deja subscrisi și aprobați de creditor, au fost refuzate în ultima clipă - chiar în ziua tranzacției.







Dar există o parte strălucitoare în ceea ce se întâmplă. Aceasta constă în faptul că, cu toate problemele descrise, clienții potențiali se confruntă - cei care vor lua doar un credit ipotecar. Dar poziția cetățenilor care sunt deja debitori este mai stabilă: ei plătesc strict în conformitate cu acordul lor de împrumut. Este ceva care le amenință? Am decis să rezolvăm această problemă.

Și, în sfârșit, al treilea grup este, din fericire, cel mai numeroase. Platitorii, ale caror ipotecar este nominalizat in ruble si in acelasi timp cu o rata fixa. Astăzi s-au aflat într-o poziție foarte avantajoasă: dacă contractul spune "13% pe an", aceștia vor plăti acest procentaj. Chiar și în ciuda faptului că rata majoră a Băncii Centrale este astăzi de -15%, iar atunci când emitem noi împrumuturi, funcționează destul de diferite.

"Excepții" nu este aici
Citirea atentă a artei. 29 FZ-395-1 a dat un alt rezultat interesant: toate regulile stricte care protejează drepturile debitorilor sunt invariabil însoțite de rezerve "cu excepția cazurilor prevăzute de legea federală". Nu sună prea plăcut și te face să gândești: ce fel de cazuri sunt acestea? Nu intrați în lista lor de creștere rară a dolarului, interzicerea împrumuturilor în Occident și alte "delicii" pe care le-am observat în ultimul an?

Experții s-au asigurat - nu, nu. "Dacă citiți legile Federației Ruse, atunci, practic, în fiecare paragraf din orice lege, vom găsi această rezervare -" cu excepția cazurilor prevăzute de legea federală ", spune Dina Orlova, expert în produse de împrumut pentru portalul Banks.ru. - Dar nu există legi care să prevadă posibilitatea băncii de a crește rata dobânzii unilateral. Iar condițiile nefavorabile externe nu vor afecta ratele dobânzilor la contractele de împrumut încheiate deja. Includerea în acord a condițiilor pentru modificări unilaterale în termenii contractului este considerată de instanțe superioare drept discriminare a împrumutatului, care este în mod evident o parte mai slabă. "

"Astfel de cazuri nu sunt considerate de lege drept circumstanțe de forță majoră care ne permit să reconsiderăm condițiile de acordare a unui împrumut", confirmă Elena Lyubimenko (ITB). - Având în vedere tendința actuală de protecție maximă a drepturilor cetățenilor, este puțin probabil să se stabilească în viitorul apropiat. Din punctul de vedere al legiuitorului, băncile sunt subiecții activității antreprenoriale care o execută pe propriile riscuri și riscuri ".

"Voluntaritatea" este reală
Încă în aceeași artă. 29 din Legea "Cu privire la bănci ..." a dezvăluit un detaliu curios: se spune că rata creditului poate fi schimbată "de comun acord cu clientul". Desigur, este oarecum dificil să ne imaginăm că un client a acceptat voluntar să-și ridice rata dobânzii. Pe de altă parte, în țara noastră există mari tradiții de "strângere a mâinilor", există chiar o expresie minunată (pe care străinii sunt puțin probabil să o înțeleagă) - "voluntar-obligatoriu". Ar putea fi faptul că banca va oferi clienților săi "în mod voluntar" să fie de acord să ridice rata? Dar obiectați - atunci vom ajunge la fundul ceva (a fost adus în două zile mai târziu) și va cere o rambursare anticipată a împrumutului într-o săptămână?







Experții noștri au negat aceste speculații. Mai exact, situația este posibilă, dar din nou numai dacă condiția relevantă este inclusă în contractul de împrumut. Dina Orlova ("Banki.ru") atrage atenția asupra unei nuanțe notabile: posibilitatea ridicării ratei în cazul în care contractul de asigurare al debitorului nu este reînnoit. "Majoritatea covârșitoare a băncilor indică: rata de bază este această, iar dacă refuzați asigurarea personală, această rată va crește cu o anumită sumă suplimentară", spune expertul. - Dar contractul de asigurare este de un an, iar apoi împrumutatul este obligat să îl reînnoiască pentru încă un an și așa mai departe. În cazul în care el nu face acest lucru, și anume, el nu prevede contractul la bancă la timp, rata va crește. Unele bănci, cu toate acestea, aproape pentru o astfel de întârziere în ochi, altele crește rata, și după depunerea de documente a reduce rata înapoi. Și există o bancă care, în cazul în care documentul de asigurare nu este furnizat la timp, crește rata cu șase puncte procentuale deodată! Și nu mai scade, chiar dacă contractul este încheiat ulterior! "

Viața reală
Ca întotdeauna, am întrebat experții noștri despre situația reală. Este bine cunoscut faptul că practica uneori nu este de acord radical cu teoria ... Răspunsul a fost din nou unicul "nu" - cel puțin pentru ziua de azi.

"Pe piață, atunci când banca a ridicat unilateral rata de ipotecă, sunt reduse la minimum", a spus Serghei Kozlov (SDM-Bank). "Băncile nu au temeiuri legislative pentru astfel de acțiuni." "Nu au existat precedente pentru majorarea tarifelor pentru clientii agentiei noastre", confirma Natalia Shorina, director executiv al Academiei Megapolis-Service din Elektrostal. "În orice caz, pentru ultimii cinci ani, sigur." Nu am auzit despre astfel de creșteri de la clienții altor agenții ".

Tatiana Kryuchkova, director general al Troika Estate. exprimă un punct de vedere, care la prima vedere diferă de cele menționate mai sus. Expertul observă că un număr de bănci au dreptul de a ridica ratele ipotecare. "La Moscova, băncile se comportă loially, dar asta e pentru moment, dar în băncile regionale, procesul de schimbare a ratelor a început deja unilateral", spune Tatyana Kryuchkova. Cu toate acestea, din clarificări suplimentare rezultă că această posibilitate este inclusă în acordurile de împrumut. Așadar, vom dezvolta această idee mai departe - dacă nu ar exista așa ceva, băncile nu ar avea motive să crească interesul.

Reluați-vă de la portalul www.metrinfo.ru
După cum puteți vedea, plătitorii unui credit ipotecar cu o rată fixă ​​a dobânzii în contract se pot simți confortabil astăzi. Dar cu o condiție: în contract nu se menționează dreptul băncii de a majora plățile. Deci, singurul lucru pe care îl puteți recomanda aici este să vă citiți din nou acordul de credit cu atenție. Pentru a înțelege dacă banca are capacitatea de a vă prinde ceva. Și nu-i oferiți ocazia ...

Expertize
Alexey Novikov, șeful Centrului de credite ipotecare din Est-a-Tet:
Conform legii, orice majorare a ratei este ilegală unilateral, iar în practica mea de astfel de cazuri nu m-am întâlnit. Singurul scenariu posibil este atunci când, de comun acord cu debitorul, banca ridică rata în cazul întârzierii efectuării plăților. De obicei, dacă împrumutatul nu poate să plătească împrumutul temporar sau poate efectua plăți numai parțial, împreună cu clientul, banca caută o soluție, dintre care una poate fi o creștere a ratei dobânzii datorată plăților amânate.

Svetlana Savicheva, director adjunct al cooperativei de credit de consum "DOM" (Elektrostal):
Inviolabilitatea ratei stabilite pentru un împrumut ipotecar este prevăzută la art. 29 din Legea "Cu privire la activitatea bancară și bancară". Banca poate ridica rata unilaterală numai dacă este stipulată în contract. Bineînțeles că, la încheierea unui astfel de contract, împrumutatul poate insista că sunt stipulate condițiile în care banca are dreptul de a ridica rata, dacă nu este specificată în contract.







Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare

Trimiteți-le prietenilor: