Sunt de acord, în timpul nostru dificil, nu este ușor să nu intrăm în datorii. Pentru a rezolva cumva problemele lor financiare, mulți dintre noi din când în când se întorc la bănci pentru ajutor.
Și nu toată lumea se poate confrunta cu situația: ca rezultat, banii încă nu sunt suficienți. Și în loc de a rezolva problemele și de a scăpa fericit de datorii - apariția unor noi și în creștere în datoria de progresie geometrică la bănci.
Sunt de acord, unii dintre noi sunt siguri că creditul este rău, este "doar groază", sunt plăți și datorii foarte mari. Și uneori chiar este.
În plus, este păcat să renunți la "sângele" lor. Încă o dată, sunteți convins de adevărul cuvintelor: "Luați pentru o vreme și altora, și dați-vă a și pentru totdeauna", și chiar returnați suma, mult mai mult decât împrumutat.
Cum să acționați în mod corespunzător pentru a utiliza ajutorul (chiar dacă nu deloc dezinteresat) al băncilor și să plătiți cuantumul minim?
Deci, cum puteți plăti mai puțin dobândă la împrumut?
Sunt de acord, întrebarea pare oarecum paradoxală.
Este clar că nu va fi posibil să scăpăm cu totul de plățile excedentare. O bancă este o organizație comercială și există, inclusiv, în detrimentul dobânzilor primite pentru utilizarea fondurilor sale. Dar este posibil să reducem la minimum aceste plăți suplimentare.
Nu este cazul atunci când clientul nu plătește. De regulă, se termină foarte mult nu numai pentru bancă, ci, în primul rând, pentru client.
Există modalități destul de legitime și legale de a reduce suma plății excedentare prin carte de credit.
Și, înainte de a ne uita la aceste modalități, amintiți-vă că știm despre cardul de credit, cum să îl folosim și de ce avem nevoie de el.
Carte de credit: instrucțiuni de utilizare
Probabil, fiecare dintre noi am auzit că există un astfel de produs bancar ca un card de credit. Și chiar și cei care o folosesc, uneori numesc greșit toate cardurile de plastic.
Dar acest lucru este departe de caz. De fapt, folosim practic trei tipuri de carduri de plastic care dau acces la fonduri într-un cont bancar:
- Carduri de debit. cu ajutorul căruia puteți dispune doar de fondurile proprii.
- Carduri overdraft - oferă oportunitatea de a-și utiliza fondurile, iar în caz de deficit și mijloacele băncii.
- Card de credit - cu ajutorul acestuia puteți utiliza fondurile băncii, prezentate clientului în condițiile acordului de împrumut.
Cine ar putea avea nevoie de un card de credit?
O situație familiară: banii sunt necesari urgent, "încă ieri" - unde să alergăm? În acest caz, vine adesea gândul de a utiliza un card de credit.
A doua imagine: indiferent cât de tare încerci, nu sunt destui bani pe care să îi plătești. Cei care nu reușesc să planifice bugetul și, mai important, să nu iasă din ea - un card de credit poate, de asemenea, să vină la îndemână.
Sau în viitorul apropiat aveți nevoie de un împrumut solid. Un card de credit este una dintre modalitățile de a vă dovedi solvabilitatea și de a forma o istorie de credit sau de ao repara (dacă ceva nu a mai fost în el înainte).
Citiți și: Este meritat să luați un împrumut pentru o vacanță?
Opțiunile pot fi, de fapt, mult mai multe.
Băncile oferă, de obicei, carduri de credit cu multă voie decât creditele de consum, și cu utilizarea corectă a cardurilor, acest lucru este, de asemenea, destul de profitabil pentru clienți.
Ce va face pentru a crea un card de credit?
Banca trebuie să evalueze solvabilitatea clientului înainte de a aproba cardul de credit. La evaluarea acesteia, au fost luate în considerare prezența cetățeniei ruse și înregistrarea (permanentă, temporară), vârsta de 21 de ani (uneori de la 18 la 60 de ani), veniturile confirmate, absența cazierului judiciar, istoricul de credit.
Pentru a emite un card de credit, va trebui să completați un chestionar bancar, să furnizați un pașaport al unui cetățean rus, uneori un certificat de venit, un document suplimentar, dacă este necesar (de exemplu, pașaport sau permis de conducere).
După cum înțelegeți, acesta este un pachet mediu de documente, care poate varia în funcție de bancă. Aceste informații trebuie specificate în banca emitentă, adică în banca care emite cartea de credit și care este proprietarul acesteia.
După evaluarea solvabilității, banca informează clientul cu privire la valoarea limitei de credit pe care este gata să o ofere solicitantului. Limita de credit a unui card este banii pe care clientul îl primește de la bancă la împrumut și pe care banca îl plasează pe cartea sa.
Efectuarea cardului pentru prima dată, nu conta pe o limită mare de credit. Dar, pe viitor, un client demn de încredere se poate aștepta să-l crească. Creșterea limitei de credit depinde de cât de corect și în timp util clientul va rambursa datoria.
Beneficiile unui card de credit
Un avantaj semnificativ al unui card de credit pe un produs bancar la fel de popular - un împrumut de consum - este o limită de credit revolving. După ce și-a dovedit integritatea, clientul poate folosi în mod constant fondurile băncii: puteți cheltui, reveni și cheltuiți din nou.
Aceasta este o opțiune bună pentru persoanele care au nevoie constantă de o pungă de rezervă. Și acesta este calea de a fi întotdeauna cu banii.
Principalul avantaj al unui card de credit este disponibilitatea unei perioade de creditare preferențială fără dobândă (perioada de grație). În această perioadă, nu se percepe dobândă pentru utilizarea fondurilor băncii. Perioada de grație poate avea o durată diferită (de la 20 la 60 de zile). Rambursarea în timp util a datoriilor în această perioadă reprezintă o oportunitate excelentă de a economisi dobânzi pe un card de credit.
Mulți clienți, din cauza ignoranței sau din cauza altor circumstanțe, adesea încalcă termenii perioadei de grație a creditului. Și ca rezultat - surprize foarte neplăcute.
Și nu uitați că cardurile de credit sunt destinate în primul rând așezărilor fără numerar. De ce? Va fi înțeles în continuare.
Atunci când alegeți un card de credit, este important să citiți cu atenție termenii acordului și să examinați ce comisioane se află în bancă (un set de comisioane pentru împrumuturi de la fiecare bancă are propriile sale). Întrucât, în cele din urmă, costul total al unei cărți de credit generează setul și mărimea comisioanelor.
Taxele de card de credit
Principalele comisioane, care sunt de obicei în toate băncile:
- Comisia pentru întreținerea anuală
- Comisia de retragere a numerarului la ATM / casa de bilete a băncii emitente
- Comisia pentru retragerea de numerar la un ATM / casa de schimb a unei alte banci
Citiți și: "Capitalul meu" este un asistent fiabil în gestionarea finanțelor personale
Comisia pentru întreținerea anuală
Valoarea acesteia este stabilită de fiecare bancă în parte și depinde de tipul cardului și de starea acestuia (cu cât este mai mare statutul - cu atât este mai scump serviciul). Se plătește o dată pe an. Se recomandă ca comisionul pentru întreținerea anuală să fie creditat în contul bancar la prima plată, împreună cu suma creditului utilizat. Aceasta este, trebuie să fie amânată la prima utilizare a fondurilor.
Dacă returnați suma datoriei, dar nu plătiți o comision de serviciu, atunci această sumă (pentru întreținerea anuală) va fi considerată o datorie și se vor percepe dobânzi, din care vrem să scăpăm.
Comisia pentru retragerea numerarului
Este mai bine să nu faceți poze. Cardurile de credit ar trebui să fie utilizate, în primul rând, pentru așezările fără numerar. Când plătiți bani prin intermediul unui ATM al băncii sau al altei bănci, trebuie să plătiți o comisionă.
Această comisie este luată întotdeauna și este calculată (în funcție de bancă) sau ca procent din suma retrasă în numerar sau sub forma unei plăți fixe.
Banca ne-emitentă (adică o altă bancă, nu deținătorul cardului) va retrage comisionul de două ori pentru retragerea numerarului: pentru retragerea numerarului și plus o comisie suplimentară pentru utilizarea serviciilor sale.
Titularii de carduri cu dobândă de descoperit de cont pentru retragerea numerarului sunt retrași separat pentru utilizarea fondurilor proprii și separat pentru retragerea fondurilor de la bancă.
În unele bănci, atunci când se retrag numerarul, perioada de grație (perioada de grație de creditare) nu se aplică. Și imediat după încasare, se acumulează dobânzi pentru utilizarea fondurilor băncii.
Evident, dacă nu doriți să plătiți plăți în plus față de cardul de credit - nu plătiți banii, utilizați perioada grațioasă grațios, studiați termenii contractului și comisionul băncii (penalitățile nu sunt incluse în suma împrumutului). Aceste acțiuni simple pot economisi o mulțime de bani.
Cum să plătiți o datorie de pe cardul de credit?
După prima tranzacție de cheltuieli (plată pentru bunuri, decontare în numerar sau retragere de numerar) apare datorie, care poate fi rambursată în mai multe moduri:
- În timpul perioadei de grație
- Sume în suma plăților minime
- Sumele care depășesc suma minimă de plată
Rambursăm datoriile în perioada de grație
Prima perioadă de grație are loc în momentul retragerii numerarului sau a primei tranzacții de cheltuieli pe un card de credit.
Exemplu de calcul al rambursării datoriei în perioada de grație
- Limita cardului de credit - 50.000 de ruble
- Perioada de grație - 40 de zile
- pentru intretinere anuala - 1000 ruble
- pentru retragerea de numerar - 2% din suma încasată
În cazul în care clientul îndeplinește toți termenii contractului și depozitează datoria formată în contul băncii înainte de sfârșitul perioadei de grație, în acest caz nu se vor acumula dobânzi.
Începutul perioadelor de grație ulterioare (începând cu al doilea) va depinde de condițiile băncii.
O nouă perioadă de creditare concesională poate începe:
- din ziua următoare încheierii perioadei de grație anterioare
- din momentul în care datoria este rambursată (clientul trebuie să respecte perioada de grație anterioară)
- pentru fiecare datorie și fiecare eveniment de retragere există o perioadă de grație.
Rambursăm datoriile cu plăți minime
Dacă încă nu puteați să returnați fonduri în timpul perioadei de grație? În acest caz, este posibilă rambursarea datoriilor cu plăți minime, adică suma lunară pe care clientul o depune în rambursarea datoriei.
Plata minimă este de obicei: 10% din suma datoriei + dobânda la împrumut (uneori o taxă minimă include diverse taxe, uneori acestea sunt înregistrate separat în extrasul de pe card).
Un exemplu de calculare a rambursării datoriei prin plăți minime (pentru cei care nu au putut fi păstrați în perioada de grație)
- Card de credit cu o limită - 40000 ruble
- Rata dobânzii este de 30%
- Perioada de grație - 60 de zile
- Pentru întreținerea anuală - 1200 de ruble
- Pentru retragerea de numerar - 2%
Clientul a plătit în magazin un card pentru 10.000 de ruble și a retras încă 10.000 de ruble din ATM-ul băncii sale.
Rambursarea datoriilor în perioada de grație
Rambursare prin plăți minime
Plata minimă este:
La această sumă se adaugă:
- 1200 ruble (comision pentru deservirea băncii)
- 200 ruble (comision pentru retragerea numerarului).
Cum să urmăriți tranzacțiile cu cărți de credit?
Orice modificare a cheltuielilor și a sosirii pentru o anumită perioadă pe cardul de credit poate fi monitorizată prin intermediul sistemului de alerte SMS sau printr-un extras de cont.
În acesta, banca indică clientului, timp în care este necesar să se efectueze o plată minimă. La data de admitere a plății, titularul cardului se percepe comision, iar în caz de treceri repetate, poate fi suspendat de creditare și obligații sunt transferate către structurile relevante.
Un astfel de extras poate fi obținut la biroul băncii, prin sistemul bancar prin Internet sau prin poștă.
Apropo, o declarație a cărții de credit poate fi utilă atunci când emiteți o viză și când înregistrați un împrumut, ca document care confirmă solvabilitatea.
Cum fac plăți utilizând cardul meu de credit?
- Prin terminale de plată
- Prin intermediul ATM-urilor cu funcție de cash-in (primire în numerar)
- Prin poștă
- Numerar în banca emitentă și alte bănci
- Transfer fără numerar
Și un alt sfat: nu fi tentat prin metoda simplă și rapidă a înregistrării Express carduri de credit care oferă o remiză pentru 20-25 de minute, fără controale de plată și fără documente (cu excepția pașapoarte).
Înțelegi că banca în acest caz este foarte amenințată. Și încearcă să se asigure cu un interes deosebit și cu numeroase comisioane și amenzi. Și este aici, cel mai adesea, este în așteptarea pentru clienții simpli simplificat de a fi într-o gaură de datorie.
Tatiana Donskova a spus:
Da, Daria, uneori există cărți cu serviciu gratuit pentru întreaga perioadă de valabilitate. Dar nu cât de des ne-ar plăcea. Sunt de acord cu dvs. că dacă utilizați carduri corect, aceasta nu este o oportunitate de creditare atât de rea.
Bine ai venit! Am primit un card de credit prin poștă, dar nu am semnat niciun acord pentru acest card. Ce se va întâmpla dacă îl folosiți, dar apoi nu-l plătiți
Tatiana Donskova a spus:
Roman, dacă activați cardul, aceasta înseamnă că ați fost de acord cu toate condițiile băncii. Și dacă nu plătiți, va fi același lucru care se întâmplă cu toți cei care nu plătesc creditele.
Cu utilizarea corectă a cardului, puteți primi bani la momentul potrivit, precum și pentru a economisi bani pe plăți fără numerar.
Tatiana Donskova a spus:
Potrivit, dacă utilizați corect cardul de credit, aceasta este o modalitate bună de a ieși din anumite situații dificile.
Alo Și dacă iau 30000 de ruble pentru a cheltui o factură și voi plăti doar cu plăți minime, această sumă nu va fi considerată de bancă ca fiind o neplată a datoriei?
Tatiana Donskova a spus:
Elina, dacă plătiți o plată minimă, nu va exista datorii. Suma principală va fi însă rambursată foarte lent.
Nu sunt de acord cu dvs. în toate punctele.
Scrieți: "Indiferent cât de greu încercați, nu aveți destui bani să plătiți. Cei care nu reușesc să planifice bugetul și, mai important, să nu iasă din el - o carte de credit poate fi de asemenea utilă. "Aceasta este o opinie fundamentală greșită și eronată. Dacă "nu aveți suficienți bani pentru a plăti", atunci cardul de credit vă va îneca chiar mai repede. Nu vă va ajuta să rezolvați problema planificării bugetului - și anume acesta este motivul penuriei de bani înaintea salariului, și nu deloc.
Pictați cazuri de retragere de numerar, calculați dobânda. De ce. Ne-am dat seama că nu este posibil să retrageți bani de pe card, nu este destinat acestui lucru și îl indicați. De ce să facem un calcul?
Ei bine, și a ratat momentul cel mai de bază al perioadei de grație - că a funcționat, trebuie să întoarceți banca la ultimul coș. Deși un ban va fi ratat, la sfârșitul perioadei de plată (de altfel, nu am văzut articolul esența facilitatea de credit - nu sunt date conceptului de perioada de decontare și de plată - acestea sunt elementele de bază necesare) - va conta interesul pe întreaga sumă pentru întreaga perioadă de utilizare. Fii atent! Și apoi veți spune - "Am inselat, a plătit fără plată 8 ruble, și am găsit banca 2500 la sută! Offal! "
Cardurile cu bonusuri-cashback-uri pentru achiziții nu sunt vopsite deloc. Băncile stimulează să urce clienții pe credit și plătesc bonusuri care debitează cărți și nu visează.
Adică, articolul nu are un accent pe mesajul principal în prefață, „Cum a ceea ce trebuie, pentru a lua ajutorul (deși nu dezinteresat) bănci și overpay valoare minimă?“
Un card de credit este o ocazie destul de unică de a avea un împrumut fără dobândă pentru perioada de valabilitate a cardului. V-aș înscrie câțiva pași în utilizarea cu îndemânare a unui card de credit gratuit:
1) banii lor sunt pe depozit, noi nu le cheltuiesc, dar banii de pe cardul de credit, după expirarea timpului necesar, vom returna datoria.
Beneficiu: propriile lor, ca și când banii deja cheltuiți continuă să aducă venituri de ceva timp;
2) La fel, doar cardul este deja ales în mod intenționat cu bonusuri - procentul de rentabilitate din achiziții;
Avantaj: la beneficiul anterior, adăugăm bonusuri - 1-2-3-5% din cheltuieli;
3) banii de credit pot fi transferați către un depozit cu o anumită abilitate;
Beneficii: primim un depozit majorat de limita de credit a cardului. Cu 100 de mii de "plus" putem obține circa 863 ruble / lună "din aer";
4) Același lucru, numai atunci când transferăm la depozit încă reușim să obținem bonus-cashback-uri. La 100 de mii este de 1-2-3 mii de ruble / lună "din aer", în plus.
Acum, estimați, dacă în familie există 3-4 cărți de astfel de cărți. Și în afară - aceasta este o istorie bună a creditelor.
Tatiana Donskova a spus:
Vă mulțumim pentru adăugarea utilă pe subiect. În ceea ce privește articolul în sine, nu permiteți-mi să fiu de acord cu voi în tot. În primul rând, acesta este punctul meu de vedere și viziunea mea cu privire la această problemă și nu mă prefac deloc în ceea ce privește acoperirea completă și cuprinzătoare a problemei. Da, este, poate, imposibil de făcut într-un singur articol. Cu toate acestea, a fost interesant să știți părerea dvs.
Articole similare
-
Cum să utilizați un card de credit cu o perioadă fără dobândă - carduri din plastic
-
Carduri de credit Delta Bank - blogul meu, site-ul meu de testare
Trimiteți-le prietenilor: