Crearea de bani de către sistemul bancar

Definiția BS, structura și funcțiile.

Sistemul bancar este o colecție de diferite tipuri de bănci naționale și de instituții de credit care funcționează în cadrul unui mecanism comun monetar și de credit. Include Banca Centrală, o rețea de bănci comerciale și alte centre de creditare și de decontare. Banca centrală efectuează emiterea de stat și politicile valutare, este nucleul sistemului de rezervă. Băncile comerciale efectuează toate tipurile de operațiuni bancare.







Structura sistemului bancar

În țările cu economii de piață dezvoltate, există sisteme bancare pe două niveluri. Nivelul superior al sistemului este reprezentat de banca centrala (emisie). La nivelul inferior sunt băncile comerciale, subdivizate în bănci universale și specializate (bănci de investiții, bănci de economii, băncile ipotecare, băncile de credit de consum, bănci de ramură, bănci interne ale companiei) și instituțiile financiare nebancare (societăți de investiții, fonduri de investiții, societățile de asigurare, fonduri de pensii, case de amanet, companii de încredere etc.)

Banca centrală este un intermediar între stat și restul economiei prin intermediul băncilor. Ca o astfel de instituție, este chemată să reglementeze fluxurile monetare și de credit cu ajutorul instrumentelor care îi sunt atribuite în ordinea legislativă.

În diferite țări, astfel de bănci sunt numite în moduri diferite: oameni, guvern, fonduri proprii, rezerve, Banca Națională a Ucrainei, US Federal Reserve, Bank of England, Banca Federală Germană, Banca Populară Chineză, Banca Națională a Republicii Kazahstan. În Rusia - Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei).

Banca centrală este un organism de reglementare care combină caracteristicile băncii cu departamentul guvernamental.

Banca centrală nu aparține întotdeauna statului. Dar chiar dacă statul nu deține în mod oficial capitalul său (SUA, Italia, Elveția) sau deține parțial (Belgia - 50%, Japonia - 55%), banca centrală îndeplinește funcțiile unui organism de stat.

În funcție de poziția sa în sistemul de credite, banca centrală acționează ca o „bancă de bănci“, adică. E. își păstrează rezervele obligatorii și fondurile excedentare ale băncilor comerciale și alte instituții care le oferă cu împrumuturi, acționează în calitate de „creditor de ultimă instanță“, organizează un sistem național de compensare a pasivelor monetare fie direct prin birourile lor, fie prin case de compensare speciale.

1. Desfășurarea politicii monetare;

2. refinanțarea instituțiilor de credit și bancar;

atragerea de către instituțiile de credit a împrumuturilor interbancare pe termen scurt sau a împrumuturilor băncilor centrale pentru a asigura creditele acordate de către bancă. Pentru a emite un împrumut, trebuie să aveți resurse financiare adecvate. De obicei, acest rol este jucat de depozite. În caz de lipsă sau de reducere a bazei de resurse (o parte din depozitele luate) să nu recurgă la o ruptură timpurie a acordurilor de împrumut, o nevoie urgentă de a atrage noi resurse pentru a înlocui Ați ieșit.

Refinanțarea este, de asemenea, o rambursare integrală sau parțială a unui împrumut prin primirea de noi împrumuturi. Este recomandabil să faceți acest lucru dacă se pot obține noi împrumuturi la rate ale dobânzii mai mici.

3. Realizarea politicii valutare;

4. reglementarea instituțiilor de credit;

5. Funcțiile agentului financiar al guvernului.

Potrivit istoricilor, prima bancă centrală a fost banca suedeză Riks Bank, fondată în 1668, dar circumstanțele organizației sale sunt acum puțin cunoscute.

În majoritatea țărilor occidentale, funcțiile băncii centrale au fost atribuite anumitor bănci de la mijlocul secolului XIX - începutul secolelor XX. Astfel, în 1848, Banca Franței a devenit un singur centru de emitere, Reichsbank și Banca Spaniei în 1874, Rezerva Federală în 1913.

Din punct de vedere istoric, în toate țările, băncile centrale s-au format ca bănci mari cu puteri speciale. În majoritatea țărilor, aceste bănci au fost înființate ca societăți pe acțiuni. Treptat, băncile centrale au monopolizat funcția de emitere a bancnotelor și a altor funcții specifice și au fost aprobate ca centre ale sistemelor naționale de credite.

O bancă comercială este o firmă care desfășoară operațiuni cu active financiare. Activele unei bănci comerciale constau în active financiare (numerar și datorii la bancă) și active reale (imobiliare, echipamente de birou etc.). Numerarul este, de asemenea, numit rezerve. Pasivele unei bănci comerciale sunt pasive ale băncii față de gospodării, firme și statul reprezentat de Banca Centrală. Lista activelor și pasivelor unei bănci comerciale este soldul acesteia. În orice bancă, activul este egal cu pasivul. Aceasta înseamnă că pentru fiecare rublă a activului există o creanță din partea entităților căreia banca are obligații. Dimpotrivă, fiecare revendicare a rublei activului băncii are propria sa garanție.

Depunerea este obligația băncii de a plăti o anumită sumă de bani unei persoane fizice în cel mai scurt timp posibil, iar emiterea de către bancă a unei astfel de obligații se numește deschiderea unui depozit. Dacă suma din obligația băncii crește odată cu curgerea timpului, atunci contribuția se numește dobândă. și dacă este constantă - este lipsită de dobândă. Urgentul se numește un depozit, dobânda care este redusă semnificativ, în cazul în care clientul retrage suma depunerii înainte de termenul convenit. Depunerea pentru o anumită sumă se deschide atunci când clientul transferă suma respectivă către bancă sau când emite o obligație de a plăti cu dobândă după o anumită perioadă de timp. În al doilea caz, clientul primește un împrumut.

Contribuția de verificare (tranzacție) este un depozit, fondurile din care pot fi transferate sub formă de cecuri, plăți electronice etc. (tranzacție - tranzacție). Cu alte cuvinte, verificarea depozitelor îndeplinește funcțiile de bani, iar emiterea unui împrumut unui client sub forma unui depozit de cec reprezintă, de fapt, crearea de bani noi de către o bancă comercială. Depozitele fără dobândă se numesc depozite la vedere. Alte depozite sunt depozite purtătoare de dobândă.







Banca centrală reglementează în mod direct suma banilor de cec creat de băncile comerciale prin mecanismul rezervelor obligatorii. Rezervele obligatorii ale unei bănci comerciale fac parte din rezervele sale, depozitate în Banca Centrală, este egală cu proporția fixă ​​din suma depozitelor băncii comerciale. Această cotă, stabilită de Banca Centrală, este denumită normă de rezervă. Astfel, rezervele obligatorii ale unei bănci comerciale sunt egale cu produsul din suma depozitelor sale de cec și a ratei rezervelor exprimate în fracțiuni zecimale.

Rezervele excesive ale unei bănci comerciale reprezintă diferența dintre rezervele generale și rezervele obligatorii. Rezervele Hut-exacte egale cu valoarea maximă posibilă a creditelor în numerar, pe care banca poate emite fără a schimba structura activelor Tours (vânzări imobiliare, și așa mai departe. D.), astfel încât acestea sunt numite-vayut precum și potențialul de împrumut al băncii. Rezervele excesive reprezintă un activ al unei bănci cu rentabilitate zero, prin urmare, o parte excesivă a acestora este transferată la împrumuturi și alte active profitabile.

Compusul cu formula interes va permite să se calculeze crește procentul de ori suma plasată pe depozit la termen pe non-număr de ani, atunci când procentele din fiecare an sunt incluse în suma depozitului și se percepe dobândă de la ei, adică. E. Predusmot-Rena capitalizarea de interes. În cazul în care suma este pus pe n ani de la I la suta pe an, în cazul în care ruda sa Uwe-lichenie fi S = P (1 + i) n, unde S - pentru traistă plata extinctivă, P - valoarea inițială a creditului, i - rata dobânzii exprimată zecimală, n - perioada împrumutului.

În cazul în care capitalizarea dobânzilor nu sunt disponibile, creșterea relativă-supraînălțare în suma depozitată este calculată de forma-le simplu interes S = P (1 + ni), unde S - pentru traista plata extinctivă, P - valoarea inițială a creditului, i - rata dobânzii exprimată ca fracție zecimală , n este perioada împrumutului.

Sarcina 1. Banca a acceptat un depozit de cec de 200 de ruble. Norma rezervelor este de 15%. Găsiți o modificare a capacității de credit a băncii.

Rezervele obligatorii au crescut cu 0,15 x 200 = 30 (ruble), rezervele - cu 200 de ruble. Rezervele în exces s-au modificat cu 200 - 30 = 170 (ruble).

Sarcina 2. Rezervele băncii sunt egale cu 100, depozitele 120, rezervele excedentare de 80. Găsiți o rată a rezervelor.

Rezervele obligatorii sunt egale cu 100 - 80 = 20.

Norma rezervelor este de 20: 120 = 0,167 (16,7%).

Este necesar să se utilizeze formula de interes simplu S = P (1 + n i), unde S - pentru traista plata extinctivă, P - valoarea inițială a creditului, i - rata dobânzii exprimată ca fracție zecimală, n - valabilitatea creditului.

La calcularea unui împrumut acordat pentru un an incomplet, perioada de valabilitate a împrumutului trebuie împărțită la numărul de zile într-un an. De obicei, anul este de aproximativ 360 de zile, iar luna - 30 de zile.

S = 12.000 (1 + (175/360) 0.09) = 12.525 de euro.

Sarcina 4. Banca comercială a emis un împrumut în valoare de 10.000 euro la dobândă compusă - 6% pe an. Determinați valoarea plății de plată, dacă termenul de utilizare a împrumutului este de 4 ani.

Ar trebui să utilizați formula de interes compus, cu condiția ca capitalizarea interesului să apară o dată pe an: S = P (1 + i) n

S = 10.000 (1 + 0.06) 4 = 12.625 de euro.

Crearea de bani de către sistemul bancar

Potențialul de împrumut al sistemului băncilor comerciale este suma maximă posibilă de bani de cec care poate fi creat în acest sistem. Multiplicatorul efect de bani voucher este ca o rublă de rezerve excedentare de o secundă bancă comercială creează procesul de creștere în exces rezervele din alte bănci, astfel încât câștigul maxim posibil, dar banii voucher decât o rublă în economie. Acest lucru este posibil în cazul în care beneficiarul Cheko-ing într-un împrumut bancar îl pune pe contribuția la primirea Drew-d împrumut bancar, al cărui potențial în timp ce creșterea etsya. Dacă, de exemplu, un împrumut primit în prima bancă este egal cu 100 de ruble. iar rata rezervelor este de 20%, atunci a doua bancă va majora rezervele excedentare cu 0,8 x 100 ruble. În cazul în care a doua banca va emite un cec pentru această sumă a împrumutului, care va fi plasat pe contribuția Cheko-st la a treia banca, acesta din urmă va crește în exces rezervele de 0,8 x 0,8 x 100 ruble. și așa mai departe. Astfel, împrumutul inițial de 100 de ruble. generează procesul de creare a banilor de verificare, numărul cărora este egal cu suma unei progresii geometrice infinit de scădere:

100 + 0,8 x 100 + 0,8 2 x 100 +. = 100. 0,2 = 500 (ruble).

Rezultă că potențialul de împrumut al sistemului bancar este egal cu suma rezervei excedentare a tuturor băncilor comerciale, împărțită la rata rezervelor. adică depășește suma potențialului de împrumut al băncilor comerciale izolate. Potențialul de împrumut al sistemului bancar este egal cu raportul dintre totalul rezervelor excedentare și rata rezervelor.

Multiplicatorul de bani este un coeficient numeric care arată de câte ori majorarea sau scăderea ofertei de bani se datorează creșterii sau scăderii depozitelor în sistemul monetar cu o singură unitate monetară.

Multiplicatorul de bani este reciproc al ratei rezervelor. Acesta arată de câte ori suma maximă posibilă de bani de cec în economie depășește totalul rezervei excedentare a băncilor comerciale. Astfel, potențialul de împrumut al sistemului bancar este egal cu producția multiplicatorului monetar și rezervele totale excesive ale băncilor comerciale. Multiplicatorul de bani este egal cu raportul dintre 1 și rata rezervelor.

1. În sistemul bancar, depozitele totale de cecuri sunt egale cu 300, rezervele totale - 50. Norma de rezervă a crescut de la 10 la 15%. Găsiți variația procentuală a potențialului de creditare al sistemului bancar.

Reservele obligatorii vechi: 300 x 0.1 = 30.

Rezervele excesive vechi: 50 - 30 = 20.

Potențial de împrumut vechi: 20: 0,1 = 200.

Rezervă nouă obligatorie: 300 x 0,15 = 45.

Noi rezerve excesive: 50 - 45 = 5.

Potențial nou de împrumut: 5: 0,15 = 33.

Modificarea dorită: (33 - 200). 200 = -0,83 (-83%).

2. În sistem există două bănci comerciale. Rezervele excedentare ale primelor sunt egale cu 10 milioane cu. al doilea - 20 milioane cu Norma rezervelor este de 5%. Găsiți potențialul de împrumut al sistemului bancar.

Rezervele totale în exces sunt egale cu 10 + 20 = 30 (milioane cu).

Potențialul împrumutului este de 30 / 0,05 = 600 (milioane cu).

3. Norma rezervelor este de 10%. Găsiți o schimbare în potențialul de creditare a sistemului bancar dacă se acceptă contribuții pentru o sumă de b.

Rezervele excesive au crescut cu b - 0.1b = 0.9b.

Potențialul de împrumut al sistemului bancar a crescut cu 0,9b: 0,1 = 9b.

4. Lăsați banca comercială să aibă depozite la vedere în valoare de 600 mii den. Suma împrumuturilor acordate este de 395 mii den. Rezervele excesive, pe care banca le păstrează în situații neprevăzute - 25 mii den.ed. Se presupune că împrumuturile au fost emise pentru întreaga sumă a depozitelor rămase după deducerea la rezervele obligatorii minus rezervele excedentare. Care este norma rezervelor obligatorii în sistemul bancar?

Norma rezervelor obligatorii arată proporția sumelor depozitelor pe care o bancă comercială ar trebui să le păstreze în Banca Centrală sub formă de depozite fără dobândă - rezerve obligatorii, adică r = R / D. unde

r - norma rezervelor obligatorii

R - suma rezervelor obligatorii

D este suma depozitelor bancare comerciale.

Prin condiția problemei, D = 600.000 den.

Valoarea totală a rezervelor băncii este de 600.000 - 395.000 = 205.000 de zile.

Dintre acestea, 25.000 den.ed. - rezerve în exces, prin urmare, suma rezervei obligatorii (R) 205.000 - 25.000 = 180.000 den.e.

Prin urmare, în sistemul bancar, rata rezervelor minime obligatorii este r = R / D, adică 180.000 / 600.000 = 0.3 x 100% = 30%

5. Norma rezervelor obligatorii ale unei bănci comerciale este de 20%. Banca păstrează 5% din suma depozitelor ca rezerve în exces, fără a le folosi pentru operațiuni active. Valoarea depozitelor este de 10.000 den.ed. Care este suma maximă pe care o bancă o poate utiliza pentru a emite împrumuturi?

Rezervă obligatorie a băncii

Rezervele excesive ale băncii

Re = 10.000 x 0.05 = 500 den.

Rezervele totale sunt egale cu 2.000 + 500 = 2.500 den.

Prin urmare, păstrarea sub forma rezervelor de 2.500 den.ed. din suma depozitelor, fondurile rămase pe care banca le poate utiliza pentru a emite credite (L)

L = 10.000 - 2.500 = 7.500 de zile.







Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare

Trimiteți-le prietenilor: