Simplul fapt de a obține un împrumut, în opinia mea, nu ar trebui să fie luat în considerare, ci și o acțiune calculată.
Când primiți un împrumut de la o bancă sau altă instituție financiară, trebuie să înțelegeți în mod clar că nu trebuie doar să returnați creditorului suma pe care ați primit-o, ci și să plătiți dobânda pentru utilizarea banilor primiți.
Trebuie să înțelegeți, de asemenea, că citirea necondiționată a contractului, ignorând probleme importante atunci când obțineți credit, poate să crească mai târziu nu numai în imposibilitatea de a rambursa datoria, ci și în pierderea proprietății dvs. personale.
Cu privire la ce să căutați atunci când obțineți un împrumut, precum și ce întrebări aveți nevoie pentru a solicita experții de credit, puteți afla prin citirea acestui articol.
Sper că sfatul meu vă va ajuta să evitați posibilele neînțelegeri și, de asemenea, să vă solicitați cu privire la condițiile în care ați ales produsul de împrumut ales și acordul de împrumut pe care trebuie să-i acordați cea mai mare atenție.
Și ai nevoie de împrumutul ăsta?
Primul lucru pe care doriți să vă atrageți atenția este să înțelegeți dacă aveți într-adevăr nevoie de împrumutul pe care îl veți lua. În opinia mea, întrebarea este destul de relevantă: Sunteți sigur că acest împrumut este necesar pentru dvs.?
Dumneavoastră ați dat seama cât de mult veți da împrumutul băncii, în ce parte din salariul dvs. va merge? Și, de asemenea, ați calculat câți bani veți avea după plata unei plăți lunare de împrumut și veți avea destui bani pentru nevoile obișnuite ale gospodăriei?
Ne familiarizăm cu condițiile de bază ale produsului de împrumut
Asta este, înainte de a alege ce program de împrumut oferit de bancă vă convine cel mai mult, este necesar să se determine scopul real de a utiliza fondurile primite.
De fapt, programele de credit pot fi împărțite în trei componente principale:
- Achiziționarea unui apartament pe un împrumut (indiferent de ce fel de locuință este cumpărat, poate fi o clădire nouă, o casă secundară și cumpărarea unei locuințe în satul de rezidență permanentă);
- cumpărarea de vehicule (de regulă, acesta este un împrumut cu scop special, banii merg direct la distribuția de mașini);
- creditul de consum (care este un împrumut pentru diverse nevoi ale gospodăriei, de a cumpăra mobilier și aparate de uz casnic costisitoare, de a plăti pentru concediu sau tratament).
În funcție de obiectivele dvs., este selectat un program de împrumut. Apropo, dacă doriți să cumpărați mobilier, atunci pentru aceste scopuri, de exemplu, un împrumut de mașină pe care cu siguranță nu-l veți face.
În orice bancă, veți fi bucuroși să consultați și să vă ajutați în alegerea programului de împrumut. Acestea vă vor spune ce cerințe impun împrumutatului, indiferent dacă îndepliniți aceste cerințe și ce documente trebuie să depuneți pentru a lua în considerare o cerere de împrumut.
În stadiul de discuție a programului de creditare, trebuie să adresați următoarele întrebări și să primiți răspunsuri la acestea.
Ce întrebări ar trebui să fie solicitate expertului de credit atunci când alegeți un program de împrumut, înainte de a încheia un acord de împrumut
Este necesar să înțelegeți pentru dvs. cinci principale puncte: suma și termenul împrumutului, rata dobânzii, plățile suplimentare, garanția pentru împrumut și programul de rambursare a împrumutului.
1. Cât costă împrumutul pentru acest program mă pot aștepta
De exemplu, planificați să primiți 1 000 000 de ruble pe credit, iar pentru acest program puteți obține doar 750 000 de ruble.
Desigur, nu sunteți mulțumit de această sumă, așa că vă rugăm să sugerați un alt program. În caz contrar, mergem la altă bancă.
Nu uita, în cazul în care venitul nu este suficient pentru a achita suma dorită, banca sau refuză să emită o sau oferă o sumă mai mică, sau oferă pentru a lua credit pentru o perioadă mai lungă, cu excepția cazului, desigur, un program de împrumut presupune emiterea unui împrumut pentru o lungă pe termen lung.
2. Care este rata dobânzii la împrumut
Această problemă este una dintre principalele aspecte care ar trebui să se acorde suficientă atenție atunci când obțineți un împrumut. Plata creditului depinde de mărimea ratei dobânzii.
Este, de asemenea, logic să se clarifice posibilitatea reducerii ratei dobânzii.
De exemplu, dacă puteți oferi garanții pentru împrumutul solicitat sau o garanție pentru o persoană fizică cu solvabilitate, rata va fi mult mai mică decât pentru un împrumut fără garanții.
3. Plăți suplimentare de împrumut
De asemenea, o problemă importantă care trebuie înțeleasă înainte de a obține un împrumut.
De exemplu, unele bănci aplică în mod activ asigurarea de viață și sănătate a împrumutatului. Asigurarea, desigur, pe cheltuiala ta.
Deci, este necesar să se clarifice dacă există o cerință privind asigurarea obligatorie de viață sau de asigurări de sănătate sau o cerere de asigurare a riscului de neachitare a împrumutului pentru împrumutul pe care îl solicitați. Este necesar să se clarifice valoarea acestei asigurări, cât timp este emisă și dacă este necesar să se plătească suplimentar pentru asigurare cu termen lung al împrumutului.
Este posibil ca o astfel de asigurare să fie plătită anual, ceea ce va crește în mare măsură plățile pentru împrumuturi.
De asemenea, unele bănci practică comisioane de tarifare pentru emiterea unui împrumut. O astfel de comisie poate fi numită în mai multe moduri: executarea unui contract, examinarea unei cereri și evaluarea solvabilității. Variația numelor poate fi o mare varietate. Singurul punct este să iei cât mai mulți bani de la tine când ești împrumutat. Pentru bancă, acesta este un venit suplimentar, iar pentru dvs., desigur, o cheltuială suplimentară.
Dacă suma comisionului este inacceptabilă pentru dvs., este mai bine să căutați posibilitatea obținerii unui împrumut de la o altă bancă.
De asemenea, în unele bănci puteți obține o "garanție financiară". Aceasta este ceva între asigurări și comisie pentru emiterea unui împrumut. Dar, de fapt, acesta este un venit suplimentar al băncii.
Vi se va spune frumos că aceasta este o garanție pentru bancă în cazul în care nu returnați creditul sau o parte din acesta. Este posibil ca, odată cu rambursarea în timp util a împrumutului, să îi returnați acești bani. Dar imaginați-vă că ați luat un împrumut, de exemplu, timp de cinci ani. Banca a primit o garanție financiară pentru acest împrumut, de exemplu, 25.000 de ruble. Și banca va folosi acești bani gratis timp de cinci ani!
4. Și ce este o siguranță?
Existența unei cerințe de securitate a împrumutului depinde de programul de împrumut. De exemplu, la încheierea unui contract de ipotecă, adică obținerea unui împrumut pentru achiziționarea unui apartament, apartamentul achiziționat va fi garanția împrumutului.
În mod similar, atunci când obțineți un împrumut în cadrul unui program de împrumut auto, atunci când mașina achiziționată devine automat un gaj în baza contractului de împrumut.
Un pic mai dificil cu creditele de consum.
În bancă, în principiu, puteți lua un împrumut fără garanții sau fără o garanție, adică fără garanții, dar rata la împrumut va fi mai mare decât la împrumuturile cu garanție sau cu garanții. Esența este întotdeauna aceeași - cu cât securitatea pentru împrumut este mai mică, cu atât rata dobânzii este mai mare.
Ca gaj, banca poate cere, de exemplu, o mașină deținută de dvs. sau de cineva din familia dvs. Ca garanție poate fi apartamentul, în cazul în care doriți să luați o sumă mare și într-un apartament care va acționa ca garanție, nimeni nu este înregistrat.
De asemenea, deoarece solvabilitatea poate acționa ca persoane fizice solide, ca membri ai familiei dvs. sau rude îndepărtate și prieteni.
Atunci când clarificați termenii împrumutului, este necesar să înțelegeți dacă puteți oferi băncii securitatea necesară pentru program sau trebuie să luați în considerare un alt program.
Lipsa de garanție poate fi motivul pentru care refuzați să vă acordați un împrumut.
5. Programul de rambursare a datoriilor
Pe de o parte, o persoană poate și nu-i pasă ce program de rambursare instituie o bancă. Principalul lucru este că ar fi convenabil să plătești, dar suma de plată ar fi aceeași.
Dar, în stabilirea unei date scadente, există o mică nuanță. Să presupunem că, de obicei, primiți salariu la 1 și 16 din fiecare lună. Și plata pentru împrumutul pe care trebuie să-l faceți, de exemplu, a 14-a zi a fiecărei luni.
Ca urmare, există două opțiuni pentru dezvoltarea situației:
În primul rând. primiți bani în prima zi a lunii, puneți-i în contul bancar și ei așteaptă în liniște timpul, până când banca nu le va scrie în baza contractului de împrumut.
Dar, pentru aceste 13 zile, banca nu numai că folosește acești bani, ci și vă percepe dobândă din această sumă pentru împrumut. În plus, ați putea, de exemplu, să obțineți un interes pentru depozit, dacă le puneți pe depozit.
În plus, dacă primiți salariu nu în banca în care aveți un împrumut, vor trece câteva zile pentru a transfera plata de la o bancă la alta, ceea ce va duce în mod evident la creșterea duratei întârzierii dvs. și a sumei de penalități.
Pentru a evita acest lucru, este necesar să întocmească un program de plată astfel încât să fie cât mai aproape posibil de data plății salariului dumneavoastră. Perioada optimă de plată a împrumutului va fi data stabilită la două-trei zile de la data la care ați primit partea salariului prin care veți plăti datoriile către bancă. Două-trei zile sunt necesare pentru efectuarea unui transfer de bani și pentru trecerea acestor bani între bănci.
Dacă, din orice motiv, primiți un salariu neregulat, astfel încât să nu aveți plăți întârziate, este mai bine să stabiliți un program de plată la sfârșitul lunii.
De asemenea, să acorde atenție faptului că băncile, în principal, stabilit data de plată pe împrumut, care corespunde datei împrumutului. Aceasta înseamnă că, în cazul în care contractul de împrumut este încheiat, de exemplu, în a 5-a zi a lunii, atunci data din calendarul plăților în baza contractului va fi stabilită în a 5-a zi. În acest caz, este mai bine să înlăturați, dacă este, desigur, acceptabil pentru dvs., data emiterii împrumutului până la data la care va fi mai convenabil să plătiți.
Prin urmare, problema de periodicitate a plăților pentru împrumutul solicitat, precum și data planificată de plată pentru împrumut, de asemenea, trebuie să acorde atenție.
Desigur, fiecare bancă are propriile condiții și programe de creditare, lacunele sale în obținerea de venituri suplimentare, cerințele sale pentru împrumutat.
Prin urmare, înainte de a încheia un contract cu banca, asigurați-vă că studiați condițiile tuturor băncilor care se află în "zona dvs. de vizibilitate". Nu fiți leneși să treceți prin băncile din orașul dvs., să studiați condițiile de împrumut de pe site-ul băncii și să alegeți pentru dvs. cele mai acceptabile, adică cele mai ieftine condiții.
Citiți cu atenție contractul de împrumut
În funcție de tipul împrumutului și programul de împrumut, se întocmește un contract de împrumut, în care se reflectă în mod obligatoriu toți termenii-cheie ai contractului.
Existența unui contract de împrumut este o condiție esențială pentru eliberarea de fonduri pentru dumneavoastră. Fără un astfel de acord, nimeni nu vă va da bani.
Să presupunem că, cu tipul de produs de credit pe care l-ați determinat, banca a aprobat cererea pentru un împrumut și a stabilit timpul pentru semnarea documentelor și emiterea unui împrumut.
În conformitate cu legea "Cu privire la creditarea de consum", banca, înainte de a semna acordul principal de împrumut, este obligată să vă prezinte o revizuire a proiectului de acord de împrumut.
L-am citit cu atenție.
Ce să căutați atunci când vă familiarizați cu proiectul acordului de împrumut:
1. Verificați informații despre dvs.
Verificăm corectitudinea indicării numelui de familie, a numelui, a patronimului, a datelor din pașaport, a informațiilor și a locului de reședință etc. Asta este, verificăm dacă contractul este corect.
2. Verificați termenii principali ai contractului de împrumut
Verificăm dacă banca a indicat termenii împrumutului dvs.:
- valoarea împrumutului (în cifre și cuvinte);
- rata dobânzii (în cifre și cuvinte);
- durata împrumutului (pentru cât timp ați primit un împrumut);
- procedura de obținere a unui împrumut (acesta poate fi pe card, pe contul curent, în numerar prin casier etc.);
- valoarea plății pentru împrumut;
- data plății împrumutului;
- costuri suplimentare pentru împrumut (comisioane, asigurare, garanție financiară etc.);
- posibilitatea și procedura de rambursare anticipată a împrumutului;
- modalitățile de rambursare a împrumutului (cum puteți anula creditul, inclusiv metodele gratuite de rambursare);
- procedura de calculare a penalităților și cuantumul penalităților pentru rambursarea cu întârziere a unui împrumut.
3. Dacă ați descoperit erori la revizuirea proiectului acordului de împrumut, informați-l pe expert în legătură cu împrumutul - trebuie eliminat
Dacă, în cunoștință de cauză cu contractul, ați dezvăluit informații care nu se aflau în condițiile de creditare sau nu ați fost avertizat, de exemplu, în contract a apărut o anumită comisie pe care trebuie să o plătiți, este mai bine să nu se încheie contractul.
De exemplu, rata dobânzii diferă semnificativ de cea pe care ați exprimat-o anterior.
Desigur, puteți fi de acord cu condițiile propuse, mai ales dacă nu vă lași la alegere: să luați aceste condiții sau să nu vă acordăm un împrumut. Dar, cel puțin, înțelegeți perfect ce plăți sunt așteptate, inclusiv în cazul întârzierii în rambursarea împrumutului.
Dacă sunteți de acord cu termenii de creditare oferite de către bancă, atunci semn cu îndrăzneală proiectul de acord de împrumut.
După aceasta, vi se va cere să semnați un acord de împrumut
Citiți acordul principal de împrumut la fel de atent ca proiectul. Nu este suficient, dintr-o dată expertul în credite va face o greșeală, iar în loc de cele declarate, de exemplu, 15% pe an pe împrumut va include 25% pe an în contractul principal de împrumut. Un contract pe care l-ați semnat deja!
De asemenea, vă recomandăm cu atenție să citiți cu atenție a doua copie a contractului de împrumut și chiar și a treia, dacă există una.
Voi explica de ce. Cel mai recent, în știri, am văzut o poveste despre modul în care o doamnă a luat un împrumut de la o organizație de microfinanțare. Un împrumut pentru o sumă mare. Condiția de împrumut a fost furnizarea apartamentului în care locuia.
Deci, atunci când semnează un contract de împrumut și o semnează, au dat deja patru copii ale contractelor, unul dintre contracte conținea condiția de vânzare a apartamentului și a fost foarte atent deghizat ca un acord de împrumut.
Dar, de fapt, în loc să semneze un contract de împrumut, ea a semnat un contract pentru cumpărarea și vânzarea apartamentului ei pentru un preț ridicol și foarte mic.
Nici ajutorul juriștilor, nici circulația instanțelor nu ar putea să-i înapoieze apartamentul acestei femei. Ea a semnat acest acord.
Vina tuturor este lipsa ei banala si lipsa de a-si petrece cateva minute din timpul ei examinand cu atentie documentele pe care le-a dat pentru semnarea ei.
Și dacă ceva în contract vă avertizează, nu ezitați să întrebați această întrebare.
Și dacă ați văzut ceva în contract care în mod clar nu se aplică condițiilor de creditare, este mai bine să refuzați un astfel de împrumut. Mai ales dacă luați bani nu într-o bancă, ci într-o organizație de microfinanțare sau într-o cooperativă de credit puțin cunoscută. Mai ieftin va face.
Articole utile, asigurați-vă că citiți:
Trimiteți-le prietenilor: