Contract de asigurare

Asigurarea nu este un serviciu obișnuit în sensul obișnuit, atunci când un client plătește o anumită sumă și, în mod necesar, primește satisfacția pentru oricare dintre nevoile sale. În cadrul contractului de asigurare, asigurătorul se obligă să plătească asigurătorului sau beneficiarului suma asigurată numai în cazul apariției unor circumstanțe - un eveniment asigurat. În cazul în care evenimentul asigurat nu a avut loc, plățile nu sunt efectuate de către asigurător, iar suma plătită de asigurat nu îi este returnată.

Pentru a înțelege contractul de asigurare, trebuie să vă familiarizați cu următoarele concepte:

Un eveniment asigurat este o situație în care asigurătorul va plăti asiguratului suma convenită. Astfel de situații pot fi pierderea sau deteriorarea pagube materiale asigurate terților, realizarea unei anumite vârste, debutul unui eveniment (pierderea unui susținător de familie, boală, vătămare corporală, nașterea unui copil).
Riscul de asigurare este probabilitatea apariției unui eveniment asigurat. Cu cât este mai mare, cu atât mai mare va fi prima de asigurare.
Primele de asigurare (primele de asigurare) sunt acele plăți pe care deținătorul poliței le efectuează asigurătorului o dată sau periodic pe baza unui contract de asigurare.
Indemnizația de asigurare (suma asigurată) este plătită asiguratului atunci când are loc un eveniment asigurat de rambursare a costului bunului asigurat, tratamentul persoanei asigurate etc.
Valoarea de asigurare - valoarea în care a fost evaluată proprietatea asigurată sau riscul de afaceri. Valoarea de asigurare nu poate fi mai mare decât suma asigurată.

Ce pot fi asigurate în cadrul contractului de asigurare?

Contractele de asigurare sunt împărțite în două grupe - proprietate și personal. La rândul său, în baza contractului de asigurare a proprietății este posibil să se asigure:

riscuri de pierdere, lipsă, daune asupra unor bunuri, inclusiv bunuri;
riscuri de răspundere față de terți (care dăunează vieții, sănătății sau bunurilor);
riscurile de răspundere civilă pentru încălcarea contractului;
riscurile pierderilor antreprenoriale din cauza încălcării obligațiilor lor de către contrapărțile antreprenorilor, inclusiv riscul de a nu primi veniturile preconizate.

Legea interzice asigurarea intereselor ilegale, pierderile din participarea la loterii, litigiile, jocurile, precum și cheltuielile care ar putea fi obligate să elibereze ostatici.

În contractul de asigurare personală, vătămarea vieții sau sănătății unei persoane, realizarea unei anumite vārste, apariția unui eveniment convenit sunt asigurate.

Asigurarea poate fi obligatorie și voluntară. Asigurarea obligatorie este impusă prin lege persoanelor care suportă riscul de răspundere civilă sau sunt obligate să asigure riscuri legate de viață, sănătate, proprietatea terților. O persoană nu poate fi obligată prin lege să-și asigure propria viață și sănătate.

Ca un exemplu, asigurarea obligatorie poate duce la politici CTP (asigurare de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule) sau de asigurare pentru angajații din FSS de angajator dăuna vieții și sănătății în caz de accidente și boli profesionale. Asigurarea vieții și a sănătății militarilor, judecătorilor și procurorilor, polițiștilor, autorităților vamale și fiscale se aplică, de asemenea, tipurilor de asigurare obligatorii. Legea federală care reglementează un tip specific de asigurare obligatorie trebuie să determine subiectele și obiectele de asigurare, durata contractului, cazurile de asigurare, suma minimă a sumei asigurate.

Forma contractului de asigurare

Contractul de asigurare este încheiat în scris, a cărui nerespectare implică invaliditatea asigurării (cu excepția asigurării obligatorii de stat). O formă scrisă poate fi un singur document sub forma unui contract de asigurare sau a unei polițe de asigurare. Este permisă aplicarea formularelor standard ale contractului sau a politicilor dezvoltate de asigurător pentru anumite tipuri de asigurare.

Legea distinge între noțiunile de "funcționare a unui contract de asigurare" și "funcționarea protecției asigurărilor". Deci, contractul poate intra deja în vigoare, iar protecția asigurărilor va veni în anumite condiții. De exemplu, pentru asigurarea încărcăturii în baza unui contract de transport, protecția asigurărilor va începe numai după ce transportatorul primește bunurile.

Cu asigurarea regulată din partea aceluiași asigurător a diferitelor loturi de mărfuri sau mărfuri în condiții similare, părțile pot încheia un contract de asigurare generală. Conform acestui acord, protecția asigurărilor pentru fiecare lot determinat începe de la data începerii transportului și se termină atunci când bunul asigurat este livrat către destinație.

Termenii și condițiile contractului de asigurare

Pentru esențialul, fără acordul căruia contractul va fi recunoscut ca neîncheiat, Codul civil include următorii termeni ai contractului de asigurare:

despre persoana asigurată, averea sau proprietatea;
descrierea evenimentului asigurat, în cazul în care asigurătorul are obligația de a plăti indemnizația de asigurare;
suma sumei asigurate;
termenul de valabilitate al contractului de asigurare.

supraviețuirea unei persoane înainte de o anumită perioadă sau vârstă;
apariția oricăror evenimente în viața sau moartea unui cetățean;
vătămarea sănătății provocate de boală, accident sau accident;
plata asistenței medicale și medicale;
riscuri financiare, sub formă de cheltuieli neprevăzute și venituri pierdute;
riscurile de afaceri din cauza încălcării obligațiilor contractuale de către contrapărți sau a schimbărilor în condițiile de afaceri;
riscurile de răspundere pentru daunele cauzate terților (cetățeni, organizații, entități municipale, subiecți ai Federației Ruse).

La descrierea cazurilor de asigurare, se recomandă să se furnizeze o listă specifică de situații acoperite de asigurare. De exemplu, în cazul asigurării răspunderii contractuale în baza unui contract de transport, aceasta ar putea fi pierderea încărcăturii ca urmare a unui accident; când asigurările de locuințe - incendiu, inundații, dezastre naturale. De asemenea, este necesar să se precizeze circumstanțele în care protecția asigurărilor nu este eficientă. Se poate prevedea că asigurătorul nu plătește despăgubiri de asigurare pentru furtul bunului asigurat, sechestrarea sau distrugerea acestuia prin ordin al agențiilor de stat și așa mai departe.

În plus, există o așa-numită asigurare de proprietate împotriva tuturor riscurilor, dacă există temerea că nu toate cazurile de asigurare pot fi avute în vedere imediat în text. Un astfel de contract de asigurare va proteja cât mai mult posibil proprietatea asiguratului, în caz de distrugere sau deteriorare ca urmare a apariției unor situații periculoase, cu excepția cazurilor prevăzute expres în contract. Plățile de asigurare vor fi, desigur, mai mari decât în cazul contractului cu evenimente de asigurare specificate.

În cazul în care deținătorul de polițe de asigurare supraevaluă în mod intenționat valoarea de asigurare a bunului, atunci contractul de asigurare va fi declarat nevalabil la cererea asigurătorului, iar asiguratul este obligat să ramburseze organizației de asigurare pierderile. Cazul în care același obiect este asigurat de mai multe societăți de asigurări se numește asigurare dublă. Într-o astfel de situație, suma asigurată de la fiecare asigurător este redusă proporțional cu reducerea sumei asigurate inițial.

Când sunteți de acord cu termenul contractului de asigurare, trebuie să știți că:

Teritoriul de asigurare, în general, nu este o condiție esențială a contractului de asigurare, dar indicația acestuia va fi importantă în asigurarea bunurilor precum transportul, mărfurile, bunurile și alte bunuri personale. Puteți specifica teritoriul de asigurare și pentru bunuri imobiliare.

Atunci când se specifică acoperirea de asigurare în contractul de asigurare, și anume obligația de a despăgubi asigurătorul în cazul unui eveniment asigurat, va apărea numai pe teritoriul respectiv. Părțile contractului de asigurare pot determina teritoriul de asigurare ca:

traseul de trafic;
orice cameră sau proprietate specială;
teritoriul unui subiect al Federației Ruse sau o formațiune administrativ-teritorială și așa mai departe.

Contractul poate obliga asiguratul să informeze asigurătorul în timp despre schimbarea teritoriului de asigurare, acest lucru poate duce la o creștere a riscurilor de asigurare.

În plus, părțile pot conveni asupra termenilor contractuali obișnuiți - asupra procedurii de acordare a primelor de asigurare, plății despăgubirilor de asigurare, responsabilității părților, termenilor de soluționare a litigiilor etc.

Obligația deținătorului de poliță de asigurare de a informa cu privire la circumstanțele semnificative și la evaluarea riscului de asigurare

Codul civil obligă asiguratul să informeze informațiile asigurătorului sau circumstanțele care pot crește semnificativ riscul apariției evenimentului asigurat, în timp ce acesta nu știe sau nu ar trebui să fie cunoscut asigurătorului. Aceste circumstanțe pot afecta decizia sa de a încheia un contract sau de a modifica condițiile contractuale.

În cazul în care deținătorul poliței de asigurare a informat în mod deliberat informații false, asigurătorul poate solicita recunoașterea contractului de asigurare ca fiind nevalid și, în cazul în care circumstanțele esențiale nu au fost comunicate deloc, asigurătorul are dreptul să refuze încheierea contractului.

La încheierea contractului de asigurare de proprietate, asigurătorul are dreptul de a inspecta proprietatea, precum și de examinarea valorii sale reale. În cazul în care se încheie un contract de asigurare personală, asigurătorul poate efectua un sondaj al persoanei în favoarea căreia se plătesc plățile de asigurare.

Inspectia si evaluarea obiectului de asigurare sunt necesare pentru ca asiguratorul sa stabileasca corect riscul de asigurare, deoarece cu cat este mai mare, cu atat mai multe prime de asigurare trebuie sa fie. Titularul poliței de asigurare are dreptul de a împiedica evaluarea riscului de asigurare, în timp ce el trebuie să înțeleagă că asigurătorul poate refuza în acest caz de la încheierea contractului de asigurare. Deținătorul poliței de asigurare are, de asemenea, dreptul de a contesta în instanță rezultatul evaluării riscului asigurat efectuat de asigurător.

Caracteristici de asigurare a mărfurilor în circulație

În conformitate cu acest contract de asigurare de asigurare de proprietate, care este destinat pentru vânzare. Cel mai adesea, mărfurile se află în depozite, în magazine sau sunt expediate în transport pentru transport. Părțile contractante trebuie să decidă ce bunuri sunt protejate. Dacă o anumită listă de mărfuri în circulație se va schimba, atunci nu ar trebui să fie condusă în detaliu, este suficient să se indice atributele generice ale mărfurilor. De exemplu, acesta poate fi "unt și brânzeturi în rază". Faptul este că, dacă specificați untul unei anumite mărci și când apare un eveniment asigurat, se pare că uleiul acestei mărci într-un anumit lot a fost complet absent, atunci asigurătorul poate refuza să plătească o despăgubire pentru asigurare.

În același timp, atunci când se specifică numai atributele generice ale bunurilor, un asigurător inconștient poate încerca să recunoască un contract de asigurare ca neîncheiat din cauza incertitudinii obiectului său. Judecând prin practica arbitrajului, instanțele în astfel de situații iau partea asiguratului și refuză să recunoască contractul ca fiind neîncheiat din cauza lipsei unei anumite liste a mărfurilor din acesta.

Un alt moment dificil de asigurare a mărfurilor în circulație este indicarea valorii lor de asigurare, deoarece bunurile stocate în depozit își pot schimba valoarea pe parcursul perioadei de depozitare. În cazul în care se constată că, în cazul unui eveniment asigurat, valoarea reală a bunurilor este mai mică decât suma asigurată, atunci contractul de asigurare va fi considerat nesemnificativ pentru acea parte a sumei asigurate care depășește valoarea asigurată. Între timp, primele de asigurare plătite nu vor fi rambursate.

Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare