- disponibilitatea co-debitorilor cu venituri confirmate.
Valoarea creditului pe care le puteți obține în bancă pentru achiziționarea de locuințe va depinde de mai mulți factori: mărimea venitului, vârsta, disponibilitatea de datorii financiare și numărul de persoane aflate în întreținere, costul locuințelor achiziționate și plata în jos, perioada pentru care vor emite un contract de împrumut, de la co-debitori cu venituri confirmate.
Luați în considerare toate aceste cantități care afectează valoarea împrumutului, în ordine.
Solvabilitatea dvs. depinde în mod direct de mărimea venitului dvs. Cu cât sunt mai mari veniturile, cu atât mai mulți bani vă pot oferi o bancă. În acest caz, suma veniturilor dvs. trebuie să fie documentată. Dacă lucrați pentru angajare, va trebui să prezentați un certificat băncii sub formă de 2-NDFL, precum și multe bănci permit dovada veniturilor printr-un certificat sub forma unei bănci.
Băncile formă Informații pun la dispoziția acestor cetățeni, venitul real este derivat ca salariile la întreprindere sau organizație care este semnificativ diferit de salariile plătite în mod oficial, pe care proprietarul compania plătește impozitele la fondul de pensii și alte fonduri extrabugetare, care este, vorbim despre " gri "salariu. Dar în acest caz, un certificat privind forma băncii trebuie să fie semnat de către șeful și contabilul-șef al întreprinderii.
Dacă sunteți o persoană care desfășoară activități independente și de a lucra cu ajutorul unui sistem simplificat de impozitare, pentru a confirma dimensiunea lor de venit va trebui să furnizeze Băncii Declarația de venit pentru ultimii doi ani, cartea de numerar (dacă există), o carte de venituri și cheltuieli. Poate că banca va cere alte documente. Dacă lucrați la un brevet sau utilizați UTII ca sistem de impozitare, atunci este mult mai dificil să confirmați valoarea venitului. Uneori, în acest caz, este posibil să se ofere contracte încheiate cu furnizorii și clienții. Cu toate acestea, cetățenii care plătesc UTII (impozit unificat asupra veniturilor imputate), băncile foarte rar oferă un credit ipotecar.
De asemenea, banca ia în considerare venitul dvs. suplimentar, de exemplu, venituri din leasing, imobiliare existente. Dar, de asemenea, trebuie să fie confirmată primirea acestor venituri. În acest caz, Declarația prezentată Inspectoratului Fiscal sub formă de 3-NDFL va servi drept confirmare. Declarația trebuie obligatoriu să fie marcată de o inspecție fiscală.
Suma lunară a plății pentru împrumut depinde direct de suma venitului. Plata lunară pentru un împrumut nu poate depăși 50-70% din venitul dvs. lunar. Acest procent depinde de mărimea venitului dvs., cu cât venitul este mai mic, cu atât procentajul este mai mic, deoarece calculele iau în considerare nivelul minim de subzistență stabilit în regiune. În același timp, din suma venitului dvs. înainte de decontare, toate plățile pentru diverse obligații financiare vor fi deduse. De exemplu, impozitele, plățile la creditele existente ale altor bănci, alimentația, plățile lunare prin ordin al instanței etc.
Vreau să subliniez că, chiar dacă sunteți gata să vă dați toate salariile pentru rambursarea unui credit ipotecar și pentru a muri de foame, salvându-vă totul, banca nu vă va permite să faceți acest lucru. Mai degrabă banca nu va avea voie să vă scoată banii. Banca nu are dreptul să încheie un astfel de contract cu dvs., altfel va încălca regulile și poate pierde o licență.
Luați în considerare situația cu un exemplu. La calcul, voi folosi calculatorul uneia dintre bănci. Vrei să obții un împrumut pentru cumpărarea unui apartament în valoare de 3 000 000 de ruble pentru o perioadă de 10 ani. Venitul dvs. lunar după deducerea impozitelor este de 50.000 de ruble. În cazul în care încheiați un contract cu banca timp de 10 ani și primiți un împrumut de 3.000.000 de ruble la 12%, plata dvs. lunară va fi de 43.000 de ruble. Cu o astfel de plată lunară, venitul dvs. la cererea băncii ar trebui să fie de 66.000 de ruble. Astfel, pentru a obține suma necesară a împrumutului, trebuie fie să prelungiți perioada de împrumut, dacă este posibil, fie să găsiți un co-debitor.
Valoarea împrumutului acordat de bancă depinde de numărul co-debitorilor și de valoarea veniturilor confirmate. Astfel, adesea tinerii care nu au încă venituri ridicate își atrag părinții, frații și surorile ca co-debitori. Unele bănci permit implicarea mai multor co-debitori. La calcularea valorii maxime a împrumutului, banca ia în considerare venitul tuturor co-debitorilor. Uneori co-debitorii pot acționa și persoanele care nu au legături de familie cu dumneavoastră.
Co-debitori trebuie să furnizeze băncii același pachet de documente, ca și cum acestea ar primi personal un împrumut pentru achiziționarea de locuințe. Co-debitorii sunt, de asemenea, responsabili pentru rambursarea împrumutului. În cazul neachitării plăților la împrumut la timp, banca poate recupera datoria de la oricare dintre co-debitori.
În situația de mai sus. Permiteți-mi să vă reamintesc: suma necesară a împrumutului este de 3 000 000 ruble, termenul de împrumut este de 10 ani, la 12%. După cum sa arătat mai sus, suma veniturilor de 50 000 de ruble nu oferă posibilitatea de a primi astfel de împrumuturi. Cu aceste venituri puteți obține doar 2 265 000 ruble. Pentru a primi 3 000 000 pe o perioadă de 10 ani, este necesar ca suma veniturilor să fie de cel puțin 66 000 de ruble. Dar dacă implicați un co-debitor, de exemplu, un frate al cărui venit este de 27.000 de ruble, atunci acest lucru va fi suficient pentru a obține suma necesară a împrumutului. În același timp, remarcăm că fratele co-împrumutatului nu trebuie să aibă nici o obligație financiară și nu ar trebui să existe dependenți.
Dacă nu există posibilitatea de a atrage un co-debitor, puteți prelungi perioada de creditare. Cu cât perioada de acordare a unui împrumut este mai mare, cu atât este mai mare cuantumul împrumutului.
De exemplu, în situația de mai sus, o bancă pentru o perioadă de 10 ani poate oferi un împrumut în valoare de 2 265 000 ruble. Și dacă prelungiți perioada de împrumut la 20 de ani, atunci cu un venit de 50.000 de ruble și o rată a împrumutului de 12%, suma pe care banca o poate oferi este deja de 3.000.000 de ruble.
Dar aici este necesar să se ia în considerare faptul că nu este întotdeauna posibilă creșterea perioadei de creditare. Termenul pentru care o bancă poate oferi un împrumut depinde de vârsta împrumutatului. În majoritatea băncilor (există excepții), vârsta împrumutatului la data ultimei plăți nu trebuie să depășească pentru femei - 55 ani, pentru bărbați - 60 de ani. Nu întotdeauna, ci, de regulă.
Prin urmare, în acest caz, în cazul în care împrumutatul-omul nu mai mult de 40 de ani, poate crește termenul de împrumut la 20 de ani, și cu un venit de 50 000 de ruble, iar rata bancară de 12%, se poate obține un împrumut în valoare de 3 milioane de ruble, iar aici dacă împrumutatul de sex masculin a împlinit deja 50 de ani, suma pe care o poate primi ca împrumut va fi de 2 265 000 de ruble, deoarece nu poate cere o creștere a duratei împrumutului.
Este adevărat că în unele bănci este permis ca vârsta împrumutatului la data ultimei plăți să fie de 70 de ani.
Suma împrumutului depinde, de asemenea, dacă aveți obligații pentru diverse plăți. De exemplu, dacă ați primit salariul este de 50 000, dar nu atât de mult timp în urmă ați cumpărat un credit auto, iar plata lunară de împrumut auto este de 18 000 de ruble, această sumă va fi dedusă din suma venitului dvs. la calcularea sumei creditului ipotecar. În această situație, veți putea primi drept împrumut ipotecar o perioadă de 10 ani suma de 1.340.000 de ruble și nu 2.265.000 de ruble, dacă nu ați avea obligația de a plăti un împrumut de mașină.
Prezența persoanelor dependente afectează și valoarea creditului ipotecar. Suma pe care se poate obține în omul bancar singuratic, cu un venit de 50 000 de ruble, va fi mult mai mare decât cea care se poate obține o femeie cu același venit, dar mama singura cu doi copii minori în întreținere. Și poate să o primească?
Costul proprietății pe care intenționați să îl cumpărați din fonduri de credit afectează, de asemenea, valoarea împrumutului. Dacă plănuiți să achiziționați un apartament cu o valoare de piață de 3.000.000 de ruble, atunci nu veți primi 3.000.000 de ruble ca ipotecă. Suma maximă pe care o puteți obține într-o bancă pentru achiziționarea de locuințe nu ar trebui să fie mai mare de 80% din valoarea sa de piață. Aceasta este, în acest caz, 2 400 000 ruble. Dar, la un cost de obiect de 3 750 000 de ruble, suma împrumutului va fi de 3 000 000 de ruble.
Trimiteți-le prietenilor: