Nonstanza de rambursare anticipată

Pentru a evita situația kazusnoy, trebuie să știți opțiunile și condițiile de rambursare anticipată a creditului la creditare a persoanelor fizice (de consum, ipotecare si credit auto), și, în general, este de dorit să știe cum să plătească mai puțin pentru împrumut.

Opțiuni de plată

De regulă, banca stabilește două opțiuni pentru rambursarea împrumutului: plăți anuale și diferențiate:

Atunci când alegeți acest tip de plată, veți plăti băncii aceeași sumă în fiecare lună, care include dobânda și suma principalului. Anuitatea este cel mai des utilizată în creditarea ipotecară. Băncile preferă plata anuităților, deoarece acest tip de calcul le oferă posibilitatea de a primi venituri mai mari din dobânzi.

Formula: A = OD * (r * 0,01 / 1- (1 + r * 0,01) n - n)

în cazul în care:
A - plata anuității lunare a împrumutului;
OD - soldul principalului;
r - rata lunară a dobânzii la împrumut în termeni absoluți, egală cu 1/12 din rata anuală a dobânzii;
n - termenul exprimat în luni, rămânând până la rambursarea finală a împrumutului
plus - spre deosebire de plățile diferențiate, anuitatea este convenabilă pentru lipsa de povară financiară în stadiul inițial al perioadei de creditare și vă permite să luați o sumă mare a împrumutului la același nivel al venitului debitorului;
contra - cu anuitate în cele din urmă, veți obține o depășire mare a împrumutului în ceea ce privește dobânzile plătite

Atunci când alegeți acest tip de plată, datoria principală este plătită în părți egale, iar dobânda este percepută asupra soldului datoriei de împrumut. Plățile lunare de rambursare sunt reduse treptat până la sfârșitul perioadei de creditare.

Formula: A = П1 + П 2
П 1 = ОД / n
P2 = DO * I * q / 365

în cazul în care,
D - plata lunară pentru împrumut;
P1 - plata lunară pentru rambursarea principalului (Plata minimă);
P2 - valoarea plății pentru plata dobânzii;
OD - soldul datoriei principale (în momentul emiterii împrumutului OD = K);
n - termenul exprimat în luni, rămânând până la rambursarea finală a împrumutului;
I - rata anuală a dobânzii la împrumut în termeni absoluți;
q este numărul de zile între plățile pentru un împrumut.
plusuri - economii, în ceea ce privește plățile de dobânzi
contra - cu plăți diferențiate, suma maximă posibilă de împrumut este puțin mai mică decât în anuitate, și există o povara datoriei a crescut la începutul creditării, deoarece plata este considerabil mai mare decât fiecare succesive.

Iată un exemplu de plată diferențiată și anuitate, cu un împrumut de 100 de mii de ruble. la 11% pe an pentru o perioadă de 6 luni:

În fiecare lună ulterioară, se percepe dobândă la soldul datoriei (datoria principală minus suma plătită a datoriei principale în luna precedentă).

Ca urmare, rambursarea totală a împrumutului lunar = datoria principală + dobânda acumulată asupra soldului datoriei.
Când anuităților :. 000.00 * 100 (0.9167 * 0.01 / 1- (1 + 0.9167 * 0,01) ^ - ≈ 6 17 200 RUB (rezultatul este diferit, deoarece calculatorul banca de lucru este construit astfel în măsura în care mărimea plății anuității este calculată prin metoda de selecție pentru exhaustivitatea și exactitatea calculelor).
După cum puteți vedea din exemplu, în primul caz (fără rambursarea anticipată) veți plăti mai puțin dobândă pentru 24,4 ruble. Pentru termeni și sume mari, diferența va fi semnificativă.

Opțiuni pentru rambursarea anticipată

I. Perioada de creditare este redusă.
Suma rambursării lunare a împrumutului nu se modifică. De regulă, această opțiune este utilizată pentru plățile anuale, deoarece, odată cu plățile diferențiate, plățile lunare sunt diferite și se pierde sensul de alegere a unei astfel de opțiuni pentru rambursarea anticipată. La urma urmei, această opțiune oferă împrumutatului să scurteze perioada de creditare pentru a salva plata anuității - pentru cei mai "uitați" clienți. Mulți cred că este foarte convenabil atunci când în fiecare lună plata este aceeași și de fiecare dată când nu trebuie să vă uitați în acordul de împrumut.

plusuri - dobânda la împrumut este redusă semnificativ
minus - sarcina datoriilor nu scade

II. Termenul împrumutului nu se schimbă.
Valoarea plății lunare a împrumutului este redusă. Această opțiune este, de obicei, utilizată pentru plata anuităților.

plus - povara datoriei scade
con - dobânda la împrumut este redusă nu semnificativ (numai în ceea ce privește valoarea rambursării anticipate)

III. Termenul împrumutului nu se schimbă.
Plata principalului este suspendată. Atenție vă rog! Plățile pentru dobânzi continuă. Această opțiune este valabilă numai pentru plățile diferențiate, deoarece în caz contrar plata anuitate va sens se contrazice pe sine - trebuie să aibă aceleași plăți lunare, și astfel poate obține câteva luni de „gol“.

plus - povara datoriei este redusă semnificativ
con - dobânda la împrumut este redusă nu semnificativ (numai în ceea ce privește valoarea rambursării anticipate)

Luați în considerare trei opțiuni pentru rambursarea anticipată, având în vedere că împrumutatul a rambursat timpuriu 40 000.00 ruble. în a doua lună de împrumut:

Opțiunea 1 - plata anuității

Interesul în acest caz va trebui să fie plătit mai puțin cu 641.67 ruble. în același timp, sunteți total scutit de plata datoriei principale timp de 2 luni de împrumut.

Sfaturi pentru împrumutat

Atunci când solicitați un împrumut, adresați-vă inspectorului de credite dacă vi se acordă dreptul de a alege opțiunea de rambursare a împrumutului (plata anuității sau diferențiată)
La semnarea unui contract de împrumut, acordați atenție:
- dreptul de rambursare anticipată (termen, cuantum minim și penalități)
- disponibilitatea opțiunilor pentru rambursarea anticipată.
La încheierea contractului de împrumut, cereți să scrieți o cerere pentru rambursarea anticipată a împrumutului fără împrumut în cazul primirii de fonduri în contul dvs. curent deschis la o bancă împrumutată. De aceea, nu trebuie să veniți la bancă de fiecare dată și să scrieți o declarație atunci când doriți să rambursați o parte din împrumut înainte de timp, pierzând mult timp și timp de călătorie pentru acest eveniment.

Foarte des, în cazul în care rambursarea datoriei se face prin debitarea contului bancar și / sau cont de card de credit, de rambursare anticipată pe care trebuie să furnizeze băncii cu o declarație scrisă indicând rambursare anticipată Suma de rambursare anticipată. Prin urmare, fără accept poate fi foarte util pentru dvs.

Drepturile tale

Pentru a recupera de la banca valoarea dobânzii, în cazul în care nu rambursarea în timp util a împrumutului
Indiferent de opțiunea și condițiile de rambursare anticipată, aveți dreptul să transferați bani prin transfer fără numerar direct în contul de credit al băncii. Pentru a face acest lucru, este necesar să se menționeze în ordinul de plată nu contul dvs. curent deschis la bancă, ci contul de împrumut, care începe cu 455 .... Dacă nu este specificat în contract, cereți-l de la Bancă atunci când faceți un împrumut și păstrați-l pentru întreaga perioadă de creditare. Banca este obligată să transfere bani în contul de împrumut dacă ordinul de plată este emis corect.

Când rambursați împrumutul - păstrați toate documentele justificative!

Articole similare

Pagina anterioară