"Obnalichka", deservirea afacerilor proprietarilor și acordarea de împrumuturi întreprinderilor mici sunt principalele activități ale organizațiilor de credite de dimensiuni medii. Principalul lor avantaj pentru clienți este disponibilitatea managementului, care rezolvă personal toate problemele.
Săptămâna trecută, o instituție de credit mică care sa alăturat sistemului de asigurare a depozitelor (CER), Mosoblinvestbank (pagina 25), a trecut prin articolul "curățenie". Adică, pentru Agenția de Asigurări de Depozite, a avut loc al patrulea eveniment asigurat. În calitate de președinte al Asociației Monetare Internaționale din Moscova (MICA), Alexei Mamontov, dacă banca a fost admisă la CER, aceasta nu înseamnă că afacerea lui este curată. Potrivit expertului, astăzi "încasarea" este în principal angajată în acele organizații de credit care sunt supravegheate de structurile de putere și funcționari. "Multe probleme rezolvate la nivel de stat necesită decontarea în numerar, aceleași campanii electorale sunt finanțate nu numai din surse legale", asigură președintele MICA.
Participanții la piață susțin că cea mai mare parte a încasărilor are loc prin intermediul băncilor din capitală. Acest lucru este destul de natural: Moscova - principalul centru de concentrare a capitalului, inclusiv ilegale. „În băncile regionale mici de masă, pur și simplu nu își pot permite să se implice în chestiuni unsavory ca lucru pentru toate pentru a vedea“, - a asigurat senior vice-președinte al Asociației Băncilor Regionale din Rusia (Asociația „Rusia“) Olga Maslennikova. Cu toate că, de exemplu, la începutul acestui an pentru licențele de spălare de bani au fost revocate în Galichkombanka înregistrate în Galich, regiunea Kostroma, precum și al băncii „Orion“, situat în Yaroslavl. Mulți interlocutori „F.“ comentarii despre instituțiile neonorantă de creditare zona de sud a Rusiei, dintre care multe au devenit membri ai CER.
„Unii proprietari sunt de vânzare lor de“ moarte „banca pentru cei care au nevoie sa“ incasare „“ - spune președintele consiliului de administrație al uneia dintre instituțiile de credit mai mici, care au solicitat anonimatul. Potrivit lui, proprietarii pot decide să scape de instituția financiară, în cazul în care, de exemplu, este specializată în care se ocupă cu exportul de produse alcoolice din Republica Moldova și Georgia sunt acum de afaceri sa prăbușit, facturile nu sunt pe rând. De fapt, este vândută o licență bancară. Potrivit „F“ la interlocutor, costă aproximativ 800 de mii de $ - milioane .. $ de 1,5 în calitate de cumpărător poate fi o bancă mare, care trebuie să ofere sale vip-clienții de natură non-standard a serviciului (desigur, dețin în instituții de credit de spălare nu va fi în mod direct ).
Chiar dacă banca "spălătorie" va dura până când licența va fi revocată doar 2-3 luni, noii săi proprietari, după primirea unei comisioane, vor putea să se odihnească pe lauri. Este adevărat că ar putea fi necesar să vă ascundeți de agențiile de aplicare a legii, așa cum face acum ex-președintele consiliului de administrație al lui Neftyanoi, Igor Linshits.
Unul dintre motivele pentru creșterea costului de incasare de servicii este de a consolida lupta împotriva Băncii Centrale, Monitorizare de servicii financiare și de aplicare a legii agenții federale cu spălarea banilor. Unii participanți la piață notează că interesul pentru acest tip de afacere este departe de a fi la fel de mare ca în trecut. Adesea, clienții încearcă să recupereze banii prin intermediul băncii, fără a intra în vreo înțelegere cu ei. „Am fost întrebat odată compania de asigurări, care a vrut să fie servit și vom plăti prin intermediul primelor de asigurare noastre bancare, - spune Președinte al Consiliului de una dintre băncile mijlocii. "Am fost de acord." În primul rând, asiguratorul a inceput sa primeasca bani de 3-5 milioane de ruble pe zi și într-o săptămână „număr de eliminare“ a crescut la 20 de milioane de euro. Banca a vrut să știe ce fac afaceri. Cu toate acestea, toate contractele pentru plățile de asigurare din partea firmei erau în ordine. Bancherii și-au raportat suspiciunile față de Rosfinmonitoring, dar nu au găsit niciun indiciu. „Pentru a evita probleme cu Banca Centrală, am reușit să fie de acord cu acești asigurători pe care le-au închis conturile lor“, - capul de un oftat de ușurare și de glume: „Am explicat clienții nedoriți, avem un camion pentru bani este rupt.“
Dar nu toate organizațiile mici de credit se concentrează asupra "încasării". Direcția prioritară a afacerilor pentru mulți dintre aceștia este servirea intereselor financiare ale fondatorilor lor - acestea sunt așa-numitele bănci captive. Astfel de structuri pentru proprietarii lor nu sunt principalele tipuri de afaceri, ci îndeplinesc funcția de "buzunar". Oamenii de afaceri sunt îngrijorați de siguranța fluxurilor lor de numerar, așa că preferă să cheltuiască bani pe o bancă "de buzunar" și să păstreze bani în ea. Acesta este unul dintre motivele principale pentru organizarea "portofelului" dvs. - păstrarea banilor și a informațiilor din acesta este întotdeauna mai sigură decât pe partea laterală.
"Nu veți ajunge nici măcar la noi de pe stradă", a explicat Fostul președinte al Consiliului de administrație al Faber Bank, Pavel Korolyov. "Scopul băncii noastre nu este de a câștiga bani, ci de a servi afacerilor fondatorului." "Faber" este o bancă tipică "de buzunar" care deservește activitatea președintelui consiliului de administrație Alexander Shoror: o fabrică de bijuterii și o fabrică metalurgică. Și există multe astfel de organizații de credit. Așa cum spun participanții pe piață, pentru întreprinderi să aibă propria lor bancă este foarte convenabilă. În acest caz, reprezintă pur și simplu departamentul financiar al companiei, care deservește afacerile proprietarilor și partenerilor apropiați din categoria cea mai înaltă. Și cum una din unități nu poate aduce în sine un profit. "Băncii corect construite" buzunar "nu ar trebui să câștige, și salva, - explică președintele consiliului de administrație al Gazenergobank Igor Gorsky. "Poate fi o întreprindere planificată și nerentabilă, dar în cadrul companiei ca întreg, este de a păstra capitalul proprietarilor".
"Băncile captive sunt eficiente până când își pot îndeplini funcțiile în ceea ce privește compania" mamă "", a declarat Maxim Gorelov, director de afaceri al companiei de consultanță Business Systems Development. - De exemplu, să deschidă sucursale în regiunile firmei, să efectueze plăți în sumele solicitate, să efectueze împrumuturi și factoring. Eficacitatea lor este determinată tocmai de aceasta, și nu de indicatorii tradiționali ai dezvoltării băncii ". Cu toate acestea, popularitatea instituțiilor financiare "de buzunar" din ultimii ani a scăzut considerabil. "Proprietarii nu se duc întotdeauna la bunăvoință pentru dezvoltarea băncii, deoarece nu sunt siguri că investițiile vor fi plătite", spune Igor Vasin, vicepreședintele băncii Rublevsky. "Proprietarii de fabrici, companiile de construcții își vor finanța activitatea de bază", spune Maxim Gorelov, "iar banca va primi fonduri pe o bază reziduală". Ca urmare, organizația de credite captive încetează să mai satisfacă nevoile proprietarului: din cauza lipsei de finanțare, nu poate investi în tehnologie și, prin urmare, poate oferi servicii la nivel modern.
Fondatorii pot opri servirea într-o bancă, dar nu-l vând prin trimiterea la "înot gratuit". De exemplu, sa întâmplat cu banca "Rublevsky". Membrii săi, inclusiv centralei nucleare de la Smolensk putere (de control 13,6% din capital), Compania Rusă Energie (24,4%), „Erko-trading“ (24,4%), anul trecut au retras fondurile lor (300 de milioane de ruble) , trecerea la alte organizații de credit. Acționarii au decis că instituția financiară ar trebui să câștige singură. "Banca a devenit prea mică pentru amploarea afacerii lor", spune Igor Vasin. - În plus față de clienții neprofitabile instituții financiare asociate: o ramură este aceeași problemă. Și dacă apar, ele afectează în mod inevitabil banca. "
Principala specializare a băncilor "independente" mici, a căror activitate nu este legată în primul rând de acționari, este servirea clienților corporativi mici și mijlocii. În calitate de proprietari ai organizațiilor de credit la scară mică, nu trebuie să tragă "costurile de curățare", ceea ce crește odată cu dezvoltarea comerțului cu amănuntul din cauza unei creșteri semnificative a numărului de clienți. Cel mai adesea, băncile mici nu pot oferi rate acceptabile pentru populație. Da, și credibilitatea unei instituții de credit mici și necunoscute este de obicei mai mică decât cea mare și bine promovată.
Baza de clienți pentru întreprinderile mici și mijlocii este, de obicei, construită pe conexiuni personale. "Clienții ne întorc la recomandare", spune Maxim Belashov, președintele consiliului de administrație al Maxim Bank. - În plus, la timp managerii din alte bănci de capital mici au venit la noi și au transferat treptat unele companii, inclusiv cele mari, care execută ordine de stat. Președintele consiliului de administrație și deținătorul pachetului de 10,36% din acțiunile băncii Ekaterininsky, Eduard Budishevsky, au declarat, de asemenea, "F." că nu existau clienți "întâmplători" în organizația sa de creditare. Mai mult, banca servește și organizațiilor de stat, de exemplu, Centrul "Microchirurgia ochiului", Rostest și asociația "Rusia". Din punctul de vedere al imaginii, este foarte profitabil să avem astfel de clienți pentru o mică organizație de creditare.
Întrucât debitorii instituțiilor financiare mici sunt de obicei aceleași companii mici, creditorii trebuie să abordeze cu atenție acordarea de credite. „Când străini oameni de afaceri vin cu cuvintele“ Vreau un credit, „Voi întreba:“ De ce nu face un împrumut în bancă „- spune președintele băncii“ Navigator „Ruslan Aliyev - și explicați că suntem oameni de bani de stradă nu dă. Mai întâi trebuie să vii la serviciu, să lucrăm. Studiem starea companiei și numai atunci credem. " Așa cum a spus la „F.“ Serghei Chernomorov, au existat momente în care a aflat că banca refuză un împrumut, antreprenorii amenințat că „se plâng la Banca Centrală.“ O instituție de credit mică construiește, de obicei, relații personale cu debitorii și nu se bazează pe anumite scheme rigide. „Ideologia băncii mici - uita-te la om, toate circumstanțele informale ale vieții sale și de a lua decizii, inclusiv la un nivel intuitiv,“ - a spus Serghei Chernomorov. O bancă mare, în conformitate cu el, gata de a vinde produse bancare - este ștanțare, linia de asamblare, și o instituție financiară mică angajată în „Tuning“, sau chiar crearea unor noi soluții bazate pe nevoile și dorințele clientului. Asta este, de a face "manual" de lucru. "
Proprietarii și managerii băncilor mici asigură: sunt un client mediu și mic, care dorește să se "simtă ca o persoană". La urma urmei, instituțiile mari de creditare, dacă servesc unei întreprinderi mici, o fac în cadrul unui program de flux, adică nu poate fi luat în considerare o abordare individuală. Cu toate acestea, în regiuni, întreprinderile mici și întreprinzătorii individuali nu au adesea altă sursă de finanțare decât instituția locală de creditare: este bine pregătită pe piața regională și poate lua acele riscuri pe care sucursala băncii din Moscova nu le va lua.
În băncile mari, antreprenorii mici sunt puțin probabil să ajungă la conducere pentru a-și rezolva problemele. "Vă puteți imagina că un om de afaceri de vârstă mijlocie vorbește cu președintele consiliului de administrație al Sberbank?", Declară Serghei Chernomorov. Dar președintele consiliului unei bănci de dimensiuni medii este disponibil în orice moment. „Clienții, cum ar fi faptul că putem efectua programul de plată este întotdeauna plătit în numerar, pentru a oferi acces la seif, la o oră ciudată, - spune Ruslan Aliev - poate apela direct la șeful instituției de credit, în cazul în care, de exemplu, nu trece pe card de plată.“ „Calitatea serviciilor în concurenți Cherkessk noi nu facem, nici măcar nu Sberbank pretendent în ciuda ratelor scăzute ale dobânzilor la credite, - spune Președinte al Consiliului și proprietarului Kavkazpromstroybank (Republica Adygea) Vasile Red'kin. - Sunt ședinți, nu mi-e teamă de acest cuvânt, oficialii învechiți. Ei nu sunt în măsură să ofere nivelul adecvat de servicii. "
Șeful unei bănci mici pentru clienții săi încearcă să devină un "doctor financiar" și un consultant, gata să rezolve diferite probleme non-standard. De exemplu, unul dintre bancheri a fost abordat de antreprenori care intenționau să lucreze cu guvernatorul regional. Ei au fost interesați de întrebarea cum să elaboreze termenii acordului, astfel încât autoritățile să nu fie amăgite.
Adesea, persoanele care au conturi într-o instituție financiară mică și care sunt deservite în acestea sunt rude sau cunoscuți ai proprietarilor sau managerilor organizației. Adică, banca se transformă într-un fel de club financiar "pentru propria sa". "Persoanele care sunt deservite de noi sunt directori, contabili șefi ai întreprinderilor cu care lucrăm", spune Serghei Shutko. "Toți acești indivizi au un serviciu VIP, un manager personal: pot întotdeauna să mărească limita de pe card, să afle soldul contului." Acest lucru nu înseamnă că băncile mici nu sunt deloc cheltuite pentru extinderea gamei de servicii oferite clienților privați. "Acum un an am investit 25 de mii de dolari în echipamente de depozitare, unde au fost plasate 160 de cutii de siguranță", spune Serghei Shutko, "acesta este un serviciu popular". Deși, potrivit calculelor sale, investiția va fi plătită numai în cinci ani.
"Există investiții mai mult decât activitatea bancară, de exemplu, imobiliare, construcții", susține Ruslan Aliyev. "Dar toți acționarii noștri nu sunt oameni săraci, ei au afacerea lor diversă în Moscova și în sudul Rusiei și în străinătate". Prin urmare, ei sunt mulțumiți de bancă, care ajută să își desfășoare propria afacere și chiar câștigă bani. Proprietarii își pot controla întotdeauna cheltuielile, să zicem, în timpul construirii unui obiect. "
Când banca a fost achiziționată de noii proprietari, el avea doar un singur birou. Acum are trei puncte la Moscova și două ramuri - la Omsk și Makhachkala.
Din perspectiva atragerii clienților privați, o bancă mică se concentrează adesea asupra consumatorilor care locuiesc sau muncesc în apropiere. "Oamenii locali sunt obișnuiți cu noi", spune Evgeny Lavrinov. "De exemplu, avem un angajat în banca noastră care a crescut în zona în care se află sediul central". Când a aflat în agenția de recrutare despre vacanța din "Vitas", ea imediat a fost de acord și a spus: "Știu această bancă, m-am dus în fiecare zi la școală".
Holding "Finam" acum doi ani a cumpărat o organizație de credite mică numită Megawatt-Bank. "Activitatea noastră principală este brokerajul", spune președintele Consiliului de Administrație Igor Stepanyan. - Banca vă permite să optimizați fluxurile financiare ale plăților clienților, să accelerați soluționarea acestora. În plus, instituția de credit eliberează împrumuturi persoanelor fizice cu privire la securitatea contului de brokeraj. " De asemenea, "Megawatt" a început să emită împrumuturi în numerar pentru orice scop, inclusiv achiziții în magazine online. "Până în prezent, nu a fost lansată o gamă largă de produse", explică Igor Stepanyan. "Noi le testăm, desfășurăm programe pilot în diferite regiuni. Prin urmare, este prea devreme să vorbim despre rezultate. " „Brokercreditservice“, un alt broker online de mari dimensiuni, de asemenea, a achiziționat o bancă mică in Novosibirsk „Ros“, care va fi inclusiv creditarea clienților pentru tranzacții pe piața de valori.
Multe bănci mici recunosc că este dificil să emită împrumuturi mari și, prin urmare, un capital mic este împiedicat de câștigul acestora. La urma urmei, Banca Centrală impune ca un împrumut emis de o instituție financiară "pe de o parte" să nu depășească 25% din fondurile proprii în mărime. Cele mai mari instituții de creditare rusești de standarde occidentale sunt, în cel mai bun caz, medii și chiar instituții financiare mici și nu pot vorbi. Unele bănci, însă, încearcă să eludeze limita de credit în orice mod posibil. „În cazul în care caietul de sarcini nu ne permite să emită un mare companii de împrumut, poate dura două firme, desigur, fără legătură“ pe hârtie „dar de afaceri strâns legate“ - în comun unul dintre bancheri.
Bancherii înșiși, desigur, nu vă deranjează creșterea dimensiunii. Cu toate acestea, există adesea diverse obstacole. Unul dintre principalele lucruri este reticența acționarilor. În definitiv, activitatea bancară nu poate fi numită super-profitabilă, așa că proprietarii nu consideră întotdeauna că merită să investești "bani în plus".
Uneori, statul împiedică și creșterea fondurilor proprii. "Fondatorii sunt gata să mărească capitalul băncii noastre pentru a spori eficiența activității sale", spune Igor Vasin, "dar de câțiva ani acest lucru a fost împiedicat de prezența lui Rosimushchestvo în rândul acționarilor". Funcționarii își motivează dezacordul prin faptul că partea statului va fi diluată în acest fel.
Funcționarii și banca "Navigator" intervin, în cazul în care Rosimushchestvo deține 4% din acțiuni. "Fiecare emisiune nouă de acțiuni trebuie să fie coordonată cu aceasta, iar Agenția Federală nu este prea dispusă și aprobă cu promptitudine probleme suplimentare", se plânge Ruslan Aliyev.
Vasily Redkin vorbește despre probleme legate de adecvarea capitalului. "Acum, debitorii noștri sunt gata să ia și 150-200 de milioane de ruble, dar putem oferi un maxim de 50 de milioane de ruble." Cu toate acestea, proprietarul nu intenționează să atragă un investitor strategic, astfel încât să nu piardă controlul complet asupra instituției financiare. "Vom crește capitalizarea doar în detrimentul profitului nostru", asigură Vasily Redkin. "Creșterea capitalizării băncii este una dintre cele mai presante probleme", a spus Serghei Shutko. "Dar un investitor serios nu va fi de acord mai puțin decât o miză blocantă, care nu se potrivește cu acționarii noștri".
Deși instinctele proprietare nu sunt exacerbate de toți proprietarii. "Am crescut capitalul de la 2 milioane la 57 milioane de ruble prin efectuarea a două probleme suplimentare și extinderea componenței acționarilor", spune Eduard Budishevsky. Și Igor Gorskikh de la Gazenergobank a raportat că acționarii organizației de credit vor crește semnificativ capitalul lor și vor vinde în cele din urmă instituția financiară pe deplin atunci când prețul său va crește.
Cea mai promițătoare opțiune pentru supraviețuirea băncilor mici este unificarea acestora ("F." nr. 8). "Băncile mici dau seama că va fi tot mai dificil pentru ele să concureze în domeniul tehnologiei și în ceea ce privește atragerea de resurse", spune Serghei Chernomorov. "Proprietarii înțeleg că este mai ușor să supraviețuiască într-o familie mare și fac parte din grupurile bancare", spune Olga Maslennikova, "acesta este cel mai promițător mod de dezvoltare a afacerilor. După crearea unui grup, este mult mai ușor să emită un împrumut unui client mare. "
Ce este o bancă mică
Cum de a face bani
Băncile provinciale
Articole similare
-
Datorită a ceea ce trăiește Israelul, a băncilor și a finanțelor
-
Băncile islamice decât ele diferă, datorită a ceea ce trăiesc și unde lucrează
-
Card de credit banca europeană - aplicație online, condiții, cum se închide, emite
Trimiteți-le prietenilor: