3 modalități de "dezlegare" a împrumuturilor
Aveți o grămadă de împrumuturi și ați pierdut deja speranța de a le plăti înainte de pensionare? Ieșirea dintr-o groapă financiară este uneori mai ușoară decât pare.
Minimul plus "aditiv"
Această tehnică a fost pictată în cea mai bine vândută carte a lui Rich Dad, tatăl sărac Robert Kiyosaki. Esența este asta. Să presupunem că aveți datorii pe două carduri de credit plus un împrumut de consum. Atribuiți-vă o anumită sumă pe care o puteți cheltui lunar, depășind toate plățile minime. Să presupunem că acest lucru este de 3000 de ruble. Alegem o datorie, de unde vrem să scăpăm mai întâi de toate, să spunem, una dintre cărțile de credit. Este mai bine să alegeți unul pentru care interesul este mai mare.
Pe acest card de credit în plus față de plata minimă am pus lunar aceleași 3000 de ruble. Pentru alte împrumuturi, plătim doar contribuțiile minime necesare.
În cazul în care datoria primul card de credit este plătită, vom efectua numărul de card de credit 2. În partea de sus a plății ei de obicei am pus toate aceleași 3000 de ruble, plus suma plătită anterior în funcție de numărul de card de credit 1. Adică, să plătească la fel de mult ca înainte. Dar toți acești bani vor plăti acum datoria de pe cardul de credit numărul 2.
În sfârșit, după ce am terminat cu al doilea card de credit, aruncăm toate forțele asupra plății creditului de consum. Pe el, de obicei, cel mai mic procent, de aceea plecăm în cele din urmă. Toate aceeași sumă (suma minimă de plată pe numărul de card de credit 1 + suma minimă de plată pe numărul de card de credit 2 + 3000 de ruble) să amâne lunar până când banii nu ajunge suficient pentru a rambursa împrumutul.
Această metodă pe care o întâlnește corespondentul dvs. pentru al doilea an deja. Mărturisesc: la început au existat dificultăți. Se pare că datoria nu este redusă și să-l plătească pentru un astfel de sistem, amânând orice există 100 $ (această sumă am stabilit pentru mine), este imposibil. Și numai după șase luni, când aproape că am pierdut răbdarea, a devenit evident că datoria se topește.
Și prietenul meu, Julia, care a citit Kiyosaki, a ales o altă versiune a aceleiași scheme. Mai intai am scapat de cartea de credit, care a fost cea mai mica datorie - 10 mii de ruble. Și a oftat cu satisfacție: un împrumut mai puțin! Matematica spune că schema mea este mai avantajoasă, deoarece datoria cea mai scumpă este plătită mai întâi. Dar este mai ușor din punct de vedere psihologic să urmăriți schema prietenei: rezultatele se văd mai repede.
Dați doar aceeași sumă
O bună cunoștință, Roman, a mers în altă parte.
- Am diferențiat schema de plată, așa că nu a fost deloc tensionat - trebuie doar să plătească la fel de mult ca și în prima lună, - și așa că am salva pe interes, - spune Roman.
Că a fost clar: există două scheme de bază de plată pe carduri de credit și credite. Atunci când o datorie este plătită în rate egale (o schemă de anuitate) și atunci când plățile sunt reduse pe măsură ce se plătește datoria (schema diferențiată). Ce fel de sistem aveți, puteți vedea în acordul bancar. Pentru a doua opțiune - plăți diferențiate - doar metoda romană este adecvată.
Calculul este după cum urmează. Romii au o datorie de 100 mii la 20% pe an. În prima lună, banca a scăzut o plată de 10.000 de ruble. În a doua lună - mai puțin, dar romii au plătit încă 10 000. În consecință, el va scăpa de datorii mult mai repede decât dacă plătește doar plata minimă.
În planurile lui Roman - să plătească pentru cardul de credit mai mult de o dată pe lună, și mai des - să spunem, două. Apoi datoria va dispărea chiar mai repede. De ce? Doar. După fiecare plată, datoria este recalculată, iar dobânda din sold este mai mică. Cu cât sunt mai recunoscute, cu atât mai profitabile.
Cu un împrumut bancar, este mai dificil să urmați o astfel de schemă. La fiecare două săptămâni, nimeni nu va recalcula împrumutul. Dar, dacă aveți un sistem de plată diferențiată pe împrumut, excesul (care reduce cantitatea de plată în comparație cu prima plată) poate fi plasat într-un cont separat. Și apoi achitați o parte din datorie.
Luați un nou împrumut
Poate că aceasta este cea mai simplă opțiune, dacă ați acumulat prea multă datorie prin carte de credit. Apoi, este mai profitabil să luați pur și simplu un împrumut de consum și să închideți cardurile de credit în detrimentul acestuia. Creditele de consum în ruble sunt luate efectiv la 17-18%, iar dobânzile la cardurile de credit sunt adesea scoase la scară de 25%. Diferența este evidentă.
Principalul lucru nu este să cadă din nou pentru achizițiile pe cărți de credit. Atunci cu siguranță nu vor ieși economii.
Elena Krasavina, consilier financiar independent:
Cel mai rezonabil este primul mod. În cadrul unui astfel de sistem, depășirea la bancă este cea mai mică. Cu toate acestea, este necesar să se ia în considerare nu numai componenta financiară, ci și condițiile vitale. De exemplu, cât de convenabil este să plătiți cu o anumită bancă, cât timp este nevoie pentru a călători la un ATM. Am avut o situație când era extrem de incomod să plătești pentru un card de credit: în apropiere erau prea puține bancomate necesare. Conform hărții, este logic să stingă datoria în primul rând - pentru a evita o situație în care vi se datorează într-o anumită forță majoră nu are timp pentru a face o plată la timp.
ÎNTREBARE A VÂNZĂRII
Dacă luați în dolari, merită să refinanțați în ruble?
- Nu mai merită. Nu se știe cum se vor comporta ratele de schimb într-o lună sau două ", spune Elena Krasavina. - Este mai bine să plătiți acest împrumut în primul rând. Și reduceți riscurile în cazul în care dolarul devine și mai scump.
Trimiteți-le prietenilor: