Concepte de bază
Un împrumut este un împrumut de bani, adică primirea sumei pe care banca o acordă unui cetățean în datorii în condițiile stipulate în contract.
Debitorul este un cetățean care primește un împrumut.
Garant - o persoană care oferă o garanție împrumutatului și, în cazul neîndeplinirii obligațiilor de rambursare a împrumutului, poartă răspundere comună (comună) cu banca.
Rata dobânzii la împrumut este suma pe care un cetățean trebuie să o plătească unei bănci pentru utilizarea fondurilor. Rata dobânzii la împrumut se plătește numai pentru utilizarea efectivă a fondurilor.
Contract de credit - un contract scris între un cetățean și o bancă, care indică condițiile esențiale pentru împrumut: valoarea împrumutului; durata împrumutului, rata dobânzii la împrumut, costul total al împrumutului, responsabilitatea proprietății părților, procedura de încetare și modificare a contractului etc.
Rata efectivă a dobânzii (costul total al împrumutului) este costul real al împrumutului, în această rată banca include toate costurile asociate emiterii împrumutului.
Principalele tipuri de credite:
Ce este creditul de consum?
Creditul de consum - cetățean credit bancar (de consum) pentru achiziționarea de bunuri (lucrări, servicii) pentru uz personal, de familie, de uz casnic și alte nevoi care nu sunt legate de activitățile de afaceri.
Obiectivele creditului de consum pot fi diferite. De exemplu, un împrumut pentru achiziționarea de bunuri de uz gospodăresc, alte bunuri, credit în scopuri educaționale, pentru tratament, împrumuturi auto, un împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare etc.
Cum hotărăște banca împrumutul?
1. Pentru a obține un împrumut, banca cere cetățeanului să depună documentele necesare. Lista documentelor este determinată de bancă și de tipul de împrumut.
O listă probabilă de documente solicitate de bănci:
document de identitate - pașaport al unui cetățean al Federației Ruse;
alte documente care atestă identitatea cetățeanului, de exemplu - un pașaport străin, permis de conducere;
certificatul de asigurare de pensie de stat;
certificat de venit din formularul 2 PIT;
certificatul de venit al băncii de eșantionare;
certificatele de venit ale garantului;
documente care confirmă faptul că împrumutatul are orice proprietate;
documente care confirmă starea civilă a debitorului, disponibilitatea copiilor.
2. Banca trebuie să asigure solvabilitatea debitorului. Ce face banca să acorde atenție la emiterea unui împrumut?
Banca poate oferi împrumutatului să completeze un chestionar cu un anumit eșantion. Pe baza rezultatelor informațiilor specificate, banca clasifică debitorii în diferite grupuri, ceea ce face posibilă evaluarea riscului de credit (așa-numitul punctaj);
Disponibilitatea cheltuielilor necesare pentru cetățean, adică valoarea plăților lunare în cadrul împrumutului nu trebuie să depășească un anumit procent din venitul consumatorului;
prezența unuia sau mai multor garanți, în funcție de valoarea împrumutului, precum și nivelul venitului garantat;
prezența proprietății imobiliare sau mobile a împrumutatului, garanții pentru transferul unei astfel de proprietăți către bancă ca garanție pentru împrumut;
împrumutatul are o familie, copii. La luarea unei decizii cu privire la emiterea unui împrumut, banca ia în considerare bugetul familiei, costurile obligatorii suportate de consumator și de familia sa;
împrumutatul are alte obligații de credit;
istoric de credit pozitiv sau negativ.
Ce este creditul expres?
Fiecare cetățean se confruntă cu oferte de magazine de electrocasnice care oferă la cumpărare un produs tehnic complex (frigider, mașină de spălat, aspirator etc.) pe credit în condiții avantajoase, fără plăți excedentare sau condiții de credit foarte favorabile. De exemplu, programul "10-10-10", atunci când consumatorul plătește 10% din costul bunurilor din magazin, valoarea rămasă se plătește băncii în termen de 10 luni, plătind 1% pe lună pentru a utiliza împrumutul.
Astfel, atunci când primește un împrumut într-un magazin, consumatorul intră într-un contract de împrumut expres. Cu un interes scăzut asupra împrumutului, banca poate stabili un cost total ridicat al împrumutului. În plus, pentru astfel de împrumuturi, băncile poartă riscuri mai mari asociate cu neîndeplinirea obligațiilor de credit din partea împrumutatului.
De regulă, banca oferă un împrumut expres numai pe baza cererii împrumutatului și a pașaportului consumatorului.
Cum se rambursează împrumutul
Există două modalități de a plăti împrumutul în rate:
plata anuale - o plată egală cu suma plăților lunare, inclusiv cuantumul datoriei principale și cuantumul dobânzii acumulate;
plata diferențială - o plată a împrumutului cu plăți inegale, valoarea plății lunare este redusă până la sfârșitul perioadei de creditare.
Principalele încălcări admise de bănci atunci când acordă un împrumut.
1. Băncile de încărcare suplimentară în sumă forfetară și taxe lunare, în plus față de dobânda la împrumut (pentru service de împrumut, împrumut, împrumut de sprijin pentru menținerea contului de împrumut, etc.).
2. Neefectuarea informațiilor necesare și fiabile cu privire la serviciile financiare furnizate (informații privind valoarea împrumutului, costul integral al împrumuturilor, datoriile, sumele aferente, etc.).
3. Includerea în contract a condițiilor care încalcă drepturile consumatorilor în comparație cu normele stabilite de legislația privind protecția drepturilor consumatorilor.
4. Acordarea de credite cu servicii de asigurare obligatorie, deschiderea unui cont de decontare etc.
5. Schimbarea condițiilor acordului de împrumut (rata dobânzii) unilateral fără consimțământul împrumutatului.
6. Restricționarea drepturilor consumatorilor la alegerea jurisdicției.
Sfaturi pentru consumatori
1. Înainte de a lua o decizie de a obține un împrumut, evaluați-vă cu adevărat nevoile de obținere a unui împrumut și oportunitatea de a fi în timp util de întreținere (rambursare). Terminarea contractului semnat este mult mai dificilă decât încheierea acestuia.
3. Nu vă grăbiți să semnați documente. Citiți cu atenție contractul. Asigurați-vă că consultați următoarele informații:
mărimea ratei efective a dobânzii (costul total al împrumutului). Există cazuri în care banca atrage atenția consumatorului asupra dobânzii aferente împrumutului, iar costul total al împrumutului este indicat în contract sub formă mică. În același timp, dobânda la împrumut este de obicei mai mică decât costul total al împrumutului;
includerea în contract a unor servicii suplimentare (servicii de asigurare, deschiderea unui cont de decontare, etc.). Serviciile suplimentare pot fi furnizate numai cu consimțământul scris al consumatorului. Acesta este dreptul, nu datoria consumatorului;
prezența comisioanelor și a altor plăți suplimentare în contract. În conformitate cu legea, consumatorul trebuie să restituie banca principala sumă a împrumutului și să plătească dobândă pentru aceasta. Comisiile pot fi recuperate numai în mod legal;
Examinarea litigiilor la sediul băncii. În conformitate cu legea privind protecția drepturilor consumatorilor, dreptul de a alege jurisdicția (la locul de reședință, locația băncii) aparține consumatorului. Cu toate acestea, banca din contract poate limita dreptul consumatorului de a alege jurisdicția. De exemplu, toate litigiile ar trebui luate în considerare numai la locația băncii (Moscova, Samara, etc.).
4. Solicitați reprezentantului băncii un formular de contract cu toate condițiile esențiale, inclusiv anexele la contract, tarifele, regulile de acordare a creditului etc. pentru un studiu detaliat al casei sau obținerea de sfaturi de la specialiști independenți. Amintiți-vă că atunci când încheiați un acord de împrumut, banca ar trebui să procedeze din faptul că consumatorul nu are cunoștințe speciale despre serviciile furnizate.
5. Consumatorului i se poate percepe dobânda pentru neîndeplinirea sau executarea necorespunzătoare a obligațiilor de împrumut. Fiți atenți la dimensiunea lor.
6. În cazul în care este imposibil să se îndeplinească obligații în baza împrumutului pentru un motiv întemeiat, este necesar să se depună imediat la bancă în scris, cu anexa la documentele justificative.
7. Cu un interes sporit în mod disproporționat de mare pentru întârzierea obligațiilor de creditare, consumatorul are dreptul să solicite instanței o cerere de reducere a sumelor care i-au fost prezentate.
8. În cazul în care debitorul încalcă termenii de rambursare a împrumutului (o parte a împrumutului), banca are dreptul de a solicita rambursarea anticipată a întregii sume de credit rămase împreună cu dobânda datorată.
9. Banca are dreptul de a cesiona dreptul de a pretinde datoria unui împrumut unei alte organizații (agenția de colectare) fără consimțământul debitorului, dar în același timp să notifice în scris împrumutatul în legătură cu aceasta.
10. Banca nu are dreptul să transfere informații despre împrumut biroului de istorie a creditelor (o organizație comercială care furnizează servicii pentru formarea, procesarea și stocarea istoriilor de credit) fără consimțământul scris al consumatorului.
11. Consumatorul are dreptul, o dată pe an, gratuit sau oricând de multe ori pentru o taxă, fără a explica motivul de a aplica fiecărui birou de credit pentru primirea unui raport privind istoricul său de credit.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: