METODOLOGIA DE CONSTRUCȚII A TARIFELOR PENTRU ASIGURAREA DE PROPRIETATE ȘI ALTE RISCURI
Importanța tarifelor de asigurare pentru constituirea unui fond de asigurări. Structura și structura ratei tarifare
Tariful de asigurare sau tariful este fie o plată în numerar de la 100 de ruble. din suma de asigurare pe an sau rata dobânzii la suma asigurată agregată pentru o anumită dată. Cu ajutorul ratelor tarifare se calculează primele de asigurare plătite de asigurat. Prima de asigurare (plată, primă) este un produs al tarifului de asigurare exprimat în bani, în funcție de numărul sutelor de asigurare sau de rata dobânzii pe suma totală de asigurare împărțită la o sută. În detrimentul plăților de asigurare, se formează un fond de asigurări, care este folosit pentru plata unei despăgubiri de asigurare, precum și pentru costurile generale ale asigurătorului.
Contribuția de asigurare a fiecărui asigurat își exprimă partea sa, participarea la formarea fondului de asigurări, deoarece asigurarea este o schemă închisă a prejudiciului dintre asigurat.
Principala sarcină care este pusă în construcția tarifelor de asigurare este asociată cu determinarea cuantumului probabil al daunelor pe asigurat sau pe unitate de asigurare. În cazul în care tariful reflectă suficient de fiabil prejudiciul, este asigurată structura necesară a daunelor între asigurat.
Tarifele tarifare sunt strâns legate de volumul datoriei de asigurare. Stabilirea, extinderea și limitarea valorii răspunderii de asigurare se reflectă în tarifele tarifare. Realizarea asigurării, asigurătorul aspiră să rezolve o problemă dublă: cu un tarif minim disponibil pentru o gamă largă de asigurați, să furnizeze o sumă suficient de semnificativă a datoriei de asigurare. Cu ajutorul ratelor tarifare accesibile, se obține cea mai mică posibilă retragere a unei părți din venitul asiguratului sub forma plăților de asigurare pentru a le oferi asistența necesară din partea fondului de asigurări.
Dacă ratele tarifare sunt calculate corect, este asigurată stabilitatea financiară necesară a operațiunilor de asigurare, adică un echilibru durabil al veniturilor și cheltuielilor asigurătorului, sau depășirea veniturilor față de cheltuieli. Supraestimare tarifelor duce la redistribuirea prin reducerea fondului de asigurare, fonduri în exces, dimpotrivă, formarea deficitului de resurse financiare gaz în fondul de asigurări, precum și nerespectarea de către asigurător a obligațiilor sale față de asigurați.
Astfel, cu ajutorul tarifelor de asigurare bazate pe știință, mărimea optimă a fondului de asigurări este oferită ca o condiție necesară pentru dezvoltarea cu succes a asigurărilor.
Rata tarifului, care este baza primei de asigurare, se numește rata brută. Se compune dintr-o rată netă și sarcina la o rată netă. Rata netă este destinată formării unui fond de asigurări în cea mai mare parte a acestuia, care este folosit pentru plata unei despăgubiri de asigurare. Sarcina este necesară pentru acoperirea costului asigurării, adică pentru costurile generale ale asigurătorului. Încărcarea este o parte mai mică din rata brută (în funcție de forma și tipul de asigurare, variază de la 9 la 40%).
Rata netă, ca probabilitate de asigurare a asiguratului pentru prejudiciu, reflectă fiecare tip de răspundere de asigurare, pe care asigurătorul și-o asuma. În cazul în care condițiile de asigurare a acestui grup de proprietăți sau alte riscuri conțin mai multe tipuri de răspunderi de asigurare, atunci rata netă totală poate consta în suma mai multor rate nete private. În plus, dimensiunea ratelor nete afectate de alți factori, cum ar fi incendiu sau clădiri non-ignifuge, explozie și arderea unui anumit producție, din mediul rural sau mediul urban, un oraș mare, cu un trafic de stradă intens și probabilitatea crescută de apariție a accidentelor de circulație și alte creanțe de asigurare sau, dimpotrivă. Un sat mic în care gradul acestor riscuri de asigurare este minim. situația financiară a împrumutatului împrumutului în bancă, natura transportului de bunuri etc. Astfel de diferențe în ceea ce privește gradul de probabilitate a daunelor reprezintă baza pentru necesitatea diferențierii ratelor tarifare.
Astfel, rata de asigurare este un standard al fondului de asigurare, garantând o asigurare echilibrată sau eficientă din punct de vedere al costurilor.
Politica tarifară în domeniul asigurărilor
Politica tarifară este înțeleasă ca activitate deliberată a asigurătorului în stabilirea, specificarea și reglementarea tarifelor de asigurare în interesul dezvoltării succesive și parțiale a asigurării. Se bazează pe următoarele principii de bază:
1. Echivalența relațiilor de asigurare ale părților. Aceasta înseamnă că ratele nete ar trebui să corespundă cât mai mult posibil probabilității de deteriorare. Aceasta asigură returnabilitatea fondurilor fondului de asigurări pentru perioada tarifară a ansamblului de asigurați, pe baza căreia au fost construite tarifele de asigurare. Tarifele tarifare sunt stabilite, de regulă, pe scara regiunilor (teritoriilor) sau a republicilor, în medie, timp de 5 sau 10 ani. Pe aceeași scală, pentru perioada indicată, ar trebui să se producă returnarea contribuțiilor plătite sub forma unei compensații de asigurare. Principiul echivalenței corespunde esenței redistributive a asigurării, ca aspect închis al prejudiciului.
2. Disponibilitatea ratelor de asigurare pentru o gamă largă de asigurați. Taxele tarifare excesiv de mari devin o frână în dezvoltarea asigurărilor. Primele de asigurare ar trebui să fie o parte din venitul asiguratului, ceea ce nu îi împovărează, altfel asigurarea poate deveni nerentabilă. Disponibilitatea ratelor tarifare depinde în mod direct de numărul de asigurați și de numărul de obiecte asigurate. Cu cât este mai mare cercul persoanelor asigurate și obiectele acoperite de asigurare, cu atât este mai mică ponderea în calculul daunelor pentru fiecare, cu atât sunt mai accesibile ratele de asigurare. Cu ratele de asigurare disponibile, eficacitatea asigurării ca metodă de asigurare a protecției producției sociale crește substanțial.
3. Stabilitatea dimensiunii tarifelor de asigurare pentru o perioadă lungă de timp. Dacă ratele tarifare rămân neschimbate de mai mulți ani, asigurătorii sunt ferm convinși de soliditatea activității de asigurare. La tarife constante se utilizează atât asigurători, cât și lucrători în asigurări. Chiar și în acele cazuri în care indicatorii de pierdere a duratei de viață a sumei asigurate scad în mod constant, se recomandă extinderea volumului datoriei de asigurare cu tarife neschimbate. Creșterea ratelor tarifare este posibilă numai cu o creștere constantă a valorii pierderilor de asigurare pentru a asigura asigurarea de rentabilitate. De exemplu, datorită variabilității anuale ridicate a indicilor de rentabilitate a sumei asigurate pentru asigurarea culturilor, legislația actuală permite recalcularea tarifelor tarifare la fiecare 5 ani. În cazul asigurării transportului de mărfuri, mărimea tarifelor poate varia în funcție de gradul de pericol al anumitor zboruri.
Extinderea valorii datoriei de asigurare, în cazul în care ratele tarifare actuale permit acest lucru. Respectarea acestui principiu este o prioritate în activitățile asigurătorului, deoarece cu cât este mai mare volumul datoriei de asigurare, cu atât mai mult asigurarea corespunde nevoilor asiguratului. Extinderea cuantumului datoriei de asigurare este asigurată de o scădere a raportului de pierderi al sumei asigurate.
Asigurarea autosuficienței și rentabilității operațiunilor de asigurare. Aceste principii financiare se aplică în totalitate activităților asigurătorului, care efectuează plăți de compensații de asigurare și alte cheltuieli în detrimentul plăților de asigurare primite. Prin urmare, tarifele de asigurare ar trebui să fie construite astfel încât primirea plăților de asigurare să acopere în mod constant costurile asigurătorului și chiar să ofere un anumit exces de venit peste cheltuieli (profitul asigurătorului). Se poate planifica într-o manieră planificată încărcarea la tariful tarifar, deoarece nu există un loc de profit în rata netă care să ofere un aspect închis al prejudiciului. Cu toate acestea, în cazul în care rata daunei efectivă a sumei asigurate într-un an favorabil va fi sub rata netă actuală, economiile obrazovavsha-Yasha pot fi distribuite în două moduri: în parte din fondul de rezervă al asigurătorului și parțial la finalizarea la profit.
Trimiteți-le prietenilor: