Inițial, piața de consum a fost sălbatică. Oamenii care au avut ocazia să aibă ceva de neatins aici și acum, cu capul într-o nouă aventură aventuroasă numită "credit".
Și atunci foarte puțini oameni și-au dat seama cât costă această plăcere. Binele și băncile inteligent încâlcit clienții, sunând la o rată a dobânzii, dar, de fapt, taxarea celeilalte. Ei au invatat in mod masiv sa "ascunda" comisioane suplimentare.
Hangovere pentru oameni au venit împreună cu primele plăți, atunci când au dat seama că procentul declarat de anuale cu real nu are nimic de a face. Unii debitori în această situație tocmai a intrat în negare și a încetat de a rambursa datoria, celălalt - au fost aduse în supunere, altele - a fugit să se plângă autorităților de supraveghere. Nu o utilizați, deoarece legea nu a interzis băncilor să înșele. Este o altă problemă acum.
Pe lângă toate, probabil, m-am dus la banca centrală, care a dezvoltat un manual (acesta a intrat în vigoare în vara anului trecut), care a necesitat băncile să dezvăluie rata dobânzii efective. Dar chiar și aici regula generală nu a funcționat. Pentru a face acest lucru au fost forțați doar acele organizații care doreau să-și reducă cheltuielile. Dar nu au vrut totul. Cu toate acestea, situația a devenit mai "transparentă", dar nu destul.
Oamenii nu au avut timp să se obișnuiască cu noțiunea de rată efectivă a dobânzii. Oamenii pur și simplu nu au putut înțelege de ce rata anuală efectivă de 15% a dobânzii este de 35%? În ap-releul din acest an a decis să pună capăt acestei confuzii.
Este adevărat că nu numai numele a suferit o schimbare. Banca centrală, care a pregătit regulile pentru calcularea CPM, a efectuat două ajustări semnificative. În primul rând, costul total al împrumutului a inclus plăți către terți (de exemplu, societăți de asigurări, evaluatori, notari, etc.). Acest lucru este foarte important, deoarece de multe ori asigurarea este o parte esențială a plăților. Mai mult decât atât, în calculul CPM va include Xia nu este prețul integral al VARA achiziționat-(auto, imobiliare, etc), dar numai cel pe care împrumutul a fost județul Lend.
Din păcate, metoda anterioară de calcul conținea o serie de erori care au condus la ghinioane costisitoare pentru debitori - dobânda la împrumut ar putea fi de mai multe sute sau chiar mii de procente. Procuratura Generală a atras atenția asupra uneia dintre ele la un moment dat.
- Iată un exemplu concret și simplu ", spune Pavel Medvedev, membru al Comitetului Pieței Financiare a Dumnei de Stat. - Omul a decis să cumpere o mașină pentru 100 de mii de $, dar lipsea banca 10 $ mii i-au ordonat să cumpere de asigurare, care costa 7 $ mii dovedește că de credit a primit doar 3000, și servi ei au avut zece ....
Dacă la acel moment erau în vigoare normele actuale, atunci asigurarea ar fi trebuit să fie de numai 700 de dolari.
În al doilea rând, și acesta este un punct foarte important. Adesea termenii de creditare și de asigurare nu se potrivesc. Deci, o persoană a luat un împrumut de șase luni și a fost impus de asigurare timp de un an. Acum Banca Centrală a luat în considerare acest moment. Calculul CPM va include plăți către terți în funcție de termenul real al împrumutului.
Bancherii să inoveze au reacționat în moduri diferite. Cei care nu au încercat să ascundă adevărul "teribil" de la clienții lor pentru o lungă perioadă de timp sunt calm. Băncile, care până în prezent au folosit trucuri, au fost supărate. La urma urmei, acum clienții vor trebui să raporteze costul total al împrumutului, care poate fi ridicat în cer. Dar acest lucru, apropo, nu este rău. Dacă astfel de bănci vor să rămână competitive, vor trebui să-și calmeze apetitul și să-și reducă ratele.
Este important de observat că amendamentele care intră în vigoare sunt o măsură, deși necesară, dar nu ideală. De fapt, CPM, ca și rata efectivă a dobânzii, nu oferă toate informațiile despre cât de mult împrumutatul trebuie să plătească cu exactitate.
- Costul total al unui împrumut este doar un indicator prin care consumatorul poate compara costul unui împrumut în diferite bănci ", spune vicepreședintele VTB 24, Ivan Lebedev. - Acest concept, în virtutea specificului calculului, nu are nicio legătură cu cheltuielile reale ale consumatorului pentru servirea împrumutului.
În acest sens, debitorii pot oferi câteva sfaturi. Mai întâi, utilizați UCS numai pentru a selecta banca. În al doilea rând, pentru a înțelege cât de mult veți obține credit, studiați programul de plată, care este o anexă obligatorie la contract. Există un element minunat "total", care indică întreaga sumă până la maturitate. Dacă deduceți un împrumut de la acesta, veți înțelege cât va trebui să plătiți în plus.
Plățile care sunt incluse în calculul CPM.
1. Valoarea și termenul de plată sunt cunoscute în momentul încheierii contractului.
2. Despre rambursarea datoriilor principale.
3. Plata dobânzii la împrumut.
4. Taxe (comisioane) pentru examinarea unei cereri de împrumut (executarea unui contract de împrumut).
5. Comisia pentru emiterea și susținerea unui împrumut.
6. Comisia pentru deschiderea, întreținerea împrumutului sau a contului curent.
7. Comisia pentru servicii de decontare și operațiuni.
8. În favoarea terților (evaluatori, asigurători, notari etc.), dacă aceste plăți constituie o condiție pentru acordarea unui împrumut.
1. Dacă acestea nu sunt o cerință a unei bănci, ci a unei legi. De exemplu, OSAGO.
2. Dacă sunt legate de neconformitatea împrumutatului cu contractul de împrumut:
- comision pentru rambursarea parțială (integrală) a creditului;
- comision pentru retragerea (rambursarea) împrumutului în numerar, inclusiv cu utilizarea unui ATM;
- penalități pentru depășirea limitei de credit (în cazul cardurilor bancare);
- plata pentru furnizarea de informații privind starea datoriei;
- operațiuni de conversie în cazul cardurilor bancare.
Ce trebuie să fii atenți acum
1. În graficul de plată, care este o anexă la contract. Va fi clar de la el câți bani trebuie să oferiți băncii în fiecare lună (cu sume separate care indică rambursarea principalului și dobânzile aferente). Și cel mai important - să acorde o atenție la ultima linie - TOTAL. Indică suma totală pe care o întoarceți la bancă dacă respectați programul, adică nu veți plăti în avans sau nu veți plăti. Pe scorul final, puteți înțelege cu adevărat cât trebuie să plătiți în plus. De exemplu, valoarea creditului pentru anul 15,000. Ruble, va trebui să ramburseze 18,000. Ruble, respectiv, suma plătită în exces va fi 3000, sau 20%.
2. Cu privire la capacitatea dvs. financiară de a rambursa împrumutul. Valoarea plății lunare va contribui și la acest lucru. Băncile procedează la faptul că, dacă plățile nu depășesc 40% din venit, atunci este normal. Cu toate acestea, expertii recomanda sa limiteze 20%. Exemplu: o plată lunară de 1000 de ruble. Prin urmare, venitul dvs. ar trebui să fie de cel puțin 5000 de ruble.
3. Despre contractul în sine. Chiar și în conformitate cu noile norme, costul total al împrumutului nu include, de exemplu, penalități. Prin urmare, examinați cu atenție clauzele din contract, care precizează aceste puncte. Cel mai adesea, toate condițiile pentru sancțiuni sunt prescrise în linia contractului "rambursarea împrumutului".
Cum băncile au folosit înainte să inducă în eroare clienții
1. Băncile nu au raportat o rată efectivă a dobânzii. Prin lege, și nu au fost necesare. Prin urmare, de exemplu, ei au promis să emită un împrumut la 16% pe an, și apoi sa dovedit că împrumutatul ar trebui să dea toate 40-50%
2. Băncile nu au inclus în rata dobânzii diverse comisioane (pentru menținerea unui cont de împrumut, pentru acordarea unui credit etc.)
3. Formarea ratei nu ia în considerare plățile către terți (asigurători, evaluatori, notariuri)
4. Dacă s-ar raporta rata efectivă a dobânzii, acestea ar putea include servicii către terți care nu au fost calculate din valoarea datoriilor, ci din costul bunurilor (de exemplu, asigurarea obligatorie a autoturismelor prin compania "lor"),
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: