Esența economică a asigurării și a funcțiilor sale.
Asigurări - este relațiile economice pentru a stabili un fond special de numerar de contribuții de la persoane fizice și juridice, precum și utilizarea ulterioară a acestor fonduri pentru a compensa daunele persoane identice sau alte (daune) la apariția diverselor evenimente adverse în viața și activitatea lor, precum și plățile în alte, determinate de contract sau de lege.
Asigurarea poate fi, de asemenea, definită ca un tip special de activitate economică asociată cu redistribuirea riscului de deteriorare a intereselor de proprietate în rândul participanților la asigurări (asigurați). Minimizarea daunelor.
Din punct de vedere economic, asigurarea este o redistribuire a fondurilor. Caracteristicile redistribuirii:
1) relațiile de redistribuire apar în legătură cu prezența pentru participanți a relațiilor de asigurare a unei anumite probabilități de producere a unui eveniment accidental în legătură cu care se face asigurare, i. sunt riscante;
2) redistribuirea fondurilor este limitată în principal la persoanele care participă la asigurare, și anume este de natură închisă;
3) redistribuirea se bazează pe faptul că numărul persoanelor care contribuie la fondurile de asigurare depășește numărul de persoane în favoarea cărora se utilizează fondurile fondurilor de asigurare;
4) asigurarea prevede redistribuirea pagubelor atât între unitățile teritoriale, cât și în timp.
1) constituirea unui fond de asigurări specializat pentru fonduri - se constituie atât în mod obligatoriu, cât și voluntar. Promovează soluționarea problemei investiției de numerar disponibil temporar.
2) despăgubirea pentru daune și securitatea financiară personală pentru cetățeni se efectuează în cadrul contractului de asigurare.
3) prevenirea unui eveniment asigurat și minimizarea daunelor - diverse măsuri de prevenire sau reducere a consecințelor negative ale evenimentelor asigurate etc. (măsuri preventive).
4) funcția investitorului instituțional - utilizarea rezervelor de asigurare pentru realizarea tranzacțiilor de investiții.
Elementele de bază ale tarifelor de asigurare pentru clădiri. Componența și structura tarifului de asigurare pentru tipurile riscante de asigurare.
Rata de asigurare este rata contribuției de asigurare dintr-o singură sumă asigurată sau obiect de asigurare. Astfel, pe baza ratei de asigurare, se determină plățile de asigurare, care formează fondul de asigurări. Politica tarifară este o activitate intenționată a asigurătorului în stabilirea și dezvoltarea tarifelor de asigurare pentru satisfacerea intereselor deținătorilor de polițe de asigurare și a renunțării la operațiunile de asigurare.
Tarifele sunt construite nu arbitrar, ci pe baza unor principii stabilite istoric. Există cinci principii pentru tarifele de construcție (politica tarifară):
1) Echivalența relațiilor de asigurare ale părților: tariful ar trebui să corespundă probabilității de deteriorare cât mai mult posibil. Aceasta asigură recuperarea fondurilor fondului de asigurări pentru perioada tarifară a setului de asigurați pentru care au fost construite tarifele de asigurare. Principiul echivalenței corespunde esenței redistributive a asigurării.
2) Disponibilitatea tarifelor de asigurare pentru o gamă largă de asigurați: tarifele excesiv de ridicate devin o frână pentru dezvoltarea asigurărilor. Disponibilitatea ratelor tarifare depinde în mod direct de numărul de asigurați și de numărul de obiecte asigurate - cu cât este mai mare numărul de asigurați și numărul de obiecte asigurate, cu atât rata de asigurare este mai mică.
3) Stabilitatea dimensiunii tarifelor de asigurare pe o perioadă lungă de timp: neschimbate de mai mulți ani, tarifele consolidând încrederea asigurătorilor în fiabilitatea asigurătorului.
4) Extinderea cuantumului datoriei de asigurare, dacă ratele tarifare actuale o permit. Acest principiu este o prioritate în activitățile asigurătorului. Într-adevăr, cu cât este mai mare valoarea datoriei de asigurare, cu atât mai multă asigurare corespunde nevoilor asiguratului. Această extindere este posibilă datorită reducerii nerentabilității și a tarifelor neschimbate.
5) Asigurarea autosuficienței și rentabilității operațiunilor de asigurare: tarifele de asigurare ar trebui construite astfel încât primirea plăților de asigurare să acopere în mod constant costurile asigurătorului și să asigure asigurătorului un profit normal.
La calcularea ratei tarifului de asigurare (sau a așa-numitei rate brute) pentru anumite tipuri de asigurări, acesta calculează cele două componente ale acestuia: ratele și sarcinile nete la rata netă.
Rata netă este destinată formării unui fond de asigurări în cea mai mare parte a acestuia, care se îndreaptă către plăți de asigurare sub formă de compensații de asigurare și acoperire de asigurare. Rata netă se calculează pe baza probabilității de a provoca daune asiguratului. În cazul în care condițiile de asigurare prevăd mai multe tipuri de obligații de asigurare, rata netă agregată poate consta în suma mai multor rate nete private.
Ratele de asigurare sunt calculate pentru fiecare tip și opțiune de asigurare. Acestea depind de valoarea asigurării de răspundere a asigurătorului:
- un set de riscuri, în caz de producere a asigurării;
- valoarea stabilită a plăților de asigurare pentru fiecare dintre acestea.
Modificarea (extinderea sau limitarea) asigurării asigurătorului conduce la o modificare a ratelor de asigurare, în timp ce creșterea numărului de riscuri asumate de asigurător ridică rata de asigurare.
Încărcarea la rata netă este o parte mai mică din rata brută. În funcție de forma și tipul de asigurare, variază de la 9 la 40%. Încărcarea la rata netă include următoarele costuri generale ale asigurătorului:
- plata angajaților obișnuiți și a celor nestandardizați ai organizației de asigurare;
- alte cheltuieli ale societății legate de desfășurarea activităților sale;
- deduceri în fondul măsurilor preventive (preventive);
Pe tipuri riscante de termeni și condiții de asigurare ca bază rata netă rata daunei este luat din suma asigurata - un indicator economic, care se calculează pe baza datelor statistice și descrie relația dintre indemnizația de asigurare și suma de asigurare a obiectelor asigurate. Aceasta reflectă cota din suma totală asigurată, care este în afara portofoliului de asigurări în cazul unor evenimente asigurate, și vă permite să compare costurile de plată cu suma primită de către asigurător răspunzătoare.
Prin acumularea de tipuri de asigurare (asigurare de viață) pentru calcularea ratelor nete utilizate mortalitatea și speranța de viață, calculate din tabelele de mortalitate, precum și rata de rentabilitate de investiții a primit indemnizațiile de asigurări nete, considerate ca resurse de investiții ale asigurătorului. Calculele ratelor de asigurare pentru asigurarea de viață au primit denumirea actuarială, deși recent acest concept se aplică și calculelor pentru tipurile de asigurări riscante. calcule actuariale - este un sistem de metode matematice și statistice, prin care sunt determinate relația financiară a asigurătorului și asigurat pe o asigurare de viață pe termen lung.
Principalele materiale pentru calculul ratelor tarifare sunt tabelele mortalității și speranței medii de viață a populației, care caracterizează mortalitatea după vârstă și supraviețuire în tranziția de la o vârstă la alta.
Astfel, în asigurarea de viață rata netă brută este definită ca suma ratelor nete ale dobânzii pentru plățile cu supraviețuirea la expirarea contractului de asigurare și, în caz de deces, precum și în asigurarea mixtă de viață în componența sa include, de asemenea, plățile nete din dobânzi cu privire la accident , calculată prin metoda pentru tipuri de asigurări riscante. În general, rata netă de asigurare de viață depinde de vârsta și sexul persoanei asigurate, rata de rentabilitate primită de către asigurător în calcule, domeniul de aplicare al responsabilității sale, mărimea și momentul plății primei de asigurare. Aceleași circumstanțe determină valoarea ratelor de asigurare cu privire la asigurări anuitate și pensii, dar în acest caz, în calculul lor, de asemenea, să ia în considerare frecvența și mărimea plăților de asigurare.
Sute de societăți de asigurări operează pe piața asigurărilor moderne. Prin urmare, nivelul ratei tarifare devine cea mai importantă pârghie a concurenței, care obligă în mod constant asigurătorii să reducă tarifele pentru atragerea clienților. În cazul în care asigurătorul efectuează tranzacții unice pentru orice tip de asigurare, valoarea tarifului de asigurare nu este atât de importantă pentru asigurarea stabilității financiare. În punerea în aplicare a speciilor de asigurare deviația considerabilă în masă a ratelor tarifare la nivelurile lor de piață poate afecta stabilitatea financiară a asigurătorului, fac imposibilă să-și îndeplinească obligațiile față de asigurați. Pe de altă parte, supraestimarea mărimea tarifelor de asigurare, care pot apărea la poziția de monopol a unui asigurător separat (un grup de asigurare aferente), în piață sau în efectuarea de asigurare obligatorie, ceea ce duce la plata excesivă a primelor de polițe, adică încălcarea principiului echivalenței relației dintre părți. Astfel, reglementarea pieței tarifului de asigurare nu garantează armonizarea intereselor asigurătorului, asiguratului și societății. Prin urmare, respectarea principiilor de construire a tarifelor de asigurare este monitorizată de către supraveghetorii de asigurare pentru a preveni depășirea sau subestimarea acestora.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: