De ce aveți nevoie de asigurare de viață?
Asigurările de viață cumulate (asigurarea de viață) reprezintă un mister pentru numărul copiilor ucraineni. Și nu numai pentru că nu sunt încă obișnuiți cu asta. Problema este cu acele societăți de asigurare "de asigurare", care primesc prime de la clienți, dar păstrează tăcerea cu privire la viitorul acestor bani.
"Agentul mi-a spus totul foarte frumos, dar când a venit timpul să semneze contractul, mi-a spus că voi vedea textul său când am făcut prima plată pentru asigurare. Rarajele mele angajatul companiei au ignorat complet și încă o dată a precizat dacă voi plăti bani? Firește, am refuzat. Și, în general, de ce am nevoie de această asigurare de viață ", a spus Irina Dubovitskaya, managerul contului, povestea ei cu" The Money ".
Obțineți informațiile necesare de la companiile de asigurări, care, teoretic, ar trebui să fie publice, este extrem de dificilă nu numai pentru clientul obișnuit. De exemplu, este aproape imposibil să se cunoască un astfel de indicator ca suma cheltuielilor administrative ale unui asigurător (comisionul către agenți, costurile de desfășurare a activității de asigurare etc.). "Secrete comerciale și informații interne" - acesta este modul în care refuzurile lor față de corespondenții "Bani" în companiile de asigurări au fost motivate. Și, la urma urmei, oamenii care știu "nu pentru un dictafon" spun că în unele companii aceste costuri se ridică la 90-100% din primele colectate, adică taxele pentru clienți sunt pur și simplu consumate.
Majoritatea companiilor de asigurări sporesc atât rezervele, cât și activele. Rezervele sunt reduse în principal de acei asigurători care au avut mulți debitori. „Prevederi pentru bancassurance, ca“ scurt „sunt scrise off ca“ «opțiune» lung dotare «în astfel de produse sunt, de obicei, nu a fost,» - explică președintele «USG Life» Oksana Golenshina.
Acesta este un rezultat bun, deoarece profitabilitatea depozitelor pentru anul trecut a scăzut brusc. Iată doar toate aceste cifre nu au fost practic confirmate de plățile reale. Aici situația este aceeași ca și în cazul fondurilor de investiții de tip închis - indiferent de ceea ce declară investitorului (asiguratul), iar suma reală a veniturilor sale va fi cunoscută numai în momentul plății pentru poliță.
Cifrele false
Vrem să avertizăm imediat că, uneori, cu indicatorii companiilor de asigurări "de viață", se creează miracole. De exemplu, chiar și în anii de succes, nivelul veniturilor companiilor individuale poate fi semnificativ mai mic decât cel al concurenților. De ce o astfel de diferență semnificativă în câștiguri, în cazul în care lista de instrumente financiare pe care companiile pot investi, pentru toate una?
Și este departe de întotdeauna o strategie de investiții mai conservatoare. Și faptul că nu toate companiile alocă majoritatea primelor la formarea rezervelor: unii asigurători, în special cei care se concentrează pe marketingul pe mai multe niveluri atunci când vând politicile, plătesc comision uriase agenților pentru a stimula vânzările. Este clar că într-o astfel de situație, o mică parte din banii colectați ajunge la rezerve. Prin urmare, asigurătorii și de a declara un venit minim de investiții (există, de asemenea, o cerință a legii că ar trebui să fie de cel puțin 4%) pentru a arăta că acestea sunt cel puțin ceva de a face bani pentru clienți. "Creșterea costurilor asociate cu onorariile, arată că aceste companii de asigurări ar putea avea probleme cu plățile către clienți", - avertizează în prealabil președintele consiliului de IC Grave Ucraina Natalia Bazilevskaya.
La asigurătorii autohtoni nivelul cheltuielilor administrative atinge 20%. Aceasta este o mulțime - de două sau trei ori mai mare decât un nivel rezonabil. Și este de înțeles de ce nu vor să "strălucească" această cifră. Dar există semne indirecte, care pot fi judecate cu privire la modul scrupulos asigurătorul se referă la banii clienților lor. "Este necesar să se acorde atenție raportului dintre primele și rezervele. Dacă există dinamica de creștere a primelor de asigurare, dar nu există nici o creștere a rezervelor de asigurare, se poate vorbi despre tendințele negative ascunse „- a declarat președintele SC“ Fortis Life Insurance Ucraina „Hayes Yuken.
De asemenea, este necesar să se studieze structura rezervelor. Dacă cel puțin 10-20% este investită în acțiuni cu lichiditate redusă și alte active foarte riscante, există un risc mare nu numai de reducere a profitabilității investițiilor, ci și a pierderii investiției. Dar asigurătorii nu mai vorbesc despre structura rezervelor. Comisia pentru Servicii Financiare, ay! Solicitați divulgarea periodică, trimestrială a structurii rezervelor de către companiile de asigurări!
Capital și premii
Nivelul capitalului asigurătorului nu este întotdeauna orientativ. Faptul este că companiile de asigurări, în special cele care tocmai au venit pe piață, "trăiesc" adesea în detrimentul fondului statutar. Vânzările sunt aproape "zero", dar trebuie să păstrați birourile și să plătiți comisioanele agenților. În același timp, există o figură frumoasă în bilanț, în timp ce banii de la "statutul legal" se scurg încet. Mai mult, nu este un fapt că întreg fondul este format din bani "vii".
Totuși, asigurătorii sunt mândri că se află în topurile diferitelor ratinguri de prime. Cu toate acestea, nu întotdeauna mărimea plăților corespunde realității. "Pentru a" trișa "primele, asigurătorul arată că nu a primit sume efectiv, ci a declarat. De exemplu, dacă un client a încheiat o politică de 5 ani cu o plată de 3 mii UAH. anual, compania de asigurări înregistrează declarațiile imediat 15 mii UAH. deși a primit doar o cincime din această sumă. Dar asigurătorul imediat "ia off" în primele rânduri de rating ", - împărtășit cu" Money ", șeful unuia din Marea Britanie.
Se pare că, pe hârtie, compania operează cu banii pe care nu le-a primit efectiv și dacă nu va ști dacă clientul are întotdeauna posibilitatea de a rezilia contractul. Recunoașterea primelor "umflate" poate fi corelată cu ratele de creștere ale rezervelor.
Ratingul de rentabilitate și indicatorii financiari ai principalelor companii de asigurări de viață
Dicționarul investitorului
Asigurarea de viață este protecția unui client în caz de deces, pierderea sănătății sau plata către el a economiilor acumulate în cazul în care acestea supraviețuiesc până la o anumită dată. Asigurarea de viață cumulată presupune plata nu numai a tuturor contribuțiilor făcute, ci și a unui venit (bonus) de investiții de cel puțin 4% pe an.
Rezervele de asigurare sunt mijloace destinate plăților în caz de supraviețuire, moarte, pierderea sănătății clientului. Formată din bonusuri pentru clienți și venituri din investiții. În mod oficial, acestea nu sunt proprietatea asigurătorului.
Activele de asigurare sunt proprietatea asigurătorului (active fixe, bani, investiții financiare).
Primele de asigurare - contribuțiile clienților la polița de asigurare.
Suma de răscumpărare este banii pe care clientul are dreptul să îl primească la încetarea anticipată a contractului de asigurare de economii. În primii câțiva ani, este egal cu zero sau substanțial mai mic decât suma contribuțiilor deja efectuate în momentul rezilierii.
Cum să alegeți asigurătorul potrivit
1. Valoarea netă mare
2. Creșterea stabilă a rezervelor și a primelor
3. Posibilitatea de a revizui contractul și regulile de asigurare înainte de a cumpăra o politică
4. Nu mai mică decât rata medie de rentabilitate a pieței pentru ultimii 2-3 ani
5. Puteți vedea rapoartele companiei
Ce să căutați atunci când studiați rapoartele de asigurare de viață ale companiei
1. Activele societății de asigurări trebuie să fie întotdeauna mai mari decât rezervele
2. Compania ar trebui să crească taxele, rezervele, activele, capitalul
3. Veniturile din investiții nu trebuie să difere semnificativ de media pentru piață
4. Acțiunile nu trebuie să depășească 10-20% în rezervele asigurătorului
5. Plățile celui de-al doilea și ultimii ani pentru polițe ar trebui să fie cel puțin egale cu plățile de la clienții nou-veniti
6. Suma de răscumpărare nu trebuie să crească de la an la an
Cum să investești într-o politică finanțată
1. Să scrie o cerere pentru încheierea unui contract de asigurare
2. Să aleagă o listă a riscurilor pentru asigurare, precum și valoarea asigurării și durata contractului
3. Furnizați documente:
- pașaport;
- codul de identificare;
- o copie a pașaportului și a codului beneficiarului;
- câteodată - un certificat medical privind starea de sănătate (mai ales în cazul asigurării riscului de "boli critice").
4. Semnează contractul
5. Luați-vă mâinile pe o poliță de asigurare
6. Faceți prima plată de asigurare (minimul este de aproximativ 2500 UAH).
Cum se obține o plată de asigurare
Când ați supraviețuit (sfârșitul contractului), trimiteți:
- cererea de plată;
- contract de asigurare;
- document - identitatea beneficiarului;
- numărul de cont și detaliile băncii pentru primirea plății;
- numărul de identificare al destinatarului.
Dacă survine un eveniment asigurat (deces, accident), trebuie să furnizați suplimentar:
- certificatul de deces;
- copii ale certificatului medical de deces, concluzii privind autopsia (dacă există), certificate în mod corespunzător;
- o copie a verdictului instanței judecătorești sau a deciziei organelor de drept (dacă a fost inițiată o cauză penală la moarte);
- document care confirmă faptul, motivele, circumstanțele și consecințele unui accident (poliția rutieră, protecția împotriva incendiilor);
- documentele de la instituția medicală, care confirmă daunele aduse sănătății.
Ce impozite sunt plătite în cadrul politicii finanțate
Contribuțiile făcute de o politică pe termen lung către polițistul "politică" au dreptul de a deduce din venitul impozabil.
Însă atunci când sunt plătiți pentru o astfel de politică, compania de asigurări deduce 15% din impozit de la 60% din această sumă dacă sunt îndeplinite următoarele condiții:
- durata contractului este de 10 ani sau mai mult;
- plățile de asigurare au fost efectuate timp de cel puțin 5 ani;
- contractul prevede o plată de asigurare pentru supraviețuitor (expirarea contractului);
- contractul nu prevede plata parțială pe durata contractului;
- plata asigurărilor poate fi efectuată pe durata contractului la moarte, invaliditate a grupului I.
Rezumat: pentru a primi 50.000 de dolari "la îndemână" pentru un contract de economii de 10 ani cu un venit minim de investiții de 4% pe an, asigurătorul trebuie să contribuie cu cel puțin 4.000 $ anual.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: