Învățarea de a lua o plată lunară pe un împrumut (anuitate) nu este cel mai important lucru. Cu toate acestea, majoritatea băncilor au programate calculatoare pe site-urile lor care calculează anuitățile în cele mai multe cazuri în mod corect și onest. Mult mai important este să fie în măsură să calculeze rata efectivă a dobânzii care rezultă (sau costul total al creditului), în funcție de mărimea plății lunare, toate comisioanele și cheltuielile bancare, termenul de împrumut și suma creditului.
Care este acest indicator - costul total al împrumutului (rata efectivă a dobânzii la împrumut)? Și cum să calculați rata efectivă?
Acest procent (pe an), care reflectă costul real real al împrumutului, ținând seama de rata dobânzii dictată, toate comisioanele și alte costuri obligatorii ale împrumutatului. Pentru noi, acesta este un indicator numeric independent prin care puteți compara o varietate de programe de credit ale oricărei bănci.
În general, calculul ratei efective implică luarea în considerare a tuturor plăților exacte și a datelor de scadență. Și cel mai obiectiv este să-l calculezi folosind funcții Excel speciale care funcționează cu matrice care corespund programelor de plată. Cu toate acestea, pentru sarcina noastră de a "adapta" (pentru a compara condițiile mai multor bănci), această cale este adesea complicată, asemănătoare cu "de la un tun la vrăbii".
Este posibil să se facă fără calcule complexe și să se folosească doar o singură formulă pentru calcularea ratei efective?
Poți. În Excel, există o formulă simplă care vă permite să calculați rata efectivă. Adesea, este suficient să se compare condițiile diferitelor bănci. Și, în final, costul total al creditului este considerat o linie. Dar aceasta nu este o "pastila magica" si nu o poti aplica mereu.
În primul rând, vom învăța cum să numărăm rata dobânzii la împrumut fără comisioane și alte costuri.
Să ne uităm din nou la formula anuităților:
Rata dobânzii p din aceasta este dificil de exprimat. Pentru a face acest lucru, trebuie să rezolve ecuația cu un polinom de gradul n + 1, și apoi alta, și să analizeze toate rădăcinile sale, pentru a alege corespunzătoare ... Chiar și pentru matematică absolvent va fi o corvoada.
Dar pentru fericirea noastră în știință există metode aproximative lungi, pe care Excel le folosește, rezolvând această ecuație cu privire la p. Adică minunata funcție Excel
BET (kp; плт; пс). unde
kper este numărul de perioade (numărul de luni n);
plt - plată lunară (Ann Annuity). Sintaxa formulei BETA din argumentul plt ar trebui să indice suma de plată cu un semn minus;
ps este valoarea actualizată (suma împrumutului S).
Exemplul 3 (inversul din exemplul 1)
Un împrumut de 10.000 $ este considerat pentru o perioadă de 3 ani. Se știe că plata lunară este de 327,39 de dolari. Care este rata dobânzii la împrumut (în acest caz - costul total al împrumutului)?
Nu uitați că acesta este un procent anual. Și în formula de mai sus există o rată pentru perioada, i. E. în cazul nostru pentru o lună. Prin urmare, valoarea obținută a funcției BET ar trebui apoi să fie înmulțită cu 12. Noi scriem în Excel:
= RATE (36; -327,39; 10000) * 12
Introduceți și primiți:
11.00%
Toate convergente.
Și cum să țineți cont de comisioanele lunare și de un comision unic și alte plăți în calculul ratei efective? Acest lucru poate fi învățat din cartea sau numărat în două clicuri din aplicația DVD a pachetului "Secretele creditului profitabil".
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: