Aceasta este pentru a treia oară în acest an, că ne ridicăm subiectul leasingului pentru persoane fizice. Prea multe întrebări. Multe controversate și nu sunt complet de înțeles pentru majoritatea nuanțelor cetățenilor. Așadar, astăzi nu ne ocupăm de teorie, ci de practică împreună cu reprezentanții companiei de leasing Leasing Control și oficialul de la St. Petersburg Volvo "Autobiography".
Să ne amintim pe scurt că, în mod convențional, creditul și leasingul reprezintă o formă de plată pentru un cumpărător de mașini, atunci când acesta din urmă nu are ocazia sau dorința de a da imediat mașinii costul total. De fapt, în anumite condiții, un client primește bani de la una din aceste organizații într-o datorie la dobândă și o rambursează lunar.
Cu toate acestea, forma de emitere a acestor bani în împrumuturile obișnuite de împrumut și de leasing bancar în societatea respectivă diferă drastic.
Pe scurt: în cazul în care transferurile bancare de împrumut auto aprobate pentru cumpărător la vânzător (de exemplu, dealer-ul), toate sumele care lipsesc pentru mașină, iar apoi emite din nou proprietarul dealer auto din nou creat. Aceasta încheie relația de vânzare-cumpărare între comerciant și cumpărător. Rambursarea garanției datoriei, banca ia de la cumpărător PTA, lăsându-l dreptul de proprietate asupra masinii, dar lipsind astfel drepturile de ordine deplină le achita datoria. După rambursare, PTA este returnat și cumpărătorul devine proprietarul integral al mașinii achiziționate.
- Înmatricularea mașinilor pentru cumpărător.
- O rată semnificativă a dobânzii (o medie de 15% pe an și mai mare).
- Plăți lunare puternice cu rambursarea inițială a dobânzii.
- Plata obligatorie în avans (în medie de la 15% și mai mult).
- Termenul este de la 3 la 60 de luni.
- Venituri, 1,5-2,5 ori plățile lunare.
- Condiții suplimentare de vârstă, regionale, de asigurare, de muncă.
- O pauză problematică a contractului atunci când este imposibil să se plătească.
Contractul de leasing este foarte diferit. Din nou, dacă este destul de simplu: locatorul cumpără mașina indicată de client (locatarul) și, ca să o dea, îi dă în chirie cu dreptul de rambursare ulterioară asupra proprietății. În acest caz, proprietarul mașinii, precum și plătitorul tuturor taxelor și al altor taxe aferente pe durata perioadei de valabilitate a contractului, este o societate de leasing care le adaugă la costul tranzacției de leasing.
Alexander Zhuravlev, Director de Marketing al „Control Leasing“, timp de două zile, ne cufundă cu răbdare în complexitatea lucrărilor realizate toate calculele precum și obiecțiile noastre ripostat profesional.
A doua leasing diferență fundamentală de la autocredit este faptul că cumpărătorul nu va plăti lunar împrumut la sută suma de răscumpărare (100% din mașină), iar diferența dintre prețul de achiziție și valoarea reziduală a vehiculului (care este definită și fixată o dată), o dimensiune redusă client inserție în avans. Aceasta include și dobânda bancară pentru cumpărarea mașinii și marja societății de leasing.
- Înmatricularea autoturismului pentru locator (cu opțiunea de răscumpărare).
- Rata variabilă de apreciere (în medie nu mai mult de 15% pe an).
- Plăți lunare minime.
- Plata în avans este de la 0%.
- Termenul este de la 6 la 36 de luni.
- Este obligatoriu să faceți un depozit (10% din valoarea returnată după expirarea contractului).
- Venituri, de 1,2 ori plata lunară.
- Includerea în "organismul" de leasing al oricăror plăți suplimentare.
- Pauză de contract nedorită și întoarcere automată.
Un punct important, pe care l-am dezasamblat imediat cu reprezentanții companiei Control Leasing, este că achiziționarea unei mașini în cadrul acestei scheme pentru o persoană fizică și juridică diferă drastic. Sarcina entității juridice este de a câștiga bani pe mașina achiziționată cu investiții minime, iar individul cumpără o mașină pentru familie, sperând să trăiască cu ea "fericit vreodată după". De aceea am respins imediat argumentele conform cărora leasingul vă permite să nu deduceți din bugetul familiei toți banii și cumpărătorul poate ieși cu ușurință din contract în orice moment returnând mașina. Totul e bine, dar în stadiul de a cumpăra mașini de genul ăsta, în cele mai multe cazuri, persoana obișnuită nu participă. Sarcina sa este de a cumpăra în mod rentabil o mașină, rămânând "pe roți".
Dmitri Timofeev, CEO al Control Leasing, vede principalele perspective de dezvoltare în extinderea regională a activităților. În primul rând, în orașe cu o populație de peste un milion. (Un interviu complet cu domnul Timofeev despre particularitățile afacerii de leasing poate fi citit AICI).
Pentru calculul am folosit un calculator de utilitate „Control Leasing“ companie, ceea ce permite, pe lângă luarea în considerare mai mulți parametri, și apoi pentru a face datele de pe un împrumut de masina conventionala, oferind un tabel comparativ, de numere, plăți și plățile excedentare.
Toate datele despre autoturisme, precum și programele de credit sunt absolut reale și au fost furnizate de către șeful departamentului de vânzări al Volvo din centrul de distribuție din St. Petersburg "Autobiography" Artem Borisov.
Artem Borisov, șeful departamentului de vânzări al autovehiculelor Volvo din centrul de distribuție "Autobiografia" din St. Petersburg. Potrivit lui, principala obiecție a clienților privați de a vorbi despre leasing este psihologică. Oamenii sunt gelosi de faptul ca o masina inchiriata nu este o masina scumpa pentru ei.
În primul rând, este necesar să spunem că majoritatea companiilor de leasing cu mulți dealeri au convenții reciproc avantajoase privind cooperarea. Pe măsură ce clienții au nevoie de ambele companii, companiile convin asupra reducerilor comune și a prețurilor speciale.
Prima mașină am luat cele mai ieftine dintre cele disponibile în depozitul dealerului Volvo. Sa dovedit a fi un pseudo crossover V40 Crosscounty D2 în valoare de 1 552 000 de ruble. Cum ar fi norocul, nu a existat un preț special pentru acest model.
Condițiile sunt următoarele: prima tranșă - 20% (310.400 ruble), termen - 3 ani, plăți anuitate. În același timp, rata dobânzii cele mai avantajoase la astfel de parametri este de 18,5% pe an în ruble. Costul asigurărilor în nici un caz nu este luat în considerare - considerăm o mașină "curată".
Credit: plata lunară - 45 199 ruble, plăți în plus pentru trei ani - 406 359 ruble.
Leasing: plata lunară - 24 679 ruble, supraplataj timp de trei ani în caz de răscumpărare - 461 633 ruble. răscumpărare plata - 970 000 de ruble.
Acum, pentru calcul, luăm cea mai populară mașină Volvo - crossover-ul XC60 - cu un preț de 2 586 000 ruble. Cea mai obișnuită primă plată pentru acest model este de 40% (920.000 ruble). Introduceți datele, această ofertă este supusă unui preț special - în cadrul companiei "Control Leasing", clientul va primi în mod automat o reducere de 286.000 de ruble, astfel încât costul total să scadă imediat până la 2 300 000 de ruble.
Volvo XC60. Prețul este de 2 300 000 de ruble. Prima tranșă (plată în avans) este de 40%.
Credit: plata lunară - 56.484 ruble, plăți excedentare timp de trei ani - 518.956 ruble.
Leasing: plata lunară - 19 220 ruble, plată în plus pentru trei ani în caz de răscumpărare - 555 931 ruble. răscumpărare plata - 1 474 000 de ruble.
La prima vedere, totul este evident: cu aceleași date de intrare, plata lunară pentru leasing este aproape jumătate din suma creditului, ceea ce înseamnă că plățile excedentare vor fi mai mici, iar cerința pentru venitul debitorului este diferită! Împrumutul nu are nici o șansă? Nu ne vom grăbi.
În primul rând, în ceea ce privește leasingul nu este considerat un depozit returnabile, care va trebui în continuare să plătească prima tranșă, iar acest lucru este de 10% din costul de autoturisme. Deci, va trebui să găsească undeva, în primul caz, 155 200 ruble, al doilea - 230 de mii de ruble, iar în lipsa unei finanțări suplimentare este redusă cu același 10% în jos de plată (plată în avans), care va crește în mod automat și plăți și plăți excedentare.
De ce o astfel de diferență în plăți? Este simplu: atunci când debitorul plătește împrumutul în trei ani, restul costul masinii ( „corpul“ de credit), cu dobânda acumulată pe ea. În primul caz, „corpul“ a împrumutului este de 1,241,600 ruble, în al doilea - 1,38 milioane de ruble. Și la leasing, ne amintim, plata lunară se calculează nu din costul mașinii sau reziduu său, iar diferența dintre valoarea mașinii, în jos plățile de plată și de răscumpărare, care dobânda acumulată și alte costuri ale locatorului. În general, timp de trei ani, cumpărătorul mașinii cu dobândă de închiriere este împărțit în părți. Și aici este cel mai delicat moment, care trebuie dezasamblat în detaliu.
Faptul este că, printr-un împrumut, care plătește trei ani pentru 45 261 și, respectiv, 52 500 de ruble, și după ce a plătit pentru această dată o treime din suma împrumutului, cumpărătorul rămâne în continuare cu mașina în proprietate.
Dar, la leasing, după ce a efectuat aceeași plată în avans și a plătit trei ani dublul sumei mai mici, cumpărătorul rămâne, în mod condiționat, aproape toată odihna (plata de răscumpărare). Singura diferență este că această "datorie" condiționată pe care clientul ar putea să nu o plătească, doar returnează mașina la compania de leasing. Dar, în acest caz, se dovedește că rămâne fără mașină și fără plata unei plăți în avans, care, în leasing, afectează doar reducerea plăților lunare și nu afectează în nici un fel soldul de răscumpărare.
Se pare că, atunci când cumpără o mașină pe un contract de închiriere cu jumătate din plățile lunare, cumpărătorul trebuie să aibă din nou bani până la sfârșitul contractului de leasing fie pentru o nouă primă plată, fie pentru o răscumpărare. Dacă luăm exemplul numărul 1, în primul caz, el va trebui să plătească lunar pe lună 25 369 ruble și de a salva chiar și 8622 de ruble, ceea ce este mai profitabile credite. În al doilea rând, în plus față de plată, retrase din circuitul agricol în fiecare lună pentru a cumpăra mașina ... 29 500 de ruble, care, în sumă totală de 54 869 ruble, adică. E. Aproape 10 000 de ruble pe lună decât în cazul în care împrumutul.
Acesta este motivul pentru care - de obicei №1 - ia leasing auto este mai bine și mai ieftin de plată doar nici în jos, la toate, pentru că la sfârșitul contractului de leasing, cumpărătorul nu arde, pentru că nu contribuie cu nimic, cu excepția unui depozit rambursabil. Recalculează din nou.
Volvo XC60. Prețul este de 2 300 000 de ruble. Prima tranșă (plată în avans) este de 0%.
Credit: plata lunară - 94.140 de ruble, plăți în exces timp de trei ani - 846.182 ruble.
Leasing: plata lunară - 53 083 ruble, plată excedentară pentru trei ani în caz de răscumpărare - 855 025 ruble, plata rambursării - 1 474 000 ruble.
În cazul în care locatarul decide să cumpere înapoi masina, valoarea plăților pentru leasing cu plăți de rambursare va fi exact 3,6 milioane de ruble, adică. E. 57 000 mai mult decât în cazul în care împrumutul. Dacă clientul decide să returneze mașina la compania de leasing, va beneficia în aproximativ trei ani de la aproximativ 174.000 de ruble. Ca o concluzie - regula nr. 2 - după încheierea contractului de leasing, mașina este mai profitabilă să se întoarcă, să nu răscumpere și să ia una nouă.
Deci, miracolul nu sa întâmplat. În indicatorii financiari finali, creditele și leasingul au parametri aproximativ egali. Dacă vorbim de autoturisme în valoare de 2-3 milioane de ruble, atunci este puțin probabil ca avantajul unei sute și jumătate de mii pe parcursul a trei ani într-o direcție sau alta să fie decisiv. Apropo, am numărat bugetul de stat Kia Rio pentru 629 900 de ruble. Acolo, diferența de beneficii este, în general, de la 16.000 la 42.000 de ruble, care, având în vedere inflația de trei ani, nu este deloc vizibilă. Principala diferență dintre un împrumut și un contract de leasing este exclusiv în ceea ce privește cumpărarea și întreținerea lunară.
1) aveți nevoie pentru a cumpăra o mașină, cu un pic de bani,
2) nu există venit lunar mare,
3) există o certitudine că poți schimba mașina la fiecare doi până la trei ani (nu răscumpără),
4) brusc, va exista necesitatea de a rezilia contractul.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: