1.1. Ipoteca - conceptul și esența
Ipoteca este o sarcină a drepturilor de proprietate asupra unei proprietăți.
Termenul "ipotecă" în cifra de afaceri legală acoperă, de obicei, două concepte: - "ipotecă" ca raport juridic și "ipotecă" drept titlu de valoare.
"Ipoteca" ca un raport juridic - este o garanție de bunuri imobiliare în vederea obținerii unei ipoteci (de obicei într-o bancă).
"Ipoteca" ca o garanție implică o "ipotecă" - un instrument de datorie care certifică drepturile creditorului gajist pentru bunuri imobiliare. Ipoteca este, de obicei, comercializată liber pe piață.
Interpretarea largă a noțiunii de credit ipotecar și vede ca o modalitate de a obține un împrumut garantate cu bunuri imobiliare, și ca o modalitate de a obține un împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. Termenul "ipotecă" ("ipotecă pură") ar trebui considerat ca o modalitate de a-și asuma obligații atunci când obiectul garanției este proprietatea imobiliară. În cazul în care împrumutul este emis pentru achiziționarea de locuințe, se utilizează termenul de "împrumut ipotecar (locuință)". În unele cazuri, vom folosi termenul de "ipotecă mixtă", atunci când împrumutatul are un împrumut de la bancă cu privire la securitatea locuințelor existente pentru a cumpăra unul nou. Astfel, creditele imobiliare și ipotecare mixte - acest lucru forme de credit, cu singura diferență fiind că, în primul caz, ca garanție pentru un astfel de credit ipotecar poate acționa ca o garanție și de garanție, iar în al doilea caz - doar ipotecare.
Atunci când se consideră ipoteca ca element al sistemului economic, este necesar să se facă distincția între cele trei caracteristici ale sale.
1. Angajarea actelor imobiliare ca instrument de atragere a resurselor financiare necesare pentru dezvoltarea producției.
2. Ipoteca este capabilă să asigure implementarea drepturilor de proprietate asupra obiectelor, atunci când alte forme (cum ar fi cumpărarea și vânzarea) în aceste condiții specifice sunt impracticabile.
3. Crearea cu o ipotecă a capitalului fictiv, pe baza valorilor mobiliare (în cazul în care proprietarul obiectului de eliberare a proprietății de primar, secundar, etc. valori mobiliare, active circulante ipotecare a crescut cu cantitatea produsă de capital fictiv).
Din punct de vedere economic, ipoteca - aceasta este o cifra de afaceri stoc a drepturilor de proprietate la obekgy imobiliare, în cazul în care alte forme de înstrăinare (vânzare, schimb) sunt din punct de vedere comercial sau impracticabil, care să permită strângerea de fonduri suplimentare pentru implementarea diverselor proiecte.
Creditarea ipotecară este văzută ca un instrument pentru implementarea următoarelor funcții:
- punerea în aplicare a drepturilor constituționale ale cetățenilor la locuințe;
- reglementarea ratei de dezvoltare a economiei țării și a sectoarelor sale individuale;
- "Overflow" de capital și atragerea investițiilor în sfera producției materiale;
- asigurarea riscurilor și garantarea rambursării fondurilor împrumutate;
- stimularea vânzărilor (cifra de afaceri) a bunurilor imobile, atunci când alte metode (cumpărare și vânzare, etc.) sunt inexacte din punct de vedere economic sau imposibil din punct de vedere juridic;
- formarea de capital fictiv sub formă de ipoteci și titluri derivate.
Creditele ipotecare, la fel ca orice alt tip de împrumut, sunt oferite în termeni de rambursare, urgență, salariu. Caracteristicile sale sunt:
- angajamentul strict definit;
- în majoritatea cazurilor - caracterul țintă;
- termen lung de acordare (10-30 ani). Cu toate acestea, o astfel de perioadă este tipică numai pentru țările cu o economie stabilă și foarte dezvoltată. În țările cu condiții economice mai puțin favorabile, împrumuturile pe termen lung sunt adesea imposibile, iar împrumuturile ipotecare sunt de obicei acordate timp de 3-5 ani. Aceasta este așa-numita "ipotecă scurtă". Scara și efectul aplicării sale nu sunt mari.
- între prețurile ridicate ale imobilelor și veniturile curente ale populației;
- între economiile monetare ale unui grup de agenți economici și nevoia de a le utiliza în altul.
Ipotecile din sectorul de producție permit extinderea semnificativă a oportunităților de investiții în aproape toate industriile prioritare. Acest lucru se datorează faptului că, pe de o parte, băncile comerciale au un interes scăzut în acordarea de împrumuturi pe termen lung în condiții obișnuite, din cauza inflației ridicate, a crizei non-plăților și a altor factori nefavorabili. Pe de altă parte, întreprinderile industriale, aflate într-o situație financiară dificilă, nu pot garanta în mod obiectiv returnarea la timp a fondurilor primite. În același timp, privatizarea întreprinderilor a creat premise pentru începerea creditării ipotecare (ipotecă corporativă).
În plus față de locuințe și instalațiile industriale care fac obiectul garanției creditării ipotecare pot servi cladiri de birouri, zone comerciale și de depozitare, întreprinderea unui complex hotelier, și așa mai departe. D. Astfel, este evident un anumit impact de creditare ipotecară pe dezvoltarea serviciilor și a comerțului.
Rolul pozitiv al ipotecii poate juca, de asemenea, în rezolvarea problemelor din sectorul agricol. Problema atragerii de investiții pentru dezvoltarea producției agricole este extrem de acută în agricultura Rusiei. Agricultura practic nu primește împrumuturi de la băncile comerciale. Nu este profitabil ca băncile să împrumute întreprinderilor agricole, deoarece multe dintre acestea sunt, în primul rând, neprofitabile și, în al doilea rând, nu dispun de suficiente lichidități care ar putea deveni obiect al gajului.
Odată cu adoptarea legii privind circulația terenurilor, situația se poate schimba radical. Ca urmare a înregistrării ipotecilor, proprietarul terenului, care a primit bani de la creditor, se va strădui să le utilizeze mai eficient. În caz contrar, va fi obligat să își ramburseze datoria cu fonduri primite din vânzarea terenului gajat, ceea ce va duce la pierderea drepturilor sale de a deține terenuri.
Atunci când terenul devine o marfă, există un puternic stimulent pentru dezvoltarea relațiilor economice în societate, ceea ce duce în cele din urmă la saturarea pieței de consum cu bunuri interne, la prețuri mai scăzute pentru produsele agricole și la stabilizarea generală a economiei.
Nu este un secret faptul că prosperitatea economică a țării în ansamblu, precum și dezvoltarea producției, a construcțiilor, a agriculturii, a comerțului și a serviciilor depind în special de volumul și eficiența investițiilor investite în țară sau în industria respectivă. Împrumuturile ipotecare reprezintă, în acest caz, unul dintre instrumentele și atracția investițiilor (în special, populația țării) și creșterea eficienței investițiilor în economia capitalurilor mari pe termen lung. Astfel, dezvoltarea creditării ipotecare va afecta pozitiv, în mod direct și indirect, dezvoltarea practic a tuturor sectoarelor economiei, va stimula creșterea economică a statului în ansamblu.
.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: