Pe fondul unei crize prelungite, creșteri regulate ale prețurilor, reduceri masive și scăderea veniturilor reale, problema acoperirii creditelor este foarte acută. În mass-media fiecare acum și apoi fulgeră rapoarte de acțiuni inacceptabile ale colectorilor, metodele lor uneori brutale de „lovirea“ de datorii și răspunsul nu este întotdeauna de răspuns la „problema“ debitori legitime.
Situația sa încălzit până în momentul în care unii deputați au votat facturile privind interzicerea activităților de colectare și impunerea unor restricții asupra băncilor cu privire la restituirea datoriilor persoanelor fizice.
În practică, litigiul nu este interesat de nici o parte a relațiilor de împrumut: în acest proces, debitorul își poate pierde proprietatea, și poate pierde banca în rating. Plățile pierdute și întârziere sunt ocazia de a lansa un cetățean al unei proceduri de restructurare a datoriei, al cărei obiectiv principal este revizuirea condițiilor de bază de credit (termenele, rata dobânzii și de plată lunare).
Diferența dintre restructurare și refinanțare
Mulți oameni confundă noțiunea de restructurare și de refinanțare a datoriilor. La restructurarea datoriei, un acord adițional la contract se face numai în instituția financiară în care a fost efectuat împrumutul și în momentul refinanțării - în oricare altul.
Și dacă plățile restante pot provoca refuzul de refinanțare, atunci, dimpotrivă, acestea sunt binevenite în momentul restructurării, fiind o confirmare suplimentară a problemelor financiare ale debitorului.
Este posibil ca banca să nu fie întotdeauna conștientă de situația financiară dificilă a împrumutatului și, prin urmare, să nu inițieze o soluție la această problemă. În timp, după ce a solicitat băncii o cerere de restructurare a datoriei de împrumut, împrumutatul va beneficia numai.
Dovedind băncii sale atitudine responsabilă față de tratat și de dorința de a rezolva problema într-un mod civilizat, și cel mai important, în mod legal, el poate conta pe o soluție pozitivă și schimbarea parametrilor acordului de împrumut în condițiile date.
Motive pentru modificarea termenilor contractului de împrumut
Principalele motive pentru restructurarea datoriilor persoanelor:
- Pierderea locurilor de muncă și principala sursă de venit;
- Diminuarea mărimii salariului;
- Pierderea capacității de muncă, asociată cu o boală îndelungată sau invaliditate;
- Concediu de maternitate;
- Pierderea supraviețuitorului;
- Credit semnificativ;
- Dezastru natural;
- Moartea debitorului (numai în cazurile în care obligațiile de datorie trec la moștenitori).
Banca se poate întâlni cu debitorul și este de acord cu restructurarea datoriei de împrumut, dar pentru aceasta împrumutatul trebuie să furnizeze creditorului dovezi documentare ale insolvenței sale financiare.
Dezafectarea băncii nu este atât de ușoară. Și dacă ați decis să recurgeți la restructurarea datoriilor pentru a investi în surplusul de bani într-un alt proiect, puteți fi siguri că banca va refuza această procedură. Este puțin probabil să se poată baza pe restructurarea și pe clienții lipsiți de scrupule care au un istoric de credit rău pentru acest împrumut.
Procedura de restructurare
Deci, cu cât aplicați mai devreme băncii cu o propunere de restructurare a datoriilor pentru credite ipotecare, de consum, de construcții și alte împrumuturi, cu atât mai mari sunt șansele dumneavoastră. Din documentele pe care trebuie să le furnizați:
- Pașaportul cetățeanului;
- Contractul privind creditul emis;
- Documente de plată și reconcilieri (la cererea băncii);
- Un certificat din partea băncii, care indică valoarea datoriei și a scadenței;
- O copie a paginilor din registrul de lucru;
- O cerere de restructurare (o probă este de obicei furnizată de bancă);
- Documente care prezintă dificultăți financiare sau motive întemeiate pentru aprobarea restructurării.
- Alte documente (lista poate diferi în fiecare bancă).
Pachetul de documente este verificat de personalul de securitate al băncii, după care în decurs de 1-2 săptămâni se ia o decizie cu privire la problema restructurării datoriilor și a planului de acțiuni ulterioare. În caz de refuz, debitorului i se trimite de obicei o scrisoare oficială, care indică motivele acestei decizii. În cazul în care rezultatul este pozitiv, banca numește debitorului o întâlnire, în cadrul căreia sunt convenite termenii restructurării și se semnează un nou contract.
Scheme de bază
În mod ideal, dacă intenționați să solicitați un împrumut și alegeți o bancă, clientul se va consulta cu managerul asupra modalităților de a rezolva problemele legate de plata împrumuturilor împrumutate. Este mai bine să acordați prioritate băncii, unde puteți alege una dintre cele mai convenabile opțiuni pentru dvs., pe baza unor circumstanțe specifice.
Schemele de restructurare oferite de Sberbank și alte bănci:
- Prelungirea contractului. Este destul de logic ca, datorită perioadei de creditare sporite, suma plăților lunare să scadă și, în consecință, povara financiară care se încadrează pe umerii debitorului. Trebuie remarcat faptul că această metodă este benefică pentru ambele părți să încheie un acord: pentru banca, ca urmare a primi o sumă mare, însă, și pentru o perioadă mai lungă, debitorul plătește restul datoriei pe împrumut în cantități mai mici.
- Vacanțe de credit. Acest sistem implică o întârziere în rambursarea datoriei principale, menținând în același timp o plată obișnuită a dobânzii. Această metodă este relevantă pentru clienții care au împrumutat un împrumut cu un organism al cărui cote este mai mare de o treime din suma contribuțiilor lunare.
- Modificarea valutei. O astfel de schemă de restructurare poate fi benefică pentru împrumutat numai atunci când transferă un împrumut în valută către un ruble. Valoarea datoriilor principale și a dobânzilor este determinată de bancă, pe baza ratei curente.
- Alegerea unui mod diferit de calculare a dobânzii. Clientul este invitat să aleagă între calculul modului de calcul al dobânzii diferențiate (pentru soldul datoriei) și anuitate (plățile se efectuează în părți egale).
- Reducerea ratei dobânzii este cel mai puțin popular schemă de restructurare, pe care băncile sunt extrem de reticente. Acest lucru se datorează faptului că instituția financiară pierde în cele din urmă o parte din profituri, dar cel puțin returnează banii împrumutatului, permiteți-l, cu un interes redus.
În cazul în care banca a respins încă cererea de restructurare, puteți încerca să mergeți în instanță. După cum arată practica, astfel de probleme în instanță sunt deseori soluționate în favoarea reclamantului. Mulți avocați recomandă să nu se neglijeze o astfel de oportunitate și să se ajungă la unii. Există o mare probabilitate ca decizia luată de instanță să reducă cuantumul pedepsei, ceea ce este extrem de neprofitabil pentru bancă.
În orice caz, ignorarea situației și amânarea soluționării problemei pentru mai târziu este plină de consecințe grave. O istorie de credit rambursată și contactul cu serviciul de colectare a datoriilor reprezintă doar o mică parte a problemelor care amenință debitorul. Evitarea problemelor va ajuta la accesarea în timp util la bancă și găsirea celei mai bune modalități de ieșire din această situație.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: