Puțini lucrători în cauză cu întrebarea: „Dar ce putem spune despre bani merge de la o bancă la alta?“, Dar foarte multe situații surprinzător faptul că banii trimiși astăzi, receptorul „vede“ numai mâine sau chiar mai târziu. La urma urmei, în filmul ne arată modul în care banii se deplaseze instantaneu în spațiu (și logica sunet dictează că transferurile electronice trebuie să aibă loc foarte repede), si suport sisteme de plăți instant este înșelătoare, deoarece majoritatea acestor sisteme „traduce“ bani în câteva ore. De ce organizațiile (și cetățenii obișnuiți care efectuează un transfer bancar) trebuie să aștepte cel puțin o zi?
În primul rând, excludem din discuție sistemul de plăți instantanee. Lucrează pe un principiu complet diferit. Aproximativ vorbind, între banca remisivă și banca a primit există un acord cu privire la acest conținut: „Eu, banca trimiterea, banca-receptor care Ivanov a transferat Petrov 10 mii de ruble, vă garantez că am primit de la Ivanova cele 10 mii și maximum mâine le voi trimite bancii de primire în mod standard. " În consecință, nu se produce nici o mișcare reală de bani, iar banca de primire a plății oferă pur și simplu lui Petrov o sumă forfetară din fondurile proprii.
Despre Hollywood, chiar nu vom vorbi - există o singură minciună. De ce - devine clar la sfârșitul povestii mele.
Deci, suntem lăsați singuri cu realitatea rusă, rece și teribil. Pentru simplitate, hai să vorbim despre jur. se confruntă, pentru că pentru transferurile bancare efectuate de persoane fizice. persoanele prin intermediul serviciului de numerar, ATM sau banca de Internet nu se deosebesc de plățile persoanelor juridice. persoane. De asemenea, pentru moment, să vorbim doar despre plățile rublești, pentru a nu complica viața ta. Deci, în schema noastră participa:
Expeditorul este clientul uneia dintre băncile din Moscova (în principal);
Destinatarul este clientul unei alte bănci din Moscova (aceasta este, în principiu, o bancă);
ICC - Centrul Interregional de Informatizare al Băncii Centrale a Rusiei - structura responsabilă pentru plățile electronice între bănci;
RCC - Centrul de decontare și de numerar - structura care efectuează decontări între un număr de bănci, de fapt este o "căptușeală" între bancă și IIC. Numărul RCC este foarte ușor de determinat de BIC-ul băncii - primele 6 cifre sunt de fapt determinate de RCC, iar ultimele 3 - numărul băncii din RCC (la BIC RCC se termină la 000 sau 001). Pentru fiecare bancă din RCC o așa-numită contul corespondent (prin urmare, ultimele 3 cifre ale numărului său coincid cu ultimele 3 cifre ale BIC), iar decontările nu sunt de fapt între clienți, ci între bănci;
ABS - Sistemul Automatizat de Bănci - software, care este responsabil pentru toate operațiunile interne ale băncii, lucru foarte complicat și monstruos;
Ziua operațională este perioada în care banca primește documente de plată de la clienți. Momentul începutului operandului nu este reglementat și nimănui nu-i pasă, timpul de sfârșit este de obicei 15 sau 16 ore. Concluzia este că documentele primite de la clienți până la sfârșitul zilei sunt ținute în ziua curentă, după încheierea zilei următoare. Există încă un operand extins sau extins, care se termină la ora 18;
Zborul este o sesiune de schimb de informații între RCC și IIC. Toate plățile sunt trimise prin zboruri, fără mișcări de bani între bănci în inter-curse și nu pot avea loc.
Conducerea mișcării de bani de la expeditor la destinatar, în principiu, este clar: Expeditor -> Expeditor Bank -> CRC -> IIC -> CRC -> Banca beneficiarului -> Receptor. În schema de interacțiune cu MRC, există 5 zboruri:
Perioada de acceptare a documentelor
După cum se poate observa din tabel, luând documentele IIC este aproape continuu, ceea ce permite băncilor să trimită plăți, deoarece acestea sunt primite și procesarea ABS Bank. În cadrul acestui sistem, în mod ideal de bani trimise la ora 11:30 ar trebui să fie beneficiarul la 15 ore de un ban, dar acest lucru nu se întâmplă. De ce? Deoarece băncile lucrează puțin diferit, efectuând procesarea în grup a plăților. ABS din orice bancă nu trimite niciodată o plată a clientului direct la RCC. În primul rând, clientul este dat timp să „gândească“ si nedureroasa pentru a anula plata (sistem de plată nu este lăsat încă bancă ABS natal, de fapt, această operațiune „liber“). În al doilea rând, procesarea în grupuri reduce încărcarea pe canalele ABS și de comunicare. Deci ce fac băncile? Ele se acumulează și procesați plăți de la aproximativ la fiecare 2 ore (aproape în conformitate cu programul de zbor), schimbând astfel trimiterea de bani pentru cel puțin un zbor. De fapt, totul este și mai rău. Banca împarte plățile în "urgent" și "obișnuit". Plățile urgente sunt executate zborul următor (așa cum ne-am așteptat mai devreme) și este realizată în general de zbor a 4 (care este motivul pentru care este cel mai lung timp). Astfel banii din exemplul nostru sunt pe banca a / c beneficiar după 20 de ore, traducându-le la p / c Destinatarul a fost angajat de ceva timp, precum și banca la acel moment deja clienții nu a servit, beneficiarul banilor nu va vedea până dimineața ( există încă un motiv pentru acest lucru, dar despre el mai jos). Apropo, majoritatea băncilor nu folosesc zborul 5, limitând doar 4-mi.
De ce este acest sistem relevant numai pentru regiunea Moscovei? Deoarece, în cazul calculelor interregionale, există încă o legătură intermediară - transferul de bani în cadrul CPI. În consecință, pentru ca banii să fie în banca primitorului în ziua curentă, acestea trebuie trimise cel târziu la cel de-al doilea zbor. În caz contrar, banii se vor târî o zi mai mult.
Dar totuși, de ce banii pentru salariul primitorului vin astăzi, dar "îl văd" numai mâine? Problema este că clienții nu au acces la datele cu care funcționează ABS-ul băncii. Ei lucrează întotdeauna cu un sistem separat (client-bank), care funcționează efectiv cu "instantanee" de date transmise de la ABS la un anumit interval. Început, cum are loc transferul de fonduri către contul clientului? De exemplu, la ora 17:05, ABS a primit informații de la RCC că o anumită sumă destinată clientului a fost primită de bancă. Credeți că ea creditează imediat clientul? Nu! Înscrierea aluatului va apărea atunci când se procesează raidul 4, adică după 20 de ore. De ce? Pentru că, la 17 ABS ora ocupate de formarea și trimiterea platezhek 4 zboruri, iar în 20 de ore nu are nici ocupat (a cincea de zbor nu este în proiectul de lege, nu a existat plăți mici) și ar putea stabili cu ușurință bani din conturile curente. Dar asta nu e tot. De asemenea, trebuie să transferați datele către sistemul client-bancar. Acest lucru se face folosind un mecanism numit "formarea declarațiilor". Este extrasul care este documentul care spune că banii "au ajuns". De obicei, băncile formează o descărcare în mod automat în aproximativ 21 de ore (sau 23 de ore în cazul în care, folosind al 5-lea zbor) - de data aceasta toate zborurile au fost deja puse în aplicare și prelucrate, se poate presupune că nici o schimbare nu va mai fi. Acum unele bănci "întâlnesc clienții", formând așa-numitele. Declarații "intermediare" bazate pe rezultatele prelucrării fiecărui zbor sau pe efectuarea plăților intra-bancare, dar din aceste afirmații nu are sens nimic, deoarece disponibilitatea banilor într-un astfel de extras nu permite întotdeauna utilizarea acestor bani, de exemplu, pentru a le trimite unui alt client. De ce? Citește mai mult ...
De ce se îndreaptă banca Gad până la ultima dată înainte de a credita banii în conturile clienților și de a face declarații? Pentru ca expeditorul să poată retrage plata (de exemplu, dacă este eronat). Din același motiv, nu puteți folosi banii "vizibili" în declarația intermediară. Această abordare permite băncii să returneze plata eronată până la ultima zbor în aceeași zi, reducând toate durerile de cap și documentele. Și, în esență, se referă la plăți cu erori tehnice (de exemplu, atunci când trimiteți bani într-un cont închis sau dacă destinatarul solicitat nu corespunde), deoarece plățile cu greșeli umane (însuși Expeditorul a fost confundat) nu este, de obicei, capabil să își amintească doar o zi din cauza procedurilor birocratice.
Dar nu este încă clar de ce banii pentru r / s trec de la statul intermediar la final doar a doua zi. La urma urmei, declarația a fost creată deja la ora 11 pm, deci este deja posibil să lucrăm cu ei? Nu, nu este. Totul final și irevocabil devine în dimineața următoare, când ABS închide operanzul și deschide unul nou. Toate băncile fac acest lucru la momente diferite, dar de obicei până la ora 8 dimineața. Adăugând în acest moment cel puțin o oră pentru reîncărcarea datelor din sistemul client-bancar, constatăm că declarația de noapte pe care o văd clientul în jurul orei 9:00, adică de fapt, atunci când biroul bancar este deschis. Multe bănci după ce au început procedura de tipărire și semnare a declarațiilor de hârtie, dar acest lucru nu rezolvă nimic.
Din întreaga procedură descrisă, există excepții sub forma băncilor care efectuează procesarea plăților nu după raidul 4, ci după fiecare, oferind astfel clientului posibilitatea de a "vedea" banii aproape imediat. Acest lucru este util pentru companiile care lucrează cu livrări mari și cu sume mari de bani, atunci când în fiecare zi inactiv din cauza așteptărilor de bani zboară în penny. Majoritatea organizațiilor obișnuite nu au nevoie de o astfel de urgență, astfel încât băncile să facă serviciul pentru trimiterea plăților prin următorul zbor plătit (și nu ieftin). Cu toate acestea, se recomandă respectarea următoarelor reguli simple:
încercați să trimiteți bani cât mai curând posibil, dintr-o dată banca dvs. sau banca beneficiară practică procesarea promptă a plăților;
verificați declarația nu numai dimineața, dar și în mijlocul zilei și seara, mai ales dacă vă așteptați pe cineva să plătească bani;
aflați în bancă care zboruri sunt utilizate pentru plăți și modul în care, dacă este necesar, se accelerează fluxul de fonduri (acest lucru nu este întotdeauna evident și uneori necesită implicarea personalului de conducere);
nu promite nimănui că banii vor veni mai repede decât a doua zi.
Trimiteți-le prietenilor: