Conceptul de risc de asigurare, calcul, clasificare și tipuri

Contează societatea în care trăim în prezent: industrială, postindustrială sau informală? Adevăratul om de afaceri în bătăliile de zi cu zi pentru rezultat nu este timp să pună această întrebare. Dar aproape toată lumea înțelege că riscurile de afaceri cresc. Și acest lucru se datorează proceselor globale care au loc în lumea înconjurătoare. Una dintre metodele de lucru de protecție împotriva riscurilor este asigurarea acestora, care la rândul lor dă naștere unui nou risc de asigurare, care este un derivat al relației dintre asigurător și asigurat.

Asigurarea riscurilor ca ramură de activitate

În lumea modernă există și dezvoltă o întreagă ramură de prestare a serviciilor către afaceri, denumită activitate de asigurare. Dezvoltarea sa are loc sub controlul strict al statului, prin urmare această activitate este autorizată, iar "biletul de intrare" pe piața serviciilor de asigurări este foarte scump. Nu toate riscurile de afaceri pot fi asigurate, dar pot fi pregătite cele mai mari amenințări și se pot reduce sau preveni pierderile pentru întreprinderi prin intermediul mecanismelor de asigurare. În sens larg, această procedură este sinonimă cu protejarea împotriva apariției unor evenimente nedorite și periculoase. În metodologia de gestionare a riscurilor, asigurarea se referă la modalități de minimizare a metodei de transfer al riscului.

În cadrul asigurărilor, vom înțelege actul contractual, acordul dintre asigurător și asigurat de a rambursa acestuia din urmă o anumită remunerație a pierderilor sau o parte din acestea care a apărut în legătură cu producerea evenimentului asigurat prevăzut în contract. Remunerația se numește termen special - "prima de asigurare". Evenimentul de încheiere a acordului nu finalizează procesul de asigurare a riscurilor, funcționarea contractului durează pe toată perioada de asigurare. În sensul prezentului articol, considerăm că ambele părți la acord: asigurătorul și deținătorul poliței de asigurare.

Conceptul de risc de asigurare diferă de procedura de asigurare, deși trebuie să se confrunte cu situația când sunt confuze. Trebuie să înțelegem în mod clar că riscul de asigurare este un concept care este operat în mare parte de un asigurător (societatea de asigurări) și nu de un asigurător (un antreprenor, o companie care dorește să-și reducă riscurile). Prin urmare, întrebarea partidului din contractul de asigurare în acest context este foarte importantă. În plus, tipurile de riscuri din poziția asigurătorului corespund anumitor tipuri de risc de afaceri din partea asiguratului.

Evenimentul de asigurare și prima de asigurare sunt condițiile esențiale ale contractului relevant. Asigurările, de regulă, sunt de natură complexă și includ asigurarea personală, asigurările de proprietate și asigurarea de răspundere civilă. Aceste două tipuri sunt utilizate pe scară largă în sistemele economice de transfer de risc. Clasificarea tipurilor de asigurare este importantă pentru împărțirea riscului de asigurare pe specii, deoarece determină în mod indirect structura caracteristicilor acestui tip de risc. Această clasificare este prezentată în diagrama de mai jos.

Clasificarea tipurilor de asigurare a riscurilor de afaceri

Conceptul și clasificarea riscului de asigurare

Riscul de asigurare - conceptul de asigurare, reglementat de lege. Să încercăm să înțelegem acest concept din punctul de vedere al regulilor privind cifra de afaceri și terminologia asigurărilor profesionale, fără de care această întrebare nu poate fi evitată. În primul rând, în cazul riscului de asigurare, se ia în considerare probabilitatea apariției unui eveniment de asigurare. Evenimentul de asigurare este un eveniment, specificat în contractul de asigurare, care se referă la acesta și se încheie acordul părților. În al doilea rând, acest risc este înțeles și ca obiect direct al asigurării. În al treilea rând, în cazul riscului de asigurare, este posibil să se înțeleagă mărimea evaluării de asigurare, cu alte cuvinte valoarea acesteia.

Legiuitorul exprimă poziția potrivit căreia riscul de asigurare ar trebui considerat un eveniment probabil sau un set de evenimente în legătură cu care se aplică procedura de asigurare. Astfel, riscul pe care îl studiem este evenimentul în sine și probabilitatea apariției acestuia în legătură cu apariția relațiilor civil-juridice, formalizate prin contractul de asigurare. În plus, acest tip de risc este evaluat ca o amenințare pentru obiectul asigurat, obiectul evaluării și relațiile juridice, precum și valoarea răspunderii organizației de asigurare.

Riscurile de asigurare corespund anumitor criterii, a căror evaluare permite identificarea fenomenelor de risc. Luați în considerare caracteristicile principale ale acestor riscuri.

1. Natura aleatoare a riscului. Această caracteristică se bazează pe condiția ca obiectul asigurării să nu permită în prealabil determinarea sau asumarea locației, momentul unui posibil eveniment advers și numărul eventualelor daune.
2. Valabilitatea probabilității unei manifestări aleatorii a unui eveniment. Esența asigurării se bazează pe uniformitatea datelor statistice privind evenimentele comparabile. Evaluarea apariției situațiilor de risc vă permite să calculați și să setați în mod adecvat prima de asigurare.
3. Imposibilitatea stabilirii legăturii unui eveniment asigurat cu voința oricărei persoane interesate. Această caracteristică exclude intenția asiguratului sau a altei persoane.
4. Evenimentul de asigurare nu poate avea amploarea unui dezastru.
5. Daunele și alte consecințe nocive ale unui eveniment riscant fac obiectul unei evaluări obiective. Această caracteristică indică o deteriorare semnificativă a asiguratului.
6. Riscul este posibil ipotetic.

Semnele principale pe baza cărora este posibilă identificarea grupurilor și a tipurilor de riscuri de asigurare în mediul de afaceri sunt asociate cu sursele de pericol și de apariție, cu volumul de asigurare și cu tipurile de pierderi. Clasificarea tipurilor de riscuri de asigurare este plasată mai jos, unele dintre caracteristicile și speciile implicate în aceasta pot fi în continuare divizate în subspecii. În special, riscurile catastrofale sunt împărțite în riscuri endemice (riscurile locale asociate factorilor meteorologici) și riscurile de calitate a terenurilor (cauzate, de exemplu, de eroziunea solului).

Clasificarea tipurilor de riscuri de asigurare

Cum se calculează riscurile de asigurare?

În secțiunea anterioară, am examinat semnele de aleatorie și probabilitate obiective, care determină într-o mare măsură esența riscului de asigurare. Ambele se bazează pe așa-numitul principiu de echivalență, a cărui execuție determină înțelesul serviciului de asigurare. Esența acestui principiu este că primele de asigurare în ansamblul lor ar trebui să fie echivalente cu suma primelor de asigurare ale asigurătorului. Aceasta ar trebui să se bazeze pe orice calcul al primelor de asigurare, fiecare dintre acestea având un preț justificat din punct de vedere economic.

Calculul actuarial este o procedură de decontare specială, în urma căreia se dezvăluie prețul de cost și costul posibil al serviciului de asigurare. În esență, acesta este un întreg sistem de metode economice, matematice și statistice pentru calcularea tarifelor tarifare și determinarea nivelului relațiilor financiare dintre contrapartide din cadrul contractului de asigurare. Există chiar și o astfel de profesie - un actuar, un specialist înalt calificat în ingineria plăților în asigurări.

Calculul actuarial specializat are scopul de a obține o rată a tarifului, care nu este mai mult decât prețul riscului de asigurare și o serie de alte cheltuieli ale organizației de asigurare. Tariful include două poziții calculate: rata netă și așa-numita sarcină. Rata netă poate fi considerată drept identitatea prețului riscului de asigurare. Procedura de determinare a sarcinii în compoziția sa include următoarele elemente:

Formula de calcul a ratelor nete de asigurare

1. Plata compensației pentru valoarea reală a obiectului de asigurare la data încheierii contractului.
2. Plata prin sistemul de răspundere proporțională.
3. Rambursarea conform sistemului de costuri de înlocuire.
4. Plata compensației pentru sistemul primului risc.
5. Despăgubiri în cadrul sistemului de răspundere finală.

În acest articol, am aflat care este riscul de asigurare și cum diferă de riscurile de afaceri. Am actualizat nu numai clasificarea asigurărilor de risc, ci și tipul de riscuri de asigurare asociate contractelor relevante. Pentru managerii de afaceri și managerii de proiecte, astfel de informații sunt foarte utile, deoarece dezvăluie "perdea" unui anumit mediu, numit afacere de asigurări. Pentru negocierile de succes cu asigurătorii pentru asigurarea riscurilor de afaceri și de proprietate, conducerea companiei trebuie să știe care sunt limitele tarifelor partenerilor. Toate acestea necesită o imersiune mai profundă în subiectul declarat. Prin urmare, nu trebuie să ne întoarcem încă la acest subiect.

Articole similare

• Calcularea riscului de asigurare

• Riscuri de asigurare, sisteme de răspundere în asigurare - asigurare în interior și în exterior

• Calcularea câștigurilor în conceptele de bază BC, formule, exemple

Trimiteți-le prietenilor: