Costul serviciului de asigurare este exprimat în valoarea primei de asigurare (primă) pe care asiguratul o plătește asigurătorului. În principiu, prima de asigurare este un preț pentru serviciile asiguratorului, pe care le oferă clientului, în cazul în care apare un eveniment de asigurare. Calculul primelor de asigurare se bazează pe rata tarifului (rata de asigurare). În art. 11 din legea "Cu privire la organizarea activității de asigurare în Federația Rusă" se specifică următoarea definiție a tarifului: "rata de asigurare este rata contribuției de asigurare dintr-o unitate a sumei sau obiectului asiguratului".
Suma acordată ar trebui să fie suficientă pentru:
§ acoperă creanțele preconizate în perioada de asigurare;
§ Crearea rezervelor de asigurare;
§ acoperă costurile societății de asigurări pentru gestionarea afacerilor;
§ asigurați un anumit profit.
Limita superioară a prețului serviciilor de asigurare este determinată de doi factori: dimensiunea cererii pentru aceasta și valoarea dobânzii bancare a depozitelor.
În plus, mărimea primei este influențată de factori precum: mărimea și structura portofoliului de asigurări (numărul total de riscuri luate pentru asigurare), costurile de administrare (veniturile obținute din investirea fondurilor disponibile temporar).
Dacă tariful pentru tipurile de asigurare obligatorie este stabilit central în lege, tariful pentru asigurarea voluntară este calculat de către asigurător în mod independent și exercită o influență semnificativă asupra stabilității financiare a operațiunilor de asigurare.
Structura tarifului integral, se numește de obicei rata brută
Rata netă (rata netă) - parte a tarifului de asigurare, care vizează constituirea rezervelor de asigurare pentru plățile ulterioare în contractele de asigurare.
Rata netă include o rată a riscului și o primă de risc. Datorită ratei de risc, care este baza tarifului, se formează rezervele de asigurare, din care se fac plăți de asigurare. Prima de risc formează un fond de rezervă în cazul în care numărul real al evenimentelor asigurate depășește suma estimată. Dacă polița include mai multe evenimente asigurate diferite, rata netă se calculează separat pentru fiecare risc.
În funcție de modul de formare a fondului de asigurare și calcularea tarifului, asigurarea este împărțită în:
§ riscuri - tipuri de activități de asigurare, altele decât asigurările de viață, care nu prevăd obligația asigurătorului de a plăti suma asigurată la sfârșitul perioadei de valabilitate a contractului de asigurare, care nu au legătură cu acumularea sumei asigurărilor pe durata contractului de asigurare.
§ Cumulativ (condițiile de asigurare prevăd plata atât în timpul supraviețuirii asiguratului înainte de sfârșitul perioadei de asigurare, cât și în caz de deces pe durata contractului).
La calculul contribuției la asigurarea de viață de salvare, rata netă include suplimentar componenta cumulată, în contul căreia se acumulează suma de asigurare care se plătește la sfârșitul perioadei de asigurare.
Încărcarea face parte din tarif, care include costurile cazului, costurile de creare a unui fond de măsuri preventive și profitul asigurătorului din operațiune.
Calculul tarifelor de asigurare se efectuează cu ajutorul unui sistem de metode matematice și statistice - calcule actuariale. Astfel, metodologia calculelor actuariale ne permite să determinăm cota fiecărui asigurător în crearea unui fond de asigurare. La alegerea metodei de calculare a tarifului, organizația de asigurări se bazează pe tipul de risc de asigurare, termenul de asigurare, precum și natura primelor și plăților de asigurare.
În asigurarea de risc, la calcularea ratei de asigurare sunt luați în considerare următorii factori:
§ statistici de asigurare (statistici ale evenimentelor asigurate). Probabilitatea apariției unui eveniment asigurat este calculată pe baza datelor statistice. Acest lucru ne permite să previzionăm eventualele plăți viitoare pentru contractele de asigurare încheiate;
§ Suma primelor de asigurare primite trebuie să fie suficientă pentru a forma rezervele de asigurare din care se fac plăți de asigurare, precum și fondurile de rezervă în cazul unor cheltuieli neprevăzute;
§ Tariful trebuie să acopere cheltuielile asiguratorului și să asigure profitul.
În asigurarea acumulată, ratele de asigurare sunt construite pe baza unor indicatori precum:
§ Statistica demografică (speranța medie de viață și rata mortalității). Acești indicatori sunt calculați folosind tabelele de mortalitate. Deoarece asigurarea de viață se bazează pe riscul de deces, valoarea ratei de asigurare depinde în mod direct de vârsta, sexul și starea de sănătate a persoanei asigurate;
Venitul din investiții. În funcție de nivelul rentabilității instrumentelor de investiții, se constată durata acumulării sumei asigurate necesare;
§ necesitatea de a forma rezerve de rezerve ale asigurătorului.
Asigurarea poate fi efectuată într-o formă colectivă și individuală. Calcularea primei de asigurare în cadrul contractului colectiv de asigurare se efectuează în conformitate cu un sistem simplificat. În acest caz, se iau date medii, fără a se ține seama de probabilitatea individuală de apariție a evenimentului asigurat. La calcularea primelor individuale de asigurare, asigurătorul ia în considerare probabilitatea individuală de apariție a unui eveniment asigurat.
Articole similare
-
Conceptul de risc de asigurare, calcul, clasificare și tipuri
-
Riscuri de asigurare, sisteme de răspundere în asigurare - asigurare în interior și în exterior
Trimiteți-le prietenilor: