Evaluarea debitorilor este un set de estimări a perspectivelor de cooperare a băncii cu un client specific. Această metodă a fost folosită pentru prima dată în 1956 de către agenția de evaluare Fair Isaac Corporation. Evaluarea debitorilor nu este un motiv obiectiv pentru refuzul de a emite un împrumut, dar permite creditorului să evalueze tendințele în comportamentul clientului pe baza istoricului său de credit. Atribuirea unui anumit rating de credit nu este publicată - nicio bancă nu va explica motivele refuzului.
Pe baza datelor pe care se calculează ratingul de credit?
Cel mai adesea, un rating de credit este utilizat pentru clienții corporativi, deoarece valoarea unui împrumut în acest caz este de obicei ridicată și, prin urmare, prețul unei greșeli în alegerea unui împrumutat este ridicat. Calculul preia datele, indicând solvabilitatea întreprinderii, cum ar fi:
- Documentație financiară (inclusiv management).
- Istoria cooperării cu acest împrumutat.
- Informații despre proprietatea de securizare.
- Informații despre întreprinderi (reprezentantului organizației i se cere să completeze un chestionar).
- Informații despre companie, obținute din resurse externe - ziare, site-uri web.
De asemenea, luate în considerare datele statistice: coeficienții de rentabilitate, lichiditate, leveridzha financiare. Indicatorii sunt considerați dinamici în comparație cu perioada anterioară. Dacă unul dintre factorii de mai sus a crescut cu mai mult de 50%, evaluarea organizației poate fi amânată - banca va lua în considerare modul în care aceasta a afectat solvabilitatea firmei.
Băncile aderă la abordări diferite pentru atribuirea unui rating - disting între sistemele interne și externe. Dezavantajul intern este că caracteristicile împrumutatului sunt monosilubice:
Prin urmare, o metodă internațională care utilizează această matrice este din ce în ce mai folosită:
Rândurile matricei reflectă ratingul real al împrumutatului, iar coloanele - prognoza. O astfel de matrice vă permite să vedeți în mod clar dacă împrumutatul a devenit mai fiabil sau nu.
Ratingul de credit al persoanelor
Structura ratingului unui împrumutat privat include cinci indicatori:
Să luăm în considerare fiecare în detaliu:
- 1. Istoricul creditelor. Acest element este cel mai semnificativ: pentru că băncile percep 30-40% din toate punctele de rating. Istoricul creditelor vă permite să evaluați acuratețea și eficiența clientului - dacă istoricul arată că împrumutatul a fost arierat, probabilitatea de refuz este mare.
- 2. Datoria curentă. Acest element contribuie cu până la 30% din punctele din rating. În cazul în care clientul are doar 70% din venitul lunar după achitarea împrumuturilor curente, probabilitatea obținerii unui nou împrumut este de 50/50. Mai multe bănci liberale au stabilit o marcă pentru 50% din venit.
- 3. Scadența împrumuturilor anterioare. Acest element este dat 10-15% puncte. Scadența este cea mai paradoxală din punct de vedere al caracteristicilor clienților, deoarece băncile acordă un rating mai mare celor care plătesc până la sfârșitul programului și nu plătesc anticipat. Rambursarea anticipată are dobândă de la instituțiile de credit. prin urmare, nu este considerat un factor pozitiv.
- 4 Frecvența cererilor de credit. Apelurile constante către bancă indică faptul că debitorul nu poate pune lucrurile în ordine în afacerile lor financiare. Acest element poate reduce ratingul cu 10% dintr-o dată.
Articole similare
-
Definirea biomecanică a centrului de greutate comun al unei persoane
-
Determinarea băncii de coșuri de fum și verificarea verticalității structurilor
Trimiteți-le prietenilor: