Mecanismul de interacțiune între bănci și Agenția pentru Împrumuturi ipotecare de locuințe pe piața ipotecară.
Principalul obstacol pentru bănci de a intra pe piața creditării ipotecilor, în special pentru băncile mici și mijlocii din regiuni, este lipsa capitalului de lucru. Ponderea depozitelor pe termen lung în structura resurselor bancare nu depășește 5%.
Majoritatea covârșitoare a instituțiilor de credit nu poate atrage resurse pe termen lung de la bursa de valori la rate care să le permită să acorde credite ipotecare astăzi, menținând în același timp o marjă acceptabilă. În plus, intrarea pe piață cu emisiunea de titluri de creanță implică costuri generale ridicate, un grad ridicat de deschidere a informațiilor.
O soluție eficientă la această problemă, utilizată în întreaga lume, este refinanțarea împrumuturilor emise de bănci de către o organizație specializată. Esența refinanțării este rambursarea de către o astfel de organizație a băncilor emise de împrumuturi ipotecare.
Banca returnează suma totală a fondurilor date împrumutătorilor și poate efectua din nou operațiuni de creditare. În același timp, comisia de emitere rămâne la bancă. Evident, cu cât este mai mare cifra de afaceri a creditului, cu atât este mai mare rentabilitatea creditorului de la emiterea și refinanțarea împrumuturilor ipotecare.
O condiție importantă pentru refinanțare este acordarea de împrumuturi în conformitate cu anumite norme (standarde) stabilite de organizația de refinanțare.
Veniturile băncii în calitate de creditor primar în sistemul AHML sunt compuse din:
- comisionul plătit de către debitor. Și banca primește un comision pentru acordarea creditului, care este de obicei calculată în raport cu valoarea creditului, venitul creditorului primar cresc proporțional cu creșterea prețurilor imobiliare;
- venit din păstrarea unui împrumut în bilanț. În timp ce banca nu a vândut împrumutul agenției, aceasta primește venituri din dobânzi din partea împrumutatului;
- diferența dintre rata de creditare și rata de piață a instrumentului financiar. Prima (reducerea) depinde de viteza de rambursare anticipată și de mediul macroeconomic;
- vânzarea altor servicii de vânzare cu amănuntul. Atragerea împrumutatului la creditarea ipotecară, banca întărește relațiile pe termen lung cu clientul, care va continua să utilizeze serviciile acestei bănci.
Costurile băncii în calitate de creditor principal în sistemul AHML constă în costurile de marketing, costurile directe și indirecte de producție (personal, infrastructură, împrumut), servicii de plată terți (evaluare, de notare, etc).
Activitatea băncilor din AHML le oferă o serie de avantaje pe piață. În primul rând, acesta este accesul la o sursă de finanțare. La încheierea unui contract cu o agenție, banca primește ocazia de a reface capitalul circulant, de a extinde volumul operațiunilor active, de a introduce o nouă piață promițătoare.
În plus, banca intră în "câmpul standard" al agenției, ceea ce implică norme unificate (documente și proceduri) pentru emiterea, refinanțarea și escortarea împrumuturilor ipotecare. Standardizarea poate reduce semnificativ riscurile tuturor participanților la piață, costurile agregate ale creditorului principal.
Agenția a stabilit sistem informațional unic (UIS) este un spațiu informațional unic unind debitori, creditori, instituții de refinanțare și investitorilor în titluri de valoare. Conectarea la CEC permite creditorilor primari, pentru a reduce timpul și costurile pentru a lansa un program de creditare ipotecară.
În cele din urmă, problema învățării. Agenția a creat un sistem de formare și desfășoară seminare periodice de instruire, permițându-vă să dobândiți rapid cunoștințe teoretice și practice inițiale privind emiterea și întreținerea împrumuturilor ipotecare.
Astfel, interacțiunea cu AHML permite băncilor să dezvolte această ramură a afacerii cu amănuntul, câștigând cote de piață și fără a avea volume semnificative de surse pe termen lung.
Particularitățile politicii monetare și financiare în stadiul actual ne permit să prognozăm o creștere a eficienței atragerii de fonduri de pe piața financiară în comparație cu finanțarea ipotecară prin resurse de depozit.
Introducerea unor standarde uniforme pentru creditare, refinanțare și deservirea creditelor ipotecare contribuie la o percepție pozitivă a creditelor ipotecare ca un potențial debitor, precum și investitori profesioniști.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: