La începutul crizei, băncile au implementat în mod universal practica de a emite împrumuturi exclusiv clienților care au un venit oficial. Un număr mare de împrumuturi problematice, agățate de bancheri, le-a învățat cu prudență. Ei nu mai cred creditori pe podea și refuză să accepte certificate false.
Ucrainenii care nu sunt angajați oficial sau nu sunt înregistrați ca antreprenori privați sunt incredibil de dificil de a intra în credibilitatea creditorilor. Majoritatea rămân fără împrumuturi, deoarece primesc salarii gri. Potrivit estimărilor fiscale, aproximativ 140 miliarde UAH sunt plătite anual în plicuri.
Dar chiar și cei norocoși care pot prezenta un certificat de venit râvnit nu pot conta întotdeauna pe obținerea unui împrumut. Din punctul de vedere al băncilor, numai debitorul care este capabil să cheltuiască până la 50% din venitul lunar oficial (unii creditori limitează acest bar la 30%) este considerat "sigur".
Și totuși, după ce au demonstrat ingeniozitate, potențialii clienți pot convinge bancherii de fiabilitatea lor. În plus, instituțiile financiare înșiși încep să-și îmbunătățească în mod activ clienții. "Cea mai mare parte a economiei este acum în umbră, veniturile declarate oficial ale cetățenilor este mult subevaluat. Dacă, în evaluarea situației financiare a persoanelor fizice, se bazează exclusiv pe un certificat de venit, solvabilitatea lor va fi întotdeauna subestimată. Prin urmare, băncile încearcă să fie mai flexibile și să evalueze în mod corespunzător veniturile lor oficiale și indirecte ", confirmă Klim Timko, șeful departamentului de riscuri pentru vânzarea cu amănuntul al VAB Bank.
Ochiul în favoarea unui împrumutat potențial poate fi prezența unor imobile costisitoare, sau chiar reparații efectuate recent în casă, precum și sărbători regulate în străinătate (trebuie să fie anexate contracte și cecuri pentru plata tururilor). În plus, unele bănci iau în considerare veniturile altor membri ai familiei, inclusiv soții civili, la calcularea bonității.
În acest caz, documentele justificative vor fi:
- istoricul de credit documentat al împrumutatului: certificate de la alte bănci privind rambursarea datoriilor de credit, declarații din partea altor bănci, care confirmă plățile efectuate;
- documente care confirmă achiziționarea de către debitor a bunurilor mobile sau imobile;
- extrase din alte bănci din conturile curente și de depozit ale debitorului;
- documente care confirmă cheltuielile sistematice discreționare (în exces față de cele necesare) ale împrumutatului.
Dezavantajul acestei opțiuni este procedura complicată de confirmare a solvabilității și a cheltuielilor suplimentare. Va trebui să plătiți nu numai primirea fiecărui certificat, dar în unele cazuri și serviciile unui evaluator (dacă banca acceptă să ia în considerare disponibilitatea bunurilor mobile și imobile).
O modalitate de a dovedi băncii solvabilitatea este să-i arate venitul "nerecunoscut". Printre altele, puteți lua în considerare veniturile din închirierea de bunuri imobiliare, dividende, dobânzi la depozit. Dar o condiție necesară va fi documentarea confirmării lor. De exemplu, dacă primiți venituri din închirierea de apartamente, va trebui să arate un contract oficial de bancă, precum și o copie a declarației de impozit pe venit din plățile de leasing cu autoritățile fiscale. Numai în acest caz, creditorul recunoaște un astfel de venit ca oficial.
Principalul dezavantaj este nevoia de a acoperi astfel de venituri nu numai cu banca, ci și cu autoritățile fiscale. Este necesar să faceți acest lucru în avans - în perioada campaniei de declarație. În plus, trecerea acestei proceduri nu garantează faptul că comitetul de credit al băncii va lua în considerare aceste surse de venit și va lua o decizie pozitivă cu privire la acordarea împrumutului. Dar, odată ce vă dezvăluiți sursele de bani suplimentare în fața fiscalelor, riscați să rămâneți în câmpul de viziune pentru totdeauna. Cu alte cuvinte, este posibil ca impozitele de la aceștia să fie plătite anual.
În mod insuficient de fiabil (din punct de vedere al băncii), împrumutatul poate oferi o garanție. Adică să găsească o terță parte (și, în unele cazuri, mai multe) care se va angaja să restituie împrumutul dacă debitorul devine insolvabil. Un contract de garanție financiară poate fi executat fie în cazul în care clientul are venituri oficiale insuficiente, fie când nu are propriile garanții pentru a asigura împrumutul.
Cu toate acestea, găsirea unei garanții ar putea să nu fie atât de ușoară. Pe de o parte, ucrainenii, învățați prin experiență amară, sunt acum foarte atent implicați în orice relație cu băncile, pe de altă parte, finanțatorii înșiși ridică cerințe ridicate asupra garanților. De exemplu, multe bănci preferă ca ceilalți rude ale împrumutatului să acționeze ca garant pentru împrumuturi. Ei cred că în acest caz clientul va fi mai responsabil pentru rambursarea datoriilor.
Garanții vor trebui, de asemenea, să dea băncii un certificat de solvabilitate. Și în acest caz, băncile, ca o regulă, va lua în considerare veniturile, documentate. Cu alte cuvinte, garanții ar trebui să aibă un salariu ridicat "alb" și documente care să confirme dreptul de proprietate asupra bunurilor mobile și imobile lichide. În plus, prezența unui garant nu scutește debitorul de necesitatea de a rambursa împrumutul, chiar și în cazul unei situații de forță majoră. În cazul în care garantul este obligat în mod legal să vă plătească facturile, atunci acesta va putea recupera suma plătită de la dvs.
Pentru a convinge creditorul, este posibil, de asemenea, după ce i-au arătat venituri din câștigurile din stânga. În acest scop, comisioanele primite "gri" pot fi contribuite independent, de exemplu, la contul dvs. de card. Cu toate acestea, trebuie reținut faptul că banca va lua în considerare numai venitul obișnuit primit pe cont timp de cel puțin șase luni. În plus, instituția financiară poate solicita debitorului potențial și dovezi materiale. "De exemplu, dacă o persoană scrie cărți și primește redevențe" într-un plic ", cerem ca aceste cărți să fie arătate. Adică, veniturile sunt confirmate în orice caz. Deși banca, în același timp, realizează că adoptarea de venituri informale - este întotdeauna un risc. La urma urmei, în cazul unor probleme cu plata împrumutului pentru a recupera nimic de la informale înseamnă că nu este posibil“, - explică Svetlana Spitsyna, șeful produse active-pasive OTP Bank.
Finanțatorii, de regulă, nu sunt de acord să ia în considerare integral veniturile neoficiale. "De obicei se ia în considerare doar 20-40%. De exemplu, cu un venit neoficial al unui potențial debitor în valoare de 2 mii UAH. și oficiale - 10 mii UAH. la calcularea solvabilității, banca va lua în considerare doar 400 UAH. venituri neoficiale ", spune Vitaly Zhikhartsev, directorul departamentului pentru organizarea lucrărilor cu clienți privați ai SA Astra Bank.
După ce băncile au înăsprit cerințele pentru potențialii debitori, a apărut pe piață un nou tip de servicii - formularea de certificate false de venit. Finanțatorii confirmă: ucrainenii le aduc din ce în ce mai multe documente false. Mai ales această practică este obișnuită atunci când vine vorba de obținerea de numerar și împrumuturi destinate magazinelor. Pentru câteva sute de hrivne de la vânzătorii de tei de pe Internet, puteți găsi informații destul de respectabile și puteți obține coordonatele unei întreprinderi reale, unde vor confirma că veți obține salariul "alb" necesar pentru un împrumut mic.
Solicitanții de împrumuturi mari (de la 100 mii UAH sau mai mult) un document fals poate gestiona aproximativ 20-30% din suma împrumutului. Pentru acești bani, meseriașii pot "desena" documente care să ateste că împrumutatul ocupă poziția de manager de mijloc la o întreprindere bine cunoscută, cu un salariu foarte solid. Adesea, bancherii, desigur, ajută neoficial clienții în formularea unor astfel de certificate.
Dar nu toată lumea este conștientă de faptul că, ispitit de modul relativ ușor pentru a obține un împrumut, riscul de a fi sub urmărire penală, în cazul în care apar fraudă cu certificate false. Pentru furnizarea de informații false cu bună știință băncilor sau a altor creditori pentru a obține împrumuturi Codul Penal stabilește o penalizare amendă de la o mie până la trei mii de venituri minime neimpozabile cetățenilor (17-51 mii. UAH.). Dacă vine vorba de un împrumut necinstit mare, amenda poate ajunge la 170 mii UAH. Și dacă nu aveți astfel de bani, instanța poate înlocui amenda cu închisoarea.
Articole similare
-
Cum să obțineți un împrumut cu un salariu gri, un club de investitori privați
-
Este posibil să luați un împrumut negru cu un împrumut - blogul meu, site-ul meu de testare
Trimiteți-le prietenilor: