Selecție negativă

Atunci când există oportunități pentru tranzacție, părțile la această tranzacție va fi diferit (și, în unele moduri de rău), de la cei care timid departe de încheierea acestuia, în probabil partenerii grup omogen. De exemplu, autoturismele second hand sunt mai rău decât cele care nu sunt vândute, iar clienții întâlniți sunt de obicei parteneri mai puțin atrăgători decât cunoscuții obișnuiți. Ambele cazuri, care demonstrează principiul pieței de purici, sunt denumite uneori cazuri de selecție negativă. Selecția negativă este un astfel de proces, în urma căruia, în cadrul tranzacțiilor voluntare, membrii "nedoriți" ai vânzătorului și cel al cumpărătorilor vor participa cel mai probabil.

Selecția negativă este deosebit de importantă pe piața asigurărilor, unde posibilitatea de a încheia un contract de asigurare care beneficiază atât clientul, cât și compania de asigurări este adesea exclusă. Pentru a-și continua activitățile, societatea de asigurări trebuie să utilizeze încasările din contribuții pentru a-și acoperi costurile cauzate de plata primelor de asigurare și costurile administrative. Prin urmare, suma primelor de asigurare ar trebui să corespundă probabilității evenimentului, de la care asigurările protejează. Cu toate acestea, nu toți potențialii clienți vor fi la fel de eligibili să solicite o primă de asigurare. De exemplu, în cazul asigurării de accident de mașină, unii șoferi au mult mai multe șanse ca ceilalți să fie expuși unui risc de accidente.

Dacă societățile de asigurări ar putea identifica șoferii de acest tip, ar putea reglementa și valoarea primelor de asigurare. Într-o anumită măsură, acestea fac acest lucru prin alocarea unor rate mai mari de prime de asigurare conducătorilor auto care au participat anterior la accidente rutiere sau pentru amendarea acestora pentru încălcări grave ale traficului. Totuși, astfel de ajustări sunt foarte imperfecte. Unele persoane care nu au fost niciodată implicate în accidente rutiere și care nu au fost amendate pot totuși să fie expuse unui risc mai mare decât mulți conducători auto care au participat anterior la accidente de mașină. Pentru majoritatea proprietarilor aceluiași tip de polițe de asigurare, variațiile mari ale primelor de asigurare sunt inevitabile în funcție de gradul de risc.

Concurența în forțele pieței de asigurări pentru a se asigura că condițiile de asigurare corespund nivelului mediu de risc pentru deținătorii acestui grup de polițe. Aceasta înseamnă că, pentru șoferii care știu că sunt expuși riscului peste nivelul mediu, condițiile de asigurare vor fi mai favorabile decât pentru șoferii care știu că sunt la un risc mai mic decât media. În acest sens, șoferii cu cel mai mic risc vor prefera auto-asigurarea. Cu toate acestea, ca urmare a acestui fapt, nivelul mediu al riscului pentru conducătorii auto cu o poliță de asigurare va crește, ceea ce va forța compania să majoreze rata de asigurare. Creșterea ratei, la rândul său, va face asigurarea pentru șoferii cu un nivel scăzut de risc și mai puțin atractivă, forțându-i să utilizeze din ce în ce mai mult auto-asigurarea. Astfel, toți conducătorii auto, cu excepția celor care au cel mai ridicat nivel de risc, vor fi nevoiți să înceteze să mai utilizeze serviciile pieței de asigurări. Un astfel de rezultat ar fi nefavorabil pentru șoferii mai puțini dispuși să asigure riscuri, care ar plăti de bunăvoie primele de asigurare dacă ar fi mai potrivite pentru eventuala amploare a pierderilor.

Se recomandă întotdeauna să se recurgă la auto-asigurare împotriva pierderilor mici. Această recomandare se bazează pe două observații:
(1) pentru o persoană obișnuită, asigurarea este întotdeauna un joc nedrept, nu numai pentru că suma plăților de asigurare include cheltuielile administrative ale companiei, dar și din cauza pierderilor morale
(2) majoritatea dintre noi nu folosesc capacitățile de asigurare din multe pierderi mici

Aceste observații, împreună cu legea unui număr mare, ne permit să ne bazăm cu încredere pe cele mai bune rezultate pentru asigurarea de sine. fenomen de selecție adversă oferă un argument suplimentar în favoarea auto-asigurare: prime vor fi întotdeauna suficiente pentru a acoperi în mod fiabil costul de service deținătorului mediu poliță de asigurare, care risc mai mare decât persoana medie.

Articole similare

• Selecție negativă atunci când apar oportunități într-un grup omogen de parteneri potențiali

• Asimetria informațiilor și selecția negativă - informații asimetrice

• O comparație a creierului și a procesorului este o selecție naturală împotriva noilor tehnologii

Trimiteți-le prietenilor: