Atunci când există oportunități pentru „Turning tranzacției, părțile la această tranzacție va fi diferit (și în unele otno-sheniyah mai rău), de la cei care timid departe de încheierea acestuia, în probabil partenerii grup omogen. De exemplu, pre-Laga privind vânzarea mașinii utilizate mai rău decât cele care nu vând, iar clienții servicii matrimoniale tind să fie parteneri mai puțin atractive decât cunoștințe întâmplătoare. Ambele cazuri, care demonstrează principiul pieței de purici, sunt denumite uneori cazuri de selecție negativă. selecție negativă - este un proces în care, în tranzacțiile voluntare sunt susceptibile de a fi implicate „nedorite“ membri ai populației de cumpărători și vânzători.
Selecția negativă este deosebit de importantă pe piața asigurărilor, unde posibilitatea de a încheia un contract de asigurare care beneficiază atât clientul, cât și compania de asigurări este adesea exclusă. Pentru a-și continua activitatea, societatea de asigurări trebuie să utilizeze încasările din contribuții pentru acoperirea costurilor generate de plata primelor de asigurare și a cheltuielilor administrative. Prin urmare, suma primelor de asigurare ar trebui să corespundă probabilității evenimentului, de la care asigurările protejează. Cu toate acestea, nu toți potențialii clienți vor fi la fel de eligibili să solicite o primă de asigurare. De exemplu, în cazul asigurării de accident de mașină, unii șoferi au mult mai multe șanse ca ceilalți să fie expuși unui risc de accidente.
Dacă societățile de asigurări ar putea identifica șoferii de acest tip, ar putea reglementa și valoarea primelor de asigurare. Într-o anumită măsură, acestea fac acest lucru prin alocarea unor rate mai mari de prime de asigurare conducătorilor auto care au participat anterior la accidente rutiere sau pentru amendarea acestora pentru încălcări grave ale traficului. (În cele ce urmează vom analiza modul în care sunt stabilite rate diferite pentru persoanele cu același trecut, dar aparținând unor grupuri diferite). Totuși, aceste ajustări sunt foarte imperfecte. Unele persoane care nu au fost niciodată implicate în accidente rutiere și care nu au fost amendate pot totuși să fie expuse unui risc mai mare decât mulți conducători auto care au participat anterior la accidente de mașină.
Pentru majoritatea proprietarilor aceluiași tip de polițe de asigurare, variațiile mari ale primelor de asigurare sunt inevitabile în funcție de gradul de risc.
Concurența în forțele pieței de asigurări pentru a se asigura că condițiile de asigurare corespund nivelului mediu de risc pentru deținătorii acestui grup de polițe. Aceasta înseamnă că, pentru șoferii care știu că sunt expuși riscului peste nivelul mediu, condițiile de asigurare vor fi mai favorabile decât pentru șoferii care știu că sunt la un risc mai mic decât media. În acest sens, șoferii cu cel mai mic risc vor prefera auto-asigurarea. Cu toate acestea, ca urmare a acestui fapt, nivelul mediu al riscului pentru conducătorii auto cu o poliță de asigurare va crește, ceea ce va forța compania să majoreze rata de asigurare. Creșterea ratei, la rândul său, va face asigurarea pentru șoferii cu un nivel scăzut de risc și mai puțin atractivă, forțându-i să utilizeze tot mai mult auto-asigurarea. Astfel, toți conducătorii auto, cu excepția celor care au cel mai ridicat nivel de risc, vor fi nevoiți să înceteze să mai utilizeze serviciile pieței de asigurări. Un astfel de rezultat ar fi nefavorabil pentru șoferii mai puțini dispuși să asigure riscuri, care ar plăti de bunăvoie primele de asigurare dacă ar fi mai potrivite pentru eventuala amploare a pierderilor.
Amintiți-vă că în capitolul 6 vi sa recomandat să recurgeți întotdeauna la auto-asigurare împotriva pierderilor mici. Această recomandare se bazează pe două observații: (1) pentru media de asigurare persoana - este întotdeauna un joc nedrept, nu numai pentru că valoarea plăților de asigurare includ cheltuielile administrative ale companiei, dar și din cauza pierderilor morale; (2) majoritatea dintre noi nu folosesc opțiuni de asigurare împotriva multor mici pierderi. Aceste observații, împreună cu legea numerelor mari permit cu încredere suficient să se bazeze pe cel mai bun rezultat în auto-asigurare. fenomen de selecție adversă oferă un argument suplimentar în favoarea auto-asigurare: prime vor fi întotdeauna suficiente pentru a acoperi în mod fiabil costul de service deținătorului mediu poliță de asigurare, care risc mai mare decât persoana medie.
Trimiteți-le prietenilor: