Asigurarea de viață este

Conceptul de asigurare de viață

Asigurările de viață reprezintă o formă de asigurare specială și destul de complicată. În proprietățile sale de consum, se află în strânsă legătură cu tipurile de asigurări personale asociate, precum și cu serviciile altor instituții financiare - bănci, fonduri de pensii, fonduri mutuale. Prin urmare, este foarte important să se înțeleagă în mod clar trăsăturile distinctive ale asigurărilor de viață pentru a putea fi separate de alte servicii similare.

Definiția life insurance

Asigurările de viață reprezintă un subsector al asigurărilor personale și combină mai multe tipuri de asigurări. În toate aceste tipuri de asigurări, aleatorie este asociată cu imprevizibilitatea momentului morții unei persoane. Prin urmare, în general, putem da următoarea definiție teoretică a asigurărilor de viață:

Asigurările de viață reprezintă o combinație de tipuri de asigurări personale, în cazul cărora riscul de asigurare se datorează duratei aleatorii a vieții umane.

Strict vorbind, există doar două astfel de riscuri:

riscul de deces;
riscul supraviețuirii până la un anumit moment sau eveniment.

Prin urmare, în sensul cel mai îngust, asigurarea de viață este asigurarea acestor riscuri individual sau în combinație în orice proporție.

Cu toate acestea, contractele de asigurare de viață includ adesea riscuri legate de tipurile de asigurări personale aferente. Rezultatul este o combinație de asigurări, referitoare la asigurarea de viață și alte tipuri de asigurări personale. În plus, asigurarea pe termen lung a unor astfel de riscuri, cum ar fi dizabilitatea și bolile critice, trebuie, de asemenea, să țină cont de mortalitate. Prin urmare, aceste tipuri de asigurări sunt, uneori, denumite și asigurări de viață.

Principiul rambursării și principiul sumelor predeterminate

Principiul determinării plăților în asigurările de viață este diferit de cel al asigurărilor de proprietate.

Asigurarea de proprietate funcționează pe principiul rambursării. Indemnizația de asigurare are drept scop compensarea pierderilor cauzate ca urmare a unui eveniment asigurat. Prin urmare, se numește "compensație de asigurare".

Asigurări de capital și asigurare de închiriere

În asigurările de viață, se folosesc două forme de bază:

o plată unică și
plăți periodice periodice.

Asigurarea sumelor forfetare este deseori numită asigurare de capital (de exemplu, asigurarea de capital pentru supraviețuire).

Plățile periodice regulate în țările vorbitoare de limba engleză sunt numite "anuitate" (anuitate), în Europa continentală - "chirie". În cazul în care plățile periodice periodice încep în legătură cu încetarea activității profesionale a unei persoane în funcție de vârstă sau de boală (adică prin atingerea așa-numitelor "baze de pensii"), atunci acestea se numesc "pensii".

Acum, în Rusia, când se descriu plăți periodice regulate, noțiunile "chirie" și "anuitate" sunt folosite ca sinonime, deși termenul "chirie" este mai aproape de noi din punct de vedere istoric și lexical.

Principalele tipuri de contracte de asigurare de viață

Prezența a două riscuri (supraviețuire și deces) și două forme de plată (plată forfetară și anuitate) oferă patru tipuri posibile de asigurare de viață (a se vedea tabelul).

Tabel. Principalele tipuri de asigurare pentru asigurarea de viață

În cadrul unui contract, aceste tipuri de acoperire sunt, de obicei, combinate în proporții diferite și se obțin mai multe tipuri de contracte de asigurare de viață.

Figura. Principalele tipuri de contracte de asigurare de viață.

În plus față de aceste tipuri de acoperire, este posibil să se includă diferite riscuri suplimentare de la alte tipuri de asigurări personale, precum și diferite opțiuni pentru calcularea rentabilității contractului. În consecință, în domeniul asigurărilor de viață se formează o gamă largă de produse de asigurare care pot satisface cele mai multe nevoi pentru protejarea bunăstării materiale a familiei în cazul producerii unor evenimente diferite.

În plus față de împărțirea pe tipuri de riscuri de asigurare și forma plăților, clasificarea asigurărilor de viață se poate face pe mai multe motive. În funcție de criteriul ales, se vor aloca diferite tipuri de asigurări de viață.

Asigurarea de viață în legea rusă

Din păcate, nu există o definiție unică și lipsită de ambiguitate a asigurărilor de viață în reglementările rusești.

Legea privind organizarea activității de asigurare în Federația Rusă conține doar o listă de interese care pot fi asigurate în contextul asigurărilor de viață și trei tipuri de asigurări care se referă la aceasta în termeni de licențiere:

1. Obiectele de asigurare personală pot fi interese de proprietate legate de:

1) cu supraviețuirea cetățenilor la o anumită vârstă sau termen, cu moartea, cu apariția altor evenimente în viața cetățenilor (asigurări de viață);

1. Următoarele tipuri de asigurare sunt indicate în licența eliberată asigurătorului:

1) asigurarea de viață în caz de deces, supraviețuirea până la o anumită vârstă sau termen sau apariția unui alt eveniment;

2) asigurarea de pensie;

3) asigurarea de viață cu condiția plăților periodice de asigurare (anuități, anuități) și (sau) cu participarea asigurătorului la venitul de investiții al asigurătorului;

Trebuie remarcat faptul că limba utilizată în legislația rusă nu permite întotdeauna să se separe asigurarea de viață de alte tipuri de asigurări personale.

Pe de o parte, conceptul de "alte evenimente în viața cetățenilor" poate include în mod oficial orice incidente cu oameni, iar aceste riscuri pot fi asigurate pentru asigurarea de viață.

Pe de altă parte, riscul de deces asociat asigurărilor de viață poate fi, de asemenea, asigurat împotriva asigurărilor de accidente și de boală, ceea ce nu este în ceea ce privește acordarea de licențe de asigurare de viață. Faptul este că în acest tip de contract se poate asigura riscul de deces din cauza unui accident și riscul de a muri de o boală. Împreună, aceste două riscuri reprezintă un risc de deces pentru orice motiv. Drept urmare, acum în Rusia, asigurarea de deces (asigurarea de împrumut cu împrumut ipotecar) este efectiv efectuată de companiile de asigurări de viață și de societățile implicate în asigurări "obișnuite".