Garant și co-debitor
Adesea, atunci când solicită băncii creditarea ipotecară, un împrumutat potențial aude astfel de concepte ca "co-debitor" și "garant". Care este diferența dintre ele?
Diferența dintre aceste concepte este enorm - inițial co-debitor are drepturi egale de proprietate și să plătească plățile ipotecare pe un picior de egalitate cu debitorul principal (cu excepția cazului în care se prevede altfel prin contract). La determinarea valorii maxime a împrumutului, venitul co-debitorului este de asemenea luat în considerare. Garantul nu are drepturi asupra bunurilor dobândite, iar debitorul nu rambursa împrumutul cu el, dar el dă o garanție scrisă a băncii, care se angajează să-și îndeplinească obligațiile de credit ale debitorului, în cazul în care el nu o poate face singur. Veniturile garantul trebuie să fie mai mare decât plata lunară la credit, dar acestea nu afectează dimensiunea maximă din suma creditului.
Astăzi, un număr tot mai mic de bănci necesită o garanție pentru un credit ipotecar, această cerință este, de obicei, o garanție suplimentară pentru bancă atunci când se ocupă de clienți nesigure. Pre-pensionare sau invers, vârsta prea mică a debitorului, venituri mici, schimbări frecvente de locuri de muncă, alte obligații de împrumut - toate acestea pot determina banca să solicite o garanție. Aceste instituții de credit care fac ipoteci fără garanții includ toate riscurile lor în rata dobânzii, astfel încât atragerea unui garant poate însemna pentru împrumutat condiții mai favorabile de creditare.
Diferența dintre un credit ipotecar cu un garant și credit ipotecar fără un co-semnatar este că, pentru a bloca accesul pe garanției banca va fi capabil doar atunci când voința insolvabil și debitor și garant (în cazul în care ipoteca fără obligațiuni garanție poate fi recuperată înainte de imposibilitatea debitorului de a rambursa împrumutul). Astfel, atunci când un garant ipotecar a riscului băncii de a rambursa banii de împrumut, proprietatea nu ipotecat, este semnificativ mai mare.
Garant: cerințe, termen de garanție
Orice persoană fizică sau juridică poate acționa ca garant pentru un împrumut. Garantul trebuie să furnizeze băncii un pachet de documente, care ar confirma solvabilitatea acesteia, acesta trebuie să fie în măsură să plătească lunar aceeași sumă, debitorul (aici trebuie remarcat faptul că în cazul în care garantul, în viitor, decide să emită nici un credit pentru el însuși, banca sa va creditorul va lua în considerare posibilitatea de a obligațiilor de credit clientului, care pot afecta în mod semnificativ valoarea maximă a creditului care va fi disponibil la garant).
Termenii garanției pot fi diferiți - uneori, garantul este necesar pentru o perioadă scurtă de timp, de exemplu, până când proprietatea este transferată băncii ca garanție pentru împrumut. O astfel de garanție nu se încheie în sine după o anumită perioadă de timp, este necesară documentarea garantului din contractul de împrumut. În cazul în care prezența unei garanții este necesară pe întreaga durată a contractului, atunci o garanție poate fi înlocuită cu o altă garanție. Puteți face acest lucru numai cu acordul băncii. Merită menționat faptul că garantul nu poate abandona în mod unilateral garanția.
Răspunderea garantului
Atribuțiile garantului include rambursarea integrală a creditului, împreună cu dobânda calculată pentru debitor, în cazul în care nu reușește să facă acest lucru pe cont propriu. Contractul de garanție între garant și Banca precizează condițiile de rambursare în locul debitorului, și anume valoarea creditului până la scadență, scadența creditului, graficul de plată, rata dobânzii la împrumut, rata dobânzii la datoriile restante, taxa de credit (opțional), pedeapsa pentru încălcarea termenii contractului (scadența datoriei și a dobânzii acumulate).
Separat, este demn de remarcat faptul că, de îndată ce debitorul din cauza neplata creditului cade pe lista neagră, istoricul de credit al garantului începe, de asemenea, să fie considerat rău. În cazul în care garantul nu are posibilitatea de a plăti împrumutul în locul împrumutatului, atunci el poartă răspunderea pentru proprietate față de bancă.
Răspunderea garantului poate fi solidară (completă) și subsidiară (suplimentară). Tipul răspunderii trebuie să fie prevăzut în contractul de garanție. Împuternicirea comună implică faptul că banca se aplică garantului imediat după întârzierea plății împrumutatului, adresându-se totodată și debitorului. Cu responsabilitate subsidiară, banca se aplică numai garantului atunci când debitorul a fost deja referit și nu a luat nicio măsură pentru a rambursa împrumutul. Cu acest tip de responsabilitate, banca nu poate solicita plata împrumutului de la garant dacă nu a reușit să contacteze împrumutatul. În plus, creditorul trebuie să dovedească insolvabilitatea debitorului.
Dacă face un împrumut împrumutat a atras mai mulți garanți, responsabilitatea este împărțită între ele, creditorul se aplică fiecăruia dintre garanți pentru a finaliza cerința, și care este debitorului de a rambursa datoria, banca nu contează. Fiecare garant la cererea băncii este obligată să furnizeze informații cu privire la starea sa financiară, informează creditorul cu privire la schimbarea de reședință, documente și așa mai departe.
Atunci când garantul plătește
Când împrumutatul a încetat să mai plătească împrumutul, un garant ar trebui să o facă pentru el. În acest caz, garantul poate reduce în anumite cazuri plățile:
În cazul în care obligațiile debitorului față de bancă sunt îndeplinite de garant, atunci drepturile creditorului îi revin și el devine creditorul ipotecar al imobilului debitorului. Documentele care atestă dreptul său la creanțe asupra împrumutatului trebuie să fie primite de către garant la bancă. Ulterior, aceste documente sunt prezentate instanței pentru a recupera datoriile de la debitor. Documentele principale includ un contract de împrumut, un contract de garanție, un certificat de la bancă cu privire la rambursarea datoriei, un contract de cedare a dreptului de creanță, documente de plată.
Pentru a primi fonduri cheltuite pentru rambursarea împrumutului, garantul se adresează împrumutatului în scris, specificând întreaga sumă a datoriei (împrumut + dobândă + costuri de judecată + amenzi + penalități). Apelul scris trebuie să conțină informații despre termenii și condițiile de rambursare a datoriei, precum și o notă că, în cazul în care datoria nu este returnată, garantul va trebui să se adreseze instanței. Dacă răspunsul debitorului nu este primit, atunci garantul poate da în judecată. În cazul în care decizia instanței este luată în favoarea garantului (care este cel mai probabil), garantul se adresează executorilor judecătorești pentru a-și recupera proprietatea de la împrumutat. Iar după realizarea acestei proprietăți, garantul își va întoarce banii.
În concluzie
Dacă intenționați să acordați un împrumut ipotecar cu un sponsor, atunci trebuie să fiți conștienți de amploarea responsabilității care îi revine. Împrumutații ar trebui să fie sinceri cu garanții și să le dea informații veridice cu privire la drepturile lor și, cel mai important, la îndatoririle lor.
Garanții trebuie să fie pregătiți pentru faptul că plata întregii datorii a împrumutului se poate baza în întregime pe acestea, iar dreptul la proprietăți imobiliare plătite va trebui în continuare să fie apărate în instanță. În cazul în care garantul își îndeplinește toate obligațiile de mai sus, trebuie să aibă informații exhaustive despre împrumut - obiectul ipotecii, valoarea împrumutului, termenul împrumutului, suma plăților lunare și așa mai departe. Este mai bine să semnați un acord de garanție numai dacă poziția financiară a garantului îi permite să plătească lunar în loc de debitor.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: