Distincțiile unei cooperative de credit de la o bancă

Distincțiile unei cooperative de credit de la o bancă

Angajații cooperativelor de credit aud foarte des întrebările acționarilor: "Ce împrumuturi oferă băncii dvs.?" Sau "Care sunt ratele dobânzilor la depozitele pe care banca le oferă?". Acționarii consideră adesea că o cooperativă de credit este o bancă, doar puțin mai mică. Într-adevăr, ambele organizații lucrează pe piața financiară, atrag banii de la populație, eliberează împrumuturi și împrumuturi și sunt reglementați de Banca Rusiei. Prin urmare, în articolul nostru, vom încerca să ne dăm seama cum diferă cooperativele de credit de bancă și care sunt avantajele acesteia.

Să începem cu istoria creării acestor instituții financiare. Spre deosebire de alte țări, în care băncile au fost înființate ca instituții private, băncile din Rusia au fost inițial create drept state de stat. Primele bănci au fost deschise în 1754 în Sankt Petersburg și Moscova (una dintre ele fiind numită "bancă de împrumut nobile", iar cealaltă - "Merchant Bank"). Aceste bănci au urmat o politică care să răspundă intereselor guvernului rus. Au împrumutat în mod activ aristocrația și tezaurul.

Și, bineînțeles, este necesar să reamintim cea mai mare organizație financiară din Rusia - Sberbank. Istoria acestei instituții financiare datează din 1841, când primele bănci de economii au fost create prin decretul împăratului Nicolae I, cu trezoreri sigure la Moscova și Sankt-Petersburg. Primul lor client a fost un consilier în afara orașului, Nikolai Kristofari, care a primit un cont de economii pentru numărul 1, făcând impresionant 10 ruble în acel moment. Mai târziu, investitorii Sberbank au devenit atât comercianți, cât și țărani obișnuiți.

În Rusia, dezvoltarea cooperativelor de credit a început mai târziu decât băncile. Cu un secol și jumătate în urmă, în 1865, împăratul rus Alexandru al II-lea, a desființat iobăgiul, a aprobat statutul primei societăți de economii și economii din Rusia, care a fost creată în s. Crăciunul, lăcașorii Kostroma gubernia și frații Svyatoslav și Vladimir Luginini.

În Uniunea Sovietică, organizarea asistenței financiare reciproce a fost gestionată doar de fondurile de ajutor reciproc stabilite la întreprinderile cu organizații sindicale. Astfel de fonduri mutuale nu erau persoane juridice. Acestea erau asociații voluntare ale cetățenilor unei singure întreprinderi (subdiviziuni) care funcționau pe baza principiilor democratice de auto-organizare, autoguvernare și control. Membrii fondului mutual făceau în fiecare lună contribuții monetare la casierie, creând astfel un fond de asistență reciprocă, din care au fost acordate numerar membrilor departamentului de numerar. Numărul total al membrilor fondurilor mutuale în perioada sovietică sa ridicat la 50 de milioane de oameni.

PCC este o organizație non-profit

Reglementarea juridică a cooperativei de credit este în prezent realizată prin Legea federală nr. 190 privind cooperarea în domeniul creditului și

bănci - legea federală "Cu privire la bănci și activitățile bancare" și alte acte legislative. În conformitate cu legislația în vigoare principala diferență și cea mai fundamentală dintre cooperativa de credit și beneficiul său la banca este un caracter non-profit a activităților sale, care constă în organizarea de credit reciproc membrii cooperatori financiare. Prin urmare, activitatea PCC cu cetățenii obișnuiți care doresc să păstreze și să crească economiile lor, sau au nevoie de un împrumut pentru a satisface problemele curente de zi cu zi - apartamente de reparații, haine de cumpărare, unelte de grădină și grădină de zarzavat, nunta, inmormantare, aniversare, și alte sarcini. În PCC, unii acționari economisesc bani, alții iau împrumuturi.

Scopul principal al activității băncii este de a face profit pentru fondatorii săi. Prin urmare, în timpul crizei, când rentabilitatea băncilor a început să scadă, chiar și băncile mari au început să-și închidă sucursalele în localități mici, deoarece a devenit neprofitabil proprietarilor băncilor. Știm multe exemple în care locuitorii din mediul rural, chiar și centrele raionale, sunt forțați să călătorească în oraș pentru a obține servicii de credit sau alte servicii financiare. Sau antreprenorii din mediul rural duc veniturile în oraș și nu pot obține bani din conturile lor pentru afacerea lor.

Cooperativele sunt gestionate de acționari

Pe baza naturii activității, conducerea cooperativei de credit se desfășoară de către acționari, inclusiv în activitatea adunării generale. Fiecare acționar are un singur vot, indiferent de suma contribuției contribuite, precum și de dreptul de a alege și de a fi ales în organele cooperativei de credit. Prin urmare, fiecare acționar poate participa la formarea programelor de împrumut și de economii în co-op, să prezinte propuneri pentru alegerea organelor de conducere, cu privire la modificările și completările la documentele interne ale PCC.

Conducerea băncii este asigurată de fondatori, iar numărul de voturi ale fiecărei adunări generale depinde de contribuția la capitalul social al băncii.

Costul minim de creare a unui PDA

O cooperativă de credit poate fi înființată de cel puțin 15 persoane sau 5 persoane juridice. O cooperativă de credit, ale cărei membri sunt persoane fizice și juridice, poate fi creată de cel puțin 7 persoane specificate. Fiecare acționar are o cotă și o taxă de intrare. De regulă, aceste taxe sunt mici, de 100-1000 de ruble. PCC ar trebui să se alăture uneia dintre organizațiile care se autoreglează, care unesc cooperativele de credit pe piața financiară.

Astfel, costul creării unui PDA este minim, regulile de deschidere sunt foarte democratice. Prin urmare, PCC este creată de cetățeni obișnuiți în orașe mici și așezări rurale.

Valoarea minimă a capitalului social al băncii nou înmatriculate în ziua depunerii cererii de înregistrare de stat și eliberării unei licențe pentru efectuarea operațiunilor bancare este stabilită la 300 de milioane de ruble.

Adică, banca poate fi creată numai de cetățeni securizați, persoane juridice mari.

Băncile își oferă clienților, de regulă, o listă largă de servicii financiare: depozite, împrumuturi, evidența conturilor persoanelor fizice și juridice, transferuri, plăți, tranzacții de schimb valutar și altele. Cooperativele de credit dispun de o listă limitată de servicii: scoaterea economiilor acționarilor și acordarea de credite acționarilor.

Băncile sunt implicate în deservirea entităților juridice și acordarea de împrumuturi mari acestora. Și, în general, sume mari de credite sunt emise de bănci. Cooperativele de credit foarte rar eliberează împrumuturi mari; sunt limitate în resurse. Prin urmare, o ipotecă este, de asemenea, un produs bancar. Dar, recent, din cauza lipsei unor împrumutatori buni și a scăderii ratelor de economisire, PCC a început, de asemenea, să emită împrumuturi ipotecare mici.

Limitarea doar a serviciilor cooperativei de credit la împrumuturi și economii este compensată doar prin termeni mai convenabili ai programelor de împrumut și economii. Pentru a rezolva sarcinile zilnice, termenii de împrumut ai PDA sunt preferabili. Rapid și cu un număr mic de documente, acționarul poate obține un împrumut pentru repararea unui apartament, o mașină, o nuntă, o înmormântare, o aniversare. În zonele rurale, sunt necesare în special cantități mici de împrumuturi, de exemplu lemne de foc, achiziționarea de bunuri școlare pentru elevi, plăți pentru servicii medicale și altele. Suma acestor împrumuturi poate fi de la 2 la 15 mii de ruble.

Ratele de economisire în PCC sunt mai mari decât în ​​bancă

Dat fiind faptul că cooperativele de credit nu cheltuiesc bani pe birouri scumpe, mașini, salarii mari angajaților, spre deosebire de bănci, este posibilă fixarea dobânzilor la economiile personale ale acționarilor mai mari decât în ​​bancă. Deși recent această tendință scade din cauza riscurilor mari de plasare a banilor în împrumuturi. CPC au început să atragă mai puțin economiile acționarilor și au redus semnificativ interesul. Cerințele Băncii Rusiei de a crea rezerve pentru credite restante au crescut, de asemenea, ceea ce a afectat și scăderea dobânzii la economii. Dar chiar și în condiții economice dificile, dobânzile la economiile acționarilor din PCC sunt de 11-15% pe an.

În bănci, depozitele populației sunt acceptate doar la 7-11% pe an, pentru a nu pierde profit pentru fondatorii băncii.

Legislația din Rusia pe piețele financiare se îmbunătățește în mod constant. Astfel, Banca Rusiei, care acționează ca un megoregulator al pieței financiare, a elaborat o foaie de parcurs pentru îmbunătățirea reglementării și dezvoltarea cooperării în domeniul creditului din Rusia. Ea prevede măsuri de reducere a riscurilor acționarilor în privința economiilor personale, extinderea listei serviciilor furnizate de cooperativele de credit, instruirea și instruirea personalului și formarea unei imagini pozitive a cooperării cu creditele. Este important ca cooperativele de credit ocupă un loc demn în piața financiară din Rusia, astfel încât cetățenii sunt disponibile diverse servicii financiare pentru o gamă largă și nu departe de casa, indiferent de locul în care trăiesc - hinterlandul urban sau rural.

Articole similare

• Diferențele față de banca cooperativă de credit - PDA „fond de economii est“ - depozite și credite

• Livrarea cărților de credit prin poștă sau prin curier, bancă pentru depozit

• Credit cooperative de consum sunt din ce în ce mai populare, compania Ural Savings Fund

Trimiteți-le prietenilor: