Salutări! În Rusia, orice criză se reflectă în principal pe piața imobiliară.
Deci, întrebarea eternă a unui rus care sa mutat într-un oraș mare: un leasing sau un credit ipotecar este mai profitabil? Este cu adevărat mai ieftin să închiriezi acum o casă decât să o transformi într-o ipotecă?
În primul rând, să reamintim principalele avantaje și dezavantaje ale ambelor opțiuni.
Ipoteca: argumentele pro și contra
- Imobiliar mai devreme sau mai târziu devine proprietatea debitorului. În ce măsură va costa locuința în cele din urmă - aceasta este a doua întrebare
- În ceea ce privește protecția juridică, o ipotecă este mai sigură decât un contract de închiriere. La urma urmei, locuiți în apartamentul dvs. și dețineți-l
- În situația cea mai dificilă, un apartament ipotecar poate fi vândut, puteți închide soldul datoriei și puteți rămâne fără locuință, dar fără datorii și cu o sumă decentă în mâinile dvs. O altă cale de ieșire din situație: un apartament ipotecar pentru moment a fost închiriat și mutat la prieteni sau rude
- Dacă vă pierdeți munca în timpul perioadei de rambursare a împrumutului, este posibilă restructurarea datoriei. În caz de forță majoră, o parte din împrumut va fi acoperită de asigurare (care, din anumite motive, consideră un serviciu impus). Dar pentru a fi de acord cu chiriașul privind reducerea plății lunare timp de șase luni în avans este puțin probabil să reușească
- Astăzi, pe o ipotecă, puteți obține o deducere fiscală de la stat
- Plata inițială a ipotecii este de câteva ori mai mare decât depozitul de garanție al contractului de leasing
- Plățile ipotecare sunt aproape întotdeauna mai mari decât chiria. La urma urmei, valoarea leasing-ului stabilește piața. Plata ipotecii depinde de costul locuințelor și de rata de împrumut a băncii
- Plata medie excedentară a creditelor ipotecare este de aproximativ 200% timp de 10 ani și de 300% pentru 15-20. Am cumpărat un apartament pentru 7 milioane de ruble - timp de 15-20 de ani, au dat bancii aproximativ 20 de milioane de ruble
- Costul curent al unui apartament ipotecar este mult mai mare decât cel demontabil. În locuințele lor vor trebui să facă reparații, să cumpere mobilier și aparate de uz casnic
- În cazul în care ipoteca este întocmită sub construcții neterminate, atunci bugetul familiei va avea o dublă încărcare înainte de finalizare: construcția va trebui plătită atât pentru chirie, cât și pentru un credit ipotecar
Închirieri: argumente pro și contra
- Un apartament demontabil este mai "lichid". Puteți oricând să schimbați locul de reședință mai aproape de locul de muncă sau de vecinii zgomotoși
- Banii "extra" pot fi economisiți și investiți. prin formarea ușoară a surselor de venituri suplimentare. În cazul unei ipoteci, banii gratis, de regulă, nu rămân. Toți la un penny merg la rambursarea anticipată a împrumutului
- Plățile lunare de închiriere sunt, în general, mai mici decât plata minimă pentru un credit ipotecar
- Pentru locuințe de închiriere nu are nevoie de un capital inițial mare (este suficient să aveți la îndemână suma pentru două sau trei luni de chirie)
- Proprietarii apartamentului revizuiesc din când în când dimensiunea chiriei. Și aproape întotdeauna - nu în favoarea chiriașului. Suma plăților ipotecare este fixată de contractul de împrumut până la sfârșitul perioadei de funcționare
- În caz de pierdere a muncii dintr-un apartament închiriat, vai, va trebui să se mute. La urma urmei, este mult mai ușor pentru un proprietar să schimbe chiriași decât o bancă - să găsească un nou debitor în schimbul unei insolvabi
- În timp, sentimentul de "stare suspendată" irită tot mai mult. Elevii își transferă cu ușurință locul de reședință. Dar cu cât devenim mai în vârstă, cu atât este mai mare nevoia de stabilitate și predictibilitate. Și când copiii se nasc în familie, există o legătură suplimentară cu grădinița și școala
Compararea opțiunilor "ipotecă" și "chirie" în cifre
Numărul opțiunii 1. Credit ipotecar
Prețul unui apartament cu o cameră în oraș în stadiul excavării este de 3 milioane de ruble. Un alt milion va costa reparații, achiziționarea de mobilier și aparate de uz casnic. Având în vedere plata inițială, luăm un împrumut în bancă pentru 3 000 000 de ruble.
Rata dobânzii va fi de 14% pe an. În plus, aproximativ 0,2% pe lună, ne angajăm să asiguram obligatoriu (băncile nu eliberează credite pentru locuințe fără ea). Planificăm să închidem complet ipoteca timp de 10 ani.
Cu o schemă de plată a anuității, plata lunară va fi de aproximativ 52,5 mii de ruble (pentru calcule am folosit un calculator ipotecar standard).
Plățile finale suplimentare pentru dobânzi, inclusiv pentru asigurări, vor avea ca rezultat 3,3 milioane de ruble. Cu alte cuvinte, în 10 ani costul inițial al apartamentului va crește pentru împrumutat de mai mult de două ori.
Numărul opțiunii 2. Închirierea unei case
Un milion de ruble din contribuția inițială pe care o platim pe un depozit bancar la 8% pe an. Timp de un an primim sub formă de dobândă 80 mii de ruble.
Plata lunară de închiriere este de 25 de mii de ruble sau 300 de mii de ruble pentru anul respectiv. Presupunând că chiria pentru 10 ani va crește cu 10%, atunci pentru întreaga perioadă de leasing, costul de cazare închiriat va fi de aproximativ 3,3 milioane de ruble.
Ce să aleg? Și în acest caz, și într-o altă versiune, aproximativ 3,3 milioane de ruble vor merge în buzunarul altcuiva: o bancă sub formă de dobândă sau locatorul sub formă de chirie.
Diferența este că va rămâne în "soldul uscat" al debitorului sau chiriașului zece ani de acum.
În cazul unui împrumut ipotecar, deveniți în final un proprietar complet al unui apartament cu o cameră. În cazul chiriei, veți rămâne în contul bancar cu suma de 2,2 milioane de ruble (8% pe an, fără reaprovizionare și cu capitalizarea dobânzii).
Se pare că ipoteca este și mai profitabilă. Apartamentul este în valoare de 3 milioane de ruble (și de 10 ani prețul este sigur să crească un pic) - este încă mai solidă decât 2,2 milioane ruble rusești pe cont. Corect?
Și nu aici!
În calculele mele, am pierdut un punct foarte important - diferența dintre o plată ipotecară și costul de închiriere a unui apartament care este de 27,5 mii pe lună, 330,000 pe an sau 3 milioane 300 mii timp de 10 ani. Desigur, cu condiția să amânați diferența. și nu o reduceți doar la "nevoile de zi cu zi". 🙂
Și acest lucru este fără a investi aceste fonduri! Acum, presupunem că, cu un sold de 330 mii pe an, vă veți completa depozitul cu 8%. Apoi, în plus, veți economisi 5 873 028 ruble, și în valoare de 8.073 milioane. Deci, ce este mai avantajos în cele din urmă?
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: